關于互聯網貸款的法律規制
——以“校園貸”為例

潘曉峰

浙江嘉瑞成(永嘉)律師事務所，浙江 永嘉 325102

基于龐大的學生互聯網消費群體，校園網貸越來越流行，便利快捷的借貸模式完全迎合了學生群體的消費習慣，滿足了學生群體的消費意愿和需求。但是，由此衍生的問題也慢慢浮出水面。因此，在信息化、互聯網化全面發展的大環境下，圍繞互聯網貸款平臺、校園網貸現象展開深入探討和研究，不但有益于及時發現和彌補互聯網借貸法律漏洞，亦能夠幫助在校學生建立正確消費觀念，肅清校園風氣。

一、互聯網貸款的主要特征

(一)極高隱蔽性

現實中，基于互聯網平臺的貸款組織形式相當靈活，網貸平臺上的會員無須會面即可就借貸事宜進行磋商，且只要在平臺指定的頁面進行簡單操作即可完成借款手續的辦理，收取借貸資金，整個過程沒有第三方參與，極具隱蔽性。其中，尤以“校園貸”最為突出。相較于傳統金融機構借貸流程，“校園網貸”既沒有繁復的審批手續，也沒有嚴苛的申請條件，簡單提交身份證明即完成貸款流程，操作相當便利，而這也是這種借貸模式在消費需求旺盛的校園中得以廣泛“流行”的主要原因。

(二)傳播高速性

在“互聯網+”模式下，各行各業都積極展開了與互聯網信息技術的緊密合作。尤以手機為主的移動互聯網終端最為突出，不僅滲入各個領域，且走進了大眾的生活日常?；ヂ摼W貸款平臺正是利用這一龐大的客戶端口，使得借貸宣傳信息通過互聯網各類媒體交互平臺實現了快速傳播，不僅打破了時間、空間對信息流轉的局限性，還能在短時間內通過手機端上的社交平臺引起民眾的高度關注。

(三)廣泛覆蓋性

據調查結果顯示，受訪民眾中約八成有網購經歷，且每月次數超兩次以上的約占七成。由此可知，現代社會大眾基本上都有著強烈的互聯網消費欲望。這對于擁有穩定收入來源和固定工作的成年人固然影響不大，但這一思潮涌入校園，其性質便發生了明顯變化。大部分在校學生通常沒有穩定的經濟來源，日常生活費用多依靠家庭支持，一旦產生強烈互聯網購物欲望，為滿足購物需求，便將逐漸形成對互聯網借貸平臺的依賴。而現實中，正是因為這類旺盛的需求，使得互聯網貸款平臺的“快捷放貸”在學生群體中得到了快速且廣泛地傳播，導致部分在校生在“提前消費”的道路上越陷越深。

二、“校園貸”運作模式概述

現實中，在校學生同樣也是互聯網消費群體中的主力，而這也是“校園貸”越來越流行的主因。這類便利、快捷的借貸模式不僅符合學生的消費習慣，與學生的消費意愿和需求也存在高度契合。具體地說，以“校園貸”為典型的互聯網貸款平臺慣用模式主要是：先利用各類優惠利率、免擔保免抵押等手段，廣泛吸引學生加入貸款行列，后再巧立名目地設計手續費、服務費等向學生收取高額費用。當學生無法償還欠款時，便采取恐嚇、暴力、威脅等手段進行催收。基于原借貸合同的有效性，互聯網貸款機構的運營者通常都能夠“如愿以償”，迫使部分學生無力償還，向家長、朋友求助以清償貸款；而部分實在無力償還也無人求助的學生，則會被逼入絕境，后果嚴重。亟待引起各方重視，制定并實施有效規制手段，扼殺不正之風。

三、加強“校園貸”法律規制的思路建議

就法律角度而言，“校園貸”同樣歸屬民間借貸范疇，只是借貸對象和發生地點較為特殊。民間借貸雙方多為平等民事主體，皆具完全民事行為能力，發生地點多為日常交易活動場所。而“校園貸”交易雙方地位則通常不對等，發生地點多為校內，是建構在校生與互聯網貸款平臺之間的法律行為。雖然部分學生已成年，具備民事行為能力，但在價值認知、消費觀念等層面上仍然有欠成熟，極易因沖動消費而致累積大量欠款。因此，如何加強對“校園貸”的法律規制，筆者提出了如下建議：

(一)加大對違規平臺的懲治力度

要想制度措施取得實效，必須借以法律的權威性和震懾力加以規制。具體地說，首先要明確界定互聯網借貸流程的法律“紅線”，要求各平臺在其互聯網借貸產品中既要注明具體利息計算方式、還款方式和日期，還要強調逾期未還款應承擔的違約責任；同時，要將“放款前獲得學生身份的借款人的法定監護人知悉借款事宜”列入借款合同項下，以此確保借貸流程的合理性和合法性。此外，還要針對互聯網貸款平臺違規操作制定具有操作性的處罰規定，以切實打擊“事后暴力催收”等違法行為。

(二)健全互聯網借貸的法律體系

在建設社會主義法治體系的道路上，法治政府強調的是“有法必依”“執法必嚴”。因此，互聯網借貸平臺的管理與規制必須建立在完善、齊備的法律體系下，

這就要求立法部門要進一步完善現行互聯網借貸管理辦法，執法部門要進一步嚴厲查處和取締未取得互聯網借貸資質的機構，進一步細化和明確互聯網借貸平臺的經營范圍和性質，根據市場規律和經濟發展戰略目標，設定符合互聯網借貸平臺規范化發展的行業準入標準，利用法律的強大震懾力指引互聯網借貸平臺的健康發展。此外，還應積極發揮政府職能部門行政督導作用，將監管視野投射到互聯網借貸平臺各個業務流程、風險控制等環節。

(三)提高對法治宣傳教育的重視程度

前文已述，互聯網借貸機構在校園中的滲透和拓展，大部分都是采取了低門檻、隱瞞真實資費、虛假宣傳等手段，以誘使在校學生沖動消費、過度消費，最終背負高額債務。之所以這些互聯網借貸平臺有可乘之機，首要問題在于學生自身的風險意識不足、法律意識不強所致。因此，社會、學校、家庭都應肩負起宣傳教育的重任，以真實案例作為素材，定期開辦法律專題講座，讓學生充分認識到肆意嘗試互聯網貸款對其自身、家庭、社會的潛在威脅；其次，要集中針對當下互聯網金融中涉及的典型風險，開設相關法律常識性課程，幫助學生樹立正確、理性的消費觀念，掌握個人資金管理的正確方法，同時強化信用意識建設，確保學生能夠安全地進行個人信用消費。

四、結語

針對“校園貸”現象，國家現已出臺了專門性的系列法規，各所學校也先后制定了相關制度規范，但收效甚微，亟待于實踐中繼續摸索，展開更深層次的探討、研究?；谶@一現實，學校、家庭及社會各界都應加倍重視，在引導學生樹立正確消費觀念、強化法律意識的同時，加大對互聯網借貸平臺等金融機構的監管力度，出臺強有力的懲治違規網貸行為的法律規定，盡可能降低借貸風險，還校園以清新風氣，最大限度保障在校學生的合法權益。

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