校園貸法律問題及完善對策*

楊 碩 楊 特

1.寧夏工商職業技術學院，寧夏 銀川 750021；2.寧夏興業律師事務所，寧夏 銀川 750002；3.北方民族大學，寧夏 銀川 750021

一、校園貸含義及特征

校園貸是在校大學生憑個人信用，通過網絡平臺、傳統電商平臺或與網絡購物合作的第三方貸款平臺進行申請，直接獲得現金或直接進行消費的一種借款形式。前者屬于現金貸，后者屬于消費貸。消費貸又包括京東、淘寶等傳統電商平臺提供的“京東白條”、“螞蟻花唄”等購物信貸和P2P分期購物兩種模式。

校園貸和P2P網貸均由借款人在借貸平臺進行線上申請，由平臺進行審核，通過后發放貸款，但是校園貸也有其自身的特殊性：首先，校園貸的目標客戶只是單一的在校大學生，大學生作為金融消費者，沒有固定的工作、缺少穩定的收入來源、攀比心重、消費欲望較強和非理性的消費心理、社會經驗有限、欠缺信用、風險和責任意識，體會不到逾期行為對個人征信及未來生活的影響；其次，校園貸采用線上和“校園大使”等校園代理線下相結合的方式進行業務推廣，利用代理人的在校生身份更容易取得在校大學生的信任，進一步誤導和吸引大學生進行校園借貸；再次，校園貸采用平臺工作人員線上+校園代理線下相結合的方式審核借款人信息，有些校園代理擔心大學生父母知曉后不同意其進行借款，在審核時弄虛作假，不如實審核或不審核，甚至和借款學生合伙騙取借款，增加了校園貸平臺的運營風險；最后，校園貸著眼于第二還款來源，看中學生背后家長的還款能力，在大學生無力償還債務時，由父母家人承擔了無擔保的“連帶責任”，校園貸債務間接轉嫁到學生家長身上，放貸人有恃無恐，在一定程度上助長了校園貸的迅猛發展。

二、校園貸的法律問題及監管現狀

中國消費者協會聯合人民網輿情數據中心發布的《2017年十大消費維權輿情熱點》顯示，校園貸成為十大關鍵詞，成為消費維權的難點和熱點。校園貸主要存在以下問題：借款人是否適格；借款本金不清、借款利率偏高、巧立名目收費，綜合費率遠超法律限定；多頭借貸情況嚴重、暴力催收事件頻發。監管層先后出臺監管文件，明確了現金貸業務監管主體及職責；提出了催收行業監管主體、監管對象和催收行為規范；提出建立不良校園貸實時預警機制和應對處置機制，倡導大學生要提高校園貸的風險意識等。

(一)校園貸借款人是否適格及監管

大多數校園貸平臺的借款條款中對借款人資格規定模糊，甚至不做規定，不符合《民法總則》“完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為①”的規定，為此，《銀行業風控指導意見》規定“網貸機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務”②。大多數校園貸以“零擔保、零利息、30分鐘到賬”等手段降低貸款門檻、隱瞞利率標準等方式誘導學生借貸消費，迎合了一些大學生信分期還款、超前消費的理念。校園貸隱瞞利率的虛假宣傳、幾乎沒有風險提示侵犯了大學生最基本知情權。為此，《銀行業風控指導意見》規定“不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發放高利貸③”；《整頓現金貸通知》規定“各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險④”。

(二)校園貸借款金額和借款利息及監管

多數校園貸借款人實際收到的金額往往低于合同約定金額，校園貸平臺從借款本金中扣除“管理費”、“服務費”等費用后支付“砍頭息”，變相提高利率，為此，《合同法》規定“借款利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息⑤”。多數校園貸僅標注“日利率”、“月利率”蒙蔽貸款學生、隱瞞真實年利率，為此，《民間借貸司法解釋》規定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效⑥”。校園貸平臺名義上收取的年利率通常不超過24%，當借款人逾期時，上文提到的“管理費”等費用不予返還，還會收取違約金和罰息，綜合資金成本遠超過36%，實質提高利率。為此，《整頓現金貸通知》規定“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款，各類機構收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式⑦”。

(三)多頭借貸、暴力催收及監管

大學生同時或者借新貸還舊貸，在多個校園貸平臺重復借款，對此，2018年年初，央行批準成立百行征信，由央行和互聯金協會主推，完善信用信息數據基礎建設，實現互聯網金融和小微金融全面覆蓋央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據。借款人未按約償還本息及其他費用時，平臺將欠款信息通過電話、短信、微信等告知用戶的通訊錄里的親朋好友，并將用戶的信息向第三方披露進行數據共享。對此，《整頓現金貸通知》規定“各類機構不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以大數據為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息⑧”；《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》規定“逾期債務催收嚴格遵守法律規定，以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的，不得對超出部分進行催收”⑨，對從業機構的催收行為進行規范。

三、校園貸的完善對策

校園貸“餡餅”到校園貸“陷阱”原因有很多。既有監管機構監管滯后，也有學生金融需求被忽視、獎助貸體系不健全、學校教育力度不夠、大學生金融法律意識淡薄。因此，為了更好的治理校園貸亂象，規范校園貸的運行，維護借貸雙方合法權益，筆者建議采取以下措施：

(一)制定規范校園貸運行的系統性法律法規

目前我國現有互聯網金融監管措施和風險控制手段等方面的制度缺乏系統性規范，并且仍以行業協會自查自糾自律為主，缺乏配套性、實用性和可操作性強的實施細則。筆者建議在現有法律法規和行業規范的基礎上，出臺更加具體、操作性強的監管制度及配套細則，明確規定校園貸平臺的準入條件、資本金及相關財務指標的要求、業務范圍和業務類型，嚴格禁止不合格網貸平臺進入校園，通過登記備案、信息披露的方式，制定“負面清單”，提高準入門檻。國家相關部門統一定制校園貸借款合同范本，在顯著位置明示禁止向未滿18周歲的未成年人發放貸款，不得進行虛假和誘導性宣傳，規范校園貸廣告營銷行為，并且注明借貸風險提示和消費者求助熱線，明確規定利息、違約金、罰息、手續費和服務費等所有費用收費金額及收費方式，未預先明示的收費不得作為借款合同的內容，統一利率計算標準，摒棄日利率、服務費等障眼法，修改《合同法》、《(新)民間借貸司法解釋》中利率的有關規定，規定年化形式的綜合資金成本。中國人民銀行、銀監會等金融監管會同工信、公安、教育等部門，定期或不定期對校園貸平臺進行聯合執法檢查，加大執法力度，規范校園貸運行，嚴厲打擊非法校園貸，保障借貸雙方合法權益。

(二)提供理性的金融產品滿足大學生多元金融需求

國家相繼出臺禁止網貸機構向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得為在校學生提供借貸撮合業務的規定，非法校園貸等金融行業亂象明顯好轉。然而，改頭換面的非法校園貸業務并未消失，QQ、微信上依舊活躍著“培訓貸”、“創業貸”等大量的校園貸中介。防范校園金融風險，不僅要加強監管，也應當正視并提供合法合理的金融產品，滿足大學生多元金融需求，促進校園貸健康發展。

第一，完善國家貸、助、獎等助學體系建設，滿足大學生基本生活問題。完善國家助學金體系建設，擴大助貸系統的受益范圍、簡化審批程序并縮短審批時間，從實質上降低申請條件，程序上提供申請便利條件；學校在發放錄取通知時，宣傳介紹國家助學貸款體系、申請的具體條件和流程及所需準備的材料；新生入學后，學校進一步完善學生的資助工作，提供或介紹正規的校內校外勤工助學崗位，為在校生提供參加實習實踐的機會；學校對品學兼優的學生提供獎學金，以幫助在校家庭經濟困難大學生解決好基本生活、學習問題。

第二，建立校友融資模式提供校園信貸產品，解決大學生基本生活問題。借鑒美國校園貸平臺Social Finance的規制⑩，根據學習成績、學生的努力程度等信息判定學生的優秀程度，為平臺的提供借貸依據，為更優秀的學生對接獲得認證的投資人，提供更低利率的助學貸款，幫助優秀學生減輕學費貸款負擔。瞄準優質客戶，對學生貸款進行再次融資，連接起學生與校友投資者、機構投資者，保證投資低風險的同時，投資者可以獲得可觀的經濟回報，借款人也能以低于助學貸款的利率獲得貸款，解決學費及基本生活需要。

第三，提供合規校園金融商品，滿足大學生合理金融消費需要。鼓勵更多合規商業銀行和政策性銀行與金融科技公司合作，合理設置信貸額度和利率，提高大學生校園貸服務質效，在風險可控的前提下，更好地向大學生提供定制化、規范化的校園金融業務，有針對性地開發高校助學、培訓、消費等金融產品，聯合發卡或設計出能夠進行信用消費的金融產品，銀行、金融科技公司和電商相互協作，分工負責，提供資金、風險控制、獲取客源、完成面簽、協助審核、貸后管理等，通過對資金用途的控制來降低風險。通過提高合規校園金融產品的覆蓋率、安全性、降低貸款成本，凈化校園金融市場環境，使校園貸回歸良性發展，滿足大學生的合理金融需求。

第四，在“大眾創業，萬眾創新”的大環境下，為了便于大學生進一步進行創新創業，國家通過金融、稅收等系列制度設計，通過設立創業基金、開發“雙創”貸款金融產品、提供無押貸款、減免降低貸款利率等方式對創新創業學生進行信貸扶持，切實解決大學生的創業融資難問題，滿足大學生創新創業需要。

(三)建立不良網貸應對處置機制和學生違法行為懲罰機制

第一，高校建立校園貸處置機制。學校應建立校園不良校園貸應對處置機制，制定完善應對處置預案，建立區域性認證和授權的管控體系，嚴厲打擊各種形式的非法行為。學校安保部門對入校的校園貸平臺實行登記備案管理制度，審查已入駐的校園貸平臺的資質信息和進行校園貸的學生名冊等材料，對在校園內未經校方批準、存在安全隱患和可能侵犯學生合法權益的校園貸推廣平臺和個人，報請中國人民銀行當地分行、銀監局、公安、工信等部門依法處置。

第二，高校凈化校園金融環境。學校應加大巡查力度，及時清理教學樓樓梯間、宿舍樓衛生間等隱蔽空間的校園貸廣告，并且鼓勵廣大教職工及學生通過微信、微博等方式舉報校園貸違法行為并提供相關線索。在學校教學樓、餐廳、公寓等區域采用拉條幅、掛展板、電子屏幕滾動播放等方式從法律風險、征信條例、個人信用記錄等方面宣傳非法校園貸的危害，通過真實案例做好警示教育。

第三，高校完善學生懲處力度。高校對冒用他人身份進行校園貸、擔任“校園代理”從事非法校園貸宣傳推廣業務及其他違法行為的大學生進行懲處，并根據給受害者造成的實際損失、獲利程度等情節嚴重程度給予警告、記過、記大過乃至開除學籍的處分，構成違法、犯罪行為的，依法移送公安、檢察機關立案偵查并提起公訴。

(四)開展宣傳教育活動培養學生養成良好的消費習慣

科學理財、理性消費是大學生遠離不良校園貸的根本。高校應加大宣傳教育力度，講授金融、法律、信用知識，培養大學生財商，引導大學生樹立正確消費觀念。

第一，做好校園貸貸前預防教育。在新生入學教育時，向新生發放“校園貸”風險告知書，介紹校園貸的常見陷阱、提示校園貸的風險及法律后果、提醒學生遠離非法“校園貸”、提醒學生身份證、學生證等證件不能隨意外借、果斷拒絕他人提出的替他人借款的要求。學校將金融、信用安全知識引入課堂教學，開設金融安全知識課程，聯合中國人民銀行、商業銀行等監管部門和金融機構舉辦專題講座，從法律風險、征信條例、個人信用記錄等方面開展校園貸警示教育，提高學生科學理財能力，增強信用安全意識。在日常管理中，輔導員、班主任密切關注學生異常消費行為和不當消費心理，利用主題班會等方式提醒大學生關注校園貸存在的問題及對自己個人征信產生的影響，及時糾正學生的超前、過度、從眾消費等錯誤觀念，引導學生“量力而行”，培養學生樹立理性消費觀，不攀比不過度消費。

第二，做好校園貸貸后風險教育。作為大學生要樹立正確的消費觀，即便需要貸款，通過助學貸款解決學費、生活費問題，不去沾染不良校園貸平臺。在不得不進行貸款時，保持理性頭腦，全面思考，篩選出較好的貸款平臺，并且制定還款計劃，不給家庭造成過大經濟負擔。貸款后要有節奏地如期還款，避免逾期。一旦發現學生有借貸逾期問題，班主任、輔導員及時和學生進行溝通并告知學生家人其校園貸的存量余額，鼓勵學生和家長進行坦誠溝通交流，在法律規定范圍內盡早還清貸款本息。遭遇本金計算不明、利率約定不清、違約金費用過高等網貸陷阱時，對于不能還清的部分及時向有關機關尋求法律幫助，及時止損，不給校園貸平臺收取高額違約金、罰息的機會，更不可拆東墻補西墻、借新貸還舊貸陷入滾雪球似地無底洞中。

四、結語

無序生長和頻發的校園貸悲劇，與監管部門監管不及時、校園貸平臺濫用牟利、大學生欠缺金融、法律、信用、風險意識，消費觀念扭曲有關，因此，要想整治校園貸亂象，需要政府監管部門、高校以及大學生個人聯手應對。隨著中國人民銀行、銀監會等監管部門頒布實施的監督細則，規范的校園貸平臺逐步建成，再加上高校大學生金融法律知識、信用風險意識的逐步提升，由商業銀行等金融機構引領的新型校園貸等金融產品必將迎來發展的春天，更多的高校大學生能夠享受到普惠金融的便利。

[ 注 釋 ]

①全國人大《民法總則》第18、19條，http： // www. npc. gov. cn/ npc/ xinwen/ 2017-03/ 15/ content _ 2018907. htm，2018-9-12.

②中國銀監會《關于銀行業風險防控工作的指導意見》第28條，http： // www. cbrc. gov. cn/ chinese/ home/ docDOC _ Read View/ 717B009106 CB42BBB D9D6422 BD67 DC29. html，2018-9-12.

③同腳注4.

④互聯網金融風險專項整治辦等《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》第1條第2款，https： // baike. baidu. com/ item/ 關于規范整頓“現金貸”業務的通知/ 22239759?fr = aladdin，2018-9-12.

⑤全國人大常委會《合同法》第200條規定[EB/OL].

⑥最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條規定[EB/OL].http： // www. court. gov. cn/ fabu - xiang qing-15146. html，2018-8-12.

⑦同腳注6.

⑧同腳注6.

⑨中國互金協會《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》第5條規定[EB/OL].http： // www. cebnet. com. cn/ 20180329/ 102477848. html，2018-9-12.

⑩Social Finance[EB/OL].https： // baike. baidu. com/ item/ Social %20 Finance / 4671834，2018-9-18.