借貸行為與非正規金融

楊志宇

【摘 要】 農村借貸是當今國家為解決三農問題重點關注的問題。本文從實際調研出發，借助調研數據探究農民當前借貸情況，分析農民選擇借貸方式的原因，并結合所調研的農戶生活情況就農戶與政府兩方面如何改變現狀提出建議。

【關鍵詞】 農村借貸 農民經濟生活 非正規金融

一、引言

城鄉之間嚴重分離使得城鄉關系成為熱點，城鄉經濟差距不斷擴大制約我國經濟長遠目標的實現，陜西在西北經濟中有重要地位，其城鄉經濟社會差距也相對較大[1]。借貸情況因其特殊性是令人普遍重點關注的農村經濟的一點，為此本文偏重對此探討來分析農民的經濟生活。

本文第二部分有關樣本的一些相關情況；第三部分是探究農民借貸情況，就收入的影響進行分析；第四部分提出意見建議。

二、樣本情況

禮泉縣屬于關中平原中部及黃土高原南緣，海拔在402-1467米之間，面積1017平方公里，轄5鎮15鄉?？h府駐城關鎮，距咸陽市區35公里。

樣本選擇了禮泉縣的十幾個村子，進行了實地的調研收集整理農戶借貸信息以進行研究。村子之間相隔較遠，雖整體呈現出人口年齡大、務農人口占多數而務工人數占比相對小的情形，但各村間發展水平、農民間經濟生活狀態狀況差別仍較大，而農戶借款不是罕見現象，相關數據類型多樣，有很大參考價值。

三、農民借貸行為探討

（一）該地區農戶借貸情況概述。有借款需求的農戶中，通過非正規借款途徑借款（即向親戚朋友有息/無息借款、私人放貸者借款或者其他方式）借款的農戶，占到了借款戶的73%。余下的則是選擇了向國有商業銀行、農信社、郵政儲蓄銀行和小額貸款公司借款。85%的農戶借款方式選擇信用貸款，13%選擇擔保貸款而余下的選擇抵押貸款。農戶們多采用信用貸款位為主的借款方式，而實際上農戶們也多只能選擇信用貸款方式。借款形式上51%農戶是口頭約定形式，立有借據占到22%，剩下的為簽有正式借款合同的形式。信用貸款占到了主要地位，口頭約定占比過半。其余少部分通過正式金融途徑借款的農戶則是簽有正式借款合同作為借貸形式，這也與向銀行、信用社、郵政儲蓄銀行及小額貸款公司借款的農戶比例相當。根據調查，這些借款能滿足75%的農戶的借款需要，而61%的農戶也滿意現在的借款方式（其余則因為利率、期限與手續等各種問題不盡滿意）。

（二）農戶借貸選擇非正規金融的原因。一方面，在有借款需求的農戶中。36%的農戶并不了解銀行、信用社的貸款政策，而17%的農戶曾申請銀行信用社等機構的貸款（其中75%比例的農戶能申請到貸款），而其余有借款需求的農戶由于擔心還不起、利息高、手續繁瑣、金額太小不能滿足需要、申請時間太長、擔心即使申請也貸不到、貸款程序不了解或其他原因沒有申請。銀行也因為道德風險問題難以放出貸款，信用社也存在權責不對等，規章制度以及監督不合理的問題[2]。另一方面，是正規金融貸款渠道不給于農民借款，調查中60%的有借款需求的農民是由于沒有合適的抵押品或擔保人無法得到貸款，20%則是因為沒有關系借不到。可見農民選擇非正規金融渠道，主要由于很多農戶缺乏抵押品擔保人以及沒有渠道關系。農村借貸額小、期限短、抵押品少、償還能力弱，使得銀行信用社等借貸違約風險很高[3]。之前所說農村中的房屋耕地問題，可知擔保抵押形式缺乏可操作性，而銀行發放貸款不可能建立在對各類需求者信息的定性判斷上，加上農戶與正規金融機構資金交易很多時候是一次性的，農民失信不會對農戶生活產生較大影響[4]。在農村，傳統民間借貸，這種基于血緣、地緣等強關系基礎上具有極高履約率的私人借貸形式仍占有主要地位[5]。調研發現，農村居民的借貸行為主要來源于非正規金融，正規金融債農村的支持力度不大，覆蓋面較窄。

四、結論與建議

（一）農戶方面。此外，當問到他們更偏好的貸款方式時，不同農戶給出選擇如表：

雖然現在農村借貸仍以民間借貸為主，但農民們更多希望有正規借貸方式來解決資金需求，只是對他們來說在正規金融機構貸款難，所以多選擇了民間借貸。

在選擇擔保貸款的農戶中，41%的農戶愿意用耕地擔保，也有同比例的農戶選擇房屋擔保，很少有選擇牲畜、未來農副產品或其他物品資產做擔保的農戶。

（二）相關建議。1、現階段，從需求、供給、交易費用來說農村民間借貸不可避免，其有正面作用，需要政府給與引導和規范，不要盲目禁止打壓[6]。監管與執法部門也應進一步介入農村借貸問題。2、考慮到現在農民貸款無抵押物情況，銀行可將農民房屋等財產作為抵押向農戶發放貸款，同時，政府部門應當加大對農村居民的貸款扶持力度，使農村居民更容易獲取貸款。

以上措施有利于在一定程度上解決農民貸款難的問題，提高生活質量，有利于我國2020年全面實現小康社會的目標的實現。

【參考文獻】

[1] 郭俊華，景甜. 基于類型分析的陜西統籌城鄉經濟社會一體化經驗探析[J].西北農林科技大學學報：社會科學版，2015（3）：74-81.

[2] 王延濤. 農村信用社道德風險誘因分析及防范[J].農業經濟，2017（5）：97-98.

[3] 徐華. 農村借貸的歷史透析與借鑒[J]. 農村經濟，2005，（02）：69-72.

[4] 王俏荔，王玉霞. 農村信貸市場中借貸行為的博弈分析[J]. 農業科學研究，2009，30（04）：33-37.

[5] 趙丙奇，朱彩云. 傳統農村民間借貸的運行機制研究--基于村莊治理視角[J]. 寧波大學學報：人文科學版，2014（2）：86-90.

[6] 姜雅莉. 農村民間借貸研究[D].楊凌：西北農林科技大學，2006.endprint