網絡借貸風險監(jiān)管

馬 金

（250000 山東方良律師事務所 山東 濟南）

一、利率風險監(jiān)管

網絡借貸中借款利率本應屬于意思自治的范疇，借款人和貸款人之間可以自由地約定利率，只有超出銀行同類貸款利率4倍之外的利息，才不受法律保護。由于利率設定直接關系到網絡借貸機制的運行，如果利率設定得過高，則網絡借貸會異化為高利貸，如果利率設定得過低，則會造成貸款人沒有動力將款項貸出，會造成網絡借貸中資金流轉吃緊。

此外，由于網絡借貸的本質依然是民間借貸，因此不宜單獨為網絡借貸設定利益，網絡借貸的利率應該遵循《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，即網絡借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護。以2011年10月28日六個月至一年（含1年）的貸款利率為基準，銀行貸款六個月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出該范圍的不受法律保護，但是當事人可以自行履行合同義務。

筆者認為，網絡借貸不能異化為高利貸，否則與網絡借貸的民間資金融通的功能不服，會造成人們在網絡借貸中追逐高額利潤，存在巨大的風險性。因此，監(jiān)管部門需要加強對網絡借貸利率的監(jiān)管，應將網絡借貸的利率限制在銀行同類貸款利率4倍以內，超出這一范圍的，應認為屬于違規(guī)，需要加強對網絡借貸平臺的處罰。

二、違約風險監(jiān)管

在網絡借貸平臺運作中，需要加強對網絡借貸中的風險防范，建議采取如下措施：在債權人面臨的違約風險上，筆者建議應該規(guī)定，應強制性地規(guī)定網絡借貸平臺需要為借款人提供保證擔保，即“人的擔保”，一旦債務人違約或者在債權到期后無法清償，則債權人可以要求網絡借貸平臺承擔違約責任，以此加強債務人的履約能力，降低債權人所面臨的風險。當然，網絡借貸平臺可以收取一筆擔保費用，同時還可以在事后向債務人追償。這一做法也可以加強網絡借貸平臺的責任心，使其有動力去詳細審核每一筆貸款。

三、金融風險監(jiān)管

國外也加強了網絡借貸的監(jiān)管，“由于網絡借貸是不用抵押的貸款，新華爾街改革和消費者保護機構新出臺對P2P的監(jiān)管”。網絡借貸中存在的風險分為兩類，一是網絡借貸中債權人的債權無法得到兌現(xiàn)；二是網絡借貸擾亂金融秩序，對金融秩序造成侵害，形成金融風險。網絡借貸也算是一種金融創(chuàng)新，“金融創(chuàng)新促進了金融發(fā)展，而金融風險從另一個角度也迫使金融向前發(fā)展”。在金融風險防范方面，需要加強對網絡借貸平臺的運營監(jiān)管，避免違規(guī)資金進入借貸渠道或者國家所限制的行業(yè)。監(jiān)管者需要對網絡借貸平臺的經營行為采取如下監(jiān)管措施：①禁止網絡借貸平臺將自有資金用于借貸，否則可以視作違規(guī)行為；②禁止網絡借貸平臺吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款，否則會構成刑法上的相關罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪，等等；③禁止網絡借貸平臺在經營宣傳中以“高回報、低風險”等口號吸納公眾參與。

總之，在網絡借貸風險監(jiān)管方面，要建立完善的風險防范體系，降低出借資金存在的風險。應首先建立一套完善的風險管理體系和壞賬管理體系。專門設置風險管理部門，由公司直接領導。風險管理體系，對可能存在的風險進行事前、事中及事后控制。風險管理部門量化每種貸款的風險度，并將風險度劃分區(qū)間，不同區(qū)間的風險度采取不同的管理措施。同時規(guī)定風險度的上線。高于上線的貸款，公司要告知借出人，提醒其謹慎放貸。對逾期拒還的款項，根據(jù)賬齡的長短進行不同的管理。社里相關機構針對借貸賬款進行全面評價，對信用好的客戶可以予以嘉獎措施，同時針對信用差的情況要深究其拖欠的原因、時間以及數(shù)額，并在貸款還息上加以政策性的懲罰。

在網絡借貸風險防范中，主要通過如下途徑得以實現(xiàn)：一是加強對網絡借貸信息的審核，網絡信貸平臺必須要有一套專業(yè)化的信息審核程序，設立專門的借款人和貸款人信息審核機構，以專人直接管理，針對借款人個人信息、信用資質以及信用資料進行詳細嚴格的審核。同時，可以對借款人信息做一個網貸平臺的信用檔案系統(tǒng)，把借款人信用資質劃分信用級別，使其信用信息一目了然，分級管理。就目前而言我國信用評價還有很大不足，信用資質審核和相關制度的實施還處于一個不成熟的階段。因此，我們應該不斷努力完善信用管理的信用機制評價，在這個過程中要多元化提出方案，多渠道審核借款人信息，根據(jù)借款人的實際情況實地考察，多方了解其個人信用信息。同時應加大對失信客戶的公示和懲罰力度，讓借款人信用檔案的意義具備法律上的效力。此外，網貸平臺還可以和銀行深入合作，借助銀行的信息系統(tǒng)，共享借款人信用檔案。二是加快網絡借貸征信體系建設。將網絡借貸機構視同非銀行類金融機構納入征信系統(tǒng)，設立放貸人系統(tǒng)，向其開放登記、數(shù)據(jù)報送、查詢等功能，對其數(shù)據(jù)報送、查詢使用行為進行監(jiān)督檢查。由民間借貸主體承擔數(shù)據(jù)報送職責，允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者，參與信用信息的采集、查詢等方面的管理，并允許其查詢使用。這樣，就可以把民間借貸雙方的信用信息數(shù)據(jù)一并納入征信系統(tǒng)，有效擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面實現(xiàn)與公安系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的對接，可以使網絡借貸平臺更好地獲取相關信息。

同時，網絡借貸平臺在運作中所獲取的相關信息，如借款人良好的還貸信用記錄、借款人惡劣的信用記錄等，都應當上傳到國家征信系統(tǒng)中，實現(xiàn)對征信系統(tǒng)的完善，且能夠以征信記錄的方式敦促借款人及時履約，避免違約；三是通過監(jiān)管機構對網絡借貸平臺本身的監(jiān)管，所有提供網絡信用貸款業(yè)務的網站必須取得中國人民銀行的認可。網站提供的是借貸雙方資金對接的平臺，沒有中國人民銀行的資質認可，就不能在當?shù)毓ど滩块T登記。這樣從源頭抓起，降低詐騙錢財?shù)目赡苄浴Ｖ挥蝎@得中國人民銀行的認可才能將經營網絡信用貸款業(yè)務的門檻提高，從而使該行業(yè)更加規(guī)范。避免網絡借貸平臺采取一些違法違規(guī)的經營方式擾亂金融秩序，應明確網絡借貸平臺承擔國家金融監(jiān)管的義務如反洗錢的義務等等。同時銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，公安部門、網絡監(jiān)管部門等要聯(lián)合為網絡信貸業(yè)務提供一個和諧的生存環(huán)境。