農村信用體系現狀分析及政策建議

文/寶天歌

社會主義新農村建設，無論是農村經濟發展，還是農村公共基礎設施建設，亦或是農村面貌的改善、新型農民的培育，均離不開資本要素的投入做支撐，要獲得持續不斷的、越來越多的信貸資金支持，必需要有良好的社會信用環境作為支撐，以良好的信用信息資源為基礎。因此，探討如何改善農村信用環境，不斷增加對農村經濟的有效信貸資金投入，支持農業產業化可持續發展，更好地促進社會主義新農村建設，顯得尤為重要和迫切。實現良好的信用信息資源，不僅是農村居民自身的事情，更需要一個好的信用環境、信用制度，需要構建新型的農村信用體系。同時，新農村建設的不斷深入所實現的農村社會進步，對于農村信用體系的完善也起到了巨大的推進作用。

關于建立和完善農村信用體系，政府及社會各部門已經探索實踐了一些工作思路。如以農村信用社為主體，實施了包括村、鎮、農戶三級的“三信工程”，且取得了一定的工作成效。同時，由于農村信用是依托農村經濟而發展的，農村經濟包括農業生產力的提高、農村產業結構的調整及農民收入的增加，而這些要素仍處在一個急需大力推進的階段，農村信用體系建設仍然相對滯后。

一、農村信用環境主要存在的以下問題

（一）社會信用環境欠佳，信用保障缺失

其一，信用環境較差，尤其缺乏金融信用意識，受“釘子戶”“賴債戶”“討債戶”影響，人們還款意愿普遍下降，信貸資產質量受到較大影響。有的借款人貸款之后，生意確實虧賠，貸款無力償還；有的貸戶手中有錢也不還，總以為貸款是國家的不還也沒事；有的借款人壓根就出于不償還的目的，因貸款時已拿出貸款總額的三到四分之一打點“關系”，致使催要貸款的理虧，無法開口。其二，信用關系扭曲，在貸款發放方面，過去長期存在的行政指令貸款、人情關系貸款甚至賄賂貸款等現象，嚴重扭曲了正常的信用關系，雖然近年開展了農村信用工程創建活動，在貸款的發放上推行按等級發放的措施，使得這些問題有了較大好轉，但仍未得到根本解決。其三，信用保障缺失，信用保障環節缺失是導致農村金融生態環境惡化最直接的重要原因之一，金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序。

（二）法制環境在一定程度上制約了信用環境建設

我國農村特有的傳統人情關系在一定程度上造成了“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍，執法效率低下、司法執行難、執行周期長的問題十分突出。貸款擔保體系不健全，長期以來，農村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，也制約了企業和農戶的融資需求。

（三）農村信用查詢機構存在的問題

1.內控制度不合規，備案滯后。

法人機構內控制度不完善，業務流程不適合實際操作，法人機構普遍沿用前兩年的征信制度作為內部制度，缺少適合法人機構內的征信制度，實際可操作性差。部分機構征信內控制度、操作流程未及時上報當地人民銀行及上級機構備案，不能提供備案報送的正式文件，有效記錄或證明。

2.業務操作流程不合。

查詢客戶信用報告流程不合規。一是查詢前，部分機構未按規定填寫授權書，如查詢書填寫勾選錯誤等；二是存在“先查詢、后授權”的嚴重違規行為，事后補簽授權書；三是查詢書存在授權書查詢原因與實際查詢原因不符。

3.征信查詢環境無監控設備。

4.客戶異議處理不及時，系統處理不及時，農戶不良信息未及時告知。

二、加強信用體系建設的幾點建議

（一）地方政府要充分認識到開展農村信用體系建設，是建設社會主義新農村的需要，解決“三農”問題，重點是農民、關鍵是增收、根本靠發展，發展需要資金支持。實施農村信用體系建設的目的就是為農信社信貸資金的投放，提供一個誠信的環境。政府應加強金融生態環境建設，加大政策正向激勵作用，充分發揮協調機制，加大對不誠信公民和企業的懲戒，更好促進和諧社會的發展。

（二）加大轄區農村信用體系建設，就是以創建“信用村”“信用戶”“信用企業”為載體，通過開展誠信宣傳教育，完善信用評價體系，加大信貸政策扶持，提高農民的信用價值觀念，以促進農村經濟發展為目的，堅持科學發展，嚴格考核標準，成熟一個發展一個，并實行動態管理，優化農村經濟發展環境，促進農村“三個文明”協調發展。

（三）以法制建設為重點，構建農村信用綜合網絡，為農村征信體系建設創造良好的社會環境。在大力發展信用擔保機構的同時，政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。要根據國家現有的法律、法規，盡快建立失信約束機制，加強法律服務，支持銀行、信用社依法收貸，依法嚴厲打擊企業和個人逃廢懸空金融債務的行為。

（四）人民銀行要立足本職，嚴格按照《中國人民銀行法》賦予“管理信貸征信，推進社會信用體系建設”職能，加大征信業標準化建設宣傳，強化信貸征信的系統建設領導和監管，推動征信業規范發展。

實現農村金融生態環境建設制度創新與社會征信制度相關聯。農村金融生態環境建設制度創新，是社會征信制度得以實現的基礎，否則，就談不上社會征信制度的發展。因此，前者是基礎，后者是必然趨勢。

（五）審慎管理，嚴防新的資產風險。要科學制定“三農”業務考核機制，督促“三農”業務工作人員切實負起責任，確保客戶的財務狀況、產品市場銷售等企業的詳細經營情況掌控在金融部門的視線之內，上下努力審慎經營，防范金融風險發生。