論風險社會背景下網絡借貸犯罪的刑法應對

孫業禮 靳 來

云南經濟管理學院，云南 昆明 650104

網絡借貸屬于是新興互聯網金融模式的一個重要組成部分，在其進入中國之后，為中國的金融創新做出了很大的貢獻，但是，隨之而來的網絡借貸問題與風險越來越突出。據統計，到2016年9月為止，我國已經有4160家網絡借貸平臺，其中1879家網絡借貸平臺存在跑路或異常，有許多的網絡借貸平臺甚至涉嫌多種犯罪行為其中包括：集資詐騙、洗錢、非法經營、非法吸收公眾存款等，我們應當怎樣利用刑法及其威懾作用對網絡借貸的風險進行控制，指導網絡借貸的健康發展，震懾網絡借貸的相關犯罪行為這是我們必須要面對的一個重要問題。

一、網絡借貸的概述

網絡借貸最早出現在英國，在美國得到興盛，然后進入到中國。網絡借貸從概念上來分析，它泛指在互聯網環境下的個體與個體或者個人與企業間進行的資金融通等經濟活動。網絡借貸平臺，為借款人和貸款人(投資人)提供與借貸有關的需求信息和各種服務，并在平臺的協助下完成具體的交易操作，貸款人(投資人)以信用貸款方式直接將資金貸給借款人，金融脫媒，縮減借貸成本。而網絡借貸平臺在借貸過程中所扮演的角色和工作，就是利用自身的網絡平臺的信息優勢為投資人和借款人提供一系列服務，比如說：借貸雙方的信息確認(征信水平)、借貸信息交互傳播以及其他類型的借貸交易的輔助服務等。網絡借貸平臺只提供中介服務，它本身不涉及債權或債務，一般也沒有擔保服務。現階段的網絡借貸平臺，其所提供的服務非常的全面，主要包括：發布借款方和貸款方具體需求的信息發布、驗證借貸雙方的征信水平、與借貸相關的法律類輔助服務、協助追償逾期的貸款等。伴隨網絡借貸平臺的發展，其平臺模式早已突破單純的信息中介模式，在歐美一些發達國家，網絡借貸平臺的自有資金是可以適當參與借貸的。

現階段，我國的學術界對與網絡借貸平臺的性質還沒有形成統一的認識，主要學說概括起來分為三種。第一種：金融機構，這種觀點認為網絡借貸平臺的發展的基礎民間借貸再次基礎上融入互聯網形成網絡借貸，其實質是把傳統的金融中介機構的資金借貸的業務流程通過互聯網的科技力量支撐來完成的資金借貸，屬于是一種新型的金融模式。第二種：中介機構，這種觀點認為網絡借貸應當隸屬于電子商務領域內的網絡中介，為借貸雙方的需求信息提供匹配服務的平臺，同時將借貸雙方信息利用互聯網完成對接。第三種是：復合說，這種觀點將網絡借貸認為是同時具備金融機構和中介機構特性，它是兼具有金融與中介機構的雙重功能。雖然我國在2016年就頒布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，該《辦法》強調網絡借貸平臺須由金融管理機構進行嚴格監管，但在實際運作方面，網絡借貸在一般情況下還是被慣性的認定為信息中介。

二、關于網絡借貸犯罪的概述

隨著網絡借貸在全世界的急速擴張，緊隨其后的一系列“破壞性”的問題也越發的明顯，假借網絡借貸的名義，或者利用網絡借貸平臺而進行的非法集資等眾多的犯罪行為越來越頻繁。和以往類似的犯罪行為相比，網絡借貸犯罪形式更具有新穎性，大部分人對這種新型的金融業態的了解并不多，通常是誘惑遠高于收益，不法分子通常假借大型項目之名或者金融創新的名義，明修棧道暗度陳倉的從事網絡借貸方面的犯罪活動。據公安部相關數據表明，在網絡借貸非法集資案件中，2015年涉案金額上億元的案件呈上升趨勢，我國多省份的案件數量同比上漲，尤其是在我國的沿海發達城市，是網絡借貸非法集資案件的高發區。像“某亞”“某寶”等在全國范圍內產生巨大影響的網絡借貸非法集資案件對整個國家及社會都造成了非常大的危害。此外，還有專業數據表明，在我國，網絡借貸發展最早相對最成熟深圳，在2015年度內利用網絡借貸平臺進行的非法集資案件高達38.7%。

三、網絡借貸的犯罪類型分析

由于體制和文化的不同，不同的國家對于金融方面的法律規制差異巨大，不同國家的網絡借貸，也有不同的經濟地位或社會地位，所以網絡借貸的刑法問題也存在差異性，不能一概而論。在我國主要包括下面三種類型的與網絡借貸相關的刑法問題。

(一)關于網絡借貸中非法集資的相關問題

在我國，《刑法》中明確規定，網絡借貸所涉及的犯罪行為主要是：經濟詐騙、洗錢、集資詐騙、非法經營以及非法吸收存款等非法集資犯罪問題。刑法介入網絡借貸現象的時間并不是很長，從全國范圍內來看，涉及網絡借貸違法問題且已經生效的刑事判決來分析，主要包括非法吸收公眾存款罪、詐騙罪、集資詐騙罪、非法經營罪四種，在最初階段以非法吸收公眾存款罪為最突出代表，近年來集資詐騙罪的發案情況呈明顯上升的趨勢。

(二)關于網絡借貸中的犯罪行為的相關問題

其中網絡借貸的中間犯罪行為是指：在通過網絡借貸平臺，進行資金借貸的過程中并非借貸平臺的原因而發生的犯罪行為。通過對相關的案件分析研究后發現，有的是網絡借貸平臺的離職員工冒用平臺的名義進行非法集資，還有的是借貸一方故意利用網絡借貸平臺進行經濟詐騙等犯罪的情況。此類案件發生的原因是在網絡借貸過程中受到他人利用而發生的，并不是網絡借貸運營本身或網絡借貸平臺整體上形成的犯罪行為。

(三)關于網絡借貸的依附型犯罪行為的相關問題

即在發生實質性的網絡借貸行為的情況下，在借貸流程發生時依附與網絡借貸平臺而發生的一系列的犯罪行為。在此類案件中，較為典型的犯罪問題包括利用威脅公布信息、人肉照片、軟暴力、非法拘禁等方式進行的暴力催債。比如說，有的大學生無法承受網絡借貸平臺頻繁的電話機短信威脅出現跳樓自殺的情況。從本質上來講，這一類些依附于網絡借貸平臺而實施的犯罪行為與互聯網的金融創新并無關聯，在多種不同的金融行為中此種類型犯罪行為也時有發生。

四、關于網絡借貸的《刑法》規制的有關建議

(一)針對與網絡借貸的刑法規制的設立原則

首先，針對與網絡借貸的刑法規制具有輪廓清晰的理論，對于網絡借貸引發的非法集資犯罪行為，刑法要秉持謙抑觀念，任何新的行業或新的經營模式形成和發展，其過程都會或多或少的因為法律的滯后出現一系列的問題，在我國《刑法》作為法律體系的最終力量，滯后性更為明顯，這一點對于創新型的經濟行為威脅巨大，甚至某些創新型的經濟行為最終會由于刑法的強制干預而流產。所以，刑法要秉持謙抑觀念。但對網絡借貸的中間犯罪行或者及依附犯罪行為，一定要給予嚴厲打擊。

其次，針對于網絡借貸的刑法規制的工具要進行不斷的細化完善。既要對網絡借貸的相關立法進行完善。又要對關于網絡借貸的刑事立法進行補充和完善，個人人為將非法吸收公眾存款罪的入罪條件適當的提高，并將欺詐罪列入非法吸收公眾存款罪，限定集資款項使用用途以及回報率。有少數學者建議取消非法吸收公眾存款罪，但是這與我國現階段的金融管制框架是不符的。

(二)實踐網絡借貸刑法規制的路徑分析

我們從兩個角度來嘗試網絡借貸刑法規制的實踐路徑，一是一般化角度，由最高法通過司法解釋和案例指導的形式實施規制。二是從具體角度，由法院利用個案衡量進行具體規制，這是由于從表面來看，許多案件存在相似性，但是證據事實的架構并不是同一法律后果。

五、結語

前文先以網絡借貸以及網絡借貸犯罪進行了概括性闡述，然后將網絡借貸的刑法問題按照類型化進行了分析，最后提出了網絡借貸的刑法規制建議，希望能夠為風險社會背景下網絡借貸犯罪的刑法應對貢獻微薄的力量。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]張惠萍.P2P網絡借貸的刑法規制問題研究[J].法制博覽，2017(11).

[2]韋佳.網絡借貸的刑法規制[J].商，2016(8).