商業銀行運營風險現狀、問題及應對

摘 要：商業銀行是我國非常重要的一大金融體系，隨著我國近幾年金融業的深化改革，商業銀行的運營發展也獲得了較大的進步，在同行業之間，其服務的質量和效率也有所提高。但是需要深入明確的是：商業銀行在運用過程中，其風險現狀是不容忽視的，隨之還出現了諸多的問題，如何采取有效的應對措施更是成為了相關部門關注的焦點。本文也將對這一主題展開淺析。

關鍵詞：商業銀行；運營風險現狀；問題；應用；展開淺析

我國經濟在不斷的發展，相應的也加大了商業銀行所面臨的風險，加上全球化進程的不斷加劇，商業銀行要面臨的問題也將越來越多。在這一大背景之下，商業銀行想要在眾多銀行中間實現立足，就需要了解自身的運營風險現狀，并建立其相關的風險評估體系，規范信貸業務的操作流程等等。總之，只有不斷的發現問題，解決問題，我國商業銀行運營管理才會取得讓人滿意的成效，進而實現運營管理的價值。

一、商業銀行運營風險現狀

1.商業銀行運營風險管理不到位

從商業銀行的運營風險管理實踐看，其操作風險范圍分布相當的廣，主要涉及：人員、產品等多個環節。常見的有：賬務記賬反方，金額錯誤，未經審批授權辦理業務，挪用資金等等。嚴格意義上講，這些操作上的風險都屬于銀行業務運營風險，也是作為常見的一種風險。

鑒于商業銀行運營管理服務于負債業務、資產業務和金融產品的生產，其或多或少會存在操作風險，由此也可以看出，商業銀行的運營管理決定著它的核心競爭力，一旦運營風險管理不到位，那么也就難以保證銀行發展戰略的順利實現。

2.商業銀行運營風險的主要存在形式

從專業角度講，商業銀行運用風險的存在形式主要有四類：道德風險；操作風險；突發運營風險；偶然運營風險，而最重要且最常見的是前兩點。

道德風險的出現往往是人為因素所引起的，主要就是通過內外部監管檢查的形式，及時發現銀行運營中所存在的問題。例如：上海一家商業銀行嚴格規定員工執行“一日三碰庫制度”，指的就是柜員存取款，往往電腦先記賬，然后再從現金箱拿現金，而這極其有可能存在現金拿錯或記賬錯誤的情況，所以就核對賬面和現金是否相符合，進而再最大程度上減少銀行的損失。除此之外，還要求員工離崗后，一旦發現其電腦操作未退出操作界面，或者是存在有未收起印章、重要空白憑證等行為，那么將進行相應的懲罰。

其次則是由于規章制度因素所導致的操作風險。比如：西安一商業銀行，雖然近幾年推出了諸多優質的商業金融產品，且深得顧客的青睞，但由于內部的規章制度操作手冊未能及時跟進，從而對員工的實際操作造成了重要影響，最終也將削弱消費者的購買欲望，尤其是新舊制度之間存在著不銜接的矛盾，更是導致基層行員工在辦理業務時變得無所適從。與此同時，部分商業銀行在運營過程中雖然推行了新的規章制度，但是卻也出現了不同的部門、條線、板塊之間的利益之爭，進而也造成同一業務因不同的規定而產生了較大的分歧。

二、商業銀行運營問題

1.商業銀行運營風險管理制度問題眾多

雖然，各大城市商業銀行的發展蒸蒸日上，但是其整個運營系統制度管理還是相對比較落后的。總體而言，我國商業銀行的運營管理模式和世界上的一流銀行相比，還存在較大的差距，尤其是相關操作系統和配套操作制度都存在不完善的問題。

以“上海某一地區的商業銀行”為例，在金融改革的大背景之下，該銀行緊緊圍繞著“規模和效益優先”的原則和理念，大力發展各項金融業務，并推出了很多優質的金融產品，但由于存在運營風險管理投入不足，以及部分管理者存在擴大銀行規模的沖動意識和行為，所以他們更加愿意冒風險拓展業務，無疑也就間接的導致了規章制度貫徹以及執行的難度。

2.商業銀行運營流程問題眾多

傳統的商業銀行運營多是通過后臺完成，但是隨著我國金融體系的不斷改革和完善，這已經無法有效滿足現代企業或者是個人快速融資的需要了。通過研究調查發現，看似井然有序的運營流程，其中也存在著諸多細節的問題。

比如：柜臺服務運營問題。眾所周知，以往商業銀行開展業務主要采用的是營業網點的作業方式，雖然其服務功能比較齊全，但是卻在無形中加大了銀行柜臺工作人員的工作難度，主要表現為三點：一是工作量增加，很多營業員在做好前臺服務工作同時，還要承擔很多后勤的工作。二是業務工作效率低下，這將直接導致客戶對銀行工作滿意度不高。三是網點承擔功能過多，極其容易造成前重后輕的弊端。

又比如：上海一商業銀行的運營流程嚴格且規范，但由于部分業務的審查環節過多，流程周期太長，從而受到諸多消費者的投訴。尤其是在“辦理授信貸款”這一業務中，審查環節過多的情況更是突出，潛移默化中，也增加了商業銀行運營風險的出現。

由此可見，商業銀行改革原有業務流程模式，并建立起更加現代化的新型業務模式，會極大提高商業銀行的市場生存能力以及競爭力。

三、商業銀行運營風險問題的應對措施

1.完善相關運應管理制度

實踐多次證明：完善的規章制度，既要做到有規可依，又要做到有規必依，對于商業銀行的運營發展而言，主要包括：制定基本業務制度、管理辦法、操作規程等內容。

比如：二線城市的商業銀行就發現干部任免、員工成長，都充分體現出違規就是風險，安全就是效益的道理，為此根據其發展的實際情況，并在內部設置了風險暴露終身制、問責制等制度。

而為了實現商業銀行運營管理的資源配置，還通過確立操作崗定期評先評優制度、定期脫崗培訓制等形式，增強他們的責任心和歸屬感，與此同時，運營操作人員的薪酬收入也得到了相應的提高，一些服務于柜臺的人員也獲得比較快速的成長通道。

2.完善相關運營流程秩序

面對當前商業銀行運營流程相關問題，及時采取有效的解決對策顯得尤為必要和迫切，因為只有這樣才能有效推動商業銀行體系的改革和完善。endprint

深入研究發現，柜臺運營的問題其實也是前重后輕的崗位設置以及運營模式問題，為此，從橫向和縱向兩個角度重新構建運營組織架構顯得十分重要。由于這個問題在一些二三線城市表現的尤為突出，所以金融部門也提出了具體的解決對策。所謂橫向角度，就是要嚴格劃分前臺和后臺人員的崗位職責，甚至是人員的編制，這樣就能讓他們承擔起更多的金融服務功能。而從縱向角度看，則是實行的扁平化管理方式，其目的是減少金融業務中各種不必要的環節，進而在縮減業務流程時間的同時，有效提高業務效率。總之，我國商業銀行必須要進行深刻的橫向和縱向的改革，才能真正意義上提高商業銀行的工作效率。

至于商業銀行運營流程上的問題，注重業務流程的簡化顯得尤為必要。其具體的做法主要有三點：一是把各種同質化的業務進行有效的整合，并采用統一的工序進行集約化管理，比如：針對金融業務數據輸入工作就可以成立專業的部門并加以負責。二是減少各種不必要的授權操作。三是細化不同運營崗位的職責，并根據實際情況建立其相應的業務運營流程模式，這樣就能確保銀行成員之間工作的協調統一。總而言之，簡化業務環節，暢通業務流程，都是有效提高商業銀行工作效率的重要保障，與此同時，減少各種可有可無的環節，并努力建立起高效暢通的新型業務流程模式也尤為必要。

四、結語

隨著我國現代金融產業的快速發展，越來越多的新型金融產品開始被投放到金融市場之中，這無疑也對商業銀行金融業務運營的過程提出了更為嚴格的要求。為此，商業銀行更要積極響應金融改革的號召，并努力改變以往傳統金融業務運營模式，進而建立其更加適合現代金融發展需求的新型運營模式，這樣也才能夠從根本上提高金融業務的服務效率。總而言之，商業銀行雖然在運營過程也面臨諸多風險以及問題，比如：流程復雜繁瑣、運營效率低、運營風險大……但是其業務流程的調整，服務形式的轉變都早已經成為了時代發展的必然趨勢和必然要求。

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作者簡介：沈瑞（1973.08- ），中共黨員，中級經濟師，現任吉林銀行吉林分行會計結算部高級總經理助理，銀行運營，風險控制方向endprint