校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)的探究

張宇 黃敏 蔡晨 蔡澤睿山東大學(xué)

一、校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）借貸者的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.威脅、暴力催債。客觀上，校園貸市場(chǎng)難免魚龍混雜；主觀上，借貸者以在校學(xué)生為主，借貸者的警惕意識(shí)和判斷能力不高，并且大學(xué)生借貸者償還能力有限，極有可能遭到不正規(guī)校園貸平臺(tái)的威脅、暴力催債。

2.高利息、高手續(xù)費(fèi)。在校園貸平臺(tái)的原因之外，借貸者還有可能面對(duì)因其本身原因而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。近期的一些社會(huì)事件也證明了此點(diǎn)，如因無(wú)法償還過(guò)多債務(wù)的借貸學(xué)生選擇自殺等案例。可以說(shuō)這些案例的一部分原因是平臺(tái)的虛假宣傳、以高手續(xù)費(fèi)替代高利息等。

3.個(gè)人信息的泄露。校園貸平臺(tái)在放貸時(shí)，會(huì)要求借貸學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等個(gè)人資料，加之互聯(lián)網(wǎng)本身監(jiān)管不足的缺陷和部分不正規(guī)校園貸平臺(tái)不合理的催款手段，極易導(dǎo)致處于弱勢(shì)地位的借貸學(xué)生的個(gè)人信息遭到泄露。

（二）貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.校園貸重大詐騙案件。相關(guān)規(guī)范的不完善和對(duì)借貸者身份和借貸原因的審查不足導(dǎo)致校園貸平臺(tái)會(huì)有面對(duì)重大詐騙案件的風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借貸學(xué)生的審核不僅是為了提前了解其償還能力，更是為了防止類似的詐騙事件出現(xiàn)。

2.校園代理的法律風(fēng)險(xiǎn)。校園貸平臺(tái)通常會(huì)使用校園代理的方式尋找有需求的借貸者，若出現(xiàn)惡性事件，校園代理人應(yīng)依照民法所確立的代理制度確定是否負(fù)責(zé)，并在其過(guò)錯(cuò)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

二、校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

從以上的論述來(lái)看，校園貸不規(guī)范的運(yùn)作模式產(chǎn)生了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)校園貸規(guī)范發(fā)展，也為了更好的規(guī)避校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，探究校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因刻不容緩。

從現(xiàn)有研究看，校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因主要包括大學(xué)生的自制能力、政府的監(jiān)管力度、學(xué)校的管理力度以及社會(huì)的監(jiān)管體系等。

（一）學(xué)生缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。經(jīng)濟(jì)向前向好發(fā)展，人民生活水平不斷提高。大學(xué)生易受外來(lái)消費(fèi)觀影響，這就導(dǎo)致了非理性消費(fèi)行為。然而大學(xué)生本身無(wú)固定收入，其追求享樂(lè)的愿望與不匹配的資金的矛盾日益激化。加上很多大學(xué)生金融安全知識(shí)匱乏、法律意識(shí)淡薄且辨識(shí)力差，對(duì)高利貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有清醒意識(shí)。一些不良校園貸平臺(tái)為追求利益，常對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模糊處理，缺乏自制力的學(xué)生易輕信平臺(tái)虛假宣傳，掉入校園貸陷阱。

（二）政府及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管滯后。目前我國(guó)政府對(duì)校園貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度不足，對(duì)校園貸市場(chǎng)規(guī)范力度不夠，沒(méi)有一套嚴(yán)格的法律標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)法律不完善，相關(guān)規(guī)定較籠統(tǒng)，缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。

（三）學(xué)校缺乏嚴(yán)格的管理教育體系。校園貸利用學(xué)校監(jiān)管漏洞，在校園內(nèi)通過(guò)在食堂、宿舍等學(xué)生密集的地方發(fā)傳單、塞廣告等形式大力推廣校園貸。另外，學(xué)校缺少對(duì)學(xué)生們?cè)诮鹑谥R(shí)和自我保護(hù)意識(shí)方面的培訓(xùn)，很多學(xué)生容易受騙。

（四）校園貸平臺(tái)監(jiān)管力度不夠。借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，申請(qǐng)貸款可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效完成。與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放貸迅速，這吸引著大學(xué)生。

再加上個(gè)各校消費(fèi)性貸款平臺(tái)對(duì)于平臺(tái)用戶的信用資質(zhì)審查的不嚴(yán)謹(jǐn)，各平臺(tái)之間的用戶信用數(shù)據(jù)并未共享，也未建立完善的還款機(jī)制，由此帶來(lái)了收賬難、壞賬率高的問(wèn)題。

三、校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施集中整治不良的校園貸。面對(duì)目前魚龍混雜的校園貸市場(chǎng)，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施集中整治不良的校園貸平臺(tái)，構(gòu)建完善的借貸政策體系，包括完善校園貸平臺(tái)的法律制度，加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的處罰力度，建立獎(jiǎng)懲措施機(jī)制，規(guī)范平臺(tái)審核工作。

首先，要完善校園貸平臺(tái)的法律制度，國(guó)家需要建立完善的法律制度，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)體系監(jiān)管，營(yíng)造健康的借貸環(huán)境。其次，要想真正制約校園貸平臺(tái)，離不開(kāi)廣大群眾的監(jiān)督和舉報(bào)，相關(guān)部門也要對(duì)進(jìn)行舉報(bào)的群眾進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。最后，政府機(jī)構(gòu)要規(guī)范平臺(tái)的審核工作，對(duì)貸款人的信息進(jìn)行規(guī)范保護(hù)，建立合法的保護(hù)體系。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)校園金融知識(shí)教育，注重培養(yǎng)學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生校園貸知識(shí)的普及和教育。目前各高校缺乏對(duì)校園貸知識(shí)的教育。輔導(dǎo)員要多接觸學(xué)生，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生資金方面的問(wèn)題，及時(shí)采取措施，給經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)提供幫助，避免學(xué)生接觸不良網(wǎng)貸。另外，由于校園貸是一種新型的金融產(chǎn)品，其形式也多種多樣，學(xué)校及輔導(dǎo)員要時(shí)刻關(guān)注校園貸，幫助學(xué)生辨別不良網(wǎng)貸，杜絕裸貸、暴力催債等事件。具體途徑可通過(guò)校園網(wǎng)站、廣播、微信公眾號(hào)等多種途徑，結(jié)合主題班會(huì)，積極開(kāi)展金融安全知識(shí)宣傳，以增強(qiáng)學(xué)生金融安全意識(shí)。

（三）大學(xué)生應(yīng)該理性消費(fèi)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和金錢觀。隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也在改變，部分大學(xué)生形成了餐前消費(fèi)觀，這部分學(xué)生未充分考慮自身經(jīng)濟(jì)條件，盲目追求物質(zhì)享受。一些不法分子趁虛而入，從而引發(fā)了不良校園貸款。面對(duì)這一情況，大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和金錢觀，量入為出、理性消費(fèi)，不攀比、不炫耀，努力提升自己的專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)，抵制不良誘惑。

四、結(jié)語(yǔ)

校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，但由于不健全的監(jiān)督和管理體制導(dǎo)致其存在較大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，對(duì)高校學(xué)生的影響非常大，學(xué)生作為校園貸的主要目標(biāo)，應(yīng)該不斷提高自我的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，積極學(xué)習(xí)校園貸的相關(guān)知識(shí)，防止校園貸不良行為滲透到學(xué)習(xí)和工作中，同時(shí)政府及相關(guān)部門也應(yīng)該建立起合理有限的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)，以求校園貸在合法合理的規(guī)范之下運(yùn)行。