互聯網金融下校園信貸的發展和對策研究

張靜雅

摘要：隨著互聯網技術的日益成熟以及人們消費需求的提升，互聯網金融快速發展，誕生了一批金融信貸平臺。其中由于大學生群體消費觀念先進，不少企業紛紛涌入大學生信貸市場。但隨著校園信貸的蓬勃發展，其間的欺詐犯罪事件卻屢屢發生，引人擔憂。本文以互聯網金融背景下校園信貸的發展為研究對象，從大學生主體、信貸企業以及政府等三個角度分析目前校園信貸市場中存在的問題，繼而提出相應的解決方案，希望能給大學生提供一個便捷、安全的消費環境。

關鍵詞：校園信貸 互聯網金融 大學生

眾所周知，消費是拉動經濟增長的三大馬車之一，對國民經濟的發展具有重要作用。 根據教育部2016年發布的中國高等教育系列質量報告數據顯示，2015年中國大學生在校人數達到3700萬，位居全世界第一①。由此數據可見，大學生群體數量龐大，此外由于消費觀念較為先進，對于互聯網消費模式這類新鮮事物的接受能力較強，大學生成為了促進我國消費增長的重要力量。校園信貸依托于互聯網平臺，同時其方便快捷的特性使其成為打開大學生消費市場的利刃。然而，隨著大量企業的涌入，校園信貸市場的發展卻存在著“裸貸”、暴力還款、欺詐犯罪等問題，校園貸變相成了 “高利貸”。因此研究和解決當前校園信貸中存在問題對于校園信貸的未來發展以及改善大學生消費環境具有極其重要的意義。

一、校園信貸的發展現狀

校園貸，又稱校園網貸，是指一些面向在校大學生開展貸款的網絡貸款平臺，如螞蟻花唄，京東白條等大家耳熟能詳的借款平臺。與銀行信貸相比，校園信貸貸款人無需抵押品和擔保人即可獲得貸款，且手續簡單靈活，效率高，但同時校園信貸的利率也高于銀行貸款利率。2009年中國銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，叫停各金融機構對大學生發放信用卡業務②，但隨著互聯網金融的發展，政府政策的改變，2014年以來校園信貸平臺呈爆炸性增長，趣分期、分期樂等多家校園信貸平臺競相發展起來。

目前，大學生利用校園信貸主要是為了解決其消費、創業和助學需求，校園貸作為互聯網金融下的新產品，的確為學生們打開了經濟救助的大門。但校園信貸作為互聯網金融下的一個分支，也存在眾多問題，如部分不良企業借此牟取暴力，由校園信貸引起的裸貸、跳樓等悲劇事件頻頻出現。校園信貸的負面新聞層出不窮，風評變差，使此類產品用量銳減，給社會也帶來了惶惶不安和經濟問題。

二、校園信貸存在的主要問題

（一）大學生的風險意識不強

目前由于國內高校缺乏對于校園信貸風險教育以及大學生消費觀念的專題講座以及課程，同時由于缺乏社會閱歷，大學生消費觀念普遍存在問題，且風險意識不強。相當一部分大學生對使用校園信貸的后果并不了解，對于貸款可能會帶來的個人經濟損失、違約、個人信息泄露、個人資金安全隱患等風險缺乏認識。另外，大學生消費觀念的不合理，以及缺乏相應的消費知識和金融理財觀念，使得大學生對于金錢的誘惑抵抗力較弱，自我約束力較差。花錢沒有節制、計劃，忽視個人和家庭的經濟承受能力，盲目借貸，容易造成不良后果。況且，校園信貸放貸快、便捷，打著極具誘惑力的宣傳旗號如“低利息，零首付，立到賬”，也容易助長大學生產生來錢快、來錢容易的理念，使那些虛榮心強、自控力弱的大學生形成錯誤的消費觀，從而滋長其非理性的消費行為。

（二）校園信貸市場機制不完善

校園信貸市場機制不完善，市場準入門檻低。各平臺只要在工商局登記，并在工信部備案即可進入借貸市場，導致針對于大學生的借貸平臺大量涌現，校園貸市場魚龍混雜，亂象叢生。為了爭取更多大學生資源，提高市場占有率，各校園信貸平臺和金融機構爭相降價，盡可能簡易程序，部分信貸平臺甚至只需學生提供身份證、學生證、銀行卡等簡單證件即可放款。這種方式雖能暫時性獲得大學生的青睞，但信用審查機制松散，向不合適的債務人發放信用貸款不僅使平臺企業陷入風險，同時也易被不法企業利用，產生黑色信貸。此外校園信貸公司通過張貼宣傳單、招收校園代理等方式進入高校宣傳，在大街上更是隨處可見校園信貸的宣傳廣告，導致大學生可以接收到借貸平臺的滲透式教育，容易陷入其營造的巨大誘惑之中。

（三）政府監管和立法力度不夠

由于校園信貸存在時間較短，相關法律體系還未健全。并且因為立法的滯后，目前針對中小貸款機構的法律條文還不完善，現有的針對于傳統金融信貸的法律又不適應校園信貸這類新型的經濟模式，導致政府在監管上出現障礙，無法可依。同時法律細則的缺失，未能明確大學生借貸主體和信貸平臺的責任與義務，使得在發生經濟糾紛時各方無法可依，甚至有部分信貸平臺借助法律漏洞實行違法犯罪行為，盜取大學生個人信息。而且目前有關部門對于校園信貸的運營模式、借貸利率的管理和相關規定幾乎一片空白，導致校園信貸的監管存在著真空地帶。法律和監管體制的不完善使得校園信貸市場的亂象而得不到有效治理，校園信貸慘案接二連三發生。

三、關于校園信貸主要問題的對策和建議

（一）加強大學生對于校園信貸的認識

要解決校園信貸問題，首先應該從借貸主體——大學生入手。大學生應主動加強自我約束能力，加強對校園信貸的了解，在學習自己的專業知識之余，要適當了解金融理財方面的知識，提高自我風險意識和抗風險能力。同時應樹立正確的消費觀念，規范自己的消費行為，不盲目跟風隨大流，不盲目追求時尚品牌。此外，學校是思想宣傳的主陣地，在加強大學生對于校園信貸認識的過程中需發揮其引導作用。一方面各大高校應開展關于校園信貸的專項講座，提高學生對于校園信貸的了解和風險意識。同時嚴格規范校園信貸進校園的活動，嚴格管理校園代理，凈化不正之風，讓校園信貸發揮它本有的積極效能。另一方面，各校也應開展財會課程，可將其納入公共必修課程之中，提高大學生的理財觀念和應對危機的能力，并幫助學生樹立正確的消費觀念，減少由于攀比心理、求異心理、盲目從眾心理而引發的非理性消費行為。

（二）政府加強立法和監管

首先政府需加強法律法規建設，完善法律細則，使政府在監管過程中有法可依。同時明確大學生以及企業各方的權責，保護大學生的合法權益以及借貸平臺企業的利益。政府也要加大對校園貸違法行為的監管力度和打擊力度，堅決打擊暴力催貸、虛假宣傳、夸大宣傳、欺詐等非法行為。提高市場準入門檻，完善相應企業的市場準入制度和運行標準。加強對校園信貸企業的管理和監督，篩選出違法犯罪企業，并予以嚴格整治。同時了解校園信貸消費市場的供求平衡可信區間，對校園信貸的消費模式和消費額度進行適度的限制。

（三）企業加強對信貸風險的管理

目前校園信貸市場中學生只要持身份證就可借貸，這種不完善的交易體制導致大學生多頭借貸，以貸養貸情況的出現，極大地增加了信貸企業的風險。因此企業應該完善相應的個人信息查詢機制，確保學生和身份證信息保持一致，同時完善企業信用體系，從而全方位地、動態地了解到大學生個人信用信息情況。大學生以信用作為抵押物進行貸款，企業可規范貸款信用最低指標要求，也便于大學生認識到個人信用體系對未來發展的重要性，使社會形成誠信之風。但是企業也應尊重和保護客戶隱私，不涉及違法行為。此外，信貸企業還應遵循合同自由原則，提高借貸的真實性和透明度，從而減少企業風險。

（四）完善個人信用體系

校園信貸作為網上的虛擬平臺，面對學生的多處借貸，欠貸不還的行為只能通過電話聯系的方式進行催貸，尚無有效的整治措施。且信貸平臺之間信用系統的不共享使各信貸平臺征信數據不完善，導致出現多方借貸的情況。對此應完善個人信用體系的建立，將個人信用體系與懲罰機制聯系在一起，對于長期不還貸者在其信用檔案中進行記錄，并長期不予刪除，從而起到威懾的作用，促使大學生主體及時還貸。而且完善個人信用體系也對企業和學生了解彼此也起到了重要作用，降低由于交易雙方信息不對稱造成的信用風險。個人信用體系的建立能夠實現數據共享、資源共享，創建失信企業、失信個人的“黑名單”，誠信記錄透明化有利于維持社會公平，也利于創建規范的信貸平臺。

四、結語

校園信貸的迅速發展，對學生們的創業和生活產生了一定的積極的影響，但隨之而來的安全問題也讓人憂心。為了社會的正常發展和學生權益、企業權益的保護，校園信貸相關問題必須被解決。為此，大學生要提高風險意識和自控能力，學校要加大宣傳力度和教育，了解信貸的相關知識；政府要加大監管和打擊力度，立法部門要及時制定相應的法律法規、完善法律細則；企業也應加強對信貸風險的管理，遵循合同自由原則。個人、政府以及企業三方合力，在日益完善個人信用體系下，為大學生營造一個正常、綠色的消費環境。

注釋：

①首份高等教育質量“國家報告”出爐[EB/OL].（2016-04-08）[2018-08-29]）

http：//www.moe.gov.cn/jyb_xwfb/xw_fbh/moe_2069/xwfbh_2016n/xwfb_160407/160407_mtbd/201604/t20160408_237171.html.

②高雪：《互聯網金融背景下我國高校學生網絡信貸存在的問題及對策研究》，信息記錄材料，2018年，第1期，第184-186頁。

參考文獻：

[1]李聰.校園信貸風險管理研究[J].中國集體經濟，2017，（15）：64-65.

[2]董弘倩.大學生校園信貸的法律風險與防范[J].法制與經濟，2017，（03）：49-50.

（作者單位：陜西省寶雞中學）