小微企業制造業融資問題調研簡析

□ 胡佩芬

鼓勵小微企業發展，對激發市場活力和社會創造力、推動經濟發展、促進社會就業等方面具有積極作用。但融資難問題一直阻礙著小微企業的發展。本文依據臺州市椒江區二季度規下工業抽樣調查統計數據，以及走訪調研多家企業詢問相關融資情況，對小微企業制造業融資現狀作簡要分析，并提出了相關部門加大扶持力度、銀行降低貸款門檻、開辟貸款綠色通道、解決用地難等緩解小微企業融資難問題的建議。

近年來，國家提出“中國制造2025”的戰略目標，大力發展實體經濟，重點扶持小微企業制造業。但是融資難融資貴問題一直阻礙著小微企業的發展，央行的這次定向降準，一定程度上增強了小微企業的信貸供給能力。

規下工業抽樣調查資金問題數據簡析

3.部分企業流動資金緊張。問卷中顯示“本季度企業流動資金情況”，選“很緊張（缺口20%以上）”的占1.43%，“緊張（缺口1%-20%）”的占 15.72%，“基本正常”的占80.71%，“資金寬裕”的占2.14%。資金問題是小微企業發展的“瓶頸”，每次抽樣調查總會有部分企業因融資難問題而影響其發展壯大。

1.小微企業貸款需求不強。據二季度椒江區規下工業抽樣調查問卷顯示，本季度企業向銀行貸款情況，“全部貸到”的占8.57%，“大部分貸到”的占5%，“少部分貸到”的占1.43%，“沒能貸到”的占2.86%，“無貸款需求”的占82.14%。可見，大部分小微企業依靠自有資金，貸款需求不強，這也反映出小微企業開拓意識較弱，不敢用擴大規模的形式使企業做大做強，比較滿足于現狀。如果擴大生產，資金缺口問題就會凸現。

2.民間利率遠高于銀行貸款利率。二季度，有15%的小微企業有銀行借款，平均年利息及費用率為6.61%；僅有1.43%企業有民間借款，平均年利息率為10.2%。民間借款年利率比銀行貸款年利率要高出3.59個百分點。可見，企業向民間借款的融資成本遠遠高于銀行貸款，如果能夠從銀行貸款的堅決不會走民間借款這條路。

走訪調研企業融資問題現狀

抽樣調查問卷數據只能從面上大概了解小微企業的融資情況，但具體的細節還需要深入企業，仔細詢問企業負責人才能解剖一二。

案例一：某機械設備有限公司，金屬切割機制造行業，去年四季度表內同期增速為193.41%。去年沒有銀行借款，只有民間借款。今年二季度既有銀行借款也有民間借款，且銀行年利率高達9%，民間利率更高。流動資金比較緊張。該公司生產多線切割機曾申請過技術創新，獲得過政府補助。因租借廠房，想擴大生產一直尋求銀行貸款但沒有如愿，今年通過抵押老板自己居住的商品房才獲得銀行貸款，加上民間貸款，共400多萬元。融資成本比較高，影響了企業的發展。

案例二：某電纜股份有限公司，電線電纜制造，極需占地面積較大的廠房。今年二季度主營業務收入達751.9萬元，表內同期增速為67.8%。資金比較緊張，但既沒有銀行借款也沒有民間借款。企業負責人反映希望通過銀行借款緩解資金壓力，但因為沒有自有土地和廠房，銀行準入門檻高，無法貸款。該公司2016年從路橋搬遷到椒江，缺乏歸屬感，企業長遠的發展信心不足。

案例三：某廚衛有限公司，金屬衛生潔具制造，產品環保且有自己的技術支撐，近兩年出口量大增，今年二季度主營業務收入達746.1萬元，表內同期增速為55.44%。資金基本正常，主要從兩家銀行獲取貸款，一部分通過資產抵押貸款，另一部分是通過出口信用擔保貸款，雖然手續比較繁瑣，但基本上能夠貸到款。

案例四：某眼鏡有限公司，眼鏡制造業，去年四季度表內同期增速為18.33%，今年下降明顯。流動資金緊張，但沒能從銀行貸到款，原因是該公司大多是違章建筑并且被街道要求拆除，無法抵押貸款，且企業注冊資金和資產總計都比較低，銀行不愿意貸款。

案例五：某鋁業有限公司，鋁制產品制造，去年四季度主營業務收入達1211.5萬元，但表內同期增速下降明顯。今年二季度雖然有所好轉，但表內同期增速也只有5.79%。該公司主要通過銀行借款，抵押廠房、資產等借款高達3000多萬元，融資成本較高，但基本能借到。

小微企業融資情況簡析

從抽樣調查數據統計以及走訪調研部分企業融資難問題反饋，椒江區小微企業融資問題盡管不嚴重但也是不容忽視的。

一是小微企業面臨突出問題中，資金緊張普遍存在。從二季度問卷調查以及走訪記錄顯示，資金緊張影響著企業的發展。盡管近幾年國家對小微企業實施稅收優惠、去杠桿等利好政策，但還是有部分企業不符合條件享受不到政策的紅利。

二是銀行貸款準入門檻高，融資難。從調查中發現，能從銀行貸款的小微企業都是以資產作抵押。而很多小微企業既沒有土地廠房、也沒有一定的固定資產，銀行不愿意冒風險貸款給它，企業生產舉步維艱。

三是小微企業負債率偏高，生存難。資產負債率是一項衡量公司利用債權人資金進行經營活動能力的指標，也反映債權人發放貸款的安全程度。對企業來說：一般認為，資產負債率的適宜水平是40%～60%。但二季度調查顯示，椒江小微企業負債率40%～60%占23.08%，負 債 率 60%～100% 占44.06%，負債率100%以上的占6.29%。可見，小微企業生存實屬不易。

四是無地企業經營不穩定，維持難。從調查中發現，大部分小微企業沒有自主的經營場所，有些是租借的、有些被“三改一拆”的、有些是城市化發展被征用的等等。這些無地無廠房的小微企業沒有足夠的資產獲取貸款，企業主在心理上就沒有持續發展的底氣。

緩解小微企業融資難問題的幾點建議

1.相關部門助力成長型小微企業發展。成長型企業無疑是政府重點扶持的對象，但據了解相關部門扶持的力度還不夠大、幫扶對象鎖定目標不夠全面。如有些是連年增長盈利能力較強的微型企業、有些是剛注冊成立的新興企業、有些是環保節能擁有一定技術創新的企業等等，這些小微企業往往年主營業務收入沒有達到政府扶持的要求被忽略了，資金問題得不到解決最終發展受挫。建議相關部門如經信、發改等建立一張全面監測小微企業成長的網格，對于成長型小微企業予以及時幫扶。

2.銀行降低門檻加大金融服務力度。目前銀行貸款給小微企業主要是資產抵押貸款為主，但大部分小微企業是租借廠房生產，想從銀行貸款就很困難。建議各類銀行適度降低貸款準入門檻，比如小微企業購置材料、購置機器設備等可以憑發票到當地銀行獲取貸款。銀行也可以開辟新一類金融產品，如小微企業只需具備成立兩年以上，有固定經營場所，近兩年納稅情況正常，以及納稅信用等級在C級以上等條件，就可以申請一定數額的貸款。

3.專門開辟小微企業貸款綠色通道。因為銀行貸款門檻高，審批流程繁瑣，小微企業往往望而卻步，有時明明可以用銀行貸款來擴大企業規模，卻選擇了維持現狀。各大銀行可以專門開辟小微企業貸款綠色通道，針對小微企業貸款問題簡化審批流程，嘗試用“最多跑一次”的行政審批手續制度來規范銀行貸款流程簡化。

4.切實解決小微企業用地難問題。小微企業貸款難歸根結底是沒有自主的土地，土地問題也是小微企業發展的一大瓶頸。近幾年隨著城市化進程的加快，“三改一拆”、棚戶區改造、文明城市創建等使得部分小微企業紛紛外遷，有的不得不停產。建議相關部門在要求拆遷的同時，也要及時跟蹤企業的去留問題，或者提供相應的經營場所，或者給予一定的經濟補償，對于搬遷困難的企業還要提供“媽媽式服務”給予最溫情的關懷。