優化農村金融發展的減貧效應研究

邢望

農村金融發展對于促進農村地區經濟發展，增加農村居民收入有著重要意義。本文結合理論與實際，對農村金融發展的減貧效應、存在的問題以及優化措施進行分析。

我國農村金融發展的減貧效應

有利于增加農民收入

農村金融的發展為促進農村經濟發展提供信貸支持，解決了農村經濟發展的資本需求，有力地促進了農村經濟發展，直接帶來了農村居民收入增加，體現了農村金融發展的直接減貧效應。一方面，商業銀行可以為農村居民創業提供資金支持，解決農村居民在創業過程中普遍存在的資金不足問題，為農民增收創造條件。另一方面，商業銀行通過與農村龍頭企業進行合作，能夠為企業發展提供信貸資金，發揮企業帶動作用，促進農村產業發展，提高農村居民收入。

支持農村基礎設施建設

諸多金融機構都為農村公共基礎設施建設提供了資金支持，有力促進了農村交通、電力以及水利等公共基礎設施完善，為農村發展創造了條件，體現了農村金融發展的間接減貧效應。

優化公共服務供給

農村金融服務的發展也為優化農村公共服務供給提供便利，眾多金融主體都參與到農村教育、社保、醫療等重點領域的公共服務供給中，既可以通過為農民社保、醫療等提供服務，直接減輕農民的經濟負擔，提高其經濟收入，也可以通過促進農村教育事業發展，為農村居民進行人力資本積累提供資金支持，間接促進農村居民減貧。

我國農村金融減貧中存在的問題

農村金融發展為促進農村減貧提供了有力的支持，但不可否認的，目前在發揮農村金融的減貧效應方面仍然存在著一些問題。

金融服務產品和模式單一

目前我國金融機構的涉農服務產品和服務模式仍然比較單一，難以有效地滿足農村地區發展對金融服務的多元需求，這也就使得金融機構難以最大限度地利用自身所具備的資金資源促進農村地區發展，所以，金融服務產品和服務模式單一是實現我國農村地區金融減貧效應所面臨的重要問題。

金融排斥現象仍然嚴重

金融排斥現象是指金融機構在經營和服務過程中，通過設立相關的制度和門檻，會將一部分群體和居民排斥在服務對象之外，使之不能夠從金融機構中獲得所需要的金融服務。[1]事實上，目前我國農村地區的金融服務還存在著比較嚴重的金融排斥現象，金融服務難以惠及這些對資金需求比較迫切的貧困家庭和居民，金融排斥現象的普遍存在制約了我國農村金融發展減貧效應的發揮。

金融機構參與動力不足

金融扶貧本質上是一種市場化的扶貧手段，通過對資金要素的重新分配，能為地區發展帶來發展所需要的資金要素，促進農村經濟的發展。但是，目前農村金融扶貧面臨的一個重要問題是金融機構參與農村扶貧、減貧的動力不足，這不利于農村金融減貧效應的持續發揮。

優化農村金融減貧效應的措施

完善農村金融減貧的制度保障體系

優化農村金融減貧的生態環境主要包括健全農村金融減貧的制度環境、優化農村金融減貧的信用環境以及完善農村金融減貧的配套服務體系。

具體說來，建立健全農村金融減貧的制度環境主要包括抵押制度、擔保制度、信貸審批制度、追責制度等。此外，農村金融服務作為一種“信用經濟”對于信用環境和征信體系的要求非常高，[2] 所以，要加強誠信宣傳和誠信教育，提高農村居民的信用意識；加快建設農村居民的征信體系，強化對農村居民的信用管理。

改善農村金融市場結構

為進一步繁榮農村金融市場，發揮農村金融在扶貧中的作用，應該要積極改善農村金融市場結構。

一是要加強政策性銀行在減貧中的基礎性作用，不僅要繼續支持農村基礎設施的建設，還應該要積極創新金融服務產品和服務模式，為農村企業和農村居民提供更多的金融選擇，通過為商業銀行提供利息擔保、財政貼息等服務，減少商業銀行在開展支農服務過程中所要承擔的風險。

二是要合理規范民間金融活動，在規避民間金融活動風險的同時，引導民間金融活動為促進農村經濟發展籌集資金，對于符合相關法律規定而籌集的資金應該要納入農村金融管理的范疇之內，為農村經濟建設和產業發展提供資金支持。

健全金融機構參與農村減貧的激勵機制

相對于城市金融服務，涉農金融服務的利潤往往較小，金融機構從涉農金融服務中可直接獲得的利潤往往較小，[3]一般而言，按照市場原則，金融機構會將更多的資金投放于可獲利更高的城市金融服務中，農村金融扶貧便難以持續。因此，必須由政府相關部門制定切實可行的激勵制度，為在促進地區農村經濟社會發展中做出重要貢獻的金融機構提供物質獎勵和優惠，通過稅收優惠、財政貼息、財政兜底等方式為商業銀行參與農村金融服務提供動力機制。

（作者單位：海南省建設銀行海口秀英支行）

【參考文獻】

[1]郝依梅，夏詠，范宏民.農村普惠性金融發展和減貧的研究進展[J].天津農業科學，2016，22（04）.

[2]鄧俊淼.基于組織嵌入型的農村小額信貸減貧模式[J].改革與戰略，2011， 27（05）.

[3]郝依梅，夏詠，范宏民.農村普惠性金融發展和減貧的研究進展[J].天津農業科學，2016，22（04）.