互聯網金融中電子支付法律保護制度研究

張曉容

（100089 中國政法大學 北京）

當前，我國互聯網金融發展迅猛，作為互聯網金融中重要樞紐環節的電子支付也迅速發展。據艾瑞咨詢所作的《2015年中國電子支付行業研究報告》，2014年中國網絡經濟整體營收規模達到了8706.2億元，同比增長47.0%；2015年中國網絡經濟整體營收規模則達到了11620.3億元，同比增長33.5%。預計未來我國網絡經濟將繼續保持高速增長。

在電子支付蓬勃發展的同時，作為一種新穎快捷的支付方式與手段，在為企業、市場和消費者帶來極大方便的同時，電子支付在法律保護層面上也存在著缺陷，即由于電子支付一日千里的飛速發展，遠遠領先于法律保護制度（the System of Legal Protection）立法的同步跟進，現有的法律保護還不能及時跟進,全面覆蓋保護電子支付相關各方的合法權益。因此，相關金融法律對電子支付各方的保護力度如何同步跟上電子支付的飛速發展，已經成為電子支付所有各方高度重視和關注的法律熱點和互聯網金融重點問題，一些原有的法律已不能適應和適用新的電子支付的發展，亟需呼喚新的法律保護制度出臺。

目前我國電子支付相關的法律法規多為部門規章以及一些法律法條，只能起到指導約束作用，不能很好地適應電子支付發展的新情況新環境。我國目前尚未形成完整的關于電子支付的法律法規體系，因此有必要從法律層面上對電子支付進行整合研究。同時，由于國際上電子支付發展比我國起步早、發展快，因此有必要充分學習和借鑒國際上關于電子支付立法的成功經驗，以進一步加強和完善我國對電子支付保護制度的立法研究。

一、互聯網大環境下電子支付的發展現狀與特點

（一）國內互聯網金融發展介紹

互聯網金融最早出現于20世紀90年代，是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是依托必要的互聯網工具實現資金融通、支付和信息中介等業務的新型金融模式。

在相關法規方面，“為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。”

（二）我國電子支付發展介紹

電子支付最早起源于20世紀90年代的美國，其后不斷得到快速發展。依照2005年10月中國人民銀行公布的《電子支付指引（第一號）》的規定，電子支付是指“單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。概括地說，電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構等，使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉行為。

在國內，2005年被稱為我國的電子支付元年，這一年我國電子支付市場高速增長，并且很多電子支付法規也得到了完善，我國的電子支付實現了飛躍式增長。

1.電子支付分類

當前，電子支付的形式主要有電子現金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付。而按電子支付指令發起方式，電子支付的業務類型分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易支付、自動柜員機交易支付和其他方式的電子支付。

2.發展現狀

目前國內電子支付市場主要有四大陣營：一是獨立的第三方支付企業，比如快錢、易寶支付等；二是國內電子商務交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財付通、百付寶等；三是銀行陣營，比如中國銀聯的ChinaPay以及各個銀行自己的網上銀行等；四是以中國移動等電信運營商為代表的移動支付企業。

2015年，中國人民銀行公布的2015年支付業務統計數據顯示，全國支付體系運行平穩，社會資金交易規模不斷擴大，支付業務量保持穩步增長，電子支付業務保持增長態勢，移動支付業務快速增長。

二、國際上有關電子支付立法的經驗與啟示

（一）國際上的電子支付立法

從立法上來說，以美國和歐盟的法律較為典型。

在國際組織方面，最先出現的是《電子貿易示范法》，該法律由聯合國貿法會在1996年6月提出了最初的制訂設想，同年12月將草案交由聯合國大會討論并通過，并正式命名為《電子貿易示范法》。該部法律是世界上第一個關于電子商務的正式法律，有利于促進、協調和統一各國間國際貿易的障礙，并為各國在制訂各自國家相關法律法規方面提供必要的參考和指導。在這之后，其他一些國際組織與一些國家也展開合作制訂了各種相關法律。例如，歐盟于1997年提出了《關于電子商務的歐洲建議》，1998年又發表了《歐盟電子簽字法律框架指南》和《歐盟關于處理個人數據及其自由流動中保護個人的指令》（或稱《歐盟隱私保護指令》），1999年則發布了《數字簽名統一規則草案》。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準入和審慎監管做出了規定。此外還有巴塞爾委員會發布的《電子貨幣安全報告》《電子銀行風險管理原則》《跨境電子銀行活動監管》等。

在國家方面，1978年美國制定了《電子資金劃撥法》，這是世界上第一部關于電子支付的法律，主要構建了電子支付的主體責任、權利義務等法律框架。1995年，美國猶他州制定了世界上第一部《數字簽名法》，隨后英國、新加坡、泰國、德國等國家也開始進行這方面的立法。接著，《統一電子交易法》于1999年7月在美國的全國州法統一委員會上通過。

（二）關于國際上的電子支付立法研究

各國關于電子商務的立法模式主要分為兩種，即統一立法模式和單獨立法模式。

統一立法模式，即在電子商務法中涵蓋電子支付業務，覆蓋電子商務領域的基本法律問題，消除電子商務的法律障礙，兼顧電子商務涉及的消費者保護、個人數據和隱私的保護等。單獨立法模式，即電子商務法只解決電子商務的基本法律問題，電子合同、電子簽名、電子認證、電子支付、電子商務消費者保護則逐一立法，這種立法模式能夠較好地表現電子支付與電子商務之間既有共同點又有所不同的關系。

各國對電子支付的立法體現出以下特點：

1.立法迅速

互聯網信息技術發展日新月異，與金融業的密切結合創新了金融服務的飛速發展。為適應現代科技的發展要求，引導電子商務的未來發展方向，國際組織和各國都認識到規范現代電子商務活動的重要性和迫切性，對電子商務的立法非常迅速。在短短的幾年內，各國就紛紛對電子支付業務進行了多方位多層面的立法。

2.相互協調

各國在制定電子商務法的時候，都不約而同地考慮到了其他國家的立法情況，并盡力相互協調、相互借鑒。

3.鼓勵創新

各國在電子商務立法中普遍采取中立原則，避免限制性的政策和立法，即不對具體的技術形式加以限制，只規定需要達到的業務要求，從而形成了相對寬松的創新環境。

三、我國現有電子支付法律保護制度方面存在的不足

（一）我國現有的電子支付相關法律法規

在我國，對電子支付服務實施的監管措施，主要包括兩點，一是對電子支付相關立法的不斷修改和完善，二是對相關的違法犯罪行為依法明確其法律責任并按照規定執行。自2005年以來，我國電子支付市場飛速發展，我國對電子支付層面上的監管工作面臨著越來越大的挑戰和考驗，必須要進一步修改完善和豐富現有的對電子支付的監管模式，以更好地適應我國互聯網金融的發展。我國電子支付的政策環境一直以來在不斷優化和改善，2001年中國人民銀行頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，該辦法已于2007年廢止；2006年中國銀監會發布《電子銀行業務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》；2010年中國人民銀行頒發《非金融機構支付服務管理辦法》；2014年4月，由銀監會和央行聯合下發的規范銀行與第三方支付合作的《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》（簡稱“10號文”）正式頒布，主要從客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進行了細化和規范。2015年國務院頒布了《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》。此外，我國首部《電子商務法》已經在立法過程中，將就電子支付專門設立章節，對互聯網金融第三方支付進行規范。

（二）我國現有電子支付相關法律法規存在的一些不足

電子支付業務涉及《銀行法》《證券法》《消費者權益保護法》《隱私保護法》《知識產權法》《貨幣銀行法》以及財務披露制度等一系列法律法規，目前存在著以下一些不足和問題，主要有：

1.電子支付立法位階較低，電子支付監管權限配置不明確

目前，我國電子支付服務方面的立法除了《電子簽名法》以外，其他大都屬于國務院的部門規章，同時現有各規范性法律文件之間還沒有高度協調一致，從而使得當事人以及司法裁判可能面臨二難的困境。例如《電子簽名法》與《合同法》在規范性語言表述上存在不同的表述，以及《電子認證服務管理辦法》與《銀行內部規范及實際工作制度規程》之間的不相完全一致。因此，我國電子支付立法的低效應與電子支付面臨的高風險是同時存在的。

2.對于電子支付監管主體及監管對象的規定較為單一

就目前我國電子支付立法來看，中國人民銀行和銀監會是最主要的兩大監管主體。中國人民銀行對于網絡銀行的監管是最全面的，覆蓋從網絡銀行的設立、變更、終止到違法行為的處罰。作為獨立的行政機構，銀監會對于銀行業的合法運行有著不可替代的監管作用。

3.電子支付監管的國際合作較少

電子支付方面的國際合作包括法律協調和監管技術的合作，要完善電子支付方面的立法，需要借鑒和吸收國外先進立法經驗。在跨境電子支付方面，更要加強國家間法律的協調與配合，建立電子支付監管的統一平臺和標準。

四、對進一步完善我國現階段電子支付法律保護制度的對策和建議

對于如何解決上述問題，國內的學者們意見也不盡相同，主要分為兩種觀點。一種認為，應當提高電子支付立法層次；目前我國大部分的相關立法都屬于國務院各職能部門的政策法規與規章制度，位階較低，一旦與上位法相沖突或者有抵觸，就有可能被改變或是撤銷，這就有可能會導致電子支付服務糾紛無法可依、無章可循的尷尬局面；因此應當根據目前我國電子支付發展現狀，借鑒國外相關立法經驗，加強全國人大方面的電子支付立法，以提高電子支付立法位階。目前來看，持這種觀點的學者較多。而另一種觀點則認為，當前我國電子支付雖然立法位階較低，還沒有一部專門針對電子支付的完整立法，但也有其憂點，即較為靈活、能夠適應飛速發展的電子支付市場的需要；因此不必急于強求進行高位階的立法，而是可以通過更多同步頒發的行政法規規章制度等來規范約束和指導我國電子支付的發展。

通過立法的方式來填補電子支付法律體系中的空白是解決我國電子支付存在法律問題的根本途徑。而就整個體系而言，不僅需要制定與電子支付直接相關的法律規范，而且為了保障電子支付合法有序進行，包括交易主體資格、信用、合同規范等在內的多方面法律問題，都需要明確的法律規范來規定和制約。關于電子支付方面的法律規范，主要是要明確電子支付的當事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關系。制定相關的電子支付制度，包括：電子貨幣的法律規則、電子貨幣在線支付的條件與監管，尤其應考慮其非銀行化問題及對消費者的保護問題；網絡銀行的法律規則，還要特別考慮其經營的合法性條件和監管的問題以及電子資金劃撥帶來的支付風險與安全問題。與此同時還應出臺對于電子數據的偽造、變更、涂銷問題的處理規則。

（一）進一步提高立法位階

我國應結合當前電子支付發展現狀，借鑒國外先進立法經驗，加強全國人大和國務院方面的立法，提高我國電子支付立法的位階，使電子支付有章可循有法可依。由于電子支付領域涉及面廣，支付方式和工具多樣豐富，需要進一步提高立法位階，建立完整規范系統的法律體系。

（二）進一步明確區分和界定監管主體的管理和監督職能

目前，我國電子支付相關領域由中國人民銀行、商務部等幾大職能部門共同監管，我國電子支付監管立法應對監管主體及其各自的權限，監管主體實施其權利的條件和限制，各監管主體相應的監管內容等作出明確而系統的規定。

（三）加強對第三方支付機構的法律監管

我國應加強對第三方支付機構的監管立法。應當明確第三方支付的法律地位，鼓勵第三方支付發展。立法應明確第三方支付平臺在電子支付中介機構的法律地位，使第三方支付平臺能夠獨立自主發展，既能為消費者、使用者的生活和工作帶來便利，又能為防范電子支付風險發揮應有的作用。

（四）注重對消費者支付權益的法律保護

在電子支付服務中，應加大對網絡環境下消費者隱私權的保護力度。在電子支付的立法中應該專門立法保護消費者隱私權，防治在虛擬和開放的網絡環境中消費者個人信息的非法泄露問題。

（五）加強在電子支付領域法律保護制度層面上的國際合作

我國應加強與其他國家之間關于電子支付的立法協調，從電子支付的服務、責任劃分、監管目標等方面進行統一協調。

五、結語

本文結合我國現階段電子支付發展現狀和電子支付法律保護制度研究，探討發現上述兩者之間存在的一些問題，嘗試和探索通過立法的途徑來填補電子支付法律保護制度體系中的空白，以進一步充實和完善我國電子支付存在的法律。

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