農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析及政策建議

文/寶天歌

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，無(wú)論是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，亦或是農(nóng)村面貌的改善、新型農(nóng)民的培育，均離不開(kāi)資本要素的投入做支撐，要獲得持續(xù)不斷的、越來(lái)越多的信貸資金支持，必需要有良好的社會(huì)信用環(huán)境作為支撐，以良好的信用信息資源為基礎(chǔ)。因此，探討如何改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。實(shí)現(xiàn)良好的信用信息資源，不僅是農(nóng)村居民自身的事情，更需要一個(gè)好的信用環(huán)境、信用制度，需要構(gòu)建新型的農(nóng)村信用體系。同時(shí)，新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入所實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步，對(duì)于農(nóng)村信用體系的完善也起到了巨大的推進(jìn)作用。

關(guān)于建立和完善農(nóng)村信用體系，政府及社會(huì)各部門已經(jīng)探索實(shí)踐了一些工作思路。如以農(nóng)村信用社為主體，實(shí)施了包括村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶三級(jí)的“三信工程”，且取得了一定的工作成效。同時(shí)，由于農(nóng)村信用是依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而發(fā)展的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及農(nóng)民收入的增加，而這些要素仍處在一個(gè)急需大力推進(jìn)的階段，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然相對(duì)滯后。

一、農(nóng)村信用環(huán)境主要存在的以下問(wèn)題

（一）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，信用保障缺失

其一，信用環(huán)境較差，尤其缺乏金融信用意識(shí)，受“釘子戶”“賴債戶”“討債戶”影響，人們還款意愿普遍下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到較大影響。有的借款人貸款之后，生意確實(shí)虧賠，貸款無(wú)力償還；有的貸戶手中有錢也不還，總以為貸款是國(guó)家的不還也沒(méi)事；有的借款人壓根就出于不償還的目的，因貸款時(shí)已拿出貸款總額的三到四分之一打點(diǎn)“關(guān)系”，致使催要貸款的理虧，無(wú)法開(kāi)口。其二，信用關(guān)系扭曲，在貸款發(fā)放方面，過(guò)去長(zhǎng)期存在的行政指令貸款、人情關(guān)系貸款甚至賄賂貸款等現(xiàn)象，嚴(yán)重扭曲了正常的信用關(guān)系，雖然近年開(kāi)展了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，在貸款的發(fā)放上推行按等級(jí)發(fā)放的措施，使得這些問(wèn)題有了較大好轉(zhuǎn)，但仍未得到根本解決。其三，信用保障缺失，信用保障環(huán)節(jié)缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化最直接的重要原因之一，金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序。

（二）法制環(huán)境在一定程度上制約了信用環(huán)境建設(shè)

我國(guó)農(nóng)村特有的傳統(tǒng)人情關(guān)系在一定程度上造成了“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題十分突出。貸款擔(dān)保體系不健全，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，也制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。

（三）農(nóng)村信用查詢機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

1.內(nèi)控制度不合規(guī)，備案滯后。

法人機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不完善，業(yè)務(wù)流程不適合實(shí)際操作，法人機(jī)構(gòu)普遍沿用前兩年的征信制度作為內(nèi)部制度，缺少適合法人機(jī)構(gòu)內(nèi)的征信制度，實(shí)際可操作性差。部分機(jī)構(gòu)征信內(nèi)控制度、操作流程未及時(shí)上報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及上級(jí)機(jī)構(gòu)備案，不能提供備案報(bào)送的正式文件，有效記錄或證明。

2.業(yè)務(wù)操作流程不合。

查詢客戶信用報(bào)告流程不合規(guī)。一是查詢前，部分機(jī)構(gòu)未按規(guī)定填寫授權(quán)書，如查詢書填寫勾選錯(cuò)誤等；二是存在“先查詢、后授權(quán)”的嚴(yán)重違規(guī)行為，事后補(bǔ)簽授權(quán)書；三是查詢書存在授權(quán)書查詢?cè)蚺c實(shí)際查詢?cè)虿环?/p>

3.征信查詢環(huán)境無(wú)監(jiān)控設(shè)備。

4.客戶異議處理不及時(shí)，系統(tǒng)處理不及時(shí)，農(nóng)戶不良信息未及時(shí)告知。

二、加強(qiáng)信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

（一）地方政府要充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，重點(diǎn)是農(nóng)民、關(guān)鍵是增收、根本靠發(fā)展，發(fā)展需要資金支持。實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的就是為農(nóng)信社信貸資金的投放，提供一個(gè)誠(chéng)信的環(huán)境。政府應(yīng)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加大政策正向激勵(lì)作用，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)機(jī)制，加大對(duì)不誠(chéng)信公民和企業(yè)的懲戒，更好促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

（二）加大轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，就是以創(chuàng)建“信用村”“信用戶”“信用企業(yè)”為載體，通過(guò)開(kāi)展誠(chéng)信宣傳教育，完善信用評(píng)價(jià)體系，加大信貸政策扶持，提高農(nóng)民的信用價(jià)值觀念，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村“三個(gè)文明”協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）以法制建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。在大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，政府堅(jiān)持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。要根據(jù)國(guó)家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機(jī)制，加強(qiáng)法律服務(wù)，支持銀行、信用社依法收貸，依法嚴(yán)厲打擊企業(yè)和個(gè)人逃廢懸空金融債務(wù)的行為。

（四）人民銀行要立足本職，嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行法》賦予“管理信貸征信，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)”職能，加大征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)宣傳，強(qiáng)化信貸征信的系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，推動(dòng)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展。

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)制度創(chuàng)新與社會(huì)征信制度相關(guān)聯(lián)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)制度創(chuàng)新，是社會(huì)征信制度得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，否則，就談不上社會(huì)征信制度的發(fā)展。因此，前者是基礎(chǔ)，后者是必然趨勢(shì)。

（五）審慎管理，嚴(yán)防新的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要科學(xué)制定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核機(jī)制，督促“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員切實(shí)負(fù)起責(zé)任，確保客戶的財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)銷售等企業(yè)的詳細(xì)經(jīng)營(yíng)情況掌控在金融部門的視線之內(nèi)，上下努力審慎經(jīng)營(yíng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。