大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式探析

符丹童 重慶市魯能巴蜀中學校

引言：在大數(shù)據(jù)時代之下，信息技術與之相互融合，得以對大數(shù)據(jù)收集、查詢、分析等方面的能力加以發(fā)揮，極大的提升了人們的生活品質(zhì)及工作效率，在這一發(fā)展背景之下互聯(lián)網(wǎng)金融便應運而生，并得到了極為迅猛的發(fā)展。

一、眾籌融資

互聯(lián)網(wǎng)金融本身便是在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的背景之下所產(chǎn)生并得到發(fā)展的，眾籌融資便是其中的一種創(chuàng)新模式，其主要是在互聯(lián)網(wǎng)上通過團購、預購等方式，來開展網(wǎng)絡項目資金募集。眾籌融資這一創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其主要是通過互聯(lián)網(wǎng)在信息傳播上的優(yōu)勢的有效發(fā)揮，來為那些具有一定的創(chuàng)造力及發(fā)展?jié)摿Γ珔s在資金方面較為匱乏的個人或企業(yè)進行宣傳，使自身在民眾的關注度經(jīng)濟支持方面不斷上升，從而能夠募集到或獲取到相應項目發(fā)展方面的資金，而其中最具代表性的便是人人投與娛樂寶[1]。首先，就人人投而言，這一眾籌投資融資網(wǎng)絡平臺主要是針對在客源、知名度、運營等方面具有一定優(yōu)勢的實體店鋪進行項目股權融資，并對實體店鋪進行推廣與包裝，使之得到更好的發(fā)展，而在這一過程會中所存在的投資風險，則是由項目方與投資方共同承擔。而就娛樂寶而言，其雖然也是一個眾籌投融資網(wǎng)絡平臺，但其與人人投所針對的方向有所區(qū)別，其主要是面向于自身平臺之上，進行保險理財?shù)阮愋彤a(chǎn)品加以購買的用戶，開展影視劇作品投資方面的資金募集工作，并在影視作品上映時，將所獲得的票房作為用戶投資該作品所獲得的收益，這也使得其成為全球最大的C2B電影投融資平臺，并得到了極高的支持。

二、第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的經(jīng)營模式及交互模式相比，其最為突出的創(chuàng)新點便是在支付方式方面的創(chuàng)新，也就是第三方支付。就第三方支付而言，其本身主要是指某第三方獨立機構，其在擁有一定資金實力、信譽保障的前提之下，以簽訂合作協(xié)議的這一方式，來與各大商業(yè)銀行包括國內(nèi)或國外進行合作，進而能夠對在線交易支付加以實現(xiàn)的網(wǎng)絡平臺。從第三方網(wǎng)絡支付平臺而言，其在諸多方面具有優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在實現(xiàn)了政府及事業(yè)單位在與銀行進行業(yè)務方面的對接時所產(chǎn)生成本方面的有效降低，并在提供相關服務的時候采用了利益中立這種巧妙的方式，使得第三方支付網(wǎng)絡平臺得以從與被服務企業(yè)的競爭之中加以脫離來，同時又能夠在不斷的發(fā)展之中，對被服務企業(yè)自身的個性化發(fā)展需求加以滿足，使之得到了迅猛的發(fā)展。支付寶是當前第三方網(wǎng)絡支付平臺之中最具代表性的一個，并在這一領域之中占據(jù)了主導地位，其是由阿里巴巴集團所推出的一款理財產(chǎn)品，在不斷的發(fā)展之中擁有了較高的信譽度與安全性，且因其在服務方面具有多樣化的支付方案，使得其開展個性定制已經(jīng)成為可能，此外支付寶是依托于余額寶所形成，且阿里巴巴又將淘寶、支付寶、余額寶進行了充分的融合，并使之形成了一個良好的選好的循環(huán)，并因余額寶本身擁有資金超市及渠道嵌入等候方面的優(yōu)勢，使之能夠實現(xiàn)基金與用戶的一線對接，有效減少的傳統(tǒng)營銷中的復雜環(huán)節(jié)，極大程度的提升了用戶體驗。但就第三方支付領域的整體來看，許多的第三方網(wǎng)絡支付平臺在安全性方面仍存在一定的風險，其無法與支付寶達到相同的安全保障，這便需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體的監(jiān)管，確保第三方支付行業(yè)的良性發(fā)展[2]。

三、P2P網(wǎng)貸

在大數(shù)據(jù)時代P2P網(wǎng)貸也得到了迅速的發(fā)展，其通常也被稱為點對點網(wǎng)絡信貸，其主要是指在網(wǎng)絡信貸公司所創(chuàng)設的網(wǎng)絡信貸平臺之上，信貸雙方能夠經(jīng)由這一平臺實現(xiàn)彼此滿意的借貸并簽訂合約，在此過程之中借方需承擔合約風險，而貸方則需在規(guī)定的期限之內(nèi)償還本金及利息，而網(wǎng)絡信貸公司則從中收取一定的中介服務費，但就總體而言之中網(wǎng)絡信貸模式本身在利率及風險方面便較高，加之在監(jiān)管方面未能達到完善，使得其具有較多的弊端。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融機構

就傳統(tǒng)的金融機構而言，其中主要包含了銀行、保險、證券等機構，這些機構在為客戶提供服務時，主要是依靠實體建筑，以營業(yè)網(wǎng)點分布的方式來實現(xiàn)。而在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融也與傳統(tǒng)有很大的不同，在現(xiàn)代的發(fā)展之中互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)存在的，其并不需要擁有實體的營業(yè)網(wǎng)點，無論是與客戶對接還是金融交易的完成，這一系列的過程都是在網(wǎng)絡上開展的。例如，騰訊旗下推出的前海微眾銀行，其便是在我國之中最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠為客戶所提供的金融服務與實體銀行一致，且因其本身所具備的網(wǎng)絡性特點，使之能夠有效的提升自身的服務效率。此外，在當今的發(fā)展時代，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融機構的創(chuàng)新建立，傳統(tǒng)的實體金融機構也應不斷的在網(wǎng)絡之上建立起互聯(lián)網(wǎng)銀行，并加大與社交網(wǎng)絡的合作，以此來開發(fā)潛在客戶，促使客戶群體的不斷擴大，例如招商銀行便通過建立微信公眾號，實現(xiàn)了對微信潛在客戶的開發(fā)，用戶僅需通過微信公眾號服務便可與銀行進行在線溝通，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融機構的創(chuàng)新發(fā)展[3]。

結論：總而言之，就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其在現(xiàn)階段是以信息技術與互聯(lián)網(wǎng)技術為主要依托，若想使其得到更好的發(fā)展，則互聯(lián)網(wǎng)金融需能夠實現(xiàn)與大數(shù)據(jù)技術的深度融合，并從多方面進行創(chuàng)新，方能得到長遠的發(fā)展。