普惠金融視角下擔保和小貸業務面臨的挑戰和對策

吳燕 廣元市中小企業金融服務（集團）有限公司

一、背景

擔保和小貸是普惠金融的重要組成部分，它提供了全方位的金融服務，很大程度上，解決了低收入人群的融資問題。其實從改革開放后，農民、個體工商戶和微小企業的融資問題就不斷受到國家的關注，為解決這些農民和企業在發展中遇到的資金問題，國家先后出臺了一些激勵性的政策，如農村信用社、銀行貸款、借貸公司等，這些措施的實施功不可沒,促進了普惠金融的發展。近幾年來，人們對普惠金融也越來越關注。可以說，普惠金融下的擔保和小額已取得了長遠的發展前景。但普惠金融下的擔保和小貸也存在一些挑戰，如自身發展的不足、政策的不落實、監管的缺失、其他平臺的沖擊等。筆者認為，普惠金融企業應該抓不斷創新業務，認真分析普惠金融視角下的擔保和小貸面臨的挑戰，為實現普惠金融的可持續性發展提供新思路。

二、普惠金融下擔保和小貸面臨的挑戰

（一）擔保和小貸處于發展的初創時期

在短短的數十年間，擔保和小貸已經取得了十分顯著地成績，到目前為止，我國的擔保機構已有12360多家，資產總額16358億元，在保余額26534億元，實現凈利潤156億元, 上繳稅收73億元，可見，普惠金融下的擔保和小貸發展前景十分可觀，但擔保和小貸仍然處于發展的初創期。這時期的擔保和小貸主要是由個人和群體通過集資的方式進行的小范圍的扶貧試驗，這些信貸公司是非政府性質的，所以沒有政府資金的介入。然而，初創時期各項基礎設施建設所需的成本較大，一些信貸企業的業務人員又對金融方面的財務報表缺乏專業知識，在銀行授信方面就會加大難度。另外，初創時期的國家的融資政策比較嚴格，在信貸資產證券化、發行金融債等方面都有著嚴格的硬性要求，很多信貸企業很難滿足審批條件。加上初創時期人們對于普惠金融存在著錯誤認識，很多人認為擔保和小貸存在著成本大、利息高等風險，因此很多人都抵制擔保和小貸。由于資金籌集渠道少、金融意識缺乏等因素的影響，使普惠金融在初創時期就面臨著巨大的挑戰[1]。

（二）政府缺乏資金支持和嚴格的監管體制

近幾年來，國家為促進普惠金融的發展也制定了一些相關的政策來鼓勵和支持信貸公司的發展，但這些政策并有得到真正的落實，政府投入的資金難以支持信貸企業的發展，很多微小信貸企業在資金籌集方面仍然面臨著巨大的困難，一些信貸企業甚至因為資金周轉不開而面臨著倒閉的風險。

（三）擔保和小貸受到其他平臺的沖擊

擔保和小貸在消費過程中，可以借助第三方支付平臺（如支付寶、微信等）傳播信貸企業的知名度，但第三方支付平臺要在顧客進行還款時收取手續費，而且有些平臺的手續費比較高。況且第三方支付平臺一般都有著自己的金融消費產品，一般不愿意其他平臺的介入，這些互聯網平臺的發展給擔保和小貸的發展帶了沖擊。擔保和小貸公司只能走“機構+指定合作銀行（開辦二類戶）+銀聯”二維碼閃付模式，這類模式需要客戶到指定合作的銀行辦理一張信用卡，使擔保和小貸的手續變得極為復雜，很多人嫌麻煩就降低對擔保和小貸的使用[2]。

三、普惠金融下擔保和小貸的可持續性發展策略

（一）擔保和小貸公司要抓住機遇并迎接挑戰

擔保和小貸是普惠金融的重要組成部分，處于初創時期的擔保和小貸確實面臨著融資渠道單一的困難，但其發展前景是十分可觀的。這些小額信貸企業應抓住機遇，迎接挑戰，著力解決自身問題，提高金融專業知識，向民眾普及相關的擔保和小貸信息，糾正人們對擔保和小貸的錯誤認識。遵守相應的法律法規，以服務人民作為企業發展的宗旨，積極引起政府的關注，為企業的融資增加渠道。除此之外，要加強行業自律組織建設，最好制定相關的行業自律政策，行業內部之間要及時加強交流，共同推進行業的發展，以此來減少普惠金融在初創時期面臨的挑戰[3]。

（二）政府對信貸企業要加大資金扶持和實施監管

首先，政府要支持和鼓勵信貸企業的發展，引導銀行對信貸企業授信。其次，政府要加大資金投入，落實相關的政策，優化信貸企業的稅收體制，建議相關部門，降低對信貸企業的成本支出。最后，政府要簡化相關的審核手續和流程，只要信貸企業能夠提供相應的證明材料、會計核算資料等合法證件就可以允許信貸企業進入市場。另一方面，政府也要實施強有力的監管，最好形成系統的監管體制。對于一些信貸企業的違規行為必須嚴厲懲罰，整頓市場，引導信貸企業向健康可持續的方向發展。

（三）信貸企業建立互聯網平臺，擴寬發展渠道

互聯網金融是大勢所趨，信貸企業需要加強相應的互聯網金融意識。最好是建立信貸企業自己的互聯網平臺，減少與第三方平臺的合作，為客戶體驗擔保和小貸提供更大的便利。在建立互聯網平臺的時候需要進行正確的身份認證體系和征信體系，降低互聯網金融信貸和運營的風險，建立社會廣泛社會認可的互聯網信貸企業平臺，以此來減輕其他互聯網平臺對信貸企業的沖擊，擴寬信貸企業發展的途徑。同時，信貸企業需要加強參與者的風險意識，在合法的前提下，雙方共同促進信貸企業互聯網金融的發展。

結論：總而言之，擔保和小貸在發展的過程中還有很多需要改進之處，同時也面臨著政策不給力和其他平臺的沖擊等。只要擔保和小貸公司積極努力克服自身問題，加上政策得當，擔保和小貸勢必會成為普惠金融發展的主力軍。因此，要積極迎接普惠金融在發展過程中面臨的挑戰，認真分析當下普惠金融發展的現狀，按照多層次、廣覆蓋、可持續的原則，為更多不同層級的金融市場服務。