金融科技互動金家嶺

宋鑫陶

新一輪的科技革命和產業變革與我國加快轉變經濟發展方式形成的歷史性交匯，促進了以云計算、大數據和區塊鏈為代表的信息通信技術的快速發展。

信息通信技術與各行業的深度融合創新，已成為我國經濟發展重要的增長點。作為創新非常活躍的領域，信息通信技術領域不斷有新技術涌現。雖然云計算、大數據還沒有完全成熟，區塊鏈也才剛剛興起，但技術的創新已不斷帶動著傳統產業的變革。

2017年6月3日，圍繞區塊鏈、大數據、云計算等技術在金融行業的落地，以及金融數據流通、金融科技風險等課題，首屆金家嶺金融科技高峰論壇在青島金家嶺金融區召開。

論壇上，中國信息通信研究院技術與標準所與嶗山區人民政府簽訂戰略合作協議，雙方將聯合打造青島金融科技技術測評中心和國家級金融科技技術實驗室。此外，論壇還進行了可信區塊鏈標準發布。據悉，這是國內首發可信區塊鏈標準。

可信區塊鏈的未來

隨著全球信息通信技術的飛速發展，互聯網已經滲透到了經濟社會生活的各個角落。作為近年來信息通信領域發展的熱點之一，區塊鏈技術在一開始就憑借數據公開、透明、信息安全程度高、可追溯強等特點和優勢，被認為是未來信息互聯網向價值互聯網演變的重要基石。

據悉，國際上美、英、日等發達國家已經開始布局區塊鏈產業，積極推動區塊鏈技術和應用發展。在我國，去年年底國務院發布的《“十三五”國家信息化規劃》也提出，要強化區塊鏈等戰略性前言技術的基礎研發和前沿布局，明確了區塊鏈在未來互聯網和金融領域的重要戰略地位。

工業和信息化部通信發展司司長聞庫在發言中說，目前區塊鏈技術在支付清算、跨境匯款、股票交易等業務中已經有了初步探索，更在提升銀行效率，節約運營成本，降低風險安全方面顯示出了巨大潛力。

根據埃森哲發布的相關報告，區塊鏈技術可以為美國最大的10家銀行，每年節省80億至120億美元的基礎設施成本，占總成本的30%。而根據世界經濟論壇調查報告預測，2025年全球GDP中有l0%的相關信息將用區塊鏈技術保存。

“可信區塊鏈標準體系的發布，不僅僅是一個區塊鏈方面的技術規范，更是中國信息通信研究院及產業各方面對區塊鏈創新落地應用產業發展的美好愿景和期待。”在中國信息通信研究院黨委書記、副院長李勇看來，目前可信區塊鏈標準已經在中國通信標準化協會進行行業標準立項，同時標準也與國際聯盟區塊鏈國際標準進行無縫對接，將為我國搶占區塊鏈國際標準制高點贏得話語權。

什么是區塊鏈？它是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次比特幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊。

在會上發布可信區塊鏈標準的中國信息通信研究院技術和標準所副所長、數據中心聯盟常務副理事長何寶宏將區塊鏈技術概括為：“其本質是一個去中心化的數據庫，一種賬本技術、分布式記賬的技術。”

2008年，比特幣的發明者中本聰第一次提出了區塊鏈的概念。在隨后的幾年中，區塊鏈作為所有交易的公共賬簿，成為了比特幣的核心組成部分。如今，它在金融行業的應用，將極大提高金融的數據安全、信息的隱私，以及網絡的安全，形成點對點的數字價值轉移，提升傳輸和交易的安全性。

據賽迪顧問預計，到2018年我國區塊鏈市場規模將接近l億元，2020年超過5億元，復合增長率超過lOO%。

金融風險與網絡安全

對金融行業來說，風控是核心，也是命門。

數據顯示，我國電信詐騙案件每年以20%—30%的速度快速增長。2015年全國公安機關共立電信詐騙案件59萬起，造成經濟損失222億元。2011年，這一數字還只是40億元。另一項數據顯示，2015年我國消費信貸規模達到19萬億元，預計到2019年將達41.1萬億元。而截止2015年年底，我國整體信貸余額已達到94萬億元。

一方面是電信詐騙猖獗，防不勝防；另一方面是個人消費發展需求旺盛，信貸行業的欺詐問題高發，金融安全成為金融行業發展不得不面對的難題。

在通付盾數據服務中心總經理艾婉婷看來，精準欺詐主要是由海量數據泄露、欺詐行為隱匿性、欺詐方式專業化智能化、欺詐集團化等四個方面造成的。“我們經過了解超過10億數據被竊取，95%來自科技金融服務和零售行業，海量的用戶敏感數據泄露被欺詐行為撕開一道口子。”

隨著全球一體化進程的加速，網絡安全成為一個全球性話題，影響和危害程度也在不斷增加。2016年9月，雅虎公司宣布旗下超過5億名用戶個人隱私被黑客盜取，這是互聯網史上最大規模的互聯網信息泄露事件。今年5月份爆發的勒索病毒事件，更是給全世界敲響了警鐘。

云計算、大數據、移動互聯網的不斷應用，特別是與金融、游戲、醫療等領域的深度結合，在給人們帶來便捷的同時，也使其面臨包括惡意病毒、DDOS供給、漏洞攻擊、網絡釣魚、APT等諸多安全問題。

“信息分類、信息隱藏、加密，這些都在制定相應的國家標準，比如我們的國標結合《網絡安全法》，讓敏感信息脫敏，接下來身份認證，再下來是風險評估還有決策。”阿里巴巴螞蟻金服集團安全&服務及數據事業群標準化總監落紅衛介紹說，信用也要基于安全數據提煉出來，可以增加用戶更多的便捷性。“我們的系統除了身份認證、信用和風險控制三大塊，對涉及到關鍵技術，還有一塊是系統和網絡安全防護，整體構成了一個安全體系。”

金融科技改變業態

在我國，金融科技的發展大致經歷了三個發展階段。第一個階段是1993年開始的銀行等金融機構的金融電子化過程；第二個階段是以互聯網金融為代表的新業態，比如支付、網絡借貸、財富管理、眾籌等；第三個階段就是自去年開始的金融技術創新升級。

在中國支付清算協會業務協調三部主任丁華明看來，金融科技有外部性、層次性、超前性、動態性、高風險性等五大基本特征。“其實不管流程替換前的金融科技服務，還是模式升級型的金融科技服務，金融科技的目的都是更高的金融服務效率和更低的金融服務成本。”endprint

面對金融科技的發展趨勢，各國都有不同的監管政策。一是以美國為代表的限制性監管。美國對金融科技的監管是相對比較嚴格的，監管以穩定為主，對于具有強大的創新力的美國金融科技，適當偏嚴的監管是有利于平衡發展需要的；二是以中國為代表的被動型監管。和美國相反，中國的金融科技以市場和商業模式為驅動，現有金融服務體系有待完善，相關法律法規的靈活性和時效性也相對不足；三是以英國、新加坡為代表的主動型監管。這些國家沒有技術和市場的優勢，但是金融體系成熟，有完善的征信體系，金融人才較為專業，資訊基礎雄厚，為了發展金融科技，發揮后發優勢，這些國家或地區的政府成為了主導力量。

金融科技的發展，對各個業態都帶來了改變和影響。在資產的改變上，金融科技在P2P、供應鏈金融、消費金融等領域，通過大數據技術應用、風險信息共享、跨領域合作、數據驅動，實現了合作共贏；在資金的改變上，金融科技利用一些投資平臺，推出了一些投資理財組合，以量化決策實現了智能交互；在對通道的影響上，金融科技帶來了非現金支付、移動支付、跨境支付、支付寶和微信支付等支付方式的巨大變化。

隨著互聯網金融的發展，作為傳統金融機構的銀行，目前其離柜率已經升至80%以上，越來越多的業務已經不用到銀行柜臺辦理了。據悉，2016年全國有15家銀行的離柜率超過90%，民生銀行離柜率更是高達99.2%。

“目前金融科技領域的應用，仍以大數據和人工智能應用為主。金融科技將來還會在多點融合發展，在組合產業滲透，未來將成為一個常態。”丁華明認為，“金融科技不管怎么發展，它最終還是要落地，所以助力金融生活和發展還是一個本質的目的。”

在全球金融科技快速發展的機遇下，青島金家嶺金融區也將金融科技視作是打造現代財富管理金融產業高地的重要突破口，并采用量化金融+大數據+人工智能+區塊鏈等的先進科技方法，構建充滿活力的金融科技生態體系，完善金融科技產業發展鏈條，爭取在3年內將金家嶺打造成為有國際影響力的新金融中心，成為國內金融科技研發核心區、總部聚集區、企業孵化區、創新政策試驗區。

據悉，目前全球已有超過2000家的金融科技公司。青島金家嶺金融區不斷吸引國內外投資理財機構和金融機構的落戶，已累計落戶金融及類金融企業595家，涵蓋了銀行、保險、證券、期貨、基金、要素平臺、金融資管、財富管理等20類金融業態。endprint