淺議完善我國小額貸款公司的法律制度

張潔 烏魯木齊市沙依巴克區人民法院

上世紀70年代，孟加拉國著名濟學家穆罕穆德·尤努斯教授做了一項試驗，即通過銀行向貧困農戶發放小額貸款，已解決他們生產生活的迫切需求，并取得了巨大成功。此后亞非拉美等大洲的發展中國家紛紛效仿。1994年我國引入小額信貸模式，并在部分省進行了試點。何為小額貸款？小額貸款是一種金融業務，具體是向那些無法通過正規金融渠道獲得足額貸款但具有償還能力的企業或個人發放貸款。經營該種業務的公司被稱為小額貸款公司。

2008 年 5 月中國銀行業監督管理委員會與人民銀行出臺了《關于小額貸款公司試點指導意見》( 以下簡稱《指導意見》) ，對小額貸款公司的設立作出了綱領性的規范。我國此類貸款公司剛剛起步，相關法律制度還不健全，需要國家為其發展營造一個優良的環境，盡快制定相關法律制度，我認為應采取以下幾項措施：

一、著力提高小額貸款公司的立法規格，簡化和加快審批流程

目前我國規制小額貸款公司的規范性法律文件只有 2008 年 5 月銀監會與人民銀行出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》以及2009 年 6 月銀監會發布的《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》兩個規章。這兩個文件規格較低，而且其內容一旦與上位法發生沖突后就不能再適用了。故應提高小額貸款方面的立法規范，一方面由人大常委會加緊制定相關法律，另一發面由國務院盡快出臺相關行政法規，暢通審理制度中的審批通道，加快完善小額貸款公司法律制度。

二、確定監管主體，加強監督管理

小額貸款公司的興盛與否得益于是否監管得力。監管首先要明確監管的主體，即應當由誰來監管。如果監管主體不明，不僅會造成整個行業的混亂和無序競爭，最終會影響到整個社會經濟的健康發展。從小額貸款公司主營放貸業務的現實來看，其有金融的性質，卻又不屬于銀行，應當由銀監會監管較為合適，因為銀監會是我國目前各種金融機構的唯一的監管機關。所以，應當盡快立法確立其對小額貸款公司監管的主體資格。確立銀監會的監管資格后，其要充分發揮職能，促進小額貸款公司的快速發展，首先在其發軔期，應當制定各項嚴格的規定，從各方面規范小額貸款公司的行為，使其在正確的軌道上迅速發展完善，增強其抵御風險的能力。隨著小額貸款公司這個行業的日益壯大和成熟，監管部門除了行政手段這只有形的手之外，更多的是要發揮市場經濟這只無形的手的宏觀調控能力，遵循市場經濟規律，為小額貸款公司的發展創造盡可能自由的空間，于此相對應為了維護經濟秩序也應賦予監管部門一定的行政處罰權，比如警告、責令停業、暫扣或者吊銷許可證等，并以法律的形式予以確認。

三、立法應盡量處理好小額貸款公司公益與利益之間的關系，促進其不斷發展

首先應當明確，小額貸款公司畢竟是企業法人，其存在的重要意義是要獲得足夠的利潤，故商業性是其首要屬性，也是小額貸款公司持續發展的動力，同時其之所以能夠存在的更深層次的原因是其在某一方面和一定程度上為人民群眾的生產和生活提供了一定的便利，即為公益屬性，這也正是小額貸款公司能夠生存發展的社會原因。在對小額貸款公司進行立法時也充分處理好其公益和利益之間的關系，以促進其健康穩定可持續的發展。首先，立法應當為小額貸款公司定性，雖然它主要從事小額貸款業務，但是和業務多樣化的銀行比起來，它的業務范圍受到嚴格限定，所以應定性為非銀行金融機構，并根據其特性制定符合其發展規律的法律法規，使其在法律規定的范圍內從事經營活動，并獲得利益最大化。其次其服務廣大人民群眾的公益屬性，應當在法律框架內給它賦予一些權利或減少些限制，平衡其權利和義務的關系。比如加快小額貸款公司的設立流程，以減少其在審批過程中不必要的時間和精力的消耗，在稅收方面為其提供一些優惠的稅收政策，以減輕其稅負，鼓勵小額貸款公司的發展，使其能夠更充分地發揮其承擔的社會作用。

四、合理設置小額貸款公司改制設立村鎮銀行的條件

根據小額貸款公司的業務范圍和性質來看，對于將符合條件的該類公司逐步改制為村鎮銀行是社會發展的趨勢，可以更大程度的平衡其商業性和公益性的關系，成為推動社會經濟發展的一股力量。而在立法中合理設置相關條件，不僅完美地體現了我國法律的教育作用，更重要的是可以促進小額貸款公司的快速發展和更多資本向該行業的快速聚集。當然，在這個過程中條件的設置要合理，不能過高，也不能過低，如果權利義務配置不公平合理的話，不僅不利于該類公司向村鎮銀行的改制，也不利于法的實施，相關法律有可能形同虛設。所以以后在出臺相關的規范性法律文件時，應當對改制條件適當地放寬，并盡量照顧好發起人的利益，最大限度不改變其運營機制，減弱市場風險帶來的沖擊力，以此鼓勵更多的民間資本流向小額貸款公司，促進該類公司的快速發展。

總之，完善我國小額貸款公司的法律制度，不經能夠進一步完善我國的法律制度，把我國依法治國的基本方略進一步推向錢進，同時能夠促進我國小額貸款公司制度的發展，進一步完善和促進我國社會主義市場經濟的發展。