比較研究視角下的新型聯(lián)保貸款法律模式的探索

侯昊冉

河南恩湃電力科技有限公司，河北 鄭州 450000

一、外國(guó)聯(lián)保貸款模式對(duì)我國(guó)的借鑒

借鑒外國(guó)成熟經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳搬槍?duì)我國(guó)中小企業(yè)聯(lián)保貸款的問(wèn)題，我認(rèn)為應(yīng)該充分借鑒國(guó)外成熟模式的優(yōu)秀內(nèi)涵，對(duì)于聯(lián)保貸款模式主要有這么兩種，一種是意大利模式，一種是孟加拉模式。

首先，意大利在20世紀(jì)五、六十年代模型，針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，通過(guò)一系列的小企業(yè)貸款擔(dān)保，通過(guò)自愿聯(lián)合組織(CGC)，并半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，形成一個(gè)國(guó)家主導(dǎo)的貸款聯(lián)盟。對(duì)我國(guó)的借鑒在于對(duì)聯(lián)保貸款模式給予足夠的法律支持和政策的支持，意大利政府為其中小企業(yè)聯(lián)保貸款出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)例如《中小企融資法》、《小企業(yè)法》、《中小企業(yè)融資條例》、《中小企業(yè)基金法》以及通過(guò)基金對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，并且有政府出面為中小融資擔(dān)保追加保證。要根本解決這個(gè)中小企業(yè)聯(lián)保貸款鏈條式崩塌問(wèn)題，最根本在于從法律從制度上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。再就是在擔(dān)保制度，風(fēng)險(xiǎn)防控上充分發(fā)揮政府的作用。以傳統(tǒng)銀行為代表的聯(lián)保模式一般認(rèn)為，聯(lián)保小組的規(guī)模不宜過(guò)大，否則會(huì)有較高的操作成本和交易成本。

但意大利聯(lián)合貸款擔(dān)保模式證明，聯(lián)合保險(xiǎn)的規(guī)模是可以改變的，商業(yè)運(yùn)作中的聯(lián)合保險(xiǎn)模式也可能達(dá)到相對(duì)較低的貸款利率。意大利的擔(dān)保聯(lián)盟至少需要50名成員，沒(méi)有上限。由于該模型保證了銀企之間的信息對(duì)稱(chēng)性，因此可以擴(kuò)大聯(lián)合保險(xiǎn)的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，擴(kuò)大聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)的規(guī)模，降低了單個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本，降低了單個(gè)企業(yè)的交易成本。經(jīng)營(yíng)成本和交易成本的關(guān)系會(huì)對(duì)銀行降低貸款利率產(chǎn)生影響，從而進(jìn)一步促進(jìn)聯(lián)合保險(xiǎn)，擴(kuò)大規(guī)模。

意大利的貸款模型，證明了共同保險(xiǎn)的程度是可以改變的，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的共同模型可以較低的利率。這種模型需要是聯(lián)盟成員至少50個(gè)以上。模型保證了銀行和企業(yè)之間的信息對(duì)稱(chēng)，便于擴(kuò)大規(guī)模，共同保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)積極的勢(shì)頭，從而進(jìn)一步降低銀行貸款利率的共同推廣，保險(xiǎn)和擴(kuò)大規(guī)模。

其次，另一個(gè)模型在孟加拉國(guó)，孟加拉國(guó)以非政府組織形式成立一個(gè)鄉(xiāng)村銀行。在孟加拉國(guó)，1974年后出現(xiàn)嚴(yán)重的饑荒，為幫助社會(huì)底層人民擺脫貧困和實(shí)現(xiàn)對(duì)小額信貸扶貧這中貸款模式成立，形成一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。該模式特點(diǎn)類(lèi)似于我國(guó)目前的農(nóng)村五戶聯(lián)保，把村中相同經(jīng)濟(jì)水平的窮人，自愿組成聯(lián)保小組，共同選擇項(xiàng)目進(jìn)行經(jīng)營(yíng)貸款，共同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，連帶責(zé)任，互相擔(dān)保。為了防止不良貸款的出現(xiàn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過(guò)整貸零還、會(huì)議制度、聯(lián)系人制度等手段有效彌補(bǔ)了沒(méi)有抵押擔(dān)保的不足，從而保證貸款的安全。整貸零還指采用每周還款制度，這樣借款人只需在每周償還很小一部分的數(shù)額，在不知不覺(jué)中就已經(jīng)把貸款還完①。會(huì)議制度是采取每周會(huì)議的形式聽(tīng)取小組經(jīng)營(yíng)情況，財(cái)務(wù)狀況等。聯(lián)系人制度是指在小組中指定一個(gè)組長(zhǎng)或者聯(lián)系人，在日常中與銀行聯(lián)絡(luò)，銀行通過(guò)這種制度降低了成本。這種模式對(duì)于目前我國(guó)中小企業(yè)聯(lián)保貸款的啟示在于避免出現(xiàn)“聯(lián)而不保”小組成員之間聯(lián)系較少，通過(guò)中介聯(lián)合貸款后逃避債務(wù)等問(wèn)題。有效地控制中小企業(yè)聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低鎖鏈?zhǔn)奖浪娘L(fēng)險(xiǎn)。

二、新型聯(lián)保貸款模式的探索

(一)建立行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保體系

為了有效防控風(fēng)險(xiǎn)，降低社會(huì)管理成本，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，行業(yè)協(xié)會(huì)作為社會(huì)中間層，其特有的不同于政府機(jī)構(gòu)的屬性，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定，有著極其特殊和重要的作用，對(duì)行業(yè)中的企業(yè)在交易，融資，運(yùn)輸?shù)确矫嫣峁椭?yīng)在促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮作用。利用行業(yè)協(xié)會(huì)的信息資源等優(yōu)勢(shì)，有行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，組成聯(lián)保貸款小組，由協(xié)會(huì)出面協(xié)商、聯(lián)系、監(jiān)督、形成新型的行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款小組。該組合模型提高了償還貸款的改良版，這得以充分發(fā)揮企業(yè)自律的特點(diǎn)，在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。一方面，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和貸款人將排除在外，因?yàn)楦哔|(zhì)量的企業(yè)的組合更降低風(fēng)險(xiǎn)。另一邊是聯(lián)合組的成員相互監(jiān)督，有效地限制了成員還貸行為。這種成員組合的模式，具有很高的社會(huì)性，在這種模式下違約，這將是一個(gè)非常高的標(biāo)準(zhǔn)成本，違約成員得不到幫助和認(rèn)可。從而降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行利益降低成本。

(二)充分發(fā)展新型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的作用，利用現(xiàn)在的大型互聯(lián)網(wǎng)公司作為平臺(tái)，減少小型微型，資本不足的擔(dān)保公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的擔(dān)保。充分發(fā)揮大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聚集優(yōu)勢(shì)，信息披露優(yōu)勢(shì)，提高銀行對(duì)于惡意企業(yè)的追查和封鎖，企業(yè)通過(guò)注冊(cè)平臺(tái)賬號(hào)，提交企業(yè)法人信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中介與其他企業(yè)形成三方聯(lián)保小組，向銀行提出貸款，銀行將貸款發(fā)放到平臺(tái)的公共賬戶中，平臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管和信息披露，一旦企業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，平臺(tái)可以凍結(jié)其賬戶，這樣一方面避免了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本，也降低了小組中其他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，避免以前類(lèi)似其他的良莠不齊的中介平臺(tái)組成的聯(lián)而不保的小組的事件的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。促進(jìn)企業(yè)信用意識(shí)的提升。

(三)借鑒意大利模式完善中小企業(yè)聯(lián)保貸款相關(guān)的法律法規(guī)

想要從根本商解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，必須從根源，也就是立法上來(lái)解決。比如對(duì)《中小企業(yè)促進(jìn)法》的完善和制定《中小企業(yè)信用擔(dān)保規(guī)定》、《中小企業(yè)征信法》等法律法規(guī)。此外還需要行政部門(mén)的參與與金融機(jī)構(gòu)的配合，如提供擔(dān)保資金，協(xié)助合資保險(xiǎn)公司建立信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等，從而為融資提供良好的軟環(huán)境。根據(jù)《中小企業(yè)發(fā)展法》，同意社會(huì)中運(yùn)用和存在的企業(yè)信息，特別是信用信息，從而建立健全標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一化的評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建企業(yè)信息共享平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系。任何政府機(jī)構(gòu)和以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)可以在平臺(tái)中查詢企業(yè)信息，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。提升企業(yè)信用意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立。它還允許不同銀行之間的信息交換，以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)和成本。

貸款的過(guò)程中，就像一個(gè)游戲之間的對(duì)弈。因此要更加科學(xué)、合理，建立信用記錄，并聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)信用記錄與企業(yè)信用的評(píng)價(jià)結(jié)合。在未來(lái)貸款時(shí)，也應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。銀行與企業(yè)的關(guān)系仍然存在，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)仍會(huì)存在。在這個(gè)過(guò)程中銀行應(yīng)要求企業(yè)提供業(yè)務(wù)信息和財(cái)務(wù)信息和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)之間的評(píng)級(jí)，從孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)將成立一個(gè)聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)。組成領(lǐng)導(dǎo)小組定期會(huì)議，并負(fù)責(zé)定期溝通與銀行，使銀行及時(shí)了解企業(yè)的情況。

建立有活力的信用評(píng)級(jí)制度和信用評(píng)級(jí)制度的重要性應(yīng)更為全面，而不是被動(dòng)的預(yù)防。最好的防御應(yīng)是進(jìn)攻性的。使用評(píng)價(jià)作為一種被動(dòng)和主動(dòng)鼓勵(lì)企業(yè)盡快償還他們的貸款和調(diào)動(dòng)企業(yè)積極性的方式。通過(guò)分析銀行應(yīng)考慮兩種措施：一是利益的激勵(lì)，通過(guò)信用記錄，組合中的保險(xiǎn)公司或貸款企業(yè)為了能?chē)?yán)格遵守合同支付利息或達(dá)到一定數(shù)額，予以多種方式進(jìn)行激勵(lì)；第二是折扣形式予以激勵(lì)，借款企業(yè)可以提前償還貸款的時(shí)間或更他們的時(shí)期，它將給企業(yè)一定的折扣利率，根據(jù)合同，從而使公司更大的激勵(lì)，提前償還貸款。

(四)聯(lián)保制度的完善

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，他廣泛的存在于這個(gè)制度中。聯(lián)集團(tuán)成員之間的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和選擇也應(yīng)有計(jì)劃性和科學(xué)性。這些產(chǎn)業(yè)選擇應(yīng)符合國(guó)家的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃。這樣一方面，它可以規(guī)避產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，它也反映了銀行和金融系統(tǒng)在支持和培育新興產(chǎn)業(yè)中的作用。聯(lián)保貸款本質(zhì)上是信用貸款，因此對(duì)于普通信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)關(guān)注。防止貸款企業(yè)利用關(guān)聯(lián)關(guān)系，套取信貸資金，流入房地產(chǎn)、民間借貸等敏感領(lǐng)域，防止私營(yíng)企業(yè)主“跑掉”事件。銀行應(yīng)嚴(yán)格檢查共同發(fā)起人，消除隱性環(huán)節(jié)，防范家族企業(yè)受益者。同樣，有第三方擁有和控制的股權(quán)關(guān)系或企業(yè)。其次，根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可以合理確定共同保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員的規(guī)模。以傳統(tǒng)銀行為代表的聯(lián)合保險(xiǎn)模式普遍認(rèn)為，聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)的規(guī)模不應(yīng)過(guò)大，否則會(huì)有較高的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本。借鑒意大利的組合模式，我們可以發(fā)現(xiàn)其實(shí)貸款組合的規(guī)模是可以靈活的，多樣的，這種模式下可以保證較低的利率。在意大利，聯(lián)盟必須保證至少有50個(gè)成員，而不是最高限額，在這模式下形成了良性的循環(huán)。降低一個(gè)單一企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本。銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督貸款公司的份額。同時(shí)，銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督組織的成員，以避免若干風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的存在。經(jīng)營(yíng)成本和交易成本的關(guān)系會(huì)對(duì)銀行降低貸款利率產(chǎn)生影響，從而進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。另外，銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)的成員，避免企業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)源頭上多集團(tuán)存在。

聯(lián)合保險(xiǎn)貸款有一個(gè)很大的弱點(diǎn)，即當(dāng)它們面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，它們更有可能觸發(fā)連鎖效應(yīng)。聯(lián)合貸款的成員國(guó)是工業(yè)企業(yè)或產(chǎn)業(yè)集群，它們有許多共同利益和風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，很可能導(dǎo)致所有成員國(guó)打破這種界限。有效克服了重復(fù)擔(dān)保機(jī)制的缺陷，可以轉(zhuǎn)移部分擔(dān)保比例。在風(fēng)險(xiǎn)方面，根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，政府設(shè)立了發(fā)展公共資金和政府公用事業(yè)基金。這種擔(dān)保的性質(zhì)是一般擔(dān)保責(zé)任，即當(dāng)相互擔(dān)保制度能夠恢復(fù)原狀時(shí)，必須完成聘用人的合法使用權(quán)。此外，如果貸款損失沒(méi)有得到償還，可能要求政府擔(dān)保基金承擔(dān)責(zé)任。政府擔(dān)保資金擔(dān)保，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)公共利益的相互擔(dān)保，可以擴(kuò)大在工業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，要保證整個(gè)互保體系的穩(wěn)定性，促進(jìn)消費(fèi)共同擔(dān)保，規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)發(fā)展，健康發(fā)展。

(五)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

根據(jù)信用貸款和擔(dān)保的特征，我們應(yīng)當(dāng)增加擔(dān)保基金或者通過(guò)增加風(fēng)險(xiǎn)基金的模式來(lái)設(shè)計(jì)模型。在模型涉及的初期，人們更加關(guān)注銀行與聯(lián)合貸款組合成員之間的密切聯(lián)系和溝通，并沒(méi)有采取任何有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。舉例來(lái)說(shuō)，孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行的共同貸款模式是這樣設(shè)計(jì)的，通過(guò)要求小組成員定期儲(chǔ)蓄、每周固定小額還款和其他措施來(lái)降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。但隨著時(shí)代的發(fā)展，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制顯得越來(lái)越重要。擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)基金可以由政府、銀行和中小企業(yè)出資。中小企業(yè)可以通過(guò)保證率擴(kuò)大其貢獻(xiàn)額度來(lái)獲得貸款，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。政府可以直接注入資金，設(shè)立擔(dān)保基金，支持中小企業(yè)發(fā)展。銀行從一個(gè)角度說(shuō)可以支持中小企業(yè)的發(fā)展，另一個(gè)角度，其可以降低自身貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到銀行自身做大做強(qiáng)的目的，并在這個(gè)過(guò)程中吸引到高質(zhì)量的潛在客戶。

[ 注 釋 ]

①段然.孟加拉格萊珉銀行模式對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展的啟示[D].西南大學(xué)碩士論文，2011.