中小茶企互助性信用擔保的民法規制的具體建議

馬永平

（河南省中牟縣委黨校，河南鄭州 451464）

隨著我國市場經濟的發展，中小企業在我國的發展逐漸走向正軌，成為我國經濟建設當中的強有力的力量，為我國的經濟做出很大的貢獻。中小茶企同樣作為中小企業，也屬于民營經濟，但是目前，中小茶企的發展受到了阻礙，主要是由于中小茶企的資金出現了缺口。資金缺口主要有兩方面的原因造成：一、企業規模小，銀行不愿放大借貸風險。二、企業之間的信用擔保機制不完善。為了更好的促進中小茶企的發展，對于中小茶企的互助性信用擔保機制的民法規制的改進勢在必行。

1 互助性信用擔保的定義

互助性擔保主要是指將銀行或者政府的擔保組織的外部監督轉化為組織內部的自我監督和互相監督。與互助性信用擔保相對應的是政府性擔保，這類擔保的做法是將風險轉交給政府，而互助性擔保與之相比明顯的優勢就是能夠減少政府承擔的風險，因為互助性擔保主要是來自民間的擔保機構和社區之間的互相幫助、互相監督、互相擔保的機制，風險主要由內部成員分擔，更容易被內部人員接受，可以緩解組織內部信息不對稱的問題。互助性信用擔保是一種全新的擔保模式，不僅能夠廣泛在中小企業實行，被中小企業所接受，還能夠在一定程度上減輕政府的負擔，成為政府與中小企業之間溝通的橋梁。更為重要的是，能夠使處在劣勢和危境當中的中小茶企相互聯合起來，從而獲得一定的資金，重獲新生，得到更好的發展，而且也能夠提高監督的有效性，使得資金處于嚴格的監控之下，能夠運用到最需要的地方。因此，為了今后國家和政府的發展以及中小企業的發展，國家目前正在中小企業當中竭力的推行這種信用擔保模式[1]。

2 中小茶企互助性信用擔保的現狀

2.1 中小茶企的互助性信用擔保機構及發展歷史

互助性的擔保機制是由各個中小茶企自發完成的，主要是為了解決中小茶企融資難的問題，從1992的改革開放開始，中小茶企當中就形成了一定的信用擔保機制。從互助性信用擔保機制的發展過程來看，主要經歷了自發探索階段、政府試點階段和依法完善階段。隨著我國經濟的發展和市場經濟的完善，擔保機制更加的完善和專業化。目前在中小茶企當中主要存在著三種信用擔保機制：一、政策性擔保機制；二、商業性擔保機制；三、互助性擔保機制。

2.2 我國中小茶企互助性擔保機制存在的問題

由于中小茶企的互助性信用擔保機制是由各個中小茶企自發建立的，并且一直以來在我國的發展不是很完善，所以，互助性的信用擔保機制目前仍然存在著很多問題：（1）信用擔保的資金比較少，并且信用放大的倍數小；因為按照目前普遍的信用機構的貸款金額來看，大多都在3000萬元左右，雖然有些銀行給出的信用額度比較低，但是與互助性的信用擔保機制相比，仍然具有很強的優勢。互助性信用擔保的低額度的缺點，使得很多中小茶企的實際問題得不到解決，資金一直無法周轉，仍然存在很大的問題。（2）缺乏與銀行合作的機制和相關制度，商業銀行在進行借貸時，會首先考慮風險問題，會最大限度的規避風險。中小茶企的規模較小，運行機制不成熟，不具備能夠大金額向商業銀行進行借貸的資格，同時，這方面的管理辦法也相當缺乏。（3）互助性信用擔保機構當中缺乏內部風險的管理機制和擔保機構當中的人員素質比較低下：我國的中小茶企大多具有很長的發展歷史，因為，茶葉在我國的歷史十分的久遠，所以很多中小茶企在管理方法等方面的理念比較落后，同時，在進行員工的招錄和培訓時也缺乏經驗，缺乏先進理念的灌輸。在互助性擔保機制的內部，沒有專業的人員和管理辦法，沒有制定出能夠有效面對風險的機制和風險評估系統。（4）缺乏資金補償的機制：中小茶企自發形成的互助性信用擔保機制的成員都是一些資金運轉有困難的中小企業，一旦有些中小企業的資金鏈出現了問題，就無法及時的進行資金的補充和供應。（5）擔保的種類較少，周期短：由于都是一些中小茶企組成的互助性信用擔保機構，在進行擔保時，可以選擇的擔保種類十分的少，并且借貸和擔保的金額需要在短期之內還上[2]。

3 關于中小茶企互助性信用擔保的民法規制的具體建議

3.1 明確互助性信用擔保機構的法律地位

由于中小茶企在我國的數量居多，信用擔保機構也有很多不同的類型，需要制定明確的法律來規定中小茶企當中互助性信用擔保機構的地位。因為，在現實的生活當中，有很多由政府建立的信用擔保機構，存在信用擔保的額度不平等，差距較大的情況。只有明確規定中小茶企當中互助性信用擔保機構的地位，才能避免信用機構在進行資金借貸等方面出現較大差距的問題，能夠使得各個類型的擔保機構更加地平等。

3.2 完善相應的監管制度

擔保行業是風險相對較高的行業，也是最容易出現問題、最容易經營不善的一個行業，中小茶企當中互助性的信用擔保機構也不例外。所以，政府應當在進行相關的民法制定過程當中，加強對監管制度的完善。可以從以下幾方面做起：（1）明確監管的部門：由于信用擔保機構的特殊性，可以選用銀監會作為專門的信用機構的監督部門。在進行監督的過程當中，可以制定嚴格的法律制度。首先，要先對監督部門作出相應的規定，防止行政機關內部出現問題；其次，要根據互助性信用擔保機構的特殊性以及目前存在的問題，來進行具體的民法的規定。例如，可以在民法的制定當中加入“凡是濫用信用機構內部資金的成員，應當承擔退出該信用機構，并且彌補所造成的損失”等等一系列的法律規定。

3.3 規范互助性信用機構的進入和退出的規定

雖然互助性的信用擔保機構是民間自發形成的，但是國家有權利對社會上存在的信用機構進行審查的權利，有對社會上的信用機構進行正確引導的義務，而且，信用機構的好壞與企業的發展也有一定的聯系，國家只有促進信用機構的良好運行，才能夠促進我國中小茶企的發展。對此，國家可以在進行民法制定的時候，突出強調各個企業在進入信用機構時的要求，以及信用能夠建立和存在的準則。針對中小茶企的互助性信用擔保機構來講，在進行民法制定時，可以要求資金存在巨大虧空，具有不良記錄的企業不可以進入互助性的信用擔保機構，同時，在信用機構的退出方面，民法也可以進行相應的規定，比如，利用信用機構的資金進行不良借貸或者給信用機構的成員造成巨大損失和有違背信用機構的準則的成員，必須在完成對信用機構的賠償后，立刻退出該互助性信用機構[3]。

3.4 規定互助性信用擔保機構的成員資格

信用擔保機構是一個特殊的行業，不能任由其自行發展，同時，信用擔保機構的高風險性也需要專業的人員來操作。所以，在進行民法制定時，可以對進入該互助性信用擔保機構的人員進行硬性的規定。首先必須具有專業的素質，必須不能有不良記錄。而且，一旦違背該行業的行業準則，必須立刻退出該行業。這樣就可以在一定程度上減小互助性信用擔保行業的風險。

3.5 規范中小茶企互助性信用擔保機構的資金運作

現在很多信用擔保機構都存在著資金運作不透明的特點。所以，在進行民法制定的時候，必須制定嚴格的法律規范，使得互助性擔保機構的資金運作都處在安全的透明的流動性之下。例如，在民法當中可以規定，互助性信用擔保機構的資金運行必須做出嚴格的報備，每一筆資金都要標明出處和用處。而且還可以規定，擔保機構不能將機構內部的資金用來投資流動性差和風險較高的項目，不得將資金投入股票、債券和房地產等等。只有對中小茶企的互助性信用擔保機制的資金運行做出明確的規定，才能減少信用機構濫用資金的現象。

4 結語

中小企業是我國經濟發展的主力軍。中小茶企作為我國的中小企業當中的一部分也具有十分重要的經濟作用。所以，為了減輕和解決我國中小茶企融資困難和資金欠缺的問題，互助性的信用擔保機制應運而生。但是信用擔保機構目前在我國的運行仍然存在著一些問題，所以為了使得互助性的信用擔保機構能夠更好地在我國運行，解決中小茶企的難題。國家和政府必須制定一些相應的民法規制，來引導互助性信用擔保機構的發展，進而促進我國中小茶企的發展。