金融扶貧相關(guān)問(wèn)題研究

王婷

【摘 要】近年來(lái)，金融扶貧模式在國(guó)家扶貧開發(fā)及促進(jìn)農(nóng)村貧困落后地區(qū)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。本文通過(guò)介紹金融扶貧的內(nèi)涵，分析金融扶貧的必要性與可行性，結(jié)合當(dāng)前金融扶貧的難點(diǎn)，就金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧；電商模式

一、金融扶貧的內(nèi)涵

金融扶貧是國(guó)家實(shí)施扶貧政策的一個(gè)有效手段，是指在政府引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)和貧困群體提供政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等金融服務(wù)，為貧困地區(qū)創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)，增強(qiáng)貧困對(duì)象自我發(fā)展的能力，從根本上改變貧困地區(qū)落后面貌。金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)減少貧困。通過(guò)合理的設(shè)計(jì)金融工具和金融機(jī)制，引導(dǎo)金融產(chǎn)品和服務(wù)流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢(shì)群體和低收入群體，幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧，實(shí)現(xiàn)自身致富的目的。金融扶貧強(qiáng)通過(guò)小額信貸工具扶持低收入和貧困對(duì)象的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，幫助其實(shí)現(xiàn)自立更生，改善經(jīng)濟(jì)條件，提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位。

但是金融扶貧本質(zhì)還是一種商業(yè)模式，雖然帶有一定的公益性質(zhì)，是社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，但是它不同于社會(huì)機(jī)構(gòu)的慈善事業(yè)與政府部門的對(duì)口幫扶，并非無(wú)償?shù)奶峁┓?wù)，而是以比較低的費(fèi)用為貧困人群提供他們需要的金融服務(wù)。

二、金融扶貧的必要性

金融扶貧是金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。金融企業(yè)作為重要一員，有責(zé)任在扶貧工作中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。努力建成全方位覆蓋貧困地區(qū)群眾的金融體系，支持精準(zhǔn)扶貧，是金融系統(tǒng)貫徹落實(shí)中央扶貧開發(fā)系列指示精神的重要舉措和義不容辭的責(zé)任。

金融扶貧為延伸金融市場(chǎng)提供了契機(jī)。金融扶貧催生了新的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，促進(jìn)了金融創(chuàng)新，拓展了新客戶、新市場(chǎng)。這個(gè)扶貧中金融機(jī)構(gòu)能發(fā)現(xiàn)新的機(jī)會(huì)、開拓新的市場(chǎng)，同時(shí)還可以有意識(shí)的培養(yǎng)潛在客戶，加強(qiáng)自身品牌宣傳，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

金融資金是新常態(tài)下精準(zhǔn)扶貧的主要資金來(lái)源。金融資金是貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、包拖貧困的主要資金來(lái)源。雖然貧困對(duì)象發(fā)展產(chǎn)業(yè)有政府專項(xiàng)扶貧資金，但是政府扶貧資金給貧困戶無(wú)償補(bǔ)助數(shù)額太大容易導(dǎo)致“等靠要”的思想，難以發(fā)揮貧困戶內(nèi)在動(dòng)力，難以實(shí)現(xiàn)從“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”的轉(zhuǎn)變。

三、金融扶貧的可行性

（一）貧困地區(qū)金融市場(chǎng)需求缺口優(yōu)勢(shì)。

貧困地區(qū)金融服務(wù)供給不均衡，存在巨大資金缺口。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，是形成農(nóng)村金融市場(chǎng)資金缺口的重要原因。例如美國(guó)有8000多家銀行機(jī)構(gòu)，其中5000多家是以縣為服務(wù)范圍的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，而我國(guó)縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量尚顯不足。在我國(guó)服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和自助點(diǎn)較少，主要服務(wù)于城區(qū)居民，縣一級(jí)很少設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)較為缺乏。

（二）金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)

金融機(jī)構(gòu)可以利用人才優(yōu)勢(shì)、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)根據(jù)貧困地區(qū)金融市場(chǎng)開展產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)合政策，開展扶貧金融業(yè)務(wù)。

以工商銀行為例，該行2014年推出了電商平臺(tái)融e購(gòu)。“電商+扶貧”成為金融扶貧的一種新模式，借助于了銀行的電商平臺(tái)，對(duì)外銷售貧困企業(yè)、貧困農(nóng)戶的自營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品，讓貧困對(duì)象的勞動(dòng)所得直接轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)收入。平臺(tái)商戶基于穩(wěn)定的交易流水獲得的免抵押免擔(dān)保的授信額度，又很好的解決了貧困人口貸款缺少擔(dān)保的問(wèn)題，是造血式扶貧的創(chuàng)新典型。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在巨大發(fā)展空間，金融機(jī)構(gòu)可需要充分把握農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，通過(guò)商業(yè)化運(yùn)作，有效開拓并積極培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的統(tǒng)一。

（三）國(guó)家政策優(yōu)勢(shì)

自2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件連續(xù)十年強(qiáng)調(diào)改善農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)金融支農(nóng)力度。期間，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、扶貧辦等多個(gè)部門也出臺(tái)了相關(guān)政策，支持金融服務(wù)向農(nóng)村傾斜，而且對(duì)金融扶貧的作用給予了充分肯定，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)將得到國(guó)家相關(guān)優(yōu)惠政策的有力支持。

四、當(dāng)前金融扶貧的難點(diǎn)

（一）貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差，信用評(píng)級(jí)困難加大。

由于信息不對(duì)稱，貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)發(fā)展滯后，信用等級(jí)偏低，貧困戶中很少有人滿足信用達(dá)標(biāo)條件，合格的貸款主體較少。近年來(lái)，各地在加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)優(yōu)化生態(tài)環(huán)境上出臺(tái)了諸多措施，但總體來(lái)看難以在貧困地區(qū)、貧困戶與金融機(jī)構(gòu)之間搭建暢通、有效的溝通橋梁與紐帶。一些地區(qū)社會(huì)信用環(huán)境仍然較差，誠(chéng)實(shí)守信的公民信用意識(shí)還沒(méi)建立起來(lái)，金融債權(quán)維護(hù)難，逃廢銀行債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生。

（二）貧困地區(qū)自我發(fā)展能力較弱，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。

當(dāng)前我國(guó)的扶貧模式主要是通過(guò)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等外部項(xiàng)目的“輸血式”扶貧，沒(méi)有與貧困農(nóng)戶自身發(fā)展能力提升的“造血式”扶貧很好的結(jié)合起來(lái)，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。

以工商銀行巴中分行“電商+扶貧”模式為例，該地區(qū)有眾多的區(qū)域性優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，巴中分行將貧困縣的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品推向融e購(gòu)電商平臺(tái)，通過(guò)銀行與企業(yè)的共同努力實(shí)現(xiàn)了一些銷售，達(dá)到扶貧效果，實(shí)現(xiàn)了金融扶貧的預(yù)想目標(biāo)。

但是貧困地區(qū)人員素質(zhì)相對(duì)較低，電商運(yùn)營(yíng)能力較弱，基本完全依靠銀行主導(dǎo)。而且產(chǎn)品單一，物流成本高、保鮮等都是難題?？傮w來(lái)講，農(nóng)村電商企業(yè)缺乏自主研發(fā)能力，開拓自主品牌、產(chǎn)品升級(jí)、提高附加值等方面存在能力不足等困難，影響金融扶貧的長(zhǎng)期性和持續(xù)性。

五、金融扶貧的建議

（一）創(chuàng)新金融扶貧新模式和產(chǎn)品

根據(jù)目前實(shí)際情況，金融扶貧的支持模式主要有以下幾種：

一是“金融+基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”模式。金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)，支持棚戶區(qū)改造，支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施以及公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)。二是“金融+特色產(chǎn)業(yè)”模式。大力推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體幫扶帶動(dòng)貧困戶脫貧。三是“金融+貧困戶創(chuàng)業(yè)”模式。開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)，為符合條件的建檔立卡貧困戶提供無(wú)擔(dān)保、免抵押、貼息貸款支持。四是“金融+貧困家庭助學(xué)”模式。積極發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供貸款支持。五是“金融+電商平臺(tái)”，通過(guò)電商平臺(tái)推廣貧困地區(qū)企業(yè)的產(chǎn)品，助力農(nóng)民脫貧。

除此以外，金融機(jī)構(gòu)還需要在金融產(chǎn)品與服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。一是要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)村金融市場(chǎng)需要多層次的金融服務(wù)，要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)于貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價(jià)、激勵(lì)約束機(jī)制等方面的創(chuàng)新力度。二是要加強(qiáng)金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。要健全金融“一站式”服務(wù)和工作人員流動(dòng)上門服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升貧困地區(qū)百姓金融素養(yǎng)，提高金融服務(wù)便利度。

（二）加強(qiáng)信用管理體系的建設(shè)

加強(qiáng)地方社會(huì)信用體系建設(shè)，一方面要求金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村延伸，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子機(jī)具布放和電子渠道建設(shè)，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。其次要加強(qiáng)金融知識(shí)和金融扶貧政策的宣傳普及，提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培育誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。最后，加大激勵(lì)及懲罰力度，積極推行信用戶以及信用村的評(píng)選活動(dòng)，對(duì)于有錢不還、惡意貸款、逃債的失信農(nóng)戶，應(yīng)在其信用檔案上做好記錄，并且在往后的信用支持工作中給予相應(yīng)的懲罰。

【參考文獻(xiàn)】

[1]《金融精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇與實(shí)踐演進(jìn)》，楊釗，武漢金融研究，2016年第11期

[2]《商業(yè)銀行實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧策略研究》，馮靜生、侯杰，農(nóng)村金融研究，2017年01月