互聯網金融的法律生態與規范路徑

楊 揚

浙江杰正律師事務所，浙江 金華 321000

改革開放四十周年的當代中國，經濟水平已然位列世界前位，金融業的發展也稍有起色，結合時代的特色和社會的需求，互聯網應用在各行各業已成趨勢，而網絡時代的到來，對于現實生活的金融機構有著舉足輕重的影響，不斷翻新著人們的生活方式，帶給人們更為便捷高效的生活體驗。但顯然大部分人們對于互聯網金融的了解還是不夠深入的，金融行業水深且難以找尋固定的規律，對于廣大普通群眾來說是一個陌生而遙遠的概念，影響力有待加強，消除人們對于互聯網金融的偏見，核實用戶，保障信用，才能更好地宣傳網絡金融，拓展這一渠道，帶來新的發展前景，讓更多的人們認識互聯網金融，并參與到實際中。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是指傳統的金融機構聯合互聯網企業，利用網絡技術和信息通信技術實現資金快速融通、在線支付、投資的新型金融業務發展模式，對金融行業的業務、產品和服務產生重大改變[1]。由傳統金融機構結合非金融機構模式的互聯網金融，從目前的發展狀態看，云計算、社交媒體都慢慢融入金融活動中，用團購形式向網友募集資金的大眾籌資也是其發展模式的常態之一，這是向公眾展示企業或者個人的項目策劃，達到推廣集資的效果。還有就是社會上極為流行和普遍存在的第三方支付的模式，非金融機構作為收款人或者付款人的支付中介提供網絡支付服務，是如今社會支付的常態。再則，比較為人所知的模式便是大數據金融，集合海量數據信息，實時分析，為互聯網金融機構提供覆蓋范圍內所有客戶的信息，通過發掘用戶的交易習慣和愛好，追蹤客戶源，推送相關信息，降低金融機構的營銷風險。當然還有數字貨幣、信息化金融機構和金融門戶這類多元化的創新模式的發展。

網絡平臺進行資金融合，項目推進和策劃，并完成定價和交易，對于傳統金融機構而言，的確節約了運營成本，降低資金投入額度，最重要的是技術支持，同時消費者群體可以迅速找尋產品信息，節約時間。其次，操作流程非常便捷，計算機網絡業務處理速度快速，申請貸款到收取款項可在瞬間完成，成為真正意義上的信貸工廠，信息核準匹配是完全依據數據庫內的現有信息，自動過濾系統完全節省人工核對的時間。互聯網金融雖然還在發展階段，但其覆蓋面已經擴散至各個領域和行業，發展速度成倍數成長，人們對于互聯網金融的認知程度也慢慢變得深刻。但是，不可否認的是互聯網金融也有著自身的風險和缺陷，且在日漸繁盛運用的情況，越來越顯著且突出。

二、互聯網金融的現狀

(一)缺乏法律依據

互聯網金融的相關法律一直以來都是留有空白，無論是對互聯網金融的定性還是行業規則的界定，法律都是徘徊在邊緣階段，為網絡平臺提供一個自行規避風險的可能，有時甚至會觸及法律底線，但終究因為制度不明確具體到各個互聯網金融模式，而使得各方平臺最大限度地行使自由支配的權利。過激行為和操作手段也是時常存在的，立法的缺失，必然使得這類平臺權限放寬，對于其內部的業務范疇和外部的融資借貸均是難有評判準則[2]。例如，商業銀行的網絡借貸平臺的開放，《銀行法》顯然不能處理這一特殊平臺的全部業務情況，擔保問題也難以得到保障。現下網絡金融軟件和平臺日益增加，各類金融產品也陸續跟進，形式多樣，種類豐富，讓大眾眼花繚亂，目不暇接，甚至會通過網絡數據庫自動聯系客戶，但許多理財產品確實是有待認證的，稍不注意，可能會涉及法律禁止的層面，容易涉嫌非法集資，或者是吸收公眾存款等違法現象，此刻就急需法律的制裁，但網絡媒體的特殊性質又會無端的抹去資料數據，對于定罪量刑恐怕是極大的阻礙，因而，大量互聯網金融平臺就逐漸變得迷失自我，追逐利益最大化，不斷試探法律的底線，不斷加大賭注，與社會和法律進行博弈。

(二)監管力度不足

互聯網金融的運營是在虛擬界面完成的，其主體和受眾是相互陌生的，這就造成了監管問題，影響著監管效率和工作方式。例如，某人貸涉及方過于廣泛，一旦網絡平臺失去其管制效力，市場金融監管和行業定價便會掀起軒然大波，籌資人和投資人以及第三方擔保公司均會受到牽連，引起股市和借貸市場的經濟波動。其次，互聯網金融平臺的多樣性，使得金融業務模式不同，發展方向也不相同，造成金融監管工作的難度加大。而網絡平臺的門檻不高，造成金融平臺極其繁盛，但質量和水準卻得不到保障，顧客的利益容易造成損失，攪亂網絡金融市場，破壞互聯網金融秩序[3]。比如某利網，它引進小貸公司的融資，卻在發展過程中劍走偏鋒，核心業務逐漸偏離金融范疇，多模塊地發展模糊其金融業務的主題，致使網絡監管無從下手，法律條文無從提起。網絡用戶人群分流過大，也是難以監管的重要原因之一。故而，互聯網金融在監管范圍、監管主體和監管方式上都存在問題和缺陷。

(三)信息體制匱乏

網絡環境的交互性十分廣闊，信息傳播速度迅速，這一優勢使得金融平臺得到較好地推廣和宣傳，但同時也會造成相對的劣勢，信息的大量存儲和錄入，需要平臺對客戶信息進行管理和維護，保護個人信息不被竊取和流傳出去，現實中網絡平臺，尤其是金融行業對于客戶的資料保護顯然不比傳統金融行業那么完整和有效力。其次，權利和責任的確立不夠明確，致使歸責機制受到阻礙，法律信息的不完善，造就一系列信息問題得不到解決，信息的濫用和流傳，依舊是互聯網金融平臺最大的弊端，各大金融機構的平臺利用法條競合，在一定程度內嘗試信息共享，獲取更大的利益和資源[4]。最后，互聯網金融和傳統金融機構之間的利益比較，也是在于信息的獲取速度和容量，再則就是資金鏈條的額度，依賴信息數據的來源，惡意競爭促使傳統機構和非傳統機構互相搶奪資源，破壞市場的和諧氛圍，加劇信息體制的崩塌。融資運營和市場管理，甚至產品銷售皆在互換資源和信息，惡意炒作的事件不在少數，擾亂網絡媒體，破壞互聯網金融市場的秩序。

三、互聯網金融規范路徑

(一)制定相關法律

針對互聯網金融立法滯后的問題，首先政府應當出臺相關政策，第一步是先要聲明互聯網金融的法律定義，限定出準確的范圍，這有利于對癥下藥，不會出現種類和條文對應不上的問題和現象，具體問題具體解決。其次，對于小種類的金融模式，可以制定種類法條，分門別類，不會存在遺漏的可能。基礎性法律規范是其他金融條例必須遵從的，內容要包含金融機構的性質和法律地位，組織形式和建立條件，以及違法的后果和處罰的內容。在現行法律制度下，制定專門性法規，結合《刑法》的處置條例，《經濟法》的行業競爭規制，《民法通則》的民事主體地位的認定，《合同法》的主體雙方權利、責任和義務，《商法》中的公司企業金融規定條例，以及最高人民法院和檢察院所出的解釋說明，在法條競合的情況下，選取特殊法，即互聯網金融法進行判定，在沒有明確規定的情況下，以一般《公司法》相關的金融證券條例解決互聯網金融的相關問題[5]。明確規定網絡金融機構的經營活動，并限定其活動范圍和內容，須經政府和國家的審批，并在國家公眾平臺和媒體頻道公布法律，真正地執行法律，實施法條，擔起市場宏觀指導者的角色，完善法律體系制度。

(二)構建監管體系

對于互聯網金融的監管，首先需要認清監管的主體和對象，摸清互聯網金融發展的規律和具體操作模式，在金融平臺各個階段建立與之對應的監管內容，并且規定時間，季度檢查或是月度檢查，并且需要向檢察部門提交報告和金融機構的交易資料[6]。其次，在每個互聯網金融機構成立之初，就制定規則，并且實時監控建立過程，進行監管部門的小組評估，最終，根據評估結果和專業判定予以成立機構或是駁回。對整個互聯網金融的監管進行重構，建立專門的網絡金融監管機構，并且獨立于金融機構本身，歸屬于中央和各地方政府部門管轄。最后，需要不斷對互聯網金融機構和其分布的平臺開展測評，以實時數據和顧客用戶的反饋進行評價，評價體制是對該金融機構的考核，監管分為目標體系和行為內容兩個主要內容，圍繞二者展開監管活動。隨著社會和大眾的需求變化，不斷改革監管手段和方式。劃分出對象監管、行為監管、內容運營監管、數據監管等模塊，完善監管體制。

(三)掌控網絡安檢

網絡平臺的雙面性，為互聯網金融帶來的效益也是雙向的，資金和信息是金融行業的基礎，必不可少的元素，因而，對于二者的保護和維系就顯得十分重要。首先，針對用戶群體的信息，需要建立信息保全制度和監督機制，維護消費者合法權益，避免個人信息和企業信息的泄露，造成資金損失和人身傷害。針對互聯網金融機構本身而言，需要建立信息披露制度，保障社會大眾能夠真實有效的獲取金融信息，是用戶知情權的保障，也能為監管部門省去不少認證核實的時間，提升工作效率。其次，信息合法化，互聯網金融的任何活動和營業項目產品，均需符合法律規制，在法律限定的范圍內，創新的產品和模式需要經過金融機構相關部門的審核，提交報表，進行登記。最后，針對網絡平臺的責任規制，制定相應的法律條文，按照性質、人員和規模三個方面進行劃分，及時更新網絡平臺的信息，責任和權利信息需要不斷地完善，建立信息反饋體制和舉證責任制度，避免網絡信息風險，促進互聯網金融健康發展。

四、結語

綜上所述，互聯網金融逐漸盛行起來，對人們的生活有著不小的影響力，但是在網絡環境下的互聯網金融機構存在著規避法律和制度缺失的問題，擾亂金融市場的秩序，打破法律的威嚴，需要對其進行規范和整治，以促進互聯網金融的健康綠色可持續發展，帶動我國金融領域的進步和創新。