針對金融機構開展新型金融業務的思考

何 葉

（中國人民銀行大興安嶺地區中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000）

根據2017年公布的大行年報數據顯示，目前的五家國有銀行在境內銀行員工全部呈現減少趨勢，其中工商銀行、農業銀行、建設銀行裁員都在8000人以上，中國銀行僅內地商業銀行機構員工減少96人，交通銀行境內銀行機構從業人員減少了1259人。五大行減少的人數加起來大約為3萬人。從大形勢上來看，金融機構的傳統業務正受到互聯網金融的手機銀行、支付寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條以及多種借貸手機APP的各種沖擊，但是一味的裁員減少人工成本也只是治標不治本。如何標本兼治，還要看現在金融機構所面臨的困境。

一、目前傳統金融機構主要面臨的問題

（一）傳統網點業務收入減少，經營重要性減退

根據中國銀行業協會公布的《2017年中國銀行業服務報告》顯示2017年中國手機銀行個人客戶達到15.02億。其中2017年全年網上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%，交易額達到1725.38萬億元，同比增長32.77%。隨著手機銀行，網上銀行實時轉賬對傳統柜臺業務的替代，以及花唄，京東白條等互聯網信貸業務對傳統信用卡以及傳統信用卡的替代，大大壓縮了傳統金融機構實體網點柜臺的業務量，降低了實體網點柜臺的利潤收入。僅僅依靠傳統的營業模式，較為單一的營業收入，無法負擔過多的營業人員工資，資本的逐利性導致大部分銀行都選擇裁員降低營業支出，維持財務報表的利潤。

（二）人員冗雜，大部分人員缺乏應對新形式的專業知識技能

1.隨著存取款一體機的普及，網上銀行、手機銀行的進一步普及，對于網點業務人員配置的需求日益減少，不具備適應其他崗位能力的人員面臨裁員。為提高金融機構的利潤比，大部分的金融機構選擇了直接裁員。

2.金融機構內部相關培訓制度仍然需要加強。如：服務文化制度的建立、針對特殊客戶的應急處理制度的健全、重視客戶信息的安全性的教育等。提高金融機構人員的素質能力也是應對日益變化的企業需求的必經之路。

（三）當前金融產品缺乏創新以及對客戶的針對性

現在各個金融機構的理財產品大同小異。互聯網金融具有的多樣性、開放性、便捷性，但是傳統金融機構卻審核時間長、收益率低、產品選擇少。而且相對于互聯網金融理財的低門檻，流動性強，傳統金融機構的理財產品一般都起點高并且都設有固定的期限，在產品的存續期間內，是無法通過任何方式取出使用的，如果購買的銀行理財產品沒有到期，但是實際上需要使用這部分資金的時候是沒有辦法使用的。

二、新形勢下應當采取的解決方法

傳統金融機構在面對著互聯網金融浪潮的沖擊時，需要的是尋找新發展方向。應當立足于金融行業的自身優勢（穩定性，覆蓋廣，認可度高等）來尋找一條新的出路。

（一）提供靈活多變的金融理財養老產品

隨著中國人口老齡化的到來，在未來一些年養老問題依然是居民生活問題的主要構成，目前根據統計，我國養老保險的替代率僅為45%，和發達國家的養老保險的替代率為70%-80%有一定的差距。同時我國還有14.1%的人沒有養老保險。我國養老問題主要依靠社會養老保險，此時如果金融機構增加養老投資理財的產品線，增加產品組合增加選擇，不僅可以補充我國居民養老資金來源方式，還可以增加金融機構的營業收入。對于養老投資產品的策略，也要保證靈活多變。例如：符合預設條件的老年人購買了養老投資理財，可以選擇了一次性投入本金，定期拿到收益的產品。在購買產品后，沒有拿回養老投資理財投入的本金時，返還余下的養老基金，整個期間獲得的收益不得低于同期活期存款收益。如果購買的養老理財本金已經收回，后期可以持續收益，在老人去世后，終止獲得收益，由金融機構收回本金或者退回本金。金融機構可以提供多種方式養老產品的組合讓具備購買能力的老年人選擇。

（二）利用自身業務優勢，協助有關部門處理抵押、質押以及留置的標的物

在公檢法等機關辦案過程中很多涉及的抵押、質押以及留置的標的物的處理。當前有關部門抵質押品管理存在多方面問題：抵質押品的市場公允價值與估值不符；抵質押品變現的周期長、成本高、難度大；抵質押品由于保管人保管不善造成價值變動。但是金融機構經常需要處理銀行不良貸款的相關抵質押物，對于處理相關標的物可以依靠自身的專業優勢準確快速的確定抵質押品的估值；通過金融機構的建立的渠道快速處理抵質押品，迅速變現；各地網點建立專門的抵質押品小組定期核實檢查抵質押品的情況。展現金融機構的專業性，嚴謹性，及時性。在處理抵質押品的環節里，根據標的物的價值收取一定比例的費用，豐富金融機構的業務以及增加金融機構的營業收入。

（三）金融機構應完善職工培訓制度，建立一支高素質，業務精，技能強的職工隊伍

1.建立金融機構內部服務文化制度。充分認識到服務行業的特點，為辦理業務的客戶細心解答疑問，熱情周到。對于新的金融政策以及新的金融產品起到一個積極地傳遞作用。

2.針對特殊客戶的應急處理制度的健全。對于情況比較特殊的客戶要做到特殊情況特殊對待，真正的做到為客戶著想。比如，重病無法親自辦理業務的客人，可以在醫院提供相關證明的情況下，直系親屬可以代為辦理業務。

3.重視客戶信息的安全性的教育。開展客戶信息安全性教育，每一名接觸客戶信息的相關工作人員簽署保密協議，不得私自泄露客戶的個人信息，切實保障客戶信息安全。

4.成立學習交流小組。針對金融機構開展的每一項業務具有針對性的學習。同時對于工作中可能遇到的問題持續性的學習交流。保證每個人的積極性。