探究最高額抵押擔(dān)保常見法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

周立宏

河北侯鳳梅律師事務(wù)所，河北 石家莊 050000

一、最高額合同簽訂不規(guī)范引起的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)最高限額約定引起的爭(zhēng)執(zhí)

最高額抵押擔(dān)保屬于限額擔(dān)保，債權(quán)人在合同規(guī)定最高額范圍中有債權(quán)保護(hù)，超出部分則不受法律保護(hù)。在實(shí)際生活中，最高額抵押擔(dān)保合同中不僅需保證最高貸款限額與實(shí)際放貸本金相符，同時(shí)還規(guī)定了抵押擔(dān)保范圍(主要包含：主債權(quán)本金、利息、違約金等)，法院在審判相關(guān)案件時(shí)對(duì)最高限額的實(shí)際含義存在異議。現(xiàn)階段，已經(jīng)有相關(guān)案例，由于認(rèn)定最高限額是貸款本金，導(dǎo)致利息與相關(guān)費(fèi)用未收回，因此銀行需重視最高額抵押擔(dān)保合同中對(duì)最高額的規(guī)定。

(二)最高額保證合同使用不規(guī)范

相較于其他合同，最高額保證合同使用較為簡(jiǎn)單，銀行信貸人員使用也較為廣泛。然而在實(shí)際使用過(guò)程中，常常會(huì)出現(xiàn)不規(guī)范使用最高額保證合同的現(xiàn)象。研究發(fā)現(xiàn)，一些銀行信貸人員在與用戶簽訂最高額抵押擔(dān)保合同時(shí)，并未依據(jù)規(guī)定詳細(xì)調(diào)查同一借款人或擔(dān)保人簽訂的最高額保證合同，僅簡(jiǎn)單依據(jù)融資類型簽訂多個(gè)最高額保證合同，致使相同時(shí)間之內(nèi)出現(xiàn)多個(gè)最高額合同，銀行在維護(hù)債權(quán)時(shí)，可能出現(xiàn)法院判決擔(dān)保人僅需承擔(dān)部分債權(quán)的情況。如此將損傷銀行的權(quán)益，對(duì)銀行的發(fā)展也是不利的。

(三)新舊合同銜接存在問(wèn)題

在實(shí)際工作中，常常出現(xiàn)抵押物置換、注銷最高額抵押合同后重新辦理抵押登記等情況。一些銀行信貸人員在簽訂最高額抵押合同時(shí)，并未在最高額抵押合同中明確標(biāo)明已發(fā)放貸款的合同信息，因此，法院將判定在簽訂最高額抵押合同之前的債權(quán)不屬于最高額抵押擔(dān)保，銀行存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

(四)用途不規(guī)范

目前，貸款周轉(zhuǎn)是很多信貸客戶面臨的重要問(wèn)題，一些客戶大多選擇政府資金與民間資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。為保證自己的利益，為客戶提供周轉(zhuǎn)資金的組織要求用戶用貸款償還周轉(zhuǎn)金，這與最高額保證合同中規(guī)定的資金用途是相悖的。假如擔(dān)保人依據(jù)此問(wèn)題進(jìn)行抗議，很可能出現(xiàn)“脫保”問(wèn)題。目前，已有此種案例出現(xiàn)，給銀行造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，因此銀行需規(guī)范貸款資金的用途。

二、針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施

(一)正確認(rèn)識(shí)最高額抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

為規(guī)避最高額抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的合法權(quán)益，銀行的信貸人員需依據(jù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)選擇最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。假如借款人可以提供土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行抵押，信貸人員可為客戶辦理一般抵押貸款，盡量不辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。

(二)規(guī)范合同

明確最高債權(quán)余額。為保證債務(wù)人可以償還債務(wù)，在確定合同最高限額時(shí)，需詳細(xì)總結(jié)債權(quán)確定期中的債權(quán)本金、利息、違約金、賠償金等，進(jìn)而科學(xué)計(jì)算債務(wù)。在合同中需明確規(guī)定最高債權(quán)本金金額，并且采用黑色加粗字體的方式進(jìn)行標(biāo)示。

規(guī)范最高額保證合同的使用。在簽訂最高額保證合同時(shí)，假如針對(duì)同一保證人，最高額擔(dān)保金額需包含債務(wù)人擔(dān)保的所有融資類型，主要包含了貸款、承兌、信用證、保函等，嚴(yán)禁依據(jù)融資種類簽訂最高額合同，以免出現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)重合的情況。

新舊合同銜接。在簽訂最高額擔(dān)保合同之前已存在的債權(quán)，或由于抵押物置換需把債權(quán)合同歸入最高額合同時(shí)，需依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行填寫。

加強(qiáng)對(duì)貸款用途的監(jiān)管。若最高額保證合同貸款是用在政府周轉(zhuǎn)資金、民間融資中心資金周轉(zhuǎn)等，銀行在發(fā)放貸款之前需要求保證人提供了解此情況的說(shuō)明，以免由于保證人不了解貸款用途逃避法律責(zé)任。

(三)避免抵押物查封之后的法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸人員在辦理最高額擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，需到現(xiàn)場(chǎng)檢查抵押物的狀態(tài)，若發(fā)現(xiàn)抵押物已被查封，嚴(yán)禁辦理最高額擔(dān)保業(yè)務(wù)；反之，則可以辦理抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)。考慮到實(shí)際情況的影響，銀行信貸人員在辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，需嚴(yán)格規(guī)定客戶需提交的材料。由于登記部門信息并未與銀行進(jìn)行共享，致使銀行不能充分掌握客戶資產(chǎn)實(shí)際情況，給銀行造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行需加強(qiáng)與登記部門的溝通，建設(shè)信息共享制度，如此銀行可了解客戶資產(chǎn)抵押情況及查封信息等，保證銀行資金的安全性。

(四)嚴(yán)格追究責(zé)任

銀行信貸人員在為客戶辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需注意以下幾點(diǎn)：(1)符合辦理一般抵押貸款業(yè)務(wù)條件的客戶，不能辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。(2)在同一時(shí)期、同一借款人不能辦理多個(gè)最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。(3)詳細(xì)檢查他項(xiàng)權(quán)利證書中記錄的內(nèi)容與最高額抵押合同規(guī)定是否相同，假如不相同，需要求登記部門進(jìn)行改正，在未改正之前不得發(fā)放貸款。(4)借款人抵押資產(chǎn)被查封、扣押之后，不得發(fā)放貸款。(5)信貸人員需嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)規(guī)定檢查借款人、抵押人與抵押資產(chǎn)，并了解其實(shí)際狀態(tài)。(6)假如信貸人員未按規(guī)定為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在抵押人逃避擔(dān)保責(zé)任時(shí)，需追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。