淺析家庭投資理財的現狀和對策—高中生視角

韓雨祺 河北省唐山市開灤二中

引言：隨著人們生活水平的提高，家庭對財產的管理方式不再局限于存款、國債，諸如基金、信托、眾籌等新的多樣化的投資理財方式不斷成為人們關注的熱點。合理的投資理財可以實現家庭財產的保值、升值，而不合理的投資理財不但使家庭財產縮水貶值，甚至還可能造成負債、破產等許多嚴重的后果。因此，掌握正確的投資理財方法，進行合理有效的投資理財十分重要。

一、家庭投資理財的現狀與問題分析

隨著時代的進步和人們經濟意識的提升，家庭投資理財方式逐漸走向多元化，既包括傳統的儲蓄、股票、債券等，也有新興的互聯網金融產品、理財保險、信托等，還有實物投資如黃金、寶石、房產等。雖然每個家庭的投資理財觀念、知識和技巧都略有不同，但也表現出了一定的共性問題。

（一）觀念固化，不能與時俱進

隨著互聯網和通信技術的高速發展，互聯網金融已經成為當前社會高度關注的話題。但是，部分家庭對互聯網金融知之甚少，還是傾向以儲蓄、固定資產為主的傳統投資理財方式。在他們看來，金融產品本身就是無形的，而互聯網金融產品大多數以自由選購為主，充滿了未知數。特別是中老年及農村家庭群體，不愿意接受新鮮事物和更新固有觀念，偏愛房產、黃金等實物投資。

（二）缺乏知識，不會運用投資理財工具

《中國平安國人財商指數報告（2011）》顯示，中國人財商平均得分僅為60.1分，表現出高態度、缺知識和低行動的特點。不難發現，大多數家庭有追求財富的動機和態度，但是由于掌握的投資理財知識匱乏而不愿、不敢進行投資理財實踐，集中體現在這些家庭不知道如何選擇合適的投資理財產品，家庭金融投資結構不盡合理等。

（三）方式單一，難以實現錢財的合理配置

當前，大部分家庭在面對形態眾多的投資理財產品時，考慮因素相對單一，或是單純地追求風險小，或是把目光放在高收益，缺少對產品的綜合性和對比性分析，很難實現投資理財資源的合理配置。以理財保險產品和基金、信托、股票等產品為例，理財型保險一般風險為零，但收益不高，且資金需要保持長期穩定，適合養老、教育等方面；而基金、信托、股票等產品收益相對很高，資金具有較強的靈活性，但風險很大，容易陷入投資騙局而使家庭經濟蒙受較大損失。

二、家庭投資理財的對策探究

美國著名經濟學家、諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯.托賓曾指出：不要把你所有的雞蛋都放到同一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里。當前，投資理財產品眾多，家庭投資理財結構逐漸走向立體，如何適應新時代經濟發展潮流，合理配置家庭閑置資金是每個家庭必須面對的重要問題。

（一）革新家庭投資理財理念，充實理財知識

投資理財產品豐富多樣，手段也不斷更新，這就需要每個家庭及時革新投資理財觀念，積極接受新的金融知識并掌握一定的技能。目前，互聯網金融已經滲透到人們衣、食、住、行的方方面面，包含理財、眾籌、消費等功能的各類互聯網金融產品和平臺層出不窮。家庭可以借助這些平臺了解最新的投資理財訊息，并嘗試使用操作。

（二）合理制定投資理財計劃，理性選擇家庭資產配置方式

理財界經典的“4321法則”具體分配包括：把家庭月收入的40%用于投資創富，比如投資股票、外匯、基金等有較高收益率的資產。把家庭月收入的30%用于衣食住行費用。家庭月收入的20%用于儲蓄備用，通常存為活期存款。剩下的10%投保險，以保額（即出險后保險公司的賠付額）一般不低于年收入的10倍為合適。其中，需要注意的是：

首先，要結合家庭實際情況，合理分配理財和投資比例。理財和投資是不同的，主要體現在：二者的產品形態不同，儲蓄、保險、債券等屬于理財，而貴金屬、房產、股票等屬于投資；二者的風險不同，理財往往是零風險或者風險性較小，不至于血本無歸，而投資的風險很大，極有可能因為市場的變動造成家庭負債；二者的收益不同，理財的收益率較低，投資強調的則是高回報率。因此，不同的家庭要根據自身承受風險能力不同，合理配置理財投資資產比例。一般而言，投資比例應該低于理財比例，且應控制在家庭財產可承受風險范圍內。

其次，要實行家庭財產系統管理，綜合選擇投資理財產品。家庭投資理財是貫穿一生的財務規劃，從結婚、生育到子女教育、養老，每個人生階段面對的任務是不同的，因此投資理財的側重點也是不同的，每個家庭都應該結合一個時期內的財務重點，制定出合理的短期、中期以及長期的理財規劃。

（三）要重視風險管理，合理安排投資理財產品比例

在投資理財中，風險和收益往往是并行的，收益越高風險性也就越大。首先，要對投資理財的風險進行評估，規避風險性高的理財項目。像期貨這樣的高風險投資需要專業技術分析，普通投資者盡量慎入。其次要注重優化組合，采取分散投資的方法，將投資風險分散在不同的理財產品上，尤其要控制高風險投資理財產品比例 。再次，要盡量選擇平臺大、實力強、業績好的公司的投資理財產品，避免盲目跟風，或者輕信所謂的“內幕消息”，夢想一夜暴富。

結語：綜上所述，家庭投資理財是“立足當下，著眼未來”的財務規劃。家庭進行投資理財時一定要謹慎思考，要根據自身的實際情況，合理規劃并有效配置家庭財產，同時根據市場經濟的不斷變化而及時調整方案，實現利益的最大優化，促進家庭投資理財走向更加健康的發展方向。