從淮海農商銀行“英才樂享貸”探究校園貸凈化之路徑

王苗

【摘 要】 校園貸為在校大學生提供了一種融資途徑，滿足在校大學生的一些合理需求，但其發展過程較為野蠻粗放，近年來經常爆出高利貸、貸款欺詐、女大學生裸貸、因貸自殺等問題，造成較大的負面影響，引起社會廣泛關注。淮海農商銀行推出的“英才樂享貸”，是江蘇省內首家銀行類金融機構推出的校園類貸款，本文從校園貸現狀分析校園貸存在的問題，繼而分析淮海農商銀行英才樂享貸對于凈化校園貸的有利因素。

【關鍵詞】 淮海農商銀行 “英才樂享貸” 校園貸

一、校園貸現狀

當前社會上推出的校園貸主要是指校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務，主要模式是通過大學生提供分期消費貸款或小額類貸款，收取分期手續費或收息盈利。據不完全統計，2017年度校園貸規模已突破800億元。

二、校園貸存在的問題

（一）條件寬松，需求泛濫，致使高校貸款文化污濁。

大多數校園貸平臺貸款條件非常寬松，往往只要借款人提供身份信息即可，當代大學生絕大所屬以獨生子女為主，大多數自小生長在長輩呵護甚至溺愛的環境中，加上社會一些不良現象的刺激，部分大學生的攀比心理比較嚴重，攀比現象比較突出，還有不少大學生對家庭的依賴心理很強，一些在校大學生為購買一些奢侈品（如高端手機，名牌包等）或其他非必要性的消費支出（如昂貴化妝品、整容等），開始在一些校園貸平臺進行貸款。

（二）意識薄弱、法制淡薄、滋生非法放貸土壤

校園貸初衷是為了滿足大學生創業融資和部分大學生合理的、臨時性的資金需求，從借貸市場來看，在校大學生社會經驗嚴重欠缺，對借貸契約意識，防范詐騙的意識也不強，更加處于弱勢地位，甚至在校園內招收大學生充當代理，擴大業務，當借款的學生未能按時還債時，誘導其從其他非法機構（平臺）以更高的利率和條件借入資金償還之前的借款，最終導致這些學生從最初的幾千元債務滾到數萬元，甚至幾十萬元不等。

（三）機制缺失，風險難控，成為滋生各類風險的溫床

校園貸缺乏完善的風險管理機制，在校大學生絕大多數除了家庭給付的有限的生活費外，并沒有其他收入來源，而目前校園貸基本都是短期貸款，在合法正規渠道上進行校園貸的學生真正違約的甚少，學生實在無力償還時，往往有其家長的隱形擔保，最終可能會有家長想辦法出資償還。但目前大多校園貸的貸款人并沒有建立完善的信貸風險控制手段，也正如此，出現了一些提供信貸的分期購物平臺，往往采取恐嚇的辦法逼迫學生還貸，滋生多種風險的溫床。

三、淮海農商銀行“英才樂享貸”凈化校園貸生態，1分鐘滿足大學生多層次消費需求

（一）“英才樂享貸”采取信用擔保方式，1分鐘解決大學生小額消費需求

淮海農商銀行“英才樂享貸”是以信用方式，向符合特定條件的在校大學生發放的，由客戶自助申請、快速到賬、自助用信的小額消費貸款。以發放“圓鼎借記卡”為載體，采取“一次授信、隨用隨貸、余額控制、循環使用”的方式授信，最快1分鐘放款。“英才樂享貸”貸款額度實行參數化管理，貸款授信額度最低5千元，最高不超過1萬元。貸款合同期限一般為2年，單筆貸款期限一般不超過1年，貸款到期日不超過畢業前3個月，采取按月還息、到期還本，等額本息，等額本金等還款方式。

（二）“英才樂享貸”采取自助用信方式，全部實行線上審批。

“英才樂享貸”實行自助申請、自動審查審批、在線簽訂信貸合同、自助用信的流程，貸款申請便捷，借款人登陸指定的在線渠道，進入“英才樂享貸”申請界面，了解“英才樂享貸”產品情況、貸款基本條件和辦理流程，填寫基本信息，擬申請貸款金額、貸款期限、貸款用途等，在線簽署《貸款用途承諾書》、《綜合信息查詢授權委托書》、《授權書（個人征信業務）》，申請信息填寫完整后，申請人提交貸款申請。 “英才樂享貸”采取系統自動受理與調查，系統自動確定貸款額度和貸款利率。

（三）“英才樂享貸” 采取線上自動調查方式，實現系統自動批扣

淮海農商銀行“英才樂享貸”征信信息、綜合信息采取線上自動調查方式，初步準入后，系統自動查詢申請人征信報告記錄，調查申請人信用記錄情況。系統自動核定貸款額度，自動確定貸款利率，核定額度小于系統設定最低貸款額度的，系統拒絕貸款申請。合同簽訂時，確定貸款要素，審查審批通過的，申請人根據系統提示的可貸金額及貸款利率，進一步確認貸款金額、期限、還款方式和還款賬戶等信息。借款人登錄該行指定的在線渠道，在線簽署《最高額保證擔保借款合同》及相關協議。該行“英才樂享貸”實現貸款歸還系統自動批扣。系統自動從借款人還款賬戶扣劃應還款項，自助提前還款，借款人通過自助渠道辦理提前還款業務。

貸款逾期后，由管戶客戶經理實施電話催收。催收人員對借款人是否為本人、是否在本行辦理“英才樂享貸”業務、是否由他人借用其名義辦理“英才樂享貸”業務等進行核實；告知其“英才樂享貸”業務逾期天數、逾期金額及逾期后果等信息；詢問借款人逾期原因，并與借款人協商獲取借款人還款承諾。電話催收完成后，催收人員應及時將相關催收資料經由經辦人和市民金融事業部負責人共同簽字確認后，上傳錄入至V7系統。可采用上門催收方式，對電話催收三次以上沒有效。未能約見借款人的，需通過拍照方式記錄原始上門催收過程，并可采取信件追索、公證催收等方式進行追償，其中信件追索需取得回執或郵局提供寄信清單。上門催收完成后，催收人員及時將相關催收資料經由經辦人和市民金融事業部負責人共同簽字確認后，上傳錄入至V7系統。在風險處置化解方面，“英才樂享貸”若形成不良后，市民金融事業部應做好時效維護、落實有效擔保等保全措施。

【參考文獻】

[1] 馮元新. “校園貸”風險防范與維權路徑研究[J]. 東西南北：教育， 2017（12）：00289-00289.

[2] 李啟昊， 王亞林. 校園貸款消費存在的問題及其法律規范路徑研究[J]. 法制與社會， 2017（15）.endprint