互聯網環境下的農業金融發展模式探究*

◎許珊珊 許丹丹

在第二產業不斷優化結構、第三產業進一步占據社會經濟收入主流的今天，農業金融等傳統第一產業產物逐漸淡出人們視野，然而對于占據我國人口大多數的農村人口來說，農業金融的健康發展仍舊是與人們生活息息相關的大事。伴隨著改革開放后的社會變遷與發展，農業發展不斷加快，但農業金融發展仍舊處于相對單一狀態，這阻礙了我國第一產業產業結構的優化升級以及產業附加值的進一步提高。如今，我國廣大東部沿海城市已經形成了“互聯網＋”的經濟發展新局面，在互聯網環境下，金融操作更加便捷，對我國社會結構的改變起到了重要的推動作用。伴隨著基礎設施建設的日漸完善，我國廣大農村地區“觸網”范圍逐漸擴大，借助于互聯網在第二、第三產業金融模式中所帶來的影響，本文將依據當下互聯網金融與農業金融的發展歷程與現狀，探究互聯網環境下的農業金融發展模式，從中提取中對于進一步發展我國互聯網環境農業金融發展有用的對策。

一、我國農業金融與互聯網金融的發展現狀

（一）農業金融的實質與內涵

農業金融是指農村中以農業為主，包括非農產業在內的資金融通活動。其內涵包括農貸資金的融通與利用，以及籌集、運用農貸資金的農業金融體系的形成與管理兩個方面。所謂農業金融，通俗說來是以農業為主、與農業效益有關的資金借貸與運用。農業金融不同于農村金融。農村金融是指在農村這一社會大環境之下所產生的與農村經濟相關的資金融通活動，且農業金融是農村金融的主要組成部分，為農村金融的發展提供主要原動力。以農村信用社農村貸款為例，農村貸款整體屬于農村金融，但只有用于與農業生產相關方面才會納入農業金融體系。但是由于農業金融在農村金融體系中發揮重要作用，我們在分析農業金融所帶來的影響或其影響因素時，常常以農村金融作為出發點和落腳點。

（二）我國農業金融的發展歷程與現狀

我國農業金融最早起源于戰國時代，由于農民生產過程中的季節性收成因素所導致的“青黃不接”現象，催生了當時社會中的“高利貸”現象產生，在我國古代漫長的封建社會小農經濟發展過程中，出現了官府主導的常平倉、青苗法，以及民間形成的社倉、合會等形式減少高利貸對社會經濟帶來的沖擊，形成我國農業金融的雛形。在封建社會發展過程中，基本沿襲政府或民間團體（主要以家族或鄰里為主）以及“高利貸”三種農業金融主體。進入近代社會后，當時的政府大多仿照歐美或日本的農業金融模式發展農業經濟，政府干涉農業金融模式相對增多，時任南京國民政府曾頒布《儲蓄銀行法》、成立農村信用合作社、四聯總處等，有效促進戰時農業金融的健康發展，但由于后期收到政府上層建筑波動影響，農業金融幾近崩潰。新中國成立后，經歷農業合作社、家庭聯產承包責任制等農業金融發展方式，我國農業金融至今已經形成以政府、商業銀行以及農民三方合作的基本模式，近年來伴隨著社會經濟結構的變動以及人口流動程度的進一步加大，也出現一定的波動。

（三）我國互聯網金融的發展現狀

由于互聯網廣泛的社會影響，互聯網金融已經成為涵蓋各個產業的大型金融體系，在人們的生活中扮演重要角色。在我國，互聯網金融走進人們生活最直觀的表現形式在于無處不在的網上支付，無論是阿里巴巴旗下的支付寶還是騰訊集團旗下的微信支付，在為人們的日常生活帶來極大便利的同時也昭示著互聯網金融時代的到來。在支付平臺之外，如今互聯網線上融資平臺也逐漸走入人們生活，各大商業銀行在感受到互聯網這一風向后也紛紛開發互聯網金融產品。總的來說，我國互聯網金融發展尚且屬于起步階段，多數發展領域都出現“一家獨大”或“龍頭企業”等情況，但是更多的產品研發正在進行，代表著我國的互聯網金融將在未來很長一段時間之內維持一定的發展速度，在人們日常生活中也將發揮重要作用。

（四）我國當下互聯網環境下的農業金融發展現狀

當下我國互聯網環境下的農業金融發展狀況大體處于入門階段，已經帶來一定的經濟利益，但是仍有很大的發展進步空間。近年來，互聯網的影響已經逐漸深入各個行業領域，互聯網以其前所未有的數據飛速傳播和無孔不入的廣博范圍迅速走進人們的生活。在第二、第三產業的金融活動中，互聯網線上交易與操作已經成為司空見慣的形式，但是在我國廣袤的農村地區，由于人口素質、基礎設施建設以及地域限制等諸多原因，互聯網金融在農業金融中占據比例仍舊相對較小。以如今已經逐漸走向拉動國民經濟增長主體地位的第三產業為例，旅游業的融資、交易以及宣傳等環節都可以在線上得到完美的執行體現，但是在農業金融中，交易環節卻少見互聯網發揮作用。互聯網進入人們生活的十余年間，農村的生產活動仍舊維持在原本的半機械化甚至是人工水平上，農業金融與其他產業金融經濟整體發展不夠協調，落后于當下我國整體金融經濟模式；從農業金融整體發展來說，現代農業金融不同于小農經濟時代的自給自足發展模式，而是需要通過及時的信息交流與數據流通實現更大化的經濟收入，互聯網與農業金融的脫節使得農業金融難以逃脫小農經濟模式的束縛，往往令農業經濟效益掌握在少數控制農產品銷售與定價的人手里，而農民的既得利益難以得到保證。

二、互聯網環境下農業金融面臨的機遇與挑戰

（一）互聯網環境下發展農業金融的優勢

互聯網金融在現代金融體系之下尚屬新秀，我國農業金融發展也處于初步，因此借助于其他行業與國家互聯網農業金融發展經驗，我國互聯網環境下的農業金融發展具有相當大的進步空間。首先，我國目前擁有7億互聯網人口紅利，大多數集中在我國農村，當下農村金融若能夠加以合理利用，將為我國經濟發展制造新的增長點。第二，在相對價值縮水的前提之下，我國農業金融產業附加值的絕對價值上升，為適度資本和杠桿經營提供極大的可行性空間。第三，在便捷的互聯網環境之下，傳統的農業金融能夠打破固有網點限制，忽略金融產品的空間阻隔，大大降低了金融機構的運營成本的同時也為人們節省時間成本。一方面，互聯網運營成本顯然低于網店運營成本，更方便商業銀行等金融機構的操作，如今很多民營網上互聯網融資機構便以此為契機得到快速發展；另一方面，網絡平臺的簡易化與公開透明化也能夠進一步吸引人們加入到農業金融的互聯網化過程中。第四，高效率與廣覆蓋是互聯網農業金融的制勝關鍵。在“寬帶中國”政策號召下，互聯網在我國農村已經具有相當的普及程度和群眾基礎，因此互聯網金融與農業金融相融合過程在大部分農村將會是一個耳濡目染、潛移默化的過程，逐步實現。

（二）互聯網環境下農業金融發展面臨的挑戰

互聯網在為農業金融帶來巨大機遇的同時，由于其普及難度較大、對知識素質水平要求較高、網絡安全難以保證等特點，也為在互聯網環境下發展農業金融帶來巨大的挑戰。第一，互聯網環境下農業金融發展資本空間較小。不同于伴隨著工業革命逐漸興起的第二、第三產業等高附加值產業，農業產業附加值相對較低，更不同于我國封建社會幾千年來傳承的小農經濟發展模式，由于地域限制，農產品銷售等存在一定障礙，即使當前處于電商時代，京東、淘寶等為農產品線上銷售提供一定渠道，但是普及程度仍舊偏低，且在現代金融體系中，農業金融占比嚴重縮小，產業相對附加值下降，因此資本處于其中的金融運作空間較小，在短時間內難以看到長足進步與明顯的金融模式改進。第二，農村地域廣闊，農民較為分散，難以形成改革合力。在以家庭為單位的社會結構中，農業金融改革將會受到相對于大型機械化農業生產更大的阻力，由于我國農民人口較多且較為分散，很多地區仍舊存在類似于小作坊的生產方式，致使人數過多難以達到意見上的改革與統一，因此互聯網的推行阻力不可輕視。第三，基礎設施建設不夠完善，互聯網的農村普及仍有很大進步空間。基礎設施建設是農村互聯網普及的硬件缺失，而農村人口素質與對互聯網的應用能力則是互聯網達到在農村普及的軟件缺失。其根本在于城鎮化水平逐漸提高的過程中，大量農村中青年涌入城市，留守老人或兒童不足以操控互聯網用以農業金融的改革與發展。在發展互聯網農業金融的過程中，應當針對已經出現的問題與挑戰，有的放矢，步步完善，推進互聯網在農業金融的進一步滲透。

三、互聯網環境下農業金融發展未來之路

（一）健全網絡法律法規制度，完善農業保險制度

在互聯網環境下發展農業金融，其基礎是保證互聯網環境的整體安全，這就需要政府職能部門發揮作用，制定或完善網絡法律法規制度，使互聯網金融整體運行在法律準繩之內，保證農業金融網絡化發展的安全進行。農業保險是農村人口大膽實現農業金融改革的基礎所在。在農村人口衣食住行與財產安全得不到保證的改革情況下，大多數人會選擇維持現有狀態以避免失去既得利益，因此只有給予參與農業金融互聯網化的主體——農民充分的利益保證，才能夠使其放心將當下的農業金融融入到互聯網的時代大潮之中。通過健全網絡法律制度，完善農業保險制度等建設方式，為農業金融發展提供制度保障，使農民無后顧之憂，才能為互聯網環境農業金融發展提供更大的發展空間。

（二）完善基礎設施建設，普及農村互聯網

基礎設施建設是在互聯網環境之下發展農業金融的硬件保證。我國東部地區農村已經基本實現互聯網硬件普及，在中部以及西部地區仍舊需要國家進一步加大基礎設施建設投入力度，貫徹“寬帶中國”政策，將廣袤的農村地區納入互聯網體系之中，在互聯網普及大環境之下，徐徐實現農業金融的互聯網發展之路。農村互聯網的普及不僅在于基礎設施建設，“打好了臺子，須得有人唱戲才熱鬧”，因此農村人口網絡素質的提高亟待實現。一方面，通過寬帶降價等讓互聯網走進千萬家，另一方面，通過組織活動提高農村人口網絡素質，有序實現農村金融與互聯網的逐步融合。此外，當下農村人口大量涌入城市，不僅為城市的未來發展帶來巨大壓力，也使得農村經濟發展缺少基本的人口動力，因而地方政府應當結合地域特色，在當地創造就業機會，吸引人才返鄉，帶動當地經濟發展，形成良好的經濟發展良性循環，進一步引導傳統農業金融模式在主要勞動力年輕化的過程中實現轉型。

（三）引導農民與中大型互聯網交易平臺深度合作，發揮地域特色

目前，農業金融發展模式主要以“政府補貼、散戶經營”為主，農產品大多經由層層采購商和經銷商之手流入市場，中間經歷層層盤剝，大大降低了農業經濟附加值，反而需要政府大量反哺農業，近年來，以淘寶網、京東商城等電商平臺帶動的農產品線上銷售模式逐漸走入人們視野，通過生產農民與消費者的直接交流交易，一方面簡化交易程序，使具有保鮮期的農產品能夠得到及時的銷售與應用，同時也能夠提高農戶經濟收益。因此，政府應當積極引導農民與中大型互聯網交易平臺進行深度合作，進一步提高互聯網利用效率。在深度合作的同時，還應當充分發揮地域特色，利用傳播學原理，盡量發揮地域特色，形成品牌效應，使得農產品的質量在消費者中深入人心。比如山東煙臺地區的蘋果，河南中原地區的雜糧以及海南、甘肅地區的水果等，在利用原有品牌效應的基礎之上，實現互聯網平臺的品牌效應最大化，同時發揮地方特色，在經濟利益的驅動下進一步優化地方產業結構特色，在互聯網幫助下實現當地產品符號化與特色化。通過互聯網參與宣傳、交易、融資等環節，實現農業金融結構的進一步優化。

（四）促進網絡融資理財健康發展，鼓勵農產品電商平臺發展

網絡融資理財已經成為當下理財的熱門方式，中國建設銀行、中國農業銀行等各大商業銀行紛紛推出互聯網金融理財項目，在此風潮之下，我國民間理財也逐漸發展壯大，阿里巴巴集團的“螞蟻花唄”以及京東集團的“京東金融”以及唯品會的“唯品花”等紛紛走進公眾視野，但是這些理財產品大都集中在消費層面，真正意義上能夠為農業發展帶來鮮活資金注入的理財產品少之又少。多年來，由于農村農業金融利潤率較低，各大商業銀行在試水之后又紛紛上岸，將銀行網點轉入大城市，造成了當下農業金融體系中商業銀行農村信用社“一家獨大”的狀況，在此情況之下，農民由于其固有思想形態限制以及商業銀行貸款要求過高等原因，難以從銀行獲得足夠的資金注入，使得農業金融發展相對乏力，對比與城市中房地產行業動輒數千萬數億的貸款金額與資金注入來說，農業金融缺乏流動資金，將農民生產經營活動局限于散戶經營模式之中，難以發展機械化生產與市場化流通，在市場定價等金融運作過程中缺乏話語權，使得農村農業金融利益盡數轉入中間商，進一步拉大了農業金融與第二、第三產業金融在互聯網環境之下的發展程度，導致農業相對價值進一步下降，更縮小資本金融運作空間，形成一個惡性循環。電商已經成為人們生活中不可或缺的部分，農產品與農業金融若能夠進一步融入電商平臺，使自身成為人們電商生活的有機組成部分，將會為自身的發展帶來極大的潛力。

結 語

互聯網已經成為當今時代發展不可或缺的組成部分，滲透于各行各業中，在產業結構優化升級以及各個產業間的鏈接發展過程中發揮重要作用。“三農”問題在國家發展經濟過程中一直占據重要地位，農業的科學發展也將對社會經濟結構升級起到重要推動作用。如今我國現代金融體系下，多數行業已經與互聯網建立不可分割的聯系，農業是經濟產業的重要組成部分，農業金融無法脫節于現代金融互聯網體系，因此需要二者有機融合，一方面通過互聯網大數據與便捷的信息流通，實現農業全產業性的融入市場，為農民增收，同時提高農業產業附加值；另一方面，農業發展帶來的經濟發展必然帶來農業金融體系與互聯網大數據時代的進一步緊密融合，農業金融通過汲取商業金融、政策金融、合作金融等發展特點，充分發揮互聯網優勢，必將實現我國傳統農業金融的現代化進步與發展。