女大學(xué)生校園“裸貸”法律權(quán)益保護(hù)思考*

薛 妮

海南政法職業(yè)學(xué)院，海南 海口 571100

經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前的大學(xué)生群體中，至少三分之一的學(xué)生都接觸過網(wǎng)絡(luò)借貸，而女大學(xué)生的校園“裸貸”，絕大多數(shù)同學(xué)也是有著一定了解和認(rèn)識的，可以說當(dāng)前的校園中也確實(shí)存在女大學(xué)生“裸貸”的問題。在大多數(shù)學(xué)生嚴(yán)重，粘貼小廣告和電腦的網(wǎng)絡(luò)彈窗都是女學(xué)生對校園“裸貸”進(jìn)行接觸的主要途徑。但是在當(dāng)前的研究工作中，還有一些學(xué)生對于裸貸缺乏正確的認(rèn)識，甚至認(rèn)為其是合法行為。隨著當(dāng)前我國社會發(fā)展腳步的逐漸提升，人們在思想意識上也出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，對于網(wǎng)絡(luò)借貸來說，會有一大部分學(xué)生選擇接受，并且對于這一行為也保持相對樂觀的態(tài)度。但是對于“裸貸”而言大多數(shù)學(xué)生仍然能保持著清醒的頭腦，堅(jiān)持著不支持的態(tài)度，也有一部分學(xué)生認(rèn)為無所謂，極少數(shù)人對這項(xiàng)行為呈現(xiàn)支持態(tài)度。一旦自己面臨著緊急問題，有不到百分之十的女學(xué)生仍然會選擇校園“裸貸”，也正是因?yàn)楫?dāng)前“裸貸”問題的不斷出現(xiàn)，所以也給當(dāng)前女大學(xué)生的法律權(quán)益造成了十分嚴(yán)重的影響和侵害。

一、校園“裸貸”

所謂“裸貸”指的就是借款人手持自己身份證的裸體照片作為擔(dān)保條件，在此種方式下向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，如果在借款期限到期后不能按時、按錢進(jìn)行還款，那么出款人就將對其裸照或是視頻進(jìn)行公開，從而對借款人形成威脅作用，逼迫其進(jìn)行還款[1]。當(dāng)前這種女大學(xué)生的“裸貸”行為已經(jīng)在我國校園中借貸中有所發(fā)生，甚至引起了社會的廣泛關(guān)注，那些不能按時還款的女大學(xué)生如果不能及時還款，不僅會受到公開裸照的威脅，嚴(yán)重的還將被逼迫提供性服務(wù)。

校園“裸貸”的行為實(shí)際上也是當(dāng)前社會發(fā)展中由多個原因形成的問題。首先，在當(dāng)前我國社會市場經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展的背景下，商業(yè)平臺的盈利性要求不斷提升，所以其希望借助校園借貸平臺收獲更高額的經(jīng)濟(jì)利潤，其中不乏一些商家推出的“裸貸”借款形式，這不僅嚴(yán)重違反了我國法律法規(guī)的基本要求，同時更是嚴(yán)重觸犯了我國廣大公民的道德底線。其次，當(dāng)前社會發(fā)展背景下的女大學(xué)生中受到虛榮心的影響，存在盲目的攀比心理，追求超前消費(fèi)，在不具備風(fēng)險(xiǎn)意識和法律意識的前提下，往往會沉陷在校園“裸貸”中難以脫身，這不僅僅是造成了自身發(fā)展受到了影響，同時更是對家庭的一種沉重影響，爆發(fā)了很多難以預(yù)估的社會惡性事件[2]。

二、女大學(xué)生的校園“裸貸”的主要特點(diǎn)

(一)放款門檻低

網(wǎng)絡(luò)貸款公司處于對當(dāng)前市場利益占有率的分析，在對借款人放款前會通常并不會對貸款的學(xué)生，特別是女大學(xué)生進(jìn)行資質(zhì)審查和還款能力的分析，在很大程度上甚至直接降低了對女大學(xué)生的借貸要求，對于相應(yīng)的貸款程序也直接進(jìn)行了簡化[3]。在校女大學(xué)生只需要將借款信息上傳到借貸平臺中，就可以獲取貸款，當(dāng)前也正是由于放款門檻比較低，所以使得很多學(xué)生也大大降低了對校園“裸貸”不利影響的警惕性。

(二)貸款利率高

當(dāng)前很多網(wǎng)絡(luò)平臺為了更快速的達(dá)成借款交易，不僅采取了低息或是免息的營銷手段，同時還可以掩蓋了高服務(wù)費(fèi)和高違約金等問題，利用女大學(xué)生對金融知識不熟悉的漏洞，誘導(dǎo)女大學(xué)生進(jìn)行攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)。但是在實(shí)際借貸工作中，如果女大學(xué)生不能及時完成還款，最終還需要在還款項(xiàng)加上違約金，這樣一算更是達(dá)到了銀行貸款利率的十幾倍甚至二十幾倍[4]。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了對其自身發(fā)展規(guī)模進(jìn)行提升，還會在校園中聘請一些校園代理，這些代理的代理費(fèi)也是從貸款的本金中進(jìn)行去除。比如在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中借了10000元給女大學(xué)生，那么就會在本金中抽取百分之十五左右作為手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。所以，最終女大學(xué)生到手的貸款數(shù)額其實(shí)是8500元，但是在借貸利率上仍然會按照原來借款金額的10000進(jìn)行計(jì)算。所以，我們應(yīng)該認(rèn)識到，當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中將按照宣傳中的低門檻，對女大學(xué)生進(jìn)行誘騙，最終更是造成廣大女學(xué)生深陷其中，難以脫身。

三、女大學(xué)生校園裸貸法律權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

自2015年以來，特別是在2016年，校園“裸貸”更是得到了最大化的發(fā)展，在這期間，有女大學(xué)生由于無力償還貸款而自殺的、還有家長不堪其辱跳樓的，“肉償還款”和“裸條售賣”的違法行為更是比比皆是，所以也更是引發(fā)了社會各界對這一問題的關(guān)注[5]。為了對這一行業(yè)發(fā)展的歪風(fēng)邪氣進(jìn)行制止，肅清校園網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)容和性質(zhì)，我國也相繼出臺了有關(guān)政策，意在對校園“裸貸”尤其是女大學(xué)生的法律權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是經(jīng)過筆者的實(shí)際研究，當(dāng)前我國對校園“裸貸”法律權(quán)益的保護(hù)仍然存在很多問題。

(一)學(xué)生自身價(jià)值觀念不成熟

隨著當(dāng)前社會發(fā)展和和進(jìn)步，人們在消費(fèi)觀念上也有了全新的轉(zhuǎn)變，廣大學(xué)生對于金融和貸款的需求也在逐漸提升，但是在此種背景下，怎樣才能在正確的價(jià)值觀引導(dǎo)下進(jìn)行合理消費(fèi)也是當(dāng)前需要我們引起關(guān)注的主要問題[6]。當(dāng)前很多女大學(xué)生進(jìn)行貸款大多數(shù)都是為了滿足自己對電子產(chǎn)品、化妝品、奢侈品的消費(fèi)需求。但是當(dāng)前這種消費(fèi)理念的存在更是充分表明當(dāng)前很多大學(xué)生自身價(jià)值觀念出現(xiàn)了偏差，也正是由于當(dāng)前這種錯誤的價(jià)值理念致使“裸貸”行為的出現(xiàn)。

(二)學(xué)校金融教育不完善

當(dāng)前學(xué)校教育中對金融教育的不完善，也是出現(xiàn)“裸貸”問題的主要原因之一。在當(dāng)今時代發(fā)展和金融行業(yè)的飛速進(jìn)步中，人們的消費(fèi)方式也逐漸在消費(fèi)觀念的影響下得以豐富和發(fā)展。但是，此種背景下學(xué)校應(yīng)該進(jìn)行的金融知識教育，在當(dāng)前社會中并沒有得到相應(yīng)發(fā)展和普及。所以在當(dāng)前社會消費(fèi)和發(fā)展中，金融知識與學(xué)生的消費(fèi)方式存在不對稱發(fā)展的情況，消費(fèi)的理論存在嚴(yán)重的問題。大學(xué)生作為社會上的活躍群體，針對他們的金融教育就顯得尤為重要[7]。

(三)相關(guān)法律不健全

對個人道德水準(zhǔn)進(jìn)行衡量是一項(xiàng)比較難的工作，因?yàn)樵谏鐣写嬖诘膫€人行為往往也會受到較為嚴(yán)重的社會環(huán)境的影響。縱觀當(dāng)前我國的金融環(huán)境，法律法規(guī)不健全也是造成“校園裸貸”問題的主要原因。對一個社會而言，學(xué)生個體膨脹的物質(zhì)欲望很難受到有效的管理和控制，所以陷入校園“裸貸”的女大學(xué)生也將直接受制于借貸平臺的影響，甚至整個家庭和生活都會受到極為嚴(yán)重的限制。為了更有效的應(yīng)對校園“裸貸”問題，廣大女學(xué)生不僅對自身層面的原因進(jìn)行分析，此外相關(guān)管理部門也要加強(qiáng)對社會層面的關(guān)注和重視[8]。

四、對女大學(xué)生校園“裸貸”法律權(quán)益中保護(hù)的相關(guān)對策

“裸貸”是當(dāng)前社會中一種違法的借貸行為，對于當(dāng)前這種違法行為來說，要想對其進(jìn)行有效治理，不僅需要女大學(xué)生自身的努力，還應(yīng)該加強(qiáng)促進(jìn)全社會的共同努力，通過全社會的努力更好的將這種違法行為進(jìn)行遏制。

(一)強(qiáng)化對平臺的建設(shè)完善

在2016年4月，我國銀監(jiān)會和教育部共同印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，這一通知中指出各大高校要建立起校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。2016年9月，我國教育部也提出《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各高校抓緊開展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作[9]。2016年10月，國務(wù)院辦公廳也先后印發(fā)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(以下簡稱為《通知》)，按照《通知》中的要求，銀監(jiān)會明確表示要將“校園貸”當(dāng)作整治重點(diǎn)來抓。在“校園貸”發(fā)生后，相關(guān)部門出臺的系列法規(guī)表明了抵制不良貸款的決心。嚴(yán)格貸款監(jiān)管，應(yīng)該在學(xué)校、銀監(jiān)局、教育部等多方協(xié)同的基礎(chǔ)上管理校園貸款。

(二)引導(dǎo)女大學(xué)生樹立積極的借貸消費(fèi)觀念

校園“裸貸”問題的出現(xiàn)就是由于女大學(xué)生自身借貸觀念的錯誤造成，因此最終才會出現(xiàn)消費(fèi)意識錯誤和消費(fèi)過度的問題。所以，在今后的大學(xué)教育工作中，學(xué)校更應(yīng)該加強(qiáng)對女大學(xué)生的消費(fèi)觀念進(jìn)行正確引導(dǎo)，這對于其今后更有效的應(yīng)對女大學(xué)生的裸貸問題才能起到更大的幫助作用。大學(xué)生正處于人格形成和價(jià)值觀塑造的關(guān)鍵時期，應(yīng)該從自我意識層面認(rèn)識到，正確的價(jià)值觀對以后的人生和生活具有重要的指導(dǎo)意義[10]。首先，要提升自我的認(rèn)知能力，對于社會上形形色色的現(xiàn)象，要學(xué)會明辨是非，對于不明原理的活動要弄清事情的具體機(jī)理在做決定。其次，要樹立正確的價(jià)值觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識的同時，注意對社會主義文化和社會正面事件的關(guān)注，塑造優(yōu)良的人格和品質(zhì)，逐漸形成正確的價(jià)值觀。再次，要樹立正確的消費(fèi)觀，要認(rèn)識到學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，不盲目攀比，不沖動消費(fèi)，嚴(yán)厲抵制拜金主義，勤儉節(jié)約，樹立正確的消費(fèi)觀念。

五、結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前女大學(xué)生出現(xiàn)校園“裸貸”是一種明顯的畸形行為，對于社會、學(xué)校和家庭，特別是對女大學(xué)生的影響十分嚴(yán)重，甚至?xí)Я艘粋€人的一生。當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)信貸問題自身存在明顯的法律問題，工作監(jiān)管力度也存在不完善的情況，所以也造成了大學(xué)校園中“裸貸”問題頻發(fā)，所以當(dāng)前這一問題也逐漸引起了人們的關(guān)注和重視，希望通過本文的研究，期待能對這一問題的處理起到更大的幫助作用，有效遏制校園“裸貸”情況的發(fā)生。