政策性農(nóng)業(yè)保險工作探討

楊改婷

近年來，館陶縣認真貫徹落實中央支農(nóng)惠農(nóng)政策，堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則，按照“低費率、低保障、廣覆蓋”的工作思路，積極推進政策性農(nóng)業(yè)保險工作，保險品種由最初的小麥、玉米、能繁母豬3個險種的基礎(chǔ)上，又增添了棉花、油菜、蔬菜日光溫室、育肥豬、奶牛等5個品種，對于化解農(nóng)業(yè)風險、提高災后恢復生產(chǎn)能力等方面發(fā)揮了積極作用。

一、近幾年農(nóng)業(yè)保險取得的成效

（一）政府支持，強力推動。自館陶縣開展政策性農(nóng)業(yè)保險以來，政府專門成立小組，建立健全工作機制，指導鄉(xiāng)鎮(zhèn)做好加強農(nóng)保險的宣傳工作，組織引導農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險，并將參保率納入對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的考核，有力地推動了農(nóng)業(yè)保險工作的開展。

（二）爭取上級資金逐年增長。近年來，館陶縣不斷擴大政策性農(nóng)業(yè)保險險種，2016年爭取上級補貼資金1100萬元，2017年預計爭取上級資金1400萬元，較2016年增長27%。

（三）理賠資金逐年遞增。2016年各保險公司平均賠付額38%、2017年受天氣影響，災情較重，農(nóng)民損失嚴重，各保險公司賠付額高達60%以上，有效地緩解了農(nóng)民災后經(jīng)濟緊張的困境。

（四）保險公司逐年增多，承保險種和范圍逐年擴大。因為我縣地處平原，很少有大災出現(xiàn)，再加上我縣大力推進蔬菜大棚、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，可承保的數(shù)量和范圍越來越大。因此，保險公司積極性很高，由原來的一家保險公司發(fā)展為4家。2017年，分別是人保財險公司、中華聯(lián)合保險公司、太平洋保險公司、人壽財保險公司。

（五）承保、理賠程序逐年規(guī)范。由于保險公司較多，存在競爭，保險公司都在服務上下功夫，在承保、理賠程序上開拓創(chuàng)新，逐年規(guī)范。比如：中華聯(lián)合保險公司在承保時親自下村去宣傳、收取保費，災情出現(xiàn)時出現(xiàn)場及時，賠付率高，農(nóng)民認可度較高。

（六）農(nóng)民參保意識逐年增強。由于館陶縣是產(chǎn)糧大縣，小麥、玉米除個人繳納20%以外，其余全部由中央、省補貼，再加上近年來種植大戶越來越多，帶動農(nóng)民參保，這兩項參保畝數(shù)都能達到90%以上；奶牛、育肥豬受縣引進大型養(yǎng)殖項目影響，范圍逐年擴大，農(nóng)民參保意識增強，有力地推動了館陶縣農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。

二、存在的問題

（一）農(nóng)民風險意識淡薄，參保意識不強。館陶縣地處平原，大災較少，長期以來，農(nóng)民習慣了靠天吃飯，大都沒有風險意識，存在僥幸心理，不愿繳納保費。除了一些種植大戶自愿繳納外，小規(guī)模種植的農(nóng)戶，主動繳納保費的積極性不高。

（二）保險公司宣傳不到位，影響保費收取。有的保險公司由于人手少，業(yè)務多，把這項工作主要靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府推動，在收取保費時，沒有主動下村宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義，僅僅靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)去收取、去宣傳，效果大大折扣。

（三）理賠難以達成一致，理賠到戶時間長。當出現(xiàn)災害后，保險公司的理賠額與農(nóng)民的要求難以一致，有的保險公司理賠金額低，使農(nóng)民失去了參保信心，再加上理賠工作不是隨時付款，理賠到戶時間長，也影響農(nóng)業(yè)保險工作的推進。

（四）部分險種勘賠定損難，容易出現(xiàn)道德風險。近年來，館陶縣大力推廣蔬菜大棚種植，2016年開展了蔬菜日光溫室險種，承保面積僅74.6畝，原因有兩個方面：一是保費額高，個人需負擔30%，計300元/畝，農(nóng)民積極性不高；二是塑料膜一年一換，由于風化嚴重，膜很容易壞，是風刮的還是農(nóng)戶自已弄壞的，在勘賠定損上難以界定，容易出現(xiàn)道德風險，因此保險公司積極性也不高。

（五）縣級保險公司過多，容易形成惡意競爭。就館陶縣而言，目前可以承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的有四家，每個保險公司都找政府要業(yè)務，再加上上級逐漸加大市場化運作模式，幾家公司出現(xiàn)無序競爭局面，在承保過程中，容易出現(xiàn)重保現(xiàn)象發(fā)生。

(六)小麥保費收取晚，保期短。一般政府安排農(nóng)業(yè)保險工作時已在年后，如果在冬天有凍災發(fā)生，保險公司理賠政策不一，有的公司可以賠，有的公司只在收取保費以后賠，造成農(nóng)民利益無法得到保障。

（七）縣級財政困難，縣級補貼資金到位難。館陶縣是省級貧困縣，縣級財政是一個吃飯財政，在保工資、保運轉(zhuǎn)的壓力下，縣級統(tǒng)籌資金的能力十分有限。目前，我縣是糧食大縣，小麥、玉米險種保費全部由中央和省級負擔，但是由于我縣正在大力推廣畜牧養(yǎng)殖、大棚蔬菜項目，如果這兩個險種大規(guī)模進行投保，縣補貼比例達到15%，縣級財政需補貼400多萬，金額較大，縣級財政無力負擔。

三、對策和建議

（一）加大農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度。一是保險公司改變目前承保模式，積極對接群眾，宣講保險政策的意義。二是利用廣播電視等媒體，制作保險類科普知識或直播保險公司理賠工作時的新聞，讓農(nóng)民感受到參保好處。三是由保險公司制作一些宣傳手冊或宣傳頁，發(fā)放到戶，擴大農(nóng)民知情權(quán)，引導農(nóng)民自愿參保。

（二）創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共保”模式。學習河北阜平經(jīng)驗，創(chuàng)建“聯(lián)辦共保”模式，聯(lián)辦共保就是政府和保險公司聯(lián)合開辦農(nóng)業(yè)保險，收取的保費和保險賠付都由雙方按照一定比例分享和分擔。政府每年結(jié)余部分，可用于為全縣農(nóng)戶小麥、玉米繳納第二年保費，農(nóng)戶自已不再繳納，再有結(jié)余，可用為巨災風險準備金。目前，館陶縣正在推進這項工作，政府已和人保財險公司簽署合作協(xié)議，2017年玉米保費已按“聯(lián)辦共保”模式辦理。

（三）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保、定損和理賠程序。一是承保公示。二是采用先進技術(shù)手段進行勘賠定損。三是理賠公示，由保險公司將每個人的理賠結(jié)果在村務公開欄進行公示，列明被保險人姓名、身份證號、銀行賬號、賠款金額等信息，擴大農(nóng)民知情權(quán)，提高參保積極性。

（四）縮短理賠到戶時間，提高農(nóng)民參保信心。保險公司應從服務上下功夫，定損時盡量讓利于民，提高賠付率，確保農(nóng)戶利益不受損失或少受損失，制定便捷的理賠程序，對這項工作單獨建立一個財務機制，由縣級保險公司每日上報理賠情況，上級保險公司應在三天內(nèi)完成審核并直撥資金，縮短理賠到戶時間，提高服務水平。

（五）優(yōu)化保險公司承保范圍，減少無序競爭。對保險公司按險種進行劃分范圍，各司其職，減少交叉，避免重保現(xiàn)象發(fā)生。

（六）建立承保數(shù)量審核機制。保險公司承保過程中，雖然有保單附件，但因農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上級補助數(shù)額較大，再加上都是農(nóng)作物和畜禽，難以管理，數(shù)量難以審核，容易給保險公司帶來造假便利條件。建議由農(nóng)業(yè)局審核數(shù)量，利用技術(shù)管理手段審核，確保承保數(shù)量真實可靠。

（七）對保險公司實行年度考核機制。由縣農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導小組牽頭，組織部分農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村委會等不同群體，對保險公司規(guī)范承保、合理理賠、服務等方面進行考評，建立淘汰機制，對考評差的保險公司實行末位淘汰。

（八）加大上級財政部門補貼力度，減輕縣級壓力。對部分有縣級補貼的險種，適當調(diào)減縣級補貼比例，加大中央、省級補貼比例，提高縣級擴大農(nóng)業(yè)保險險種的積極性，避免出現(xiàn)因縣級補貼資金不到位，影響農(nóng)業(yè)保險覆蓋率的提高。