關于保證保險糾紛中保險責任法律分析

王 妮

（571127 海南師范大學 海南 海口）

一、引言

機動車輛消費貸款保證保險是我國的社會發展情況下，由國家保險監督委員會結合我國的社會需求、國家政策等，批準保險公司開展的一種業務。這種業務主要面向的是個體汽車消費款使用者，能夠起到有效的帶動國內汽車消費的作用，但是這項保險在推行過程當中卻也存在有一定的漏洞，導致了在2003年左右出現大面積欠款現象。

二、保證保險法律性質分析

保證保險從本質上來說，是一種復合型的金融產品，這項產品當中，具有較為復雜的保險法律關系，同時由于這種復雜性，在風險的控制方面也較為困難。基礎保險理論研究當中對于保證保險的主體認知以及涉及法律了解較少，因此導致了保證保險在我國的推行過程當中曾一度暴露出了很多問題。我國的保證保險制度并不是在國內產生的，而是在美國日本等國家的影響下，在國內也開始了保證保險的推廣。我國的保證保險首次推廣出現在1997年，央行針對平安保險公司的試辦汽車分期付款銷售保證保險做出了審批，在接下來的幾年當中，保證保險發展迅速。保證保險是一項較為獨立的保險制度，不同與其他的保險制度，這種保險當中對于保證保險的行知人知主要來源于利益的驅動，而不是法律條文當中的規定[1]。并且，保證保險的推行當中，保證和保險并不是一個相同的概念。從理論角度上來看，保險是一種用來償付被保險人無法控制風險的手段。保證保險合同和保證合同之間，不能夠混為一談，二者在使用目的和責任范圍方面都存在有較大的差別。

三、保證保險糾紛法律適用性

保證保險使用當中，從理論上來看保險人在保證保險合同當中需要承擔的保險責任，和普通的保險責任在原則上是一致的。但是現實當中，也存在有一定的差距。例如在一項協議當中，保險人、銷售者和被保險人這三方如果由于保證保險業務執行當中存在的一些特殊原因，同時由于我國相關的立法制度不是十分完善，因此必將會在責任的區分問題上出現一定的矛盾。司法審判工作當中，對于保證保險糾紛法律的適用，必須要在保證保險的責任范圍被規劃明確之前進行。保證保險糾紛法律使用分析時，不能夠忽視保證保險合同糾紛案件已經擁有的經驗，在《擔保法》以及《保險法》當中需要能夠了解到保證保險的適用條例。很多情況下，在進行保證保險的糾紛了解時，都應該了解到《擔保法》以及《保險法》的適用性，并且成為促進銀行和保險公司進行交流合作的前提。保證保險是保險合同的一種形式，這種形式下和普通民事合同具有一定的聯系，但是并不能夠完全作為同一類型進行分析。在合同簽訂之后，由于保險合同所承諾的賠償和負責都是針對保險事故進行的，而保險事故并不是必然發生的，因此開展保險合同的簽訂，從本質上是以后總能夠針對可能發生的損失進行補償的條件。為了保證保險在法律條例當中，有理可循有理可依，就必須要能夠結合現階段我國的各項《保險法》條文進行分析。

四、保證保險合同關系法律分析

保證保險合同簽訂之后，形成的法律效力，因此如果保證保險糾紛產生，從本質上來看是一種合同糾紛。合同糾紛可以通過法律的介入來進行解決，保證保險糾紛產生之后，進行處理和解決應該也按照合同關系進行。在保證保險糾紛涉及到了一些合同關系的界定是，需要了解保證保險合同以及其他關聯合同之間的關系，保險法當中針對保險合同的一些內容進行了規定。其中保險合同壞死一種投保人和保險人之間約定的權利義務協議。作為發放貸款的銀行，實際上是出于被保險人的身份，二購車人是汽車買賣合同的投保人。在保證保險合同的糾紛實務當中，必須要能夠分清保證保險條款和保證保險合同這二者之間的聯系。保證保險合同涉及到了不同的主體，因此在購車法律關系和貸款法律關系之間都具有一定的牽連。必須了解到不同主體之間的關系，才能夠確保保證保險合同關系法律分析工作開展具有一定的有效性。

五、保證保險合同效力分析

保證保險合同效力的問題也是影響保證保險責任界定的一個重要問題，只有確保了解了保證保險合同效力，才能夠進而了解保證合同效力的共性。在借款合同以及保證保險合同效力的界定比較當中，必須要能夠保證二者之間存在著獨立的關系，同時還需要能夠確保在借款合同的生效的前提下進行使用。如果借款合同不能夠發揮出效力，那么保證保險合同就缺失了發揮效力的前提。在保證保險合同購車實行的早期階段，曾經出現了空手套貸的現象，這種情況下既缺失了有效的借款合同，又不能夠符合法律的規定，但是由于相關工作的疏忽造成了巨大的經濟損失[2]。借款人在貸款購車當中處于較為弱勢地位，需要注意經銷商和銀行之間的舉動，保證貸款不會被經銷商惡意占用。保證保險合同的效力是建立在合同的合法性基礎之上的，不能夠違背《合同法》以及《保險法》。

六、結論

綜上所述，在保證保險糾紛出現之后，必須要能夠及時進行彌補，了解到原有保證保險策略當中存在的不合理因素，并且通過對合同和保險法的了解，快速提升對其的優化管理，降低保證保險活動的糾紛產生幾率，提升這項保險推行對社會帶來的有效影響。