對大學生校園貸行為的分析與研究

鞠灝 李紹偉 朱少鵬

【摘 要】改革開放四十年，我國經濟迅速發展，與此同時，信貸市場的發展、大學生信用卡的停發和網購的普及促進了新型貸款平臺的誕生與發展——校園貸。面對近年來不斷發生的“校園貸悲劇”，本文旨在分析校園貸的現狀、利弊，為廣大學生提供參考。

【關鍵詞】校園貸；大學生；行為分析

一、校園貸的概念

“校園貸”主要是指在校生僅需向某些非法借貸平臺或借貸人提供身份證、學生證、家屬或師長聯系方式，即可借到幾千甚至上萬元現金的方式。目前，這種貸款方式已成為大學校園內一種借貸手續簡單、借貸門檻低、借貸金額巨大的貸款途徑。

此外，“校園貸”背后往往深藏各種陷阱，因此也不妨被稱為“套路貸”。當貸款學生逾期未能成功還清貸款時，借貸機構拿出相應合同，以其高額的利息誘騙貸款學生向其同伙再次實施貸款來“平賬”，最終，重擔壓身釀成悲劇。

二、校園貸的現實狀況

1.校園貸平臺類別

校園貸的平臺大致可分為三類。第一類是大學生購物分期平臺，以“趣分期”、“分期樂”為代表，自建網上商城，提供購物分期服務，部分平臺也提供小額的提現服務。第二類是P2P平臺，以“名校貸”、“愛學貸”為代表，為大學生助學和創業提供信貸服務。第三類是傳統的電商平臺，包括“京東”、“淘寶”等，也為大學生群體提供信貸服務如花唄、京東白條。

2.校園貸的市場需求

校園貸的市場主要分布在三、四線城市。來自三、四線城市和農村的大學生家庭經濟條件有限、無力負擔在城市學習和生活的開銷，另外新的生活環境會激發消費的欲望，大學生有尋求信貸服務的剛需且對超前消費的接受程度較高。

從資金用途來看，助學、日常消費和創業是大學生主要需求。此外，在互聯網時代成長起來的年輕人習慣于生人社會的社交模式，遇到緊急的資金需求更愿意通過互聯網的渠道解決，而不是通過家人、同學等人際關系來解決。

3.校園貸的擴張原因

地推和校園代理是校園貸快速擴張的主要方式。營銷模式包括在校園拉橫幅、發傳單和掃樓等。推廣人員根據下載注冊量提成（一般在30＼40元/人）。此外校園貸的借款門檻低，一般只需要身份證、學生證和學信網截圖即可。獲得的便利性從一定程度上鼓勵了學生超前消費，刺激消費欲望。

4.校園貸問題的暴露

校園貸經歷了“死水”驅逐“活水”的過程。當校園貸市場涌入了數百家平臺之后，問題開始暴露。一些不良的網絡借貸平臺利用大學生的社會經驗不足、金融知識缺乏以及心理狀態不成熟等弱點，通過虛假宣傳、降低借款門檻、隱瞞真實費率等手段，將大學生引入了高利貸的深淵，影響了整個行業的健康發展。

校園貸的產品信息透明度較低。尤其是在費率方面，收費名目繁多，除了利息之外，還包括服務費、手續費、咨詢費、違約金、滯納金等。低利息、高費率的情況十分普遍。

校園貸平臺的風控能力較弱。校園貸的審核要素主要集中在身份證、學生證和學籍登記信息上，此外需要申請人提供的就是同學、家長和老師的聯系方式，這也是催收的主要手段。

三、校園貸的監管解決

1.國家部門監管

以重慶為例，提出了校園貸的“八個不得”：一、不得未按規定履行借款人資質審核義務，采取僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發放貸款；二、向未取得家長、監護人、或者其他管理人等第二還款來源方書面同意愿意代為還款的學生發放貸款；三、不得發放用于學生生活學習必需品以外的貸款或直接向學生提供現金；四、不得以手續費、滯納金、服務費、催收費等各種名義收取高額費用，變相發放高利貸；五、不得在校園內以任何形式開展網貸營銷宣傳活動；六、不得在線上以歧義性語言開展虛假片面營銷宣傳活動，誤導學生借款行為；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有泄漏、惡意曝光或非法使用學生個人信息以及其他損害學生合法權益的行為。其他地區推出提出的指導意見大致類似。

2.銀行方面的跟進

建設銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”產品。該產品按照現行快貸產品利率5.6%執行，日利息萬分之一點五，節日還會有更優惠利率。授信額度在1000到50000元之間，可全額提現，在1年內隨借隨還，按使用天數計算利息。貸款審批、簽約、支用和還款等環節通過建行手機銀行自助完成。

中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”產品，在業務模式上會跟高校深度合作，共同審核學生的借貸需求。業務初期和部分高校進行試點，目前產品的貸款期限為12個月，未來將延長到3＼6年，覆蓋畢業后的入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，貸款利率不含任何手續費。學生可在中國銀行手機銀行、網上銀行提取資金、隨借隨還。

3.學生的自我認識及教育

面對校園貸，大學生的一定要正確認識自身以及家庭的消費能力；要明白天上不會掉餡餅，對于那些宣傳的低息、高額度、無抵押的信貸產品要有辨識力，有對可能面對的后果有清醒的認識；還要提高個人隱私的保護意識，警惕信息泄露。然而，更多的能夠防范未然的主要還是在于自己的主觀態度和對自身條件的客觀估量。大學生還是應該用包容的心態、理性的頭腦、積極的作為和良好的自我保護意識去應對校園貸的相關問題。

四、結語

因此，對于大學生自身而言，在學習金融常識的同時，也需要提升自我管理能力。在收入滿足不了消費、能力撐不起欲望時、在面對捉襟見肘的經濟狀況時，需要學會自我管理、自我駕馭和自我克制。良好的自我管理能力，是成長成才不可或缺的重要因素，如果不善于自我管理，就會最終迷失自我。同時，大學生一定要正確認識自身以及家庭的消費能力；要明白天上不會掉餡餅，對于那些宣傳的低息、高額度、無抵押的信貸產品要有辨識力，有對可能面對的后果有清醒的認識；還要提高個人隱私的保護意識，警惕信息泄露。最重要的是，能夠防范未然的主要還是在于自己的主觀態度和對自身條件的客觀估量。大學生還是應該用包容的心態、理性的頭腦、積極的作為和良好的自我保護意識去應對校園貸的相關問題。

當然，規范校園貸市場秩序，加強校園貸市場管理，將非法校園貸掃地出門，還要依靠社會各界的努力。希望社會各界能給予校園貸問題足夠的關注，自發的抵制、完善和監督校園貸市場的正常運行。

同時國家也要進一步完善相關法律法規和相關法制監督體系建設，更好的對校園貸市場進行規范和管理，令人振奮的是，這些措施和規定正陸續出臺、不斷完善且已卓有成效。

花明天的錢，圓今天的夢。”貸款消費已成時代潮流，不必給合理追求貼標簽，更不應被妖魔化。我們相信，在國家的宏觀調控下，在社會各界的關注和監督下，在廣大大學生的努力自我提升自我成長下，終有一日，校園貸市場將會趨于完善，而非法校園貸則終將埋葬在歷史之中。

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