普惠金融助力精準扶貧

文｜《農經》特約記者 牛沐萱

普惠金融是服務實體經濟的重要抓手，在精準扶貧方面也發揮著重要作用。

今年中央一號文件提出堅持農村金融改革發展的正確方向，健全適合農業農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。金融作為現代經濟運行的“血液”，在推進農業供給側結構性改革中起到重要作用。伴隨著中央脫貧攻堅戰略和國家惠農政策的大力實施，中國農村經濟社會正在迎來轉型升級窗口期。農業經濟的轉型升級和農村社會的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在“三農”領域的踐行，為農村經濟社會的新陳代謝輸血供氧。

新形勢下，我國扶貧開發總體上已經從以解決溫飽為主要任務的階段轉入鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態環境、提高發展能力、縮小發展差距的新階段。由絕對貧困轉為相對貧困，致貧原因復雜化、扶貧難度進一步加大。為確保2020年農村貧困人口如期脫貧，傳統“大水漫灌”式扶貧手段必須轉為“精確滴灌”。實施普惠金融是實施精準扶貧、打贏脫貧攻堅戰的客觀要求。

扶持誰，誰來扶，怎么扶

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。簡言之，就是面向農民、小微企業和城鎮低收入者等社會所有階層全方位地提供服務的金融體系。

普惠金融發展要堅持市場主導與政府引導相結合、統籌規劃與因地施策相結合、基礎服務與改革創新相結合、規范發展與防范風險相結合的基本原則，深入貫徹落實創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，明顯改善對小微企業、貧困人口、特殊人群等薄弱領域的金融服務水平為重點，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾共享金融改革發展的成果。

進一步明確金融扶貧對象，解決好“扶持誰”的問題。一方面，要完善貧困戶建檔立卡信息，建立多維貧困識別體系。在現有的貧困識別和建檔立卡工作基礎上，推進建檔立卡信息與不動產登記、低保、公安系統等信息的銜接，完善貧困戶基本信息。改革單純以農戶年人均收入識別貧困戶的方法，建立和完善貧困戶多尺度、多維度識別方法。將農戶收入能力、可支配能力、消費能力有機結合起來，建立貧困人口識別與評判綜合指標體系。另一方面，要健全精準扶貧動態監管與目標考核體系。貧困人口只有“有進有出”才能實現真正精準。以農村地區家庭日常實際生活成本為參照，明確貧困戶的退出標準，創建退出機制。建立脫貧戶生計特征定期監測體系，對脫貧戶的生計狀態實施動態監測和評估，將返貧農戶及時納入扶貧對象。根據監測、評優數據，及時調整扶持措施，著力降低貧困地區農戶返貧率。

構建金融扶貧新格局，解決好“誰來扶”的問題。一方面，要制定精準扶貧責任清單和進度協調計劃，加快完善專項扶貧、行業扶貧、社會扶貧的多元協作機制，研究制定專項扶貧和行業扶貧責任清單及考核目標。根據2020年現有標準下貧困人口脫貧的總體目標，按照扶貧開發任務分工，進一步明確扶貧辦以及各相關責任部門精準扶貧的每一項責任，形成詳細的責任清單，避免扶貧任務重疊或者漏出。另一方面，中央銀行積極創新運用傾向政策工具，發揮再貼現、差別存款準備金率、差異化監管政策等工具的正向激勵作用，引導和鼓勵金融資源向貧困地區聚集。政策性銀行重點做好異地扶貧搬遷、基礎設施以及新型城鎮化建設項目的儲備、包裝與對接工作，充分利用低成本、長周期的開發性、政策性資金，為貧困人口發展生產、改善生活提供良好的外部環境。大型商業銀行和股份制銀行等金融機構積極向貧困地區延伸服務網點，實現貧困地區金融服務全覆蓋。重點支持貧困地區特色優勢產業以及涉農龍頭企業、專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型經營主體，通過產業發展引領和新型主體帶動，為貧困人口提供更多的就業和創業機會。農村信用社等合作性金融機構需進一步完善法人治理結構，實現商業化經營，推動小額信貸、農戶聯保等金融產品創新。鼓勵金融機構“一手給資金，一手給技術”，對農民進行實用技術培訓，提高人們金融服務可獲得性的同時實現貧困人群的精準脫貧。

創新金融扶貧模式，解決好“怎么扶”的問題。運用“金融+思維”，將金融機構自身優勢與扶貧政策、財政資金相結合，探索創新扶貧貸款新模式，推動信貸資金流向農村，流向貧困戶。鼓勵開展“政府擔保+信貸”的產業鏈帶動模式、“農戶信用評分+信貸”的征信模式、“政銀保”小額扶貧貸款模式等。積極開展兩權抵押貸款，完善農村生產要素確權、登記、評估市場，鼓勵將法律不禁止、產權歸屬清晰的農村集體房屋、土地等不動產及機器設備等農村資產納入擔保范圍，有效擴大農村企業、農戶的抵押品范圍。探索開展“互聯網+”扶貧模式。利用互聯網信息手段，搭建農村與城市消費者的供需平臺，把貧困戶的土雞、土鴨、土鵝等農產品推介出去，讓城市的愛心幫扶者與農村貧困戶結成對子，用以買代捐的方式讓貧困戶獲得穩定收益。通過以上模式的創新開展，精準對接特色產業、貧困個體金融服務需求，拉動貧困地區特色產業發展，帶動貧困人口就業，實現貧困人口收入的穩定增加、貧困人口脫貧致富，實現金融扶貧精準定向滴灌，解決貧困人口脫貧的可持續性問題，避免脫貧人口返貧現象的發生。

扎實做好農村金融服務工作

突出支持重點

以糧食生產核心區建設、農田水利建設、新型城鎮化建設以及涉農企業、農業合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體為信貸支持重點，持續加大涉農信貸投放，努力實現涉農信貸投放持續增長。農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村中小金融機構要單列涉農信貸計劃，其他銀行業金融機構要根據自身戰略定位和業務特點向“三農”客戶傾斜資源配置。縣域以下銀行業金融機構要加大對當地的貸款投放。要大力支持“三農”保險發展，強化支農惠農能力。各保險機構要發展多種形式的農業保險，提高農業保險覆蓋面和風險保障水平；發展多樣化的養老保險、健康保險產品，完善農村保障體系。

完善機構體系

進一步深化農村金融體系機制改革，不斷完善農村金融組織體系。農業銀行要深化“三農”金融事業部改革。農發行要加大中長期“三農”信貸投放。農信社（農商行）、村鎮銀行要強化立足縣域、服務“三農”定位，更好發揮支農服務主力軍作用。支持郵政郵儲銀行建立“三農”事業部，穩步發展小額涉農貸款業務。支持國有銀行和股份制銀行到鄉鎮設立支行，把金融服務觸角伸向農村。其他商業銀行要發揮自身專長，發展涉農業務。支持各類符合條件的社會資本參與設立村鎮銀行，力爭早日實現縣域全覆蓋。積極引導推動金融機構在行政村設立金融綜合服務站，辦理銀行卡消費、小額現金取款、現金匯款、轉賬匯款、余額查詢、代理繳費、各項支農補貼發放、零鈔兌換、金融知識宣傳等普惠金融服務，在貧困村要率先全覆蓋。保險機構要以“三農”服務站點為平臺，不斷延伸保險服務觸角，以鄉鎮機構為依托，建立涵蓋承保、理賠、防災防損和各項增值服務為一體的農業保險基層服務體系。

創新金融產品

各銀行業金融機構要堅持問題導向，結合農村實際、農業特點、農戶需求，進一步加大涉農信貸產品與農村金融服務方式的探索與創新。要積極探索低成本、可復制、易推廣、量體裁衣式的農村金融產品和服務方式，加快建立健全符合本地需求特點的金融產品體系。經濟學家劉勁哲在有效市場假說基礎上指出，要鼓勵金融機構根據農業生產周期和新型農業經營主體資金需求特點，合理確定貸款額度、期限和利率，有效滿足新型農業經營主體大額和中長期資金需求。結合農村信用工程建設，簡化貸款流程，堅決杜絕“吃拿卡要”不良風氣，推動信貸管理規范化，積極打造“陽光信貸”。要積極探索開展農村承包土地經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款、林權抵押貸款、大型農機具融資租賃等業務，充分發揮擔保機構作用。

保險機構要積極發展農村小額信貸保險、農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務，鼓勵開辦與農民生產生活密切相關的農房保險、農機保險、農業基礎設施保險等特色優勢涉農保險，探索發展農業保險保單質押貸款和農戶信用保證保險業務。要積極做好外出務工人員、低保戶、貧困戶等重點群體的保險保障工作。提高政策性農業保險覆蓋面，根據農業生產實際，支持合理擴大政策性農業保險品種范圍，提高政策性農業保險保障水平。

普及惠農金融不僅有利于打好精準扶貧攻堅戰，而且對激發農村經濟活力和發展現代農業意義重大。