大學生購物“分期付款”的風險及其法律對策*

岳廷蕓 張天潔 徐正雄 陳 銀 于 洋

西北民族大學，甘肅 蘭州 730030

當今社會，隨著互聯網經濟在社會各方面的滲透，分期付款在我們的社會生活中成為一種比較普遍的現象，正如一次性付款方式一樣，分期付款方式也是貿易活動的實踐所創造，也有一個不斷的發展過程。分期付款買賣問題有著深厚的經濟根源，也成為一種重要的法律制度。在我國現有的法律規范中，關于分期付款問題的規定在<<合同法>>中，相關條款把分期付款買賣合同視為買賣合同的一種，放在合同法分則買賣合同部分。《合同法》第一百六十七條規定：分期付款的買受人未支付到期價款的金額達全部價款的五分之一的，出賣人可以要求買受人支付全部價款或解除合同，出賣人解除合同的，可以要求買受人支付該標的物的使用費。根據這一規范，可以推出分期付款合同成立的要件，以及未達目的解除合同時承擔的賠償責任。結合其他相關法律的規定，關于分期付款問題的規定幾乎空白，但隨著時代的飛速發展，不斷出現了新的經濟形態，需要法律不斷予以完善。關于購物分期付款的風險問題，以及關于借分期付款的名義實施其他的金融犯罪等相關問題，目前法律法規還未進一步更明確的作出規范。

一、關于購物分期付款及其風險

(一)分期付款

關于購物分期付款，通俗易懂的說，就是形成與現實一次性交付相對應的新的交付形式，也即在購物時，在考慮到自己經濟承受能力等方面的因素時，分期限的定期支付價款的總額。分期付款方式通常由銀行和分期付款供應商聯合提供。

(二)購物分期付款的風險分析

分期付款作為新興的支付方式，使用的群體也日益廣泛。最開始在一些大型的買賣合同中得到使用，比如在購房合同中除了首付外，剩下的款項一般也實行分期付款的方式。隨著互聯經濟的滲透，購物分期付款在大學生當中也是廣受歡迎的，在學生當中實行分期付款的商品一般是中低檔次的消費品，比如電腦、手機、數碼相機等，也有部分群體對于一些稍昂貴的日常生活用品也實行分期付款的方式。大學生購物“分期付款”的盛行，除了真正為了解決生活學習方面的困難，而經濟承受能力有限等原因之外，攀比心理也是其影響因素之一。不管是基于什么目的，對于大學生購物分期付款的盛行，難免會出現許多風險還未得到規制，因此對大學生購物“分期付款”的問題做出如下分析：

1.買受人權利保護不到位的問題

由于目前在分期付款購物時，對買受人權利的保護不到位。關于瑕疵擔保責任的問題尤為突出。在分期付款中，關于買受人在何時可以主張權利瑕疵擔保的問題在我國法律中目前尚無相關的規范。

2.安全性風險問題

很多在校大學生由于缺少社會閱歷和成熟的想法，經不起考驗，往往容易被商家誘導。一方面，可能利用分期付款協議中某些條款去欺騙大學生，并且過度引導這一群體瘋狂消費，最終誘發其他的犯罪；另一方面，現在運營分期付款的平臺魚目混珠，一部分平臺是真正為分期付款服務的，但難免有一些別有用心的商家，利用這些平臺打著分期付款的名義，將分期付款的真正目的用于進行網貸，比如打著分期付款的名義，進行套現等操作。

3.高利貸風險問題

網絡分期付款的利率一般比較高，在購物分期付款的消費方式中，容易出現轉化為高利貸的現象，這一方面與金融環境的治理有關系；另一方面也與分期付款網絡平臺入住市場的標準有關，它是由于多方面的綜合因素形成的。分期付款一旦轉化為高利貸，大學生作為這一消費群體將承受更大的壓力，并且還有可能誘發其他的犯罪，這足夠引起人們的高度重視了。

4.消費者權益保護問題

分期付款作為新興的消費方式，在大學生這一群體中廣受歡迎，但是這一群體對于分期付款了解的程度不夠，對于商家牟利的很多手段不了解，以致于這一群體在分期付款的消費方式中往往處于不利的境地。關于如何更好的保護消費者的權益，國外已經有相關的法律法規予以規范，但在我國由于多方面的原因，在這方面還處于空白狀態。因此，在分期付款購物消費中，大學生如何更好維權，這也是一個不得不讓人深思的問題。

5.隱私權保護問題

在這個信息網絡高速發展的時代，隱私權保護問題尤為突出，我們的個人信息一旦泄露，被不良商家使用，不僅僅受到騷擾和造成財產權的損失。如果稍不謹慎，將對我們的人格權，隱私權等問題造成不可挽回的損失。在大學生進行分期付款購物時，很多商家往往會要求消費者提供身份證復印件，或者學生證復印件等證件，這些證件上面記載著我們很多的個人信息，如果商家沒有盡到妥善保管的義務，或者出賣消費者的個人信息牟利，那對我們廣大消費者將造成巨大的傷害，這個問題不得不引起人們的重視。在購物分期付款中商家如何更好地盡到理性受領人的注意義務，對消費者的個人信息進行妥善保管，對消費者隱私權的維護起到很大的作用。在我國，目前對公民隱私權保護的法律法規應該進一步完善。

二、購物分期付款的法律對策

近年來，趣分期和分期樂等金融網上購物平臺在大學校園里大力推廣，并受到越來越多大學生的關注和歡迎，但仍然存在對買受人權利保護不到位、高利貸風險、消費者權益保護以及隱私權保護等問題，對于這些風險問題，除了這一群體自己提高自我保護意識意外和學校盡到該有的防范義務外，也需要相關的法律法規對“分期付款”這一現象進行規范，整治網絡平臺小額貸款，治理和凈化這一市場。

(一)完善瑕疵擔保責任

分期付款買賣與普通買賣僅有形式上的差異，前者價款為分期給付，但其本質上仍為有償雙向合同，因此出賣人亦如同普通買賣中的出賣人，對于買受人亦負有物的瑕疵擔保責任與權利瑕疵擔保責任。保留所有權的分期付款買賣合同中，買受人不得享有所有權，買受人從何時主張權利瑕疵擔保又是值得思考的問題。因此，為了更好的保護買受人的權利，以及為了更好的規范和完善這一支付方式，相關的法律法規應作出回應，更進一步規范這一市場的發展。

(二)整治分期付款網絡平臺

隨著互聯網經濟在人們生活等各方面的滲透，各網絡分期付款平臺紛紛涌現，然而其發展也參差不齊，魚目混珠，打著分期付款的名義進行其他違法活動的現象司空見慣，例如借分期付款的名義進行套現進行變相的網貸等操作。如何更好的凈化這一環境，需要出臺相關的法律法規予以規范，統一和提高市場準入標準，整頓金融市場。

(三)加強網絡分期付款平臺保護隱私的責任

個人信息的保護在進行網絡分期付款時顯得格外重要。在互聯網時代，信息的獲取具有可便捷性，對個人信息的保護不到位，隨時有可能被不法分子冒用或盜用等從事相關違法犯罪活動。信息泄露輕則造成財產損失，這類損失一般可以挽回，但是對人格利益造成的損失卻難以挽回，嚴重侵犯私人利益，擾亂社會正常的交易秩序。因此，加強網絡分期付款保護隱私的責任尤為關鍵。

綜上，對大學生購物“分期付款”的風險等問題進行規范刻不容緩。