金融科技互動(dòng)金家?guī)X

宋鑫陶

新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革與我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式形成的歷史性交匯，促進(jìn)了以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的信息通信技術(shù)的快速發(fā)展。

信息通信技術(shù)與各行業(yè)的深度融合創(chuàng)新，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的增長點(diǎn)。作為創(chuàng)新非常活躍的領(lǐng)域，信息通信技術(shù)領(lǐng)域不斷有新技術(shù)涌現(xiàn)。雖然云計(jì)算、大數(shù)據(jù)還沒有完全成熟，區(qū)塊鏈也才剛剛興起，但技術(shù)的創(chuàng)新已不斷帶動(dòng)著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革。

2017年6月3日，圍繞區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在金融行業(yè)的落地，以及金融數(shù)據(jù)流通、金融科技風(fēng)險(xiǎn)等課題，首屆金家?guī)X金融科技高峰論壇在青島金家?guī)X金融區(qū)召開。

論壇上，中國信息通信研究院技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)所與嶗山區(qū)人民政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將聯(lián)合打造青島金融科技技術(shù)測(cè)評(píng)中心和國家級(jí)金融科技技術(shù)實(shí)驗(yàn)室。此外，論壇還進(jìn)行了可信區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布。據(jù)悉，這是國內(nèi)首發(fā)可信區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)。

可信區(qū)塊鏈的未來

隨著全球信息通信技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)角落。作為近年來信息通信領(lǐng)域發(fā)展的熱點(diǎn)之一，區(qū)塊鏈技術(shù)在一開始就憑借數(shù)據(jù)公開、透明、信息安全程度高、可追溯強(qiáng)等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，被認(rèn)為是未來信息互聯(lián)網(wǎng)向價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)演變的重要基石。

據(jù)悉，國際上美、英、日等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)開始布局區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)，積極推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展。在我國，去年年底國務(wù)院發(fā)布的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》也提出，要強(qiáng)化區(qū)塊鏈等戰(zhàn)略性前言技術(shù)的基礎(chǔ)研發(fā)和前沿布局，明確了區(qū)塊鏈在未來互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的重要戰(zhàn)略地位。

工業(yè)和信息化部通信發(fā)展司司長聞庫在發(fā)言中說，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、跨境匯款、股票交易等業(yè)務(wù)中已經(jīng)有了初步探索，更在提升銀行效率，節(jié)約運(yùn)營成本，降低風(fēng)險(xiǎn)安全方面顯示出了巨大潛力。

根據(jù)埃森哲發(fā)布的相關(guān)報(bào)告，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為美國最大的10家銀行，每年節(jié)省80億至120億美元的基礎(chǔ)設(shè)施成本，占總成本的30%。而根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇調(diào)查報(bào)告預(yù)測(cè)，2025年全球GDP中有l(wèi)0%的相關(guān)信息將用區(qū)塊鏈技術(shù)保存。

“可信區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系的發(fā)布，不僅僅是一個(gè)區(qū)塊鏈方面的技術(shù)規(guī)范，更是中國信息通信研究院及產(chǎn)業(yè)各方面對(duì)區(qū)塊鏈創(chuàng)新落地應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的美好愿景和期待。”在中國信息通信研究院黨委書記、副院長李勇看來，目前可信區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)在中國通信標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)立項(xiàng)，同時(shí)標(biāo)準(zhǔn)也與國際聯(lián)盟區(qū)塊鏈國際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行無縫對(duì)接，將為我國搶占區(qū)塊鏈國際標(biāo)準(zhǔn)制高點(diǎn)贏得話語權(quán)。

什么是區(qū)塊鏈？它是分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。

在會(huì)上發(fā)布可信區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的中國信息通信研究院技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)所副所長、數(shù)據(jù)中心聯(lián)盟常務(wù)副理事長何寶宏將區(qū)塊鏈技術(shù)概括為：“其本質(zhì)是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫，一種賬本技術(shù)、分布式記賬的技術(shù)。”

2008年，比特幣的發(fā)明者中本聰?shù)谝淮翁岢隽藚^(qū)塊鏈的概念。在隨后的幾年中，區(qū)塊鏈作為所有交易的公共賬簿，成為了比特幣的核心組成部分。如今，它在金融行業(yè)的應(yīng)用，將極大提高金融的數(shù)據(jù)安全、信息的隱私，以及網(wǎng)絡(luò)的安全，形成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)字價(jià)值轉(zhuǎn)移，提升傳輸和交易的安全性。

據(jù)賽迪顧問預(yù)計(jì)，到2018年我國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模將接近l億元，2020年超過5億元，復(fù)合增長率超過lOO%。

金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全

對(duì)金融行業(yè)來說，風(fēng)控是核心，也是命門。

數(shù)據(jù)顯示，我國電信詐騙案件每年以20%—30%的速度快速增長。2015年全國公安機(jī)關(guān)共立電信詐騙案件59萬起，造成經(jīng)濟(jì)損失222億元。2011年，這一數(shù)字還只是40億元。另一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬億元，預(yù)計(jì)到2019年將達(dá)41.1萬億元。而截止2015年年底，我國整體信貸余額已達(dá)到94萬億元。

一方面是電信詐騙猖獗，防不勝防；另一方面是個(gè)人消費(fèi)發(fā)展需求旺盛，信貸行業(yè)的欺詐問題高發(fā)，金融安全成為金融行業(yè)發(fā)展不得不面對(duì)的難題。

在通付盾數(shù)據(jù)服務(wù)中心總經(jīng)理艾婉婷看來，精準(zhǔn)欺詐主要是由海量數(shù)據(jù)泄露、欺詐行為隱匿性、欺詐方式專業(yè)化智能化、欺詐集團(tuán)化等四個(gè)方面造成的。“我們經(jīng)過了解超過10億數(shù)據(jù)被竊取，95%來自科技金融服務(wù)和零售行業(yè)，海量的用戶敏感數(shù)據(jù)泄露被欺詐行為撕開一道口子。”

隨著全球一體化進(jìn)程的加速，網(wǎng)絡(luò)安全成為一個(gè)全球性話題，影響和危害程度也在不斷增加。2016年9月，雅虎公司宣布旗下超過5億名用戶個(gè)人隱私被黑客盜取，這是互聯(lián)網(wǎng)史上最大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)信息泄露事件。今年5月份爆發(fā)的勒索病毒事件，更是給全世界敲響了警鐘。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷應(yīng)用，特別是與金融、游戲、醫(yī)療等領(lǐng)域的深度結(jié)合，在給人們帶來便捷的同時(shí)，也使其面臨包括惡意病毒、DDOS供給、漏洞攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚、APT等諸多安全問題。

“信息分類、信息隱藏、加密，這些都在制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)，比如我們的國標(biāo)結(jié)合《網(wǎng)絡(luò)安全法》，讓敏感信息脫敏，接下來身份認(rèn)證，再下來是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還有決策。”阿里巴巴螞蟻金服集團(tuán)安全&服務(wù)及數(shù)據(jù)事業(yè)群標(biāo)準(zhǔn)化總監(jiān)落紅衛(wèi)介紹說，信用也要基于安全數(shù)據(jù)提煉出來，可以增加用戶更多的便捷性。“我們的系統(tǒng)除了身份認(rèn)證、信用和風(fēng)險(xiǎn)控制三大塊，對(duì)涉及到關(guān)鍵技術(shù)，還有一塊是系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，整體構(gòu)成了一個(gè)安全體系。”

金融科技改變業(yè)態(tài)

在我國，金融科技的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一個(gè)階段是1993年開始的銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融電子化過程；第二個(gè)階段是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新業(yè)態(tài)，比如支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、財(cái)富管理、眾籌等；第三個(gè)階段就是自去年開始的金融技術(shù)創(chuàng)新升級(jí)。

在中國支付清算協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)三部主任丁華明看來，金融科技有外部性、層次性、超前性、動(dòng)態(tài)性、高風(fēng)險(xiǎn)性等五大基本特征。“其實(shí)不管流程替換前的金融科技服務(wù)，還是模式升級(jí)型的金融科技服務(wù)，金融科技的目的都是更高的金融服務(wù)效率和更低的金融服務(wù)成本。”endprint

面對(duì)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，各國都有不同的監(jiān)管政策。一是以美國為代表的限制性監(jiān)管。美國對(duì)金融科技的監(jiān)管是相對(duì)比較嚴(yán)格的，監(jiān)管以穩(wěn)定為主，對(duì)于具有強(qiáng)大的創(chuàng)新力的美國金融科技，適當(dāng)偏嚴(yán)的監(jiān)管是有利于平衡發(fā)展需要的；二是以中國為代表的被動(dòng)型監(jiān)管。和美國相反，中國的金融科技以市場和商業(yè)模式為驅(qū)動(dòng)，現(xiàn)有金融服務(wù)體系有待完善，相關(guān)法律法規(guī)的靈活性和時(shí)效性也相對(duì)不足；三是以英國、新加坡為代表的主動(dòng)型監(jiān)管。這些國家沒有技術(shù)和市場的優(yōu)勢(shì)，但是金融體系成熟，有完善的征信體系，金融人才較為專業(yè)，資訊基礎(chǔ)雄厚，為了發(fā)展金融科技，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，這些國家或地區(qū)的政府成為了主導(dǎo)力量。

金融科技的發(fā)展，對(duì)各個(gè)業(yè)態(tài)都帶來了改變和影響。在資產(chǎn)的改變上，金融科技在P2P、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)信息共享、跨領(lǐng)域合作、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了合作共贏；在資金的改變上，金融科技利用一些投資平臺(tái)，推出了一些投資理財(cái)組合，以量化決策實(shí)現(xiàn)了智能交互；在對(duì)通道的影響上，金融科技帶來了非現(xiàn)金支付、移動(dòng)支付、跨境支付、支付寶和微信支付等支付方式的巨大變化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的銀行，目前其離柜率已經(jīng)升至80%以上，越來越多的業(yè)務(wù)已經(jīng)不用到銀行柜臺(tái)辦理了。據(jù)悉，2016年全國有15家銀行的離柜率超過90%，民生銀行離柜率更是高達(dá)99.2%。

“目前金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，仍以大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用為主。金融科技將來還會(huì)在多點(diǎn)融合發(fā)展，在組合產(chǎn)業(yè)滲透，未來將成為一個(gè)常態(tài)。”丁華明認(rèn)為，“金融科技不管怎么發(fā)展，它最終還是要落地，所以助力金融生活和發(fā)展還是一個(gè)本質(zhì)的目的。”

在全球金融科技快速發(fā)展的機(jī)遇下，青島金家?guī)X金融區(qū)也將金融科技視作是打造現(xiàn)代財(cái)富管理金融產(chǎn)業(yè)高地的重要突破口，并采用量化金融+大數(shù)據(jù)+人工智能+區(qū)塊鏈等的先進(jìn)科技方法，構(gòu)建充滿活力的金融科技生態(tài)體系，完善金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條，爭取在3年內(nèi)將金家?guī)X打造成為有國際影響力的新金融中心，成為國內(nèi)金融科技研發(fā)核心區(qū)、總部聚集區(qū)、企業(yè)孵化區(qū)、創(chuàng)新政策試驗(yàn)區(qū)。

據(jù)悉，目前全球已有超過2000家的金融科技公司。青島金家?guī)X金融區(qū)不斷吸引國內(nèi)外投資理財(cái)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的落戶，已累計(jì)落戶金融及類金融企業(yè)595家，涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、基金、要素平臺(tái)、金融資管、財(cái)富管理等20類金融業(yè)態(tài)。endprint