利率市場化對我國商業銀行的影響

曲俞柯

【摘 要】 隨著市場經濟改革的不斷深化，我國的商業銀行風險管理、內部控制等多方面都受到了極大的影響。為了順應經濟的發展，積極的應對挑戰，商業銀行就要不斷的從自身出發，尋求新的發展策略，改善管理體制與格局。本文將探析利率市場化對我國商業銀行的影響，在此基礎上提出商業銀行的應對策略。

【關鍵詞】 利率 市場化 商業銀行

前言：商業銀行是一個區分于中央銀行與投資銀行的概念，它是以營利為目的的，結合多種金融負債籌資方式的，以多種金融資產為經營對象的金融機構。目前，商業銀行在利率市場化背景下出現了經營不善、風險加劇等現象，為了提升商業銀行的市場競爭力，就需要不斷的提高其風險管理與盈利水平。

一、利率市場化對商業銀行的影響

（一）積極影響

利率市場化是指將利率的決策權交給市場，由市場來決定利率，而不再是以政府進行單一的控制。利率對于資金供求關系的影響就如同商品價格對供需的影響一樣。商業銀行的利率高低，會直接的影響到利潤的大小，進而改變銀行的借貸規模，因此，適當的調解利率是商業銀行增加利潤的有效途徑。近年來，市場經濟呈多元化發展，網上銀行與支付、電子商務以及網上借貸平臺等都對商業銀行的發展帶來巨大的沖擊，存款人對于銀行的信心不足，利率市場化也使得中小型商業銀行長期陷入瓶頸期，在經濟市場中很難求發展。但凡事有得必有失，利率市場化雖然在一定程度上影響到中小型商業銀行與大型金融機構的抗衡，卻也為其提供了發展的機遇。

利率市場化后，中小型商業銀行可以自主的壓縮利率空間，以此來吸引更多的客戶，這對于大型金融機構是很大的威脅。商業銀行在此基礎上也可以制定全面的貸款保險機制，為客戶提供更加周到的服務。利率市場化使得中小商業銀行的金融產品風險加大，為了能夠滿足用戶的需求，銀行就需要加大創新力度，以拓展更大的利潤空間。

從前，由于商業銀行的經營與管理能力差，致使其無法快速成長也不能夠結合實際情況進行定價，在利率市場化后，商業銀行享有更多的自主權，它可以結合自身的貸款情況、金融風險評估等對利潤進行調整，不斷的完善自身經營與管理水平，最大限度的爭取到客戶。

（二）消極影響

在傳統的銀行業務中，利潤由國家進行調整，銀行無需擔心客戶問題。但隨著利率市場化的出現，商業銀行的自身經營權不斷擴大，各金融機構間的競爭愈演愈烈，為了能夠有效的拓展客戶群，銀行需要不斷的降低貸款利率，最終導致利潤越來越少。在這種情況下，商業銀行想要更好的求發展，就需要不斷的開發新產品，為用戶提供個性化服務，以形成富有特色的盈利模式。

從目前銀行經營狀況來看，利率市場化已成為金融市場未來發展的必然趨勢。想要確保經濟能夠持續穩定的發展，商業銀行就需要摸索出有效的利率定價方法，以順應金融市場自由化的發展要求。

利率市場化導致金融機構間的競爭越來越激烈，中小企業可能會面臨倒閉或并購的結局。近年來，雖然中小型商業銀行不斷的優化自身的管理方法，但仍然無法避免存在經營困難、風險大等問題，對此，中小型商業銀行應當充分的做好心理準備，盡可能的解決問題，以不斷的提升自身的管理水平[1]。

二、商業銀行應對利率市場化的策略分析

（一）健全存款保險機制

利率市場化為商業銀行帶來經營上的風險，為有效應對，銀行需要從自身出發，積累充足的資金，為自身的發展做鋪墊。大型商業銀行的資金雄厚，加之品牌效應，用戶購買產品的時候會更加的放心，但中小商業銀行由于規模小，缺乏影響力，因此存款人往往會對其支付能力產生一定的顧慮。為了排除存款人的這種心理，銀行需要建立起健全的存款保險機制，借鑒國外的先進管理方法，通過法律途徑來選擇擔保人，進而不斷的提升自身的信譽。

（二）加快金融產品的創新

過去，銀行只提供存取款業務，但隨著國民經濟水平的不斷提升，對于理財產品的需求也不斷擴大，商業銀行需要在原有金融產品的基礎上不斷的實現創新。由于利率市場化的關系，致使傳統的存貸款業務縮水，銀行也可發布更多樣化的理財產品，并重視個人金融業務的辦理，通過豐富業務種類的形式來獲取更多的利潤。此外，還需要加強信息技術的運用，實現商業銀行業務的全網絡覆蓋，加強溝通與資源共享，促進對銀行的信息化管理[2]。

（三）加強內部控制

在利率市場化機制下，銀行的內部結構越來越復雜，最終可能對自身的盈利與風險管理產生影響，因此，銀行可以建立一個針對幾率風險的監管機構，全天候對利率結構進行預測，在此基礎上做好風險預警工作，搭配獎懲制度等，不斷的加強對內部的管理與控制。

（三）提升資金定價能力

利率是銀行進行市場競爭的核心，過高的利率會對銀行的利潤造成影響，而利率過低也會導致銀行客戶的流失，因此，銀行需要結合實際情況，合理的進行資金定價。目前，許多銀行為了留住客戶，已經將存款利率設定到了浮動利率上限，這種方法治標不治本，且方式過于單一，一旦出現資金問題時，銀行無法實現靈活的應對。為此，銀行可以采取差別化的價格策略，例如為不同條件的客戶提供有區別的資金定價機制、搞量大優惠等，提升服務質量。

結語：綜上所述，隨著利率市場化的不斷深化，我國長期穩定的銀行供需關系被打破，這為銀行帶來了很大的風險。因此，商業銀行必須從自身出發，加大對內部控制力度，為用戶提供更優質的服務，不斷的創新業務，推出新的金融產品等，使商業銀行能夠將風險轉化為機遇，朝著更好的方向發展。

【參考文獻】

[1] 劉曉波. 利率市場化對我國商業銀行的影響及對策研究[J]. 人力資源管理， 2017，（2）：204-204.

[2] 史姍姍. 利率市場化對我國中小商業銀行的影響及對策分析[J]. 中國市場， 2017，（19）：62-63.endprint