利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

曲俞柯

【摘 要】 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等多方面都受到了極大的影響。為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行就要不斷的從自身出發(fā)，尋求新的發(fā)展策略，改善管理體制與格局。本文將探析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】 利率 市場(chǎng)化 商業(yè)銀行

前言：商業(yè)銀行是一個(gè)區(qū)分于中央銀行與投資銀行的概念，它是以營(yíng)利為目的的，結(jié)合多種金融負(fù)債籌資方式的，以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)。目前，商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)加劇等現(xiàn)象，為了提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要不斷的提高其風(fēng)險(xiǎn)管理與盈利水平。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

利率市場(chǎng)化是指將利率的決策權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)來(lái)決定利率，而不再是以政府進(jìn)行單一的控制。利率對(duì)于資金供求關(guān)系的影響就如同商品價(jià)格對(duì)供需的影響一樣。商業(yè)銀行的利率高低，會(huì)直接的影響到利潤(rùn)的大小，進(jìn)而改變銀行的借貸規(guī)模，因此，適當(dāng)?shù)恼{(diào)解利率是商業(yè)銀行增加利潤(rùn)的有效途徑。近年來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呈多元化發(fā)展，網(wǎng)上銀行與支付、電子商務(wù)以及網(wǎng)上借貸平臺(tái)等都對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊，存款人對(duì)于銀行的信心不足，利率市場(chǎng)化也使得中小型商業(yè)銀行長(zhǎng)期陷入瓶頸期，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中很難求發(fā)展。但凡事有得必有失，利率市場(chǎng)化雖然在一定程度上影響到中小型商業(yè)銀行與大型金融機(jī)構(gòu)的抗衡，卻也為其提供了發(fā)展的機(jī)遇。

利率市場(chǎng)化后，中小型商業(yè)銀行可以自主的壓縮利率空間，以此來(lái)吸引更多的客戶，這對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)是很大的威脅。商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上也可以制定全面的貸款保險(xiǎn)機(jī)制，為客戶提供更加周到的服務(wù)。利率市場(chǎng)化使得中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)加大，為了能夠滿足用戶的需求，銀行就需要加大創(chuàng)新力度，以拓展更大的利潤(rùn)空間。

從前，由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理能力差，致使其無(wú)法快速成長(zhǎng)也不能夠結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行定價(jià)，在利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行享有更多的自主權(quán)，它可以結(jié)合自身的貸款情況、金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行調(diào)整，不斷的完善自身經(jīng)營(yíng)與管理水平，最大限度的爭(zhēng)取到客戶。

（二）消極影響

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，利潤(rùn)由國(guó)家進(jìn)行調(diào)整，銀行無(wú)需擔(dān)心客戶問(wèn)題。但隨著利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的自身經(jīng)營(yíng)權(quán)不斷擴(kuò)大，各金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，為了能夠有效的拓展客戶群，銀行需要不斷的降低貸款利率，最終導(dǎo)致利潤(rùn)越來(lái)越少。在這種情況下，商業(yè)銀行想要更好的求發(fā)展，就需要不斷的開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，為用戶提供個(gè)性化服務(wù)，以形成富有特色的盈利模式。

從目前銀行經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，利率市場(chǎng)化已成為金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。想要確保經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，商業(yè)銀行就需要摸索出有效的利率定價(jià)方法，以順應(yīng)金融市場(chǎng)自由化的發(fā)展要求。

利率市場(chǎng)化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，中小企業(yè)可能會(huì)面臨倒閉或并購(gòu)的結(jié)局。近年來(lái)，雖然中小型商業(yè)銀行不斷的優(yōu)化自身的管理方法，但仍然無(wú)法避免存在經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，對(duì)此，中小型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分的做好心理準(zhǔn)備，盡可能的解決問(wèn)題，以不斷的提升自身的管理水平[1]。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略分析

（一）健全存款保險(xiǎn)機(jī)制

利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)，為有效應(yīng)對(duì)，銀行需要從自身出發(fā)，積累充足的資金，為自身的發(fā)展做鋪墊。大型商業(yè)銀行的資金雄厚，加之品牌效應(yīng)，用戶購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)更加的放心，但中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，缺乏影響力，因此存款人往往會(huì)對(duì)其支付能力產(chǎn)生一定的顧慮。為了排除存款人的這種心理，銀行需要建立起健全的存款保險(xiǎn)機(jī)制，借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理方法，通過(guò)法律途徑來(lái)選擇擔(dān)保人，進(jìn)而不斷的提升自身的信譽(yù)。

（二）加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

過(guò)去，銀行只提供存取款業(yè)務(wù)，但隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求也不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行需要在原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。由于利率市場(chǎng)化的關(guān)系，致使傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)縮水，銀行也可發(fā)布更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，并重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理，通過(guò)豐富業(yè)務(wù)種類的形式來(lái)獲取更多的利潤(rùn)。此外，還需要加強(qiáng)信息技術(shù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全網(wǎng)絡(luò)覆蓋，加強(qiáng)溝通與資源共享，促進(jìn)對(duì)銀行的信息化管理[2]。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制

在利率市場(chǎng)化機(jī)制下，銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，最終可能對(duì)自身的盈利與風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生影響，因此，銀行可以建立一個(gè)針對(duì)幾率風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全天候?qū)式Y(jié)構(gòu)進(jìn)行預(yù)測(cè)，在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，搭配獎(jiǎng)懲制度等，不斷的加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部的管理與控制。

（三）提升資金定價(jià)能力

利率是銀行進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，過(guò)高的利率會(huì)對(duì)銀行的利潤(rùn)造成影響，而利率過(guò)低也會(huì)導(dǎo)致銀行客戶的流失，因此，銀行需要結(jié)合實(shí)際情況，合理的進(jìn)行資金定價(jià)。目前，許多銀行為了留住客戶，已經(jīng)將存款利率設(shè)定到了浮動(dòng)利率上限，這種方法治標(biāo)不治本，且方式過(guò)于單一，一旦出現(xiàn)資金問(wèn)題時(shí)，銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)靈活的應(yīng)對(duì)。為此，銀行可以采取差別化的價(jià)格策略，例如為不同條件的客戶提供有區(qū)別的資金定價(jià)機(jī)制、搞量大優(yōu)惠等，提升服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，我國(guó)長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀行供需關(guān)系被打破，這為銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必須從自身出發(fā)，加大對(duì)內(nèi)部控制力度，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推出新的金融產(chǎn)品等，使商業(yè)銀行能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，朝著更好的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉曉波. 利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J]. 人力資源管理， 2017，（2）：204-204.

[2] 史姍姍. 利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J]. 中國(guó)市場(chǎng)， 2017，（19）：62-63.endprint