淺析人民銀行支付系統在全國支付系統中的地位

高晴

人民銀行支付系統是我國的重要的金融基礎設施，是全社會資金流動的“大動脈”，是中國支付體系的重要組成部分。黨的十九大報告提出要推動形成全面開放新格局，昭示著金融業將進一步擴大對外開放，原本由人民銀行履行的支清算職責也將面向社會開放。本文將從支付系統的結構、發展趨勢以及支付業務的發展等方面淺析人民銀行支付系統在全國支付系統中的地位，數據來源為中國人民銀行支付結算司每年發布的《中國支付體系運行情況》。

一、結構分析

（一）支付系統結構分析

經人民銀行同意，目前的支付系統，除人民銀行支付系統外，相繼由城商行資金清算中心、中國銀聯、農信銀資金清算中心面向特定對象和特定業務提供清算業務，網聯清算服務有限公司也已建成運行。由下圖可以看出，人民銀行支付系統2016年業務量在整個支付系統中業務量中占比并不算高，僅占14%，銀行業金融機構行內支付系統和銀行卡跨行支付系統占比達到84%，可見金融業擴大開放后，央行支付系統一家獨大的局面改變較大。

但人民銀行支付系統在跨行大額資金交易中，仍然占據著主導地位，交易金額有絕對優勢，如下圖：

可見，由于監管要求及系統優勢，人民銀行支付系統承擔了75%的跨行交易金額，從資金量上看人民銀行支付系統仍然在國家支付系統中占據主導地位。

（二）人民銀行支付系統結構分析

2016年，人民銀行支付系統共處理支付業務80.09億筆，金額3821.35萬億元，同比分別增長33.58%和21.88%。各子系統業務量分析如下圖，網銀支付系統占據了人民銀行支付系統業務量的56%，其他五個子系統占比44%，境內外幣系統和支票影像系統占比較小。

下圖是2016年人民銀行支付系統金額結構圖，大額實時支付系統業務金額占了人民銀行支付業務金額的95%，境內外幣系統和支票影像系統占比較小。

綜上所述，在中國支付體系中，銀行業金融機構行內系統及銀行卡跨行支付系統業務占了支付業務總量的84%，人民銀行支付系統業務僅占14%，其中網銀支付系統占了人民銀行支付系統業務量的56%；在業務金額方面，人民銀行支付系統占總金額的75%，其中大額支付系統占據了人民銀行支付系統總金額的95%。

二、支付系統的發展情況分析

（一）支付系統發展分析

2013年以來，支付系統業務每年穩步發展，增速均在26%以上。2016年，支付系統共處理人民幣支付業務592.87億筆，金額5114.51億元，同比分別增長26.29%和16.70%，交易金額是2016年全年國民生產總值的68.73倍。由此可以看出，我國支付體系建設取得了較好成績，金融基礎設施建設初見成效，對維護金融穩定，改善金融服務，促進經濟社會發展起到了突出作用。

由上圖可以看出，2013年以來，支付系統、人民銀行支付系統、銀行業金融機構行內支付系統以及銀行卡跨行支付系統每年都取得了高速發展，各系統的發展趨勢基本一致，且在2015年各系統均有一個發展小高峰，增速超過往年，這與2015年起電子支付業務的高速發展相匹配。

（二）人民銀行支付系統發展分析

人民銀行支付系統業務量自2013年以來穩步上升，特別是2015年以來增長較快，年增長率達到20%以上。

而從人民銀行各子系統2013年起的業務量發展趨勢來看，大額實時系統業務量增速明顯放緩，小額批量系統及網銀支付系統的發展速度較快，特別是隨著信息技術的飛速發展以及與經濟金融活動的深度融合，網銀支付系統自2014年起取得高速發展。

但從下圖可知，支票影像系統業務量呈逐年下降趨勢，境內外幣支付系統業務量平穩上升。

今年以來，人民銀行不斷完善人民銀行支付系統的功能和架構，4～8月優化了大額支付系統處理流程，9月8日支票影像系統并入小額支付系統，4～10月完成網上支付跨行清算系統V1.6升級換代，新增了短信支付和二維碼支付功能等。這些措施都勢將提升人民銀行支付系統的競爭力。

（三）非銀行支付機構網絡支付業務發展情況

非銀行支付機構網絡支付業務近年來取得高速發展，2014年起業務量逐漸超過支付系統業務量，2016年非銀行支付機構網絡支付業務量已達到支付系統業務量的2.76倍。為了規范非銀行支付機構網絡支付業務的高速發展，人民銀行指導支付清算協會建設了“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，并要求截至2018年6月30日，支付機構受理的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

綜上所述，雖然人民銀行支付系統在跨行資金交易額上占據主導地位，但在業務量及發展趨勢上，銀行卡跨行支付系統和銀行業金融機構行內系統分去了很大一個支付市場，同時，隨著網聯支付平臺的加入，支付系統業務量格局必將發生較大變化。而十九大報告中提出的金融對外改革開放，必將使人民銀行支付系統面臨更加嚴竣的形勢，人民銀行支付系統唯有轉變觀念，增強危機意識，勇于開拓創新，不斷提升系統功能，提升服務質量，實現“運行者”到“運營商”的角色轉變，以市場化的手段促進人民銀行支付清算業務快速發展，才能以更高的標準履行好中央銀行金融服務職能。endprint