互聯網金融環境下商業銀行應對策略研究

李貝

【摘 要】 在互聯網科技迅速發展的當今時代，電子商務不斷進步發展，以京東、騰訊等為代表的互聯網企業，通過對海量數據的收集、整理及分析，建立起研究客戶喜好的金融服務模型，拓展最初的金融服務內容，領悟涉及資產管理、小額信貸等，為消費者提供了多元化服務，滿足人們日益增長的服務需求，但其發展同時沖擊了銀行的傳統業務，阻礙了銀行的長遠發展。本文主要分析互聯網金融的發展對商業銀行業務的沖擊，同時結合兩者的特點及優勢地位，提出改革的措施和建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行 大數據

一、商業銀行存在的優勢

在我國金融市場中，商業銀行已有多年的長期的發展歷史，通過不斷地積累，已擁有強大的客戶資源，這是其開展業務的基礎，也是關鍵所在。隨著互聯網金融的發展，商業銀行面臨巨大的挑戰，但其自身的優勢仍然是不可比擬的。主要體現在以下幾個方面：服務網絡優勢；資金資源優勢；風險管控優勢。

第一，服務網絡優勢。經過數據統計，我們發現，全國各地的銀行網點數量已達30萬，并且逐年繼續增長，網點布局從城市往鄉鎮區域發展，基礎設施不斷完善、加強，為銀行提供相對穩定、且數量相對較大的客戶資源。

第二，資金資源優勢。雖然近些年來互聯網金融迅速發展，占據了一定的市場地位，但是銀行的總資產每年仍然在逐步增長，在國家及政府的扶持與幫助下，商業銀行的資金實力不可忽視，強大競爭力難以抵抗。

第三，風險管控優勢。在當前市場環境下，金融服務因其特殊性而對資金安全保障提出了較為嚴格的要求，也就是說，客戶資金的安全問題將是衡量服務標準的重要關鍵點及標準。而商業銀行因其歷史沉淀的緣故，具備得天獨厚的優勢，擁有先進的網絡安全技術，對安全問題及時反應、解決，對風險管控到位，同時通過國家的隱形擔保，維護銀行的資金安全，避免銀行破產帶來的消極影響。在互聯網金融環境下，雖然交易速度提高、流程簡化，但是近些年來網絡詐騙、客戶信息泄露等現象頻頻出現、屢禁不止。而商業銀行為了更加謹慎地交易并且切實保障客戶資金安全，加大投入進行系統安全維護，避免客戶資金被惡意侵犯。從某種程度上來說，這一方式也是對銀行信譽的維護和銀行地位的鞏固。

二、商業銀行存在的劣勢

互聯網金融以“為人民服務”為宗旨，且因其創新限制較少，能夠從客戶角度出發，積極為客戶尋求解決問題的途徑，提供人性化服務。但商業銀行因其自身特殊性，相對來說較為保守，服務質量雖然不低，但是靈活性不高，制度約束較為嚴重，常常為客戶所詬病。因此，商業銀行在互聯網金融的沖擊下也涌現出其劣勢，具體如下：服務效率較低；業務操作冗雜；業務員集成度低；金融產品缺乏創新。

第一，服務效率較低。一直以來，商業銀行的業務服務流程非常嚴格謹慎，復雜的業務也有更加繁瑣的流程需要逐步完成，因此，客戶經常要花大量的時間成本。同時，由于客戶量大，線下辦理業務時，等待的時間較長，客戶體驗較差，也導致了資源與效率的浪費。對于銀行來說，其服務流程的設計主要從銀行利益出發，內部制度是其考慮的主要內容，難免忽略了對客戶體驗的重視，與互聯網金融“以人為本”的服務理念形成鮮明的對比。

第二，業務操作冗雜。在商業銀行的業務服務過程中，客戶需要通過多種加密復證，增加了許多操作流程，花費了大量的時間，容易導致負面效果。對比互聯網金融，現時的指紋驗證、掃碼支付等便捷支付方式，銀行處于劣勢地位。

第三，業務員集成度低。當客戶在銀行辦理業務時，經常會配備其他周邊工具，常見的有信用卡、借記卡等。尤其是在大額投資理財業務中，甚至還會面臨保險等問題，實際上的交易過程繁雜，形成的客戶體驗較差。對比互聯網金融，以支付寶為例子，其不僅可以直接信用卡還款、綁定多家銀行的銀行卡，還可以進行生活繳費、購買車票等多種服務，金融服務多元化，為客戶帶來便利。

第四，金融產品缺乏創新。隨著電子科技的發展，互聯網金融帶來了各種各樣創新的金融產品服務，引起了市場的關注，引領時尚潮流，為大眾所喜愛。但是商業銀行仍然固守傳統，尚未進行金融改革，堅守傳統業務，缺乏創新思維，難以抵抗互聯網金融的巨大潮流。

三、商業銀行應對策略

綜上所述，本文提出如下商業銀行應對策略：充分發揮已有內部優勢；獲取并運用外部機遇；創新管理模式，減少內部劣勢；積極主動應對外部威脅。

1.充分發揮已有內部優勢

首先，商業銀行在面對互聯網金融市場沖擊的情形下，必須認清形勢，鞏固自身的市場地位，要將客戶基礎放在首要處理的位置上。從本質上來說，商業銀行與互聯網金融各有優勢，兩者可以互補。商業銀行因多年的歷史發展，積累下長期的固定客戶，有一定的穩定市場。而互聯網金融作為新興事物，尚未形成穩定的客源，擁有較大的努力空間。但是，這并不意味著商業銀行可以毫不費力地將積累下來的客戶予以穩固，而是更應積極主動進行加固，貫徹以人為本的服務理念，充分利用自身的資金實力優勢，實施正確的市場競爭戰略，防止客戶大批流失，影響銀行業務的開展。其次，商業銀行要利用資金進行經營版圖的擴大，發揮自主創新能力，逐漸創新金融業務模式，例如移動支付、P2P等，與互聯網相互滲透。最后，還包括風險控制模型的建立和完善。充分的客戶資源優勢是商業銀行的內部優勢之一，所形成的大數據可以適當導入風控模型，從而有利于客戶識別及風險識別，提供更精準的金融服務。

2.獲取并運用外部機遇

一方面，商業銀行傳統的線下網點應當進行智能更新，尤其是在人工智能技術已逐步完善的背景環境下，移動社交不斷得到推廣，對線下網點的運營模式提出了更高的要求，同時網點布局也可以加以修整，使得其提供更好地客戶體驗。不論是數字資源、網上銀行，還是社交網絡等形態，都必須以提供個性化服務為目標，統一渠道進行營銷，充分利用好外部機遇，努力尋求業務發展。另一方面，商業服務模式在互聯網的沖擊下，應當進行改革創新。商業銀行的未來發展必須具有長遠的眼光，不能局限在自身行業的范圍內，應當敢于跨界思維，促進與非金融行業的合作共贏，優勢互補，各取所需，從而創新金融產品和服務，改革商業服務模式，提升工作效率，進一步提升客戶體驗及服務質量。

3.創新管理模式，減少內部劣勢

首先，商業銀行在互聯網金融這一浪潮中，必須樹立起信息化建設目標，充分利用正飛速發展的科學技術來驅動管理模式的創新。銀行歷史積累下來的相對穩定的客源，具有龐大的客戶信息，產生大量的交易數據，銀行可以充分利用這些信息和數據，了解客戶需求，擴展金融服務，提升服務效率。特別是在新的市場環境下，能夠符合客戶需求是金融產品設計中重要的關鍵點，也是商業銀行的工作重點，通過科學技術網絡快去解決客戶實際問題，已尋求突破傳統，獲得跳躍式的發展。在創新技術的推動下，要與產品進行充分結合，及時研發創新產品服務，將復雜業務流程簡單化，實現集中處理，以最大限度降低內部劣勢的消極影響，同時要注意保護客戶信息，優化業務流程。其次，銀行要加快戰略轉型。過去商業銀行過分依賴借貸利息收入，已經不符合市場的發展，因此戰略轉型成為了當前重要的改革內容。時代的發展意味著人民的需求需要被不斷滿足，只有以為人民服務為宗旨，才能更好地掌握盈利點。從這一方面來說，商業銀行需要定期進行市場調研，了解市場環境及發展趨向，并結合客戶的真實需求，拓展出新的收入來源，進行多元化盈利模式，扭轉資金缺陷。在新的市場環境下，資產管理、財富管理已逐漸成為重要服務內容，銀行應不斷探索服務模式，積極尋找盈利點，帶動中間業務收入增長，減少內部的負面影響。

4.積極主動應對外部威脅

首先，商業銀行應積極尋求外部合作，不斷加強與其他企業、機構的業務合作，進行優勢互補，攜手實現共贏。商業銀行盡管在長期歷史中形成了難以擊倒的社會地位，也難以被互聯網金融隨意取代，但在市場環境不斷變化的情況下，商業銀行無法單打獨斗，而應當認清形勢，與當地政府、電商企業等外部機構達成合作，從而獲取大量數據，彌補內外部劣勢，加強基礎設施建設，豐富行業經驗。此外，因商業銀行在歷史發展階段的較長時期里，以服務大客戶為主，盡管能夠在一定程度上規避風險，獲取可觀的收益，但是大客戶數量畢竟有限，尤其是在市場競爭越來越激烈的環境下，商業銀行應轉移注意力到中小型客戶身上，關注較低收入的人群，尋求服務及盈利的突破點，快速反應市場，提供及時服務。

五、結語

總而言之，在互聯網金融不斷繁榮發展的市場環境下，商業銀行面對的不止是競爭壓力和挑戰，還包括了各種各樣的商業機遇及發展機會。隨著社會經濟的發展，人們財富在不斷積累，對金融服務的需求也不斷提高，銀行應積極進行金融改革及服務創新，才能在競爭激烈的市場環境下屹立不倒。

【參考文獻】

[1] 王夢佳，張臨池.商業銀行應對互聯網金融的策略研究[J].商場現代化，2017（1）：141-142.

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