試論我國住房公積金管理存在的問題及解決措施

姜莉莉 煙臺市住房公積金管理中心牟平管理部

住房公積金是指本市行政區域內的所有國家機關、事業單位、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。其核心內容是：在職工工資之外，單位按職工工資的一定比例給予補貼，同時也按一定比例扣減一部分職工個人工資。其性質是為職工解決住房的貨幣化補貼，是福利分房向住房市場化的過渡性制度。這一制度在近年來高速發展，但是住房公積金在保持快速發展的同時也存在著許多問題,那么這些問題又是如何產生的呢？

一、住房公積金管理存在的問題及成因

我國住房公積金制度經過二十多年的穩步發展,繳存覆蓋面逐年擴大,繳存余額節節攀升[1]。就目前而言，住房公積金管理中問題繁多，其成因也較為復雜。下面就其中影響較大的幾個因素進行闡述和分析。

（一）企業對公積金制度認知不足，制度開展受困

由于政府職能轉變，事業單位改革，財政供養人員逐步減少；國有經濟戰略性調整，國企改制，國有單位職工也將減少；而很多非公有制單位的職工尚未參加住房公積金制度，他們認為國家住房公積金政策沒有強制措施，可繳可不繳，以至于出現大量企業未參?，F象。尤其是二三線城市，繳納住房公積金的單位可謂是鳳毛麟角，以致于職工在住房福利方面未能享受到政策優待。

（二）制度不健全，住房公積金管理委員會形式化嚴重

按照國家規定，對住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政進行日常監督的基本原則。但在實際運用中，住房公積金管理中心卻基本上替代履行了委員會的職責。而因各地住房公積金隸屬機構不盡相同，有的隸屬于當地房產局，有的又隸屬于當地財政局，導致了管理上的不明朗，難以做到統一管理，政策執行上自然也存在一些弊端。

（三）公積金貸款手續復雜，風險多

繳納住房公積金大多數用途都在于購房，而辦理公積金貸款的手續復雜、步驟多、拖延的時間長，尤其是二手房市場，很多賣方比較排斥買家使用公積金貸款，因為貸款放款周期長，資金到位較慢。另外，公積金貸款存在一定的風險。住房公積金管理部門的工作內容受到國家制度限制，絕大部分地方的公積金管理業務是由銀行代替其進行運作的，在貸款業務的運作和執行中，由于銀行不承擔委托貸款的所有風險，對借款人的個人信用和收入等情況的調查、審核借款人的貸款資格以及貸款資金的相關發放手續辦理等工作，銀行方面很難完全按照自身貸款業務的流程標準為住房公積金管理中心嚴格把關。而作為貸款風險承擔者，住房公積金管理中心很難對貸款業務的執行和完成情況進行考核，因此有些風險很難規避。

二、關于解決住房公積金管理問題的辦法

建立住房公積金制度是我國住房制度改革的重要環節,是構建住房保障制度的重要組成部分[2]。而現在，如何管理好住房公積金，切實幫助職工利用住房公積金來買房，確保住房公積金的保值和增值，已成為住房公積金管理中心面臨的難題。此外，在使用過程中，住房公積金的管理存在的問題，也需要多方面的途徑去解決。

（一）加強住房公積金相關知識的宣傳

針對企業對公積金制度認知不足，制度開展受困的難題，我們要加強企業和職工對于住房公積金繳存制度知識的宣傳，令其了解，凡用人單位招聘職工，企業和職工個人都須承擔繳存住房公積金的義務。讓廣大群眾明白，住房公積金在個人購房、租房等有關房屋支出方面承擔的巨大作用。而對于不履行該項義務，不繳或少繳住房公積金的企業，住房公積金管理中心應當根據相關法規予以處罰，必要時，可申請法院強制執行。需督促有關企業按時足額繳存住房公積金，維護職工合法權益。只有這樣，才能落實好住房公積金政策。

（二）健全公積金管理制度和監督機制

各個地區要嚴格按照法律條文執行，要進行規范化管理，還要能夠充分利用銀行等各種資源來降低管理成本。住房公積金管理中心要加強監督的力度，明確管理中心職工的責任以及權利，要充分發揮住房公積金管理委員會的作用，資金的流向一定要通過委員會，并讓全社會來監督住房公積金的具體使用情況。做到統一管理和監督，掃除政策、措施執行上的障礙。

（三）簡化貸款手續，規避風險

住房公積金貸款手續復雜，拖延時間長，因此，簡化貸款手續，提高住房公積金運營效率和服務水平，也是重中之重。同時，明確銀行和住房公積金管理中心的職責，加強兩者之間的聯系，開發統一規范的管理系統軟件，實現一覽式查詢，以便兩者在審核資格和完成情況上都能有個全面的掌控。

總而言之，我國的住房公積金發展還有很長的路要走，住房公積金管理任重而道遠，我們要堅定信念，夯實基礎，一步一個腳印的向前，對管理中存在的問題要及時發現，積極改進，善于反思，這樣才能實現系統的住房公積金管理制度，也才能促進我國住房公積金行業的蓬勃發展。