Fintech：更有“生命”的金融未來

蘇夢楠

不知何時，一個名為“Fintech”的概念逐漸深入人們的金融生活，并受到不少互聯網金融公司的熱捧。乍一見，這個英文單詞仿佛有種天然的神秘感存在，但其實把“Fintech”拆解開來，它既不復雜，也不簡單。

“Fintech”的全稱是“Financial Technology”，也就是我們俗稱的“金融科技”。如今環保有科技，生活有科技，現在連金融業也有了科技作為支撐。許多金融專家和學者把“Fintech”的誕生與應用稱為“金融圈的科技革命”，可見其重要地位。

但是，無論用怎樣的形容詞來形容“Fintech”的存在，那些“打破”傳統金融服務方式的高新技術的時代，已經來了……

“科技”挑戰“傳統”

在人們的傳統印象中，“Fintech”很容易與單純的“互聯網金融”畫等號。

但實際上，“互聯網金融”是中國獨有的概念，也是金融業務科技化特定階段的特定概念。隨著金融體系融入更多元的科技因素，“互聯網金融”的局限性也慢慢顯現出來（偏商模式運作），而“金融科技”四字的概括性更強，包含了金融的各種科技運用。所以，這個外來詞匯，要比中國的“互聯網金融”復雜得多。

“Fintech”里的“科技”包含著三部分組成——第一部分是用戶體驗，第二部分是大數據風控，第三部分是人工智能，這也是“金融科技”目前比較火的應用領域。

對于第一部分——用戶體驗，是最直接的也是最能讓大眾立馬感受得到的，這不僅要求其科技水平簡單易于操作，更要讓用戶覺得“好用”。在今年5月11-12日，中國直銷銀行聯盟聯合國培訓機構在北京舉辦了“金融科技背景下直銷銀行2.0業務模式創新專題研討班”，眾多直銷銀行代表和知名經濟學家及行業領袖共同出席了本次會議。

在會議上，微眾銀行直通銀行部助理總經理劉江就對用戶體驗性指出：“金融創新的核心競爭力在于對用戶需求的深刻洞察?，F在銀行業開始逐漸意識到用戶體驗的重要性，而‘好的用戶體驗不僅僅是‘線下服務線上化，從長遠發展來看，單靠加大科技投入，借助外包團隊的配合只是在建‘空中樓閣，把客戶思維轉變成用戶思維才是直銷銀行的當務之急?！?/p>

對于最傳統的金融機構——銀行來說，“Fintech”的用戶體驗，很大一部分體現在手機銀行的應用平臺。比如浙商銀行的“客戶體驗管理中心”早在2015年就已經成立，其目標就是旨在為客戶提供“個人財富管家銀行”的體驗，并利用新技術探索自身“Fintech”特色。

而第二部分的大數據風控，雖然目前較多運用在審核借款人安全度上，但想要成為“金融科技”的核心支撐，未來要走的路還是充滿坎坷。隨著越來越多的數據被記錄，借款人的信息也日益完善，從目前來看，數據的預測與分析雖然能幫助金融機構降低因欺詐、信用違約導致的壞賬風險，但其實技術并不成熟，發展尚屬初級階段，更需時間的驗證。

第三組成部分的人工智能，是“Fintech”發展的很重要一個方向。通俗地講，就是完全用計算機來替代一些靠人的大腦分析的東西，比如銀行的客戶經理與理財師。

拿招商銀行舉例，2015年底招商銀行推出的重磅武器——摩羯智投，該產品基于5.4萬億元財富管理數據和每天107萬次的機器學習訓練、通過獨有的“人+機器”雙智能引擎，為客戶提供了可以一鍵量身定制、一鍵優化投資組合的服務新體驗，一舉帶領銀行理財服務進入人工智能時代。

除了“摩羯智投”的應用，目前招商銀行正在利用移動互聯、云計算、大數據、人工智能、生物識別等技術提高服務能力，已經形成了“網絡化、數據化、智能化”三步走的“Fintech”戰略演進路徑。

智能“挑戰”人工

既然“Fintech”讓傳統金融變得越來越“高新”、越來越智能，一些人會產生諸多疑問：“科技金融”的發展會不會只是針對年輕人群體？像銀行這樣的傳統金融機構，以后許多業務的辦理會不會完全代替人工，從而影響銀行人工崗位設立？

在這個問題上，招商銀行青島分行產品經理黃楠表示：“Fintech”的智能化應用不僅不會產生上述問題，而且會提升銀行業務人員為客戶服務的能力。

“對于用戶來說，在不同的人生階段都會有財富管理的需求，年齡稍大的用戶只要對風險承受力有較好的認知，智能化應用方式也是適合的。我們所研發的‘科技金融產品前期也有設計，拿‘摩羯智投來說，其設計優勢就是全流程售后服務十分完備，如果年齡稍大的用戶沒有精力去對產品后續表現進行跟蹤，可以全都交由‘摩羯智投完成，一旦偏離了配置，就會觸發短信提醒，一鍵優化十分便捷?！?/p>

而對于智能化是否會取代人工，影響銀行人工崗位設立的問題，她又舉了理財經理的例子進行說明：“銀行崗位的設立應該根據客戶的需求動態進行調整，如今‘科技金融的多元化應用，并不會完全替代人工，只是將一些簡單業務逐漸自助化、電子化。拿我們的理財經理舉例，在沒有‘摩羯智投之前，理財經理要為更多的客戶服務，只有單一提高其業務能力和拉長其工作時間，才能積極應對客戶現在對理財需求的增長速度。但現在有了‘摩羯智投，理財經理就可以通過人工智能應用，擴大服務半徑、提升客戶服務效率，進而提升財富管理和資產管理效率?！?/p>

其實無論“Fintech”為金融業帶來怎樣的變化，歸根到底，都是對傳統金融服務的提質與升級——從服務平臺看，這是一個從工具到平臺、從交易到咨詢、從單向到互動、從封閉到開放策略的又一次重大突破；從用戶端看，這是一個體驗度的變化。一方面來自提高數據處理效率的需求，另一方面來自供給，通過大數據處理進行個性化、定制化產品的設計，讓用戶有“工具”后采用更加便捷的交易，精準地選擇適合自己的需求。

“發展”挑戰“監管”

2016年5月，一組名為“一圖看懂全球‘Fintech發展現狀”的“Fintech”數據在網上轉發得火熱。圖上有幾組代表性數據：目前有54個國家、1362家公司致力研究“Fintech”應用，且有258億美元融資規模；用戶選擇“Fintech”的理由43.4%是因為門檻較低，11.2%是因為有良好的用戶體驗，僅有1.8%是因為有較高的用戶信任；其中，融資借貸占到“Fintech”應用的19%，其次才是支付應用。

幾組數據的背后無法不讓人“憂心忡忡”。雖然我們看到了“Fintech”讓金融業務更加便捷，但其并不能改變金融業務本身的風險屬性?？萍寂c信息的參與，反而讓這些風險變得更加復雜。

其中信用風險占了到首要位置，一些P2P借貸，互聯網支付等“Fintech”業務由于加入了很多專業編碼，讓一些金融風險更加隱蔽難尋；其次，操作風險與信息科技風險比例也占了大半。系統一旦出現漏洞或者人為操作失誤，都會影響整個金融機構的運營；再次，上文中提到的“大數據風控”，因為技術本身不夠成熟，發展屬于初級階段，也是遭到人們質疑的一個原因。

“Fintech”高速發展的背后是不是存在監管的空白，我們很難去猜測。但在提高金融效率和維護金融穩定之間實現平衡，是金融監管經常面臨的困境，監管過度會制約金融服務速度，但監管不足又會埋下各種金融風險隱患。

今年6月，亞洲金融合作協會秘書長楊再平在“金融科技發展與法律前沿國際論壇”上表示，“讓金融監管最大限度包容金融科技，或是讓金融科技跳出監管悖論陷阱而進一步長足發展的最佳解決方案，一是要將金融科技納入監管者的視野，二是要研究金融科技的特點和規律，并鼓勵已成熟技術在金融領域的使用推廣，這或是經濟社會與金融科技業者的最大期待?！?/p>

未來只有大力發展“金融科技”所對應的“監管科技”，努力將“金融科技”大數據標準化，監管機構承擔起對“金融科技”全行業、全領域的監管重任，制定規范標準，只有這樣，“Fintech”才能更好地符合服務于金融業的需要，迎接更有“生命”的金融未來。endprint