住房公積金制度在住房保障中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用研究

甘潤(rùn)

住房公積金制度是一種社會(huì)性、互助性、政策性的住房社會(huì)保障制度，有利于籌集、融通住房資金，大大提高了職工的商品房購(gòu)買(mǎi)能力。由職工與單位分別按照職工工資的一定比例逐月強(qiáng)制繳存的方式，為職工家庭住房消費(fèi)提供法定資金保障和儲(chǔ)蓄積累，并在參繳職工之間形成互助性融資機(jī)制，成為我國(guó)住房保障體系不可或缺的組成部分，為廣大職工在住房市場(chǎng)體制下實(shí)現(xiàn)自住其力，發(fā)揮重要的政策性住房融資作用。

一、存在的問(wèn)題

1.覆蓋范圍有限，保障作用有限。住房公積金制度目的就是要對(duì)居民住房起到一定保障作用的社會(huì)工具，但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，我國(guó)還有一部分企業(yè)因?yàn)樽陨戆l(fā)展能力的限制，也可能是為了保障自己的利益，沒(méi)有為本企業(yè)的員工建立該制度；有些企業(yè)，員工的身份、崗位不同，待遇也相差很多，即使在同一個(gè)單位就職，也不能具有相同的待遇，例如編制內(nèi)部的員工和編制以外的員工待遇就完全不一樣。特別是社會(huì)底層的弱勢(shì)群體，自由職業(yè)人員，或者農(nóng)民工等等，是最應(yīng)該得到相關(guān)援助的，可是在實(shí)際生活中恰恰他們卻是最沒(méi)有資格的。以上種種問(wèn)題現(xiàn)象的存在，使得居民對(duì)待該制度的失望和懷疑日益加劇。

2.制度建立不公平。住房公積金制度實(shí)行的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：高收入的人群不予補(bǔ)貼，中低收入人員給予較少補(bǔ)貼，低收入群體給予較高的補(bǔ)貼原則，目的是要使得國(guó)家普通工薪階級(jí)，尤其是中低收入人員家里能夠買(mǎi)得起、住的起房子。但是在實(shí)際生活當(dāng)中，住房公積金制度的實(shí)施，并沒(méi)有按照以上原則進(jìn)行，它不但沒(méi)有起到縮小貧富差距的作用，甚至在一定程度上擴(kuò)大了收入差距，這難免使得居民認(rèn)為：公積金制度就是對(duì)富人的補(bǔ)貼，對(duì)窮人的排擠。這種局面，與社會(huì)公平發(fā)展相背離。

3.管理制度不完善。住房公積金管理中心是住房公積金的管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是應(yīng)該直接歸屬于市政府管理，是獨(dú)立的事業(yè)單位，不是以盈利為目的的。該管理中心管理制度不夠完善，使得對(duì)于公積金管理過(guò)于形式化。我們國(guó)家規(guī)定對(duì)住房公積金的管理實(shí)行“住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督”的基本管理原則。可是在實(shí)際的操作管理中，住房公積金管理中心一人幾乎能夠代替其他部門(mén)執(zhí)行全部工作流程，該管理中心有的被房產(chǎn)管理局管制，有的隸屬于財(cái)政局等，管理的上級(jí)和管理的標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一。公積金在實(shí)際實(shí)施中，混亂經(jīng)營(yíng)和違規(guī)操作等問(wèn)題百出。

4.法律監(jiān)督機(jī)制不健全。我國(guó)對(duì)于公積金實(shí)行“管理委員會(huì)決策、財(cái)政部進(jìn)行監(jiān)督管理”的原則，但是在管理過(guò)程中，公積金監(jiān)督管理的規(guī)范不夠合理，機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏監(jiān)管部門(mén)，互相監(jiān)管的能力較差；加之我國(guó)缺乏相應(yīng)的配套完善的法律機(jī)制進(jìn)行約束和規(guī)范，雖然《住房公積金條例》頒布在某種程度上起到了約束規(guī)范作用，但其完善不及時(shí)，相對(duì)滯后，使得缺乏法律的約束，機(jī)制內(nèi)利用職務(wù)之便，挪用、占用、截用公積金現(xiàn)象嚴(yán)重，使得公積金發(fā)展受到影響。

二、改革措施

1.擴(kuò)大覆蓋范圍。改革開(kāi)放以后，住房公積金制度應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想觀念，與社會(huì)發(fā)展相接軌，提高公積金覆蓋的范圍，取消或降低現(xiàn)在的繳存工作中對(duì)于戶(hù)籍、居民身份地位的限制，把我國(guó)中低收入人群和自由職業(yè)者也擴(kuò)包在惠及范圍之內(nèi)，嚴(yán)格杜絕和制止只對(duì)高搜進(jìn)行福利惠及的趨向。這種擴(kuò)大覆蓋范圍，降低繳存標(biāo)準(zhǔn)的改革，能夠?qū)⒏嗟娜藛T擴(kuò)充到社會(huì)保障體系中來(lái)，在一定程度上增加了公積金的來(lái)源渠道，還有利于和諧社會(huì)的建立和發(fā)展。

2.采取措施，改變定位取向。現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金貸取的金額無(wú)法幫助多數(shù)群體進(jìn)行房屋購(gòu)買(mǎi)，為此，住房公積金應(yīng)該做出調(diào)整。面對(duì)發(fā)展緩慢的企業(yè)和較低收入的人群，可以做出減免、繳存獎(jiǎng)勵(lì)等政策調(diào)整，采取有針對(duì)性?xún)A斜于弱勢(shì)群體的改革，以刺激他們的參與熱情，實(shí)現(xiàn)更多人的購(gòu)房理想；另外，住房公積金在解決居民住房困難的時(shí)候，可以創(chuàng)新思維，在各方面做出解決措施。比如中低收入人群住房上，可以設(shè)置廉租房，按照一定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置租房貸款貼息政策；面對(duì)該群體購(gòu)房問(wèn)題，可以加長(zhǎng)貸款的時(shí)間，降減貸款首付等。

3.完善管理制度。目前，我國(guó)公積金管理中心抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，管理能力差，工作形式化現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，在對(duì)我國(guó)公積金進(jìn)行改革的時(shí)候，我們可以學(xué)習(xí)其他國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加以完善整理，發(fā)揮我國(guó)住房公積金管理中心應(yīng)有的管理作用，加強(qiáng)其市場(chǎng)能動(dòng)行為，構(gòu)建完善的組織體系，建立內(nèi)外有效的監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其能夠獨(dú)立抵抗風(fēng)險(xiǎn)，適合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀。

4.強(qiáng)化監(jiān)督管理。監(jiān)督管理是保證公積金制度有效運(yùn)行和流轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)。在住房公積金管理上，盡量使得決策單位和監(jiān)管單位分開(kāi)，各司其職。設(shè)置關(guān)門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的部門(mén)，有專(zhuān)業(yè)人員對(duì)公積金工作流程進(jìn)行監(jiān)管；除此之外，住房公積金工作還應(yīng)當(dāng)受到職工和社會(huì)群眾的監(jiān)督管理，實(shí)行信息公開(kāi)化管理。

5.完善法律規(guī)范機(jī)制。法律是具有強(qiáng)制力和約束力的，對(duì)于公積金管理上，應(yīng)該制定相應(yīng)健全的法律來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理。這就要求在法律制定上，要保證及時(shí)性和全面性。違法挪用資金的首先責(zé)令限期追繳該部分資金，造成損失的依法追究法律責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重給予刑事處分。這樣嚴(yán)格完善的法律制度和流程，對(duì)于住房公積金規(guī)范管理有一定作用。

結(jié)束語(yǔ)：總之，住房公積金制度是我國(guó)為了保障居民住房而實(shí)行的金融政策，為了使得該政策能夠全面有效發(fā)揮保障作用，就需要相關(guān)的國(guó)家相關(guān)部門(mén)詳細(xì)了解該政策在實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)作出有效的解決和完善，使其真正能夠?yàn)閺V大人民謀福利，也是我國(guó)住房公積金存在發(fā)展的關(guān)鍵所在。