第三方支付平臺的法律風(fēng)險及其防范分析

蔣秀紅

（正德職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，南京211106）

一、第三方支付平臺概述

第三方支付平臺是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。第一次提出“第三方支付”這個詞的是阿里巴巴的CEO馬云，他在2005年1月27日參加瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇時提出，從此以后被廣泛傳播和發(fā)展。

二、第三方支付平臺面臨的法律風(fēng)險

1.主體資格模糊的風(fēng)險。第三方支付平臺提供服務(wù)的時候匯集了大量的資金，相當(dāng)于發(fā)揮著虛擬的商業(yè)銀行的功能，然后我國相關(guān)的法律法規(guī)對第三方支付平臺的主體資格，其法律地位并沒有一個明確的界定。例如，我國《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”但是按照這條規(guī)定，第三方支付平臺提供的服務(wù)并不合符合吸收存款，發(fā)放貸款這些法律行為，所以它并不享有法律規(guī)定的商業(yè)銀行的主體地位，因為不可以按照監(jiān)管商業(yè)銀行的方式來衡量第三方支付平臺。另外，在央行2010年6月頒布實施的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》中把第三方支付平臺界定為非金融機(jī)構(gòu)，而為了促進(jìn)第三方支付平臺的進(jìn)一步發(fā)展，對它的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入條件的建立標(biāo)準(zhǔn)也比商業(yè)銀行低。這些現(xiàn)狀就給第三方支付帶來了一定的監(jiān)管缺陷，比如在途資金的歸屬和利用問題，導(dǎo)致客戶資金存在安全風(fēng)險，或許會引起更多的支付和道德危機(jī)。所以，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該對第三方支付平臺一個明確的主體性質(zhì)的定位，從而防范其在提供服務(wù)過程中的“擦邊球”情況。

2.信息泄露的風(fēng)險。消費者在使用第三方支付平臺時，通常會將自己的姓名、電話號碼、銀行卡卡號乃至身份證等個人信息提供給第三方，這樣在獲得交易便利的同時，也讓第三方支付平臺知悉了客戶的個人真實信息，所以面臨著信息泄露的風(fēng)險。當(dāng)前，法律規(guī)范不完善監(jiān)管措施也不全面，在這種情況下，用戶就會面臨個人信息被第三方轉(zhuǎn)售或者泄露的風(fēng)險。另外，技術(shù)上的漏洞，也會讓不法分子有機(jī)可乘。

3.在途資金及其孳息歸屬的法律風(fēng)險。消費者在使用第三方支付平臺服務(wù)的時候，首先把錢款從銀行賬戶轉(zhuǎn)出先行匯入第三方支付平臺的對應(yīng)賬戶中，等到商家將商品送達(dá)到消費者家或者消費者接受服務(wù)后，消費者再確認(rèn)后第三方支付平臺才會把相應(yīng)的錢款匯入商家的賬戶。在整個交易過程中，第三方支付平臺對于資金有一個保管的時期。而在當(dāng)前的交易方式下，整個交易結(jié)算會存在一個周期，即消費者的資金有1周至1個月的時間會在第三方支付平臺的賬戶中，這樣的情況使第三方支付平臺可以使用這些在途錢款來為自己獲取更多的非法利益。現(xiàn)階段，我國相關(guān)的法律法規(guī)對于在途資金和它的孳息的所有權(quán)歸屬還沒有明確的規(guī)定，這便為第三方支付平臺提供了謀求更大非法利益的機(jī)會。

4.刑事犯罪的風(fēng)險。因為網(wǎng)絡(luò)交易相對于傳統(tǒng)交易方式比較隱蔽和方便，所以利用這種方式進(jìn)行刑事犯罪的活動日益增加。比如利用平臺實施洗錢，將資金非法轉(zhuǎn)移、收受回扣、詐騙，用信用卡或利用第三方支付平臺實施套現(xiàn)等犯罪活動。現(xiàn)階段，第三方支付平臺的狀況以及相應(yīng)的監(jiān)管方面的欠缺給了犯罪分子利用第三方支付平臺實施刑事犯罪的機(jī)會。據(jù)統(tǒng)計，平均每月網(wǎng)絡(luò)犯罪的案數(shù)高達(dá)兩萬。因為第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，其技術(shù)的壁壘性與追蹤的復(fù)雜性，使得其杜絕相當(dāng)困難，這樣犯罪分子就又有了利用該平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)刑事犯罪的機(jī)會。

三、防范第三方支付平臺的法律風(fēng)險的對策

1.明確第三方支付平臺的法律定位。對第三方支付進(jìn)行法律層面的規(guī)制與保障，首先必須考慮的是，第三方支付平臺是什么樣的法律定位，由誰來監(jiān)管，如何監(jiān)管。只有明確了第三方支付平臺的法律定位和法律性質(zhì)，后期對第三方支付的保障才有參考與借鑒的意義。

2.健全用戶信息保護(hù)制度。用戶通過第三方支付平臺進(jìn)行服務(wù)時會提供自己的信息，因為網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性、虛擬性，加上技術(shù)上或多或少可能存在漏洞，因此用戶會面臨自己的信息被泄露的風(fēng)險。各相關(guān)部門應(yīng)建立健全用戶信息保護(hù)制度，禁止第三方支付平臺泄露或轉(zhuǎn)售用戶的信息，同時，在沒有經(jīng)過客戶同意的情況下，不能把客戶的信息告訴其他人。同時，相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)明確泄露客戶信息將承擔(dān)的法律后果和處罰措施，嚴(yán)厲打擊類似行為，從而更好地保護(hù)客戶的信息。

3.完善在途資金及其孳息的管理制度。首先應(yīng)該明確第三方支付平臺在途資金以及它的孳息的所有權(quán)的歸屬問題。個人覺得，第三方支付機(jī)構(gòu)對在途資金及其孳息只享有保管的權(quán)利，并沒有法律上的所有權(quán)，所有者是用戶，第三方支付平臺不得擅自挪作他用。另外，還應(yīng)完善在途資金的管理制度，可以借鑒銀行關(guān)于保證金方面的制度，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_出現(xiàn)問題的時候，可以按照法律規(guī)定凍結(jié)其資金，減少風(fēng)險，保障客戶的合法權(quán)利以及客戶資金的安全。

4.防范和嚴(yán)厲懲治網(wǎng)絡(luò)平臺犯罪行為。應(yīng)采取各種措施來防范并通過法律法規(guī)明確嚴(yán)厲打擊利用第三方支付平臺實施各種不法犯罪行為，例如洗錢套現(xiàn)等。各監(jiān)管部門應(yīng)該明確反洗錢行為的界定，然后每個第三方平臺根據(jù)平臺自身的特性擬定相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)管制度，同時經(jīng)過長期的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)實踐來提高自己識別洗錢犯罪行為的水平以防范和懲治各種網(wǎng)絡(luò)平臺的犯罪行為。相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)平臺犯罪行為的懲罰力度，各監(jiān)管部門也應(yīng)嚴(yán)密核查，不放過一個漏網(wǎng)之魚，確保犯罪行為受到制裁。

總之，第三方支付平臺的社會作用的確給人們的生活帶來了便利和快捷，然而也給行業(yè)帶來了許多法律方面的問題和風(fēng)險，這些風(fēng)險勢必將影響該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。所以，為了讓第三方支付平臺能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展下去，應(yīng)該建立健全相關(guān)法律法規(guī)以完善其監(jiān)管機(jī)制。

[1]薛金俠，劉喜貴.第三方支付平臺的法律風(fēng)險及監(jiān)管機(jī)制完善研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015，(12).

[2]黃震，王興強(qiáng).第三方支付的法律風(fēng)險及其防范機(jī)制構(gòu)建[J].金融法制，2014，(14).