縣域金融風(fēng)險現(xiàn)狀分析及對策

王德喜

（中國人民銀行德興市支行，江西 上饒 334200）

一、縣域金融的含義

目前，對于縣域金融還沒有一個確定的定義，它是在農(nóng)村和城市金融中衍生出來的概念，從其本質(zhì)來看，它是一種中觀區(qū)域經(jīng)濟，是由行政管理部門統(tǒng)籌要素配置所建立起來的城鄉(xiāng)融合經(jīng)濟體系。[2]縣域金融是由多種分工明確的部門、多種所有制形式和多種生態(tài)環(huán)境等組成的一個地域性綜合金融體系。縣域經(jīng)濟的發(fā)展不僅要在縣級層面上展開，還需要向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落自上而下的輻射，在中觀經(jīng)濟特有的位置上，實現(xiàn)了人力、資金、自然環(huán)境等經(jīng)濟要素的聚集。[3]

二、縣域金融風(fēng)險

（一）概念

金融風(fēng)險主要是指經(jīng)濟主體在金融市場中遭遇損失的一種可能性，是從事貨幣信貸、信用交易等經(jīng)濟活動不可避免的現(xiàn)象。一般來說，我們把縣域金融風(fēng)險劃分為三類：宏觀、中觀和微觀。考慮到縣域金融的特殊性，我國學(xué)者對于縣域金融風(fēng)險做了全新的詮釋。縣域金融風(fēng)險是指在縣級區(qū)域從事金融活動的主體，面臨的不同程度的金融損失可能性，其特點隨縣域經(jīng)濟特點而變化并對縣域經(jīng)濟發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。[4]

（二）風(fēng)險機制——以銀行為例

1.從外部來講。一方面是社會經(jīng)濟發(fā)展的變化和政治環(huán)境等外界因素會影響銀行業(yè)的平穩(wěn)運行，尤其當(dāng)國際金融環(huán)境有大的變動，經(jīng)濟發(fā)展停滯的時候，銀行業(yè)將會面臨巨大的信用風(fēng)險，更甚者將會引起大規(guī)模的金融危機；另一方面是伴隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，各個國家之間的經(jīng)濟交流與合作越來越頻繁，外國的金融風(fēng)險往往也會影響到我國金融市場的繁榮與穩(wěn)定。[5]

2.從內(nèi)部來講。銀行機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，離不開科學(xué)的內(nèi)部管理，嚴(yán)格的規(guī)章制度，規(guī)范的操作章程以及完善的風(fēng)險控制體系，如果在內(nèi)部管理上出現(xiàn)偏差，往往會造成微觀金融風(fēng)險，這種風(fēng)險的發(fā)生，一方面是因為風(fēng)險控制工作不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對風(fēng)險控制的不重視或者有錯誤的預(yù)判，導(dǎo)致風(fēng)險控制體系出現(xiàn)漏洞，另一方面是因為相關(guān)工作人員對風(fēng)險控制工作的執(zhí)行力較差，甚至玩忽職守，大大降低了機構(gòu)的風(fēng)險控制水平，許多銀行風(fēng)險案例都是由于企業(yè)內(nèi)部對風(fēng)控人員的管理措施不嚴(yán)格，最終導(dǎo)致嚴(yán)重后果，還有一些員工在職業(yè)道德方面存在問題，做出為了個人利益損害銀行利益的行為，違背了銀行人員的道德準(zhǔn)則，給銀行帶來不可估量的損失。[6]

（三）風(fēng)險的特點

1.金融風(fēng)險具有不確定性。因為銀行對于信用風(fēng)險以及外部經(jīng)濟環(huán)境等因素非常敏感，所以銀行業(yè)要承擔(dān)比其他行業(yè)更大的風(fēng)險，并且有很大的不確定性。[7]

2.金融風(fēng)險具有積累性和疊加性。銀行有自己的風(fēng)險控制體系和信用管理評價體系，如果有些經(jīng)濟風(fēng)險往往不能及時發(fā)現(xiàn)，慢慢積累之后，在短時間內(nèi)風(fēng)險會類似多米諾骨牌一樣的連續(xù)發(fā)生，引發(fā)更大更廣泛的金融風(fēng)險。

3.金融風(fēng)險外溢性和傳染性。隨經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融業(yè)迎來了機遇也面臨著挑戰(zhàn)，金融體系的交融越來越緊密，風(fēng)險傳遞也越來越迅速，這種風(fēng)險傳遞往往會導(dǎo)致大范圍的金融風(fēng)險爆發(fā)，給金融系統(tǒng)造成很大的損失，導(dǎo)致金融危機的發(fā)生，保證金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展是全球經(jīng)濟繁榮與穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。

三、縣域金融風(fēng)險防范對策

（一）保持資本充足性

銀行的風(fēng)險防范與資本是否充足有著密切的關(guān)系，強大的資本儲備往往能增加銀行的風(fēng)險承受能力。因為歷史和市場環(huán)境的原因，在我國現(xiàn)有的銀行機構(gòu)當(dāng)中，很多都沒有對資本儲備情況加以重視，這種狀況在縣域銀行機構(gòu)中最為嚴(yán)重，而且縣域銀行機構(gòu)本身的資本儲備相對薄弱，因此，為有效防范金融風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)提高對縣域銀行機構(gòu)資本儲備的監(jiān)管強度，提高縣域銀行機構(gòu)資本充足性。

（二）警惕信用風(fēng)險

信用風(fēng)險的發(fā)生是在交易對方因為種種原因不能及時按時完成合同中規(guī)定的條件，從而造成違約，對銀行等金融機構(gòu)造成損失。包括證券及貨幣投資等多種金融產(chǎn)品要重視和嚴(yán)格控制信用風(fēng)險。縣域金融機構(gòu)在信用風(fēng)險控制上應(yīng)采用控制不良貸款等方式，避免出現(xiàn)壞賬錯帳，提高風(fēng)險防范意識，從而加強風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)能力，保持縣域經(jīng)濟機構(gòu)的平穩(wěn)運行。

（三）提高資產(chǎn)流動性

流動性風(fēng)險是由于銀行等金融機構(gòu)因為負(fù)債等原因無法向交易對象提供金融服務(wù)，導(dǎo)致無法獲得充足的資金保障機構(gòu)運行。降低流動性風(fēng)險就要提高金融機構(gòu)在支付能力以及資金流動性管理能力。流動性風(fēng)險的增大會降低交易對象對金融機構(gòu)的信任程度，從而降低金融機構(gòu)的盈利水平，甚至?xí)?dǎo)致金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象發(fā)生。降低流動性風(fēng)險要關(guān)注和完善現(xiàn)金流的管理，以及在提高短期投資的價值等方面加強資本的流動性管理，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。

四、總結(jié)

縣域經(jīng)濟作為一種獨特的中觀經(jīng)濟，同樣面臨著外部環(huán)境和內(nèi)部制度的考驗，其金融風(fēng)險具有不確定性、積累性、疊加性以及外溢性和傳染性的特點，我們可以采取一些措施，如保持資本充足性、警惕信用風(fēng)險、提高資產(chǎn)流動性等來防范風(fēng)險。由于參考文獻有限和實踐經(jīng)驗尚淺，本文只是眾多研究中的微末，之后更多的研究將致力于探索縣域金融風(fēng)險的探索。