銀行卡業(yè)務風險分析與防范措施的思考

一、銀行卡業(yè)務基本情況

從1985年中國第一張銀行卡誕生，至2017年銀行卡在我國已經(jīng)走過了32年的發(fā)展歷程。近年來，在人民銀行上級行的正確領導下，在地方政府和各有關部門的大力支持下，在當?shù)厝嗣胥y行、商業(yè)銀行等市場主體的共同努力下隴南市銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展銀行卡已經(jīng)成為隴南市居民使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，為拉動本地社會消費、促進經(jīng)濟增長作出了貢獻。因此，總結隴南市銀行卡市場特點，查找并解決存在的問題，以利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的更好更快發(fā)展。

截至2017年8月末，隴南市累計發(fā)放各類銀行卡7431519張，其中以借記卡為主，共發(fā)放借記卡7297023張，占發(fā)卡總量的98.19%，貸記卡124985張，占發(fā)卡總量的1.68%。

二、銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的風險問題

（一）前臺臨柜存在操作不規(guī)范現(xiàn)象

銀行前臺臨柜人員在為客戶辦理完銀行卡后，客戶申領銀行卡時，沒有提醒需不定期更換密碼，有些客戶為了方便記憶，直接使用出生年月日作為銀行卡的密碼，很容易被不法分子識破；在辦理信用卡時，信貸部門的工作人員對申請人資料把關不嚴，對其資信狀況審核不嚴，降低授信門檻，導致為不法分子惡意透支埋下隱患；銀行工作人員對申請人資料審核不嚴，在對客戶身份信息進行核查時未能對核查結果認真核對，造成不法分子利用虛假身份冒領銀行卡。

（二）犯罪手段高智能化多樣化

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行卡業(yè)務迅速發(fā)展，伴隨而來的發(fā)卡行面臨的業(yè)務風險也日益顯現(xiàn)，銀行卡犯罪作為一種高智商犯罪，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其智能化和多樣化特征也越來越突出，一是利用網(wǎng)絡漏洞或者發(fā)送網(wǎng)絡病毒盜取存款人銀行卡號、密碼。二通過偽基站發(fā)送虛假信息，誤導客戶點擊不明鏈接，進入虛假金融機構網(wǎng)站盜取客戶銀行卡號、密碼；三是在ATM機加裝攝像機，用來拍攝銀行卡賬號，盜取銀行卡密碼，進而竊取存款人資金。

（三）相對于新型犯罪手段，銀行防范方法滯后

由于防范措施滯后于業(yè)務發(fā)展，發(fā)卡機構內(nèi)控監(jiān)管機制不完善，對潛在風險不能及時發(fā)現(xiàn)并采取有效的措施，而使發(fā)卡機構資金遭受損失，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是有的自助設備營業(yè)場所沒有安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)和報警系統(tǒng)，成為不法分子的首選目標；二是有的監(jiān)控設備疏于日常檢查維護，出了問題不能及時發(fā)現(xiàn)，為不法分子提高可乘之機；三是有的持卡人在做掛失業(yè)務是，未及時為開戶行溝通，使犯罪分子可利用遺失、被盜卡作案。

三、防范措施

（一）加強制度學習，規(guī)范操作流程

一是對申請人資料的真實性、完整性進行嚴格的審核，身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查，以防不法分子用虛假的資料辦理銀行卡；二是發(fā)卡行要做好卡片的管理工作。對空白銀行卡要當作重要空白憑證管理，對日常領用登記造冊，專人保管，以免遺失或被盜；三制成的卡要嚴格按照有價單證管理，保管、領用都要登記造冊、部門負責人定期檢查，防止丟失被盜制成偽卡盜用客戶資金；四是加強對廢卡的管理，廢卡要安規(guī)定登記入賬，及時上繳銷毀，防止上繳作廢的銀行卡被內(nèi)部工作人員截留重新寫磁使用從而盜用客戶資金；五是在ATM機發(fā)生吞卡及時處理，以防被截留修改密碼造成客戶資金流失；六是持卡人設置的銀行卡密碼過于簡單，設為電話號碼或自己或家人的生日，造成卡內(nèi)資金損失。

（二）加強內(nèi)控制度建設與收益相平衡的內(nèi)控文化氛圍，建立“有章必循、違章必糾”的監(jiān)管理念，加強對銀行卡從業(yè)人員崗位履職及合規(guī)操作的監(jiān)督檢查

要確保員工熟知相應的業(yè)務操作流程、內(nèi)控要求和所辦理業(yè)務的風險點，充分發(fā)揮在內(nèi)控制度建設中的積極性和創(chuàng)造性，努力優(yōu)化內(nèi)部控制的基礎環(huán)境。同時，加大對持卡人的安全知識宣傳教育力度，提高其風險防范意識，以使其安全用卡，減少不必要的資金損失。

（三）銀行機構要不定時對ATM機等自助設備進行巡查和管理

ATM機管理人員不定時對自助營業(yè)場所認真檢查攝像機是否正常，周圍用卡環(huán)境是否安全，ATM機出鈔口有無異物，并做好檢查記錄；二銀行機構要建立遠程實時監(jiān)控中心，對自助營業(yè)網(wǎng)點實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時預警

（四）加強部門之間協(xié)作，實現(xiàn)資源共享

隨著人民銀行征信系統(tǒng)信息采集的不斷完善和擴大，更多的企業(yè)、個人信息逐步納入到系統(tǒng)中，在辦理相關業(yè)務時應積極利用該系統(tǒng)查詢其信用信息，并及時更新信息報至該系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息共享，共同防范風險。

（五）加強宣傳引導，提高風險防范能力

一方面銀行機構要加強對持卡人安全用卡知識的宣傳，銀行通過柜面指導，發(fā)放宣傳手冊，或者通過廣播，電視，在其官方網(wǎng)站等新聞媒體滾動顯示安全知識的方式，加強用卡知識宣傳；另一方面要重視對干部員工的宣傳教育提高業(yè)務人員素質，強化內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程發(fā)現(xiàn)有異常活動員工的及時排查。

作者簡介：李衛(wèi)榮（1974-），女，漢族，甘肅文縣人，中級經(jīng)濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結算環(huán)境改善、地方經(jīng)濟發(fā)展。endprint