茶產業特色農業保險模式分析與設計

李 濤

（蘇州經貿職業技術學院，江蘇蘇州 215009）

農業保險模式早在19世紀就已經在歐美等國家發展起來了，在20世紀30年代，美國以立法的形式確立了農業保險模式的合法性，此后這種新興的農業經營模式逐漸在各國發展起來，并且在不同的國家還形成了不同的農業保險制度和經營管理方法。我國是一個農業大國，農業的發展與我國的國民生計息息相關，我國在很早的時候也在積極學習引進農業保險模式，向農業發達的歐美國家學習其農業保險的經營模式，并結合我國的農業發展現狀建立起茶產業特色農業保險模式。近幾年通過國家政策的大力支持，我國各省、市以及少數民族自治區等都建立起完善的茶產業特色農業保險模式，對傳統農業經營模式進行創新，改變傳統農業靠天吃飯的現狀，提高農業的制度效率，減輕農民的壓力，保證農業健康長遠發展。

1 不同國家和地區的農業保險模式

農業保險經營模式和制度模式在一定程度上來講是存在差異的，和普通的財產保險不同，農業保險是一種國家對農業進行調整的宏觀政策和政府手段，對于不同的國家，其農業發展模式和經營現狀存在很大的不同之處。在我國，很多地方的茶產業都是傳統家族經營，這種經營狀況與國外的大農場經營模式就存在差異，因此在我國茶產業進行農業保險制度改革時一定要充分考慮到我國的茶產業發展的基本情況。

1.1 農業保險的制度模式和經營模式

每個國家在實行農業保險政策的過程中，必然會制定相關的具體實施辦法和管理制度，這實際就是我們所謂的農業保險制度模式，這一制度模式通常情況下還會以相關的法律進行保護。這種農業制度模式在不同的市場情況下，受市場監管制度的不同影響，會產生不同的特征和辦法，因此農業保險制度模式通常會以其所在的市場特征來進行命名。

在不同的制度條件下農業保險實施的具體辦法也會產生不同的情況，在這種情況下農業經營規則，國家農業政策、農業市場狀況以及農業經營模式都會形成各種各樣的情況，這就是農業保險的經營模式。這種經營模式主要是受到市場組織制度的影響較大，因此通常以市場組織制度進行命名。

中國的茶葉在世界市場上具有相當大的名氣，但是中國的茶農很多都是家族式種茶，代代相傳，這種經營模式規模較小，抗自然災害和風險的能力較差，茶農的收益和經營效益會受到很多條件的限制，因此實行茶產業農業保險制度也是根據我國基本農業國情出發的，通過這種方式減少茶農的損失，保障茶農的經濟收益。

1.2 世界上主要農業國家的農業保險制度模式

1.2.1 美國的農業保險制度模式

美國也是一個農業十分發達的國家，其農業經營模式在全世界都極具代表性，是很多農業國家借鑒和學習的典型。首先最值得其他國家進行學習借鑒的一點就是美國的農業保險模式一直以來都有十分清晰的經營目標，這一經營目標不是一成不變的，隨著國家農業政策以及農產品市場的變化，經營目標也在不斷地進行各種各樣的調整。其次，美國的農業保險制度一直以來能夠取得很好的效果并在世界領先的重要一點就是美國政府對農業發展的政策支持，美國農名在進行農業生產的過程中，政府會對其很多經營管理的費用進行補貼和報銷，所以美國農業的發展離不開政府的經濟支持。除了政府直接的經濟支持以外，美國稅務部門對農業的發展也有一定的支持政策，大大減輕了農民的稅務負擔。為了鼓勵農民進行農業保險的投保，最開始美國的農業保險是由政府部門專門成立的，后來才逐漸由市場商業性保險機構進行經營，形成了“政府市場結合模式”。市場上的商業保險組織在農業部的支持下為農民提供農業保險，并鼓勵農民進行投保，由農業部對這些保險組織進行監管和風險把控，保證農民的權益不受侵害。一旦農民農業生產遭受損失可以向保險公司提出賠償，在正常情況下保險公司會按照一定的比例對農民進行補償，但是如果損失太大超過了保險公司的承受范圍，這個時候保險公司就可以向政府部門請求幫助，由政府部門為保險公司提供貸款來解決賠償的問題。

1.2.2 日本的農業保險制度模式

與美國的農業保險制度模式不同，日本的制度目標在一定時間內是相對穩定的，只有當一個目標已經達成之后才會制定下一個農業保險制定目標，農業保險制度在日本是被劃分到政府的福利政策范圍之內的，是一種對農民的保護。在日本，農業保險制度模式是受到政府的直接干預的，政府會制定相關的法律法規并依法對農業保險進行控制，在一定程度上政府為了制度目標能夠按時完成，還會對農民的投保進行強制要求，在農業保險投保方面，農民可以選擇自愿投保，當然在特殊情況下政府也會強制農民進行投保。但是政府為了進一步保證農民的權益，避免農民遭受到更大的損失，會通過稅務部門對農民的農業生產進行免稅。在農業保險的市場組織制度方面，日本會在全國各地設立農業保險合作社，這種合作社一般由政府部門直接支持，不允許商業性的保險機構來干預。整個農業保險模式制度由政府農業部直接管理監督，農業保險部門一般承擔的風險較小，遇到困難時可以直接向政府部門請求幫助，如果遭遇重大自然災害或者保險部門實在無力承擔損失的時候，可以向財政部門請求幫助，由財政部門對農民進行賠償。

2 我國的農業保險模式經營現狀

我國雖然是一個農業大國，但是農業保險制度模式起步較晚，主要是通過學習和借鑒其他國家的先進經驗?，F階段我國在這方面主要是學習美國的農業保險制度，同時也會結合其他國家的具體的農業保險實施措施和保障方法。在學習的過程中結合我國農業發展的實際情況做出了創新，但是還是存在一定的問題。我國是一個農業大國，農業對我國國民經濟起著重要的作用，我國在農業保險方面制定的目標太過單一。我國是一個自然災害較多的國家，尤其是惡劣天氣災害較多，這些對農業生產會產生十分嚴重的打擊，但是我國農業保險在這些災害風險的預防上并沒有做出具體的解決辦法和措施，對于災害的責任主體不明確，而且農業保險機構缺乏政府相關部門的有效監督，監管力度不夠。

在我國的茶產業方面，很多都是小產業經營，茶樹的生長受到很多自然條件的限制，而我國又是一個自然災害多發的國家，茶農這種靠天吃飯的經營方法難以保障其經濟效益，茶農的收入存在很大的不確定因素。

3 我國農業保險經營模式創新的措施

我國的農業保險經營模式已經有了十幾年的發展歷史，積累了十分豐富的發展經驗。隨著時代和市場的不斷變化，我國的農業保險經營模式逐漸出現了很多的弊端，面對這些弊端，必須要對農業保險經營模式進行改革創新，使農業保險經營模式更好的符合市場的發展變化，更好的滿足農業市場的要求。

3.1 將農業保險模式與當地的農業生產實踐結合起來

農業保險是一種保障農民利益，促進農業持續穩定發展的措施，對農業的發展至關重要。但是在實行農業保險經營模式的過程中不能盲目進行，要充分結合當地的農業生產實際情況，對于茶產業經營方面，要將當地的茶產業經營模式與政策等因素結合起來進行分析研究，使農業保險經營模式與茶葉生產的實際情況結合起來，保證茶農生產的穩定發展，減少茶農的生產風險，提高茶農的生活水平。

3.2 從農業保險自身的特點和性質出發

在實行農業保險經營模式的過程中，要充分了解農業生產以及農業保險的特點和性質，將二者結合起來分析。在市場配置資源的過程中，茶葉產品的價格都是根據市場的狀況來決定的，即茶葉生產的風險和市場因素息息相關，因此在實行農業保險經營模式的過程中要適當限制市場惡性競爭，市場的惡性競爭不僅會影響茶葉產品在市場中的占有率和品質，還會影響到茶農的農業收入，給農業保險部門造成損失。

3.3 要為農業保險經營模式注入創新思想

我國的農業保險發展模式與國外的模式存在較大的差異，在學習和借鑒國外先進經驗的過程中，我們還要注重思維的創新，不能被國外的經驗給限制了，要結合我國農業發展的實際情況，利用我國政府政策的支持，將商業保險與我國傳統的農業合作社經營模式結合起來，雙方盡心良好的合作，對經營模式進行大膽創新，保證農業保險經營模式與農業市場的需求相符合就可以。

4 結語

我國是一個農業大國，國家高度重視農業的發展，制定了一系列相關政策法規來保障農業的發展，農業保險是我國對農業進行扶持的重要做法之一，通過采用保險的形式減少我國農業受自然災害、市場變化等所帶來的經濟損失，保障農民的權益。在我國茶產業方面，傳統的茶產業經營模式受到這些因素影響較大，對茶農的生產生活也帶來了較大的影響。十九大以來，我國高度重視“三農”問題，這為我國的農業保險制度的實施提供了一個十分有利的發展契機，茶產業在經營方面要充分利用政策支持，積極開展農業保險制度，改善現在的發展狀況，更好地為我國的茶產業發展做出貢獻。