村鎮(zhèn)銀行低弱吸儲能力成因探析

唐藝寧

(西南大學含弘學院，重慶 400700)

在國家對農村地區(qū)金融機構進入壁壘大量減少的政策環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行應運而現，歷經催生期，提速期的發(fā)展，業(yè)已成為服務“三農”和小微企業(yè)，支援新農村建設，助力脫貧攻堅的必要力量。當前，村鎮(zhèn)銀行已進入冷靜發(fā)展及市場化調整時期，長期面臨的瓶頸問題亟待解決，尤其是負債端吸儲能力一直低弱，吸收存款難度大，儲蓄存款嚴重不足，資金來源與資金運用極度失衡，難以滿足農村地區(qū)旺盛的貸款需求，阻滯了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展后勁。分析探究造成村鎮(zhèn)銀行吸儲能力普遍偏低的原因顯得尤為重要和必要，也只有在找準找對原因的前提下，所采取的提振對策才具有針對性和實效性。

一、吸儲能力致弱的非本體性因素，主要指村鎮(zhèn)銀行自身以外，單家村鎮(zhèn)銀行難以左右或控制的客觀現實

(一)農村地區(qū)經濟體量弱小

村鎮(zhèn)銀行立足縣域經濟，服務農民，農業(yè)，農村，儲蓄存款大多來自于農村區(qū)域內的農民，個體工商戶，種養(yǎng)殖戶和中小型企業(yè)。在經濟下行期，農村居民收入增幅放緩，中小企業(yè)能用于儲蓄的閑置資金普遍減少。城鄉(xiāng)二元化經濟模式由來已久，農村經濟發(fā)展長期滯后。農村‘打工經濟’盛行，青壯年進城務工，務工工資收入總量偏小且很少回流鄉(xiāng)村。根據有關儲蓄函數理論，儲蓄存款數量和規(guī)模與國民收入多少和增長存在正相關關系，農村區(qū)域經濟總量有限，制約著村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。

(二)農村人文觀念滯后

新農村及城鄉(xiāng)一體化建設正積極改變著農村人文環(huán)境，但不敢為先，思想固化，觀念陳舊，仍嚴重存在。農民普遍對村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體持不認同，不信任甚至排斥態(tài)度。長期以來，農民投資理財等金融觀念缺失。如：農民有了節(jié)余資金，選擇藏錢于自家以備急用或借錢給親朋，而不是拿到銀行去存款或買理財產品；還有農民習慣于將積累下來的錢用于住房建設，農機具購置等而很少想到“借雞生蛋，以錢生錢；也有農民出于攀比，跟風去大城市為下一代購買房產，致使不少資金溢出農村；甚至有農民享樂主義，及時行樂思想嚴重，掙了錢不是用于農業(yè)再生產或銀行投資而是“人生有錢須盡歡”，將手里余錢盡數消費花光。落后的人文觀念增大了村鎮(zhèn)銀行的吸儲難度。

(三)銀行同業(yè)競爭加劇

農村地區(qū)金融機構準入條件放寬之后，各類金融機構陸續(xù)涉足農村金融市場，爭搶市場份額。進入開放化，主體多樣化的農村金融市場競爭格局基本形成。村鎮(zhèn)銀行負債端面臨的主要競爭對手郵政儲蓄所，農商行，農業(yè)銀行具有系列的相對競爭優(yōu)勢：歷史悠久，知曉度、公信度高，資金規(guī)模龐大，人脈關系順暢，客戶基礎牢靠等。這些金融主體定會利用自身優(yōu)勢與村鎮(zhèn)銀行在農村地區(qū)進行零和博弈型的市場分食競爭。再者，趨同化戰(zhàn)略引發(fā)的同質化競爭有增無減，存款產品的營銷難度加大，能流入村鎮(zhèn)銀行的儲蓄存款相當有限。

(四)資金“脫媒”化日盛

隨著利率市場化發(fā)力推進及投資工具日漸豐富，資金摒棄銀行中介機構，直接輸送至需求者，大量資金體外循環(huán)，資金流動去中介化趨勢明顯。農村本可儲蓄的資金通過眾多渠道“脫媒”分流。一是民間借貸。主體廣泛，涉及農民、種養(yǎng)殖戶、個體商戶、小微企業(yè)、村委會等；手續(xù)簡便，或口頭約定或紙條借據；類型不一，包括無息、單利計息、復利計息甚至高利貸等。二是債券、基金、股票投資。債券、基金因流動性、安全性、收益性吸引了一些期望獲利多于銀行儲蓄收益又沒有專業(yè)知識的農村居民；股票投資雖風險大，但介入門檻低，變現快，特別是收益高，刺激了具有冒險精神的村鎮(zhèn)居民動用富余資金入場。三是保險產品。農村自身經濟的特點和發(fā)展以及國家有關政策的實施加之人們風險防控意識的增加，催生了農村保險市場逐步興起。農業(yè)保險、合作醫(yī)療保險、社會養(yǎng)老保險等各類保險支出占比攀升，分流儲蓄資金。四是P2P互聯網金融。P2P借貸模式下，資金供需雙方通過網絡平臺不受時空約束輕松完成定價和交易，沒有銀行中介，零交易成本，尤其是P2P推介的高收益+本金保障計劃為普通用戶和小微企業(yè)富余資金提供了極佳的保本獲利流動出口。

二、本體性因素，主要指村鎮(zhèn)銀行自身的短板缺陷導致吸儲能力低弱，是單個村鎮(zhèn)銀行所能夠左右或改進的一些事實要素

(一)社會認可度低

村鎮(zhèn)銀行介入農村市場時間短，是農村金融體系中的“空降兵”，是新鮮事物。加之村鎮(zhèn)銀行廣告宣傳的渠道有限，力度不夠，尚未形成口碑效應及品牌效應。農民群眾普遍不知曉，不了解，不認可甚至有誤解。很多農民只曉得農商銀行，郵政儲蓄所，農業(yè)銀行，根本不知道村鎮(zhèn)銀行的到來。有些雖知道，但卻認為村鎮(zhèn)銀行不是正規(guī)銀行，是“雜牌子銀行”，是有錢老板辦的個人錢莊。農民出于本能性的風險意識不敢輕易去村鎮(zhèn)銀行存錢。

(二)忘卻初心，偏離市場定位

開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了彌補農村金融供給不足，競爭不充分，金融服務缺位，解決農村地區(qū)“金融抑制”問題，更好地支持新農村建設，助力農村經濟發(fā)展。從“三農”中來，到“三農”中去，支農支小，服務“三農”是其根本宗旨和社會責任擔當，但是獨立企業(yè)法人屬性又迫使其追求經濟效益。村鎮(zhèn)銀行陷入“雙手互搏”的困境，為走出困境，一些村鎮(zhèn)銀行漸漸偏離服務“三農”，“支農支小”的辦行宗旨。如：總部和分支機構僅在縣域行政中心開設，業(yè)務管理專心于爭搶縣域大客戶大企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”，疏遠了賴以生存和發(fā)展的農民群眾。

(三)員工素質偏低，服務質量不高

員工素質，工作效率，服務質量，與吸儲能力存在緊密關聯。村鎮(zhèn)銀行的員工大多是本地居民，應屆畢業(yè)生，退伍軍人等應聘而來。低學歷，低能力，經驗不足，知識不夠，專業(yè)技能欠缺，既懂金融服務又熟悉，熱愛農村事務的復合型人才寥寥無幾。村鎮(zhèn)銀行所處的地理位置偏遠落后，資金實力，福利待遇，個人發(fā)展空間遠不及國有大銀行，難以吸引，留住高層次高素質人才。加之，還沒有形成完善的內部培訓機制，員工正規(guī)化，系統化的培訓缺少。人力資源短板嚴重影響到村鎮(zhèn)銀行的服務水平，服務質量，制約著吸儲能力的提升。

(四)網點未下沉，產品無差異

村鎮(zhèn)銀行基于設立成本和可持續(xù)發(fā)展的考慮，普遍偏好于在經濟相對較發(fā)達的縣域及周邊設置營業(yè)網點，未真正做到“網點下沉”，覆蓋村鎮(zhèn)，進村入戶，打通“最后一公里”。農村偏遠地區(qū)營業(yè)網點稀缺，服務站點空位。客戶只能到縣城辦理存款業(yè)務，挫傷了交通不暢的農村客戶儲蓄存款的積極性。同時，由于市場細分不夠以及研發(fā)投入不足，村鎮(zhèn)銀行并未研發(fā)出與其他商業(yè)銀行有實質性差異的儲蓄產品，滿足不了農村地區(qū)多樣化，多層化，個性化的儲蓄需求，同質化儲蓄產品競爭乏力。

三、結束語

在農村地區(qū)脫貧攻堅和發(fā)力趕超的關鍵性時刻，三農貸款資金需求只會有增無減。以服務“三農”為宗旨的村鎮(zhèn)銀行既迎來發(fā)展壯大的機遇期，又面臨吸儲難，資金不足的嚴重困擾。村鎮(zhèn)銀行必須自我剖析，找準找全吸儲能力低弱的內外原因，并以此為基礎，制定出應對策略，加強負債管理，提升吸儲能力。這樣才能做到既切實履行服務“三農”、“支農支小”的社會責任擔當，又能實現自我的可持續(xù)發(fā)展。

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