淺析我國典當行業存在的法律問題及對策

許可璇

摘 要：社會典當行業運營越發混亂，眾多的法律問題也相繼暴露出來。筆者將依照典當的歷史演化和社會經濟價值以及典當行業在我國金融實踐中存在的不足和基本法律關系方面提出幾點建議和對策。

關鍵詞：典當；不足；對策；建議

一、典當行業發展歷史及監管

典當是我國傳統的資本融通模式之一，它在使用和經營方面融通資金相對便捷、靈活、方便，是一種將其動產和財產權利作為當物質押給典當行，并繳納一定的費用，取得當金，然后約定在一定期限內償還當金、支付當金利息、贖回當物的行為。新中國成立后，作為金融行業的一個類型，典當行業被劃分到中國人民銀行監管。之后很長時間，典當行業在中國金融市場銷聲匿跡，直到1987年才恢復經營。這也是導致監管法律制度的缺失的原因，從長久的發展經歷來，看典當行業發展并不一帆風順，出現了很多非法行為，如非法高息吸納存款等。

中國人民銀行在1996年4月頒布了《典當行管理暫行辦法》，這項法規的頒布使得典當行業在一段時間內從雜亂無章變得井然有序，但同時在某種意義上也對整個典當行業產生了負面的影響，如在其監管期間，沒有新增一家典當行，反而減少了一半以上的典當行，僅生存下來一少部分。隨著資本市場的不斷發展，典當行業也在歷史的發展大潮中煥發生機。國家經貿委在2001年頒布實施的《典當行管理辦法》的宗旨從限制改為發展，政策上逐漸放寬，監管法律制度的設計上體現了寬松的監管思維。因此在這樣的法律制度環境下，典當行營業數量有了極大的增加。2008年后很多金融行業受到金融危機的影響，不少中小企業在銀行貸款十分困難，這時候他們便紛紛選擇典當行作為資本融通渠道。典當行業的生意也開始紅火起來，典當行業開始迎來新的發展時期。

客觀來講，自典當行業出現，國家就通過各種方式對典當行業進行監管和督查，國內外都存在這種現象，如美國的《印第安納州法》規定典當是指個人財產由典當商占有作為貸款擔保。再如英國歷史上第一部典當法《年典當商法》中就規定典當是指典當商以財物或動產作押放貸。這些都體現了國家對典當行業的監管力度很大，我國對典當行業的監管也早有例證，如規定從2000年6月起，典當行將作為特殊工商企業由國家經貿委承擔業務監管的職能，已不再算金融機構。2003年機構改革后，典當行業的監管權利也劃歸為商務部。本著先規范、后發展、重監管的原則，商務部針對典當行業監管工作薄弱的情況，于2003年11月頒布了《關于加強典當行業監管工作的通知》，要求各地加強監管，重點防范并及早化解可能出現的金融風險、市場風險和社會風險。

總體而言，《物權法》以及多部法律的頒布，為有關部門依法監管提供了明確的法律依據，使得典當行為進一步規范，對我國的典當行業可持續發展起到了非常重要的作用。

二、典當制度相關的基本法律問題

典當在金融行業中又稱營業質權，前文已經對典當行業作出了細致的分析和講述，我們在這里不在一一論述，因此依法成立的典當行與當戶之間發生的典當行為可以劃分為權利質押當、動產質押當、動產抵押當以及不動產抵押當行為。

據傳統民法理論關于典當的概念，典當應為習慣法上的物權。雖然我國現行的《民法通則》和有關的民事基本法律尚無有關典當的明文規定，但是我國通過典當進行資本融通已經有逾千年的歷史傳統，至今仍然普遍存在并為民眾所承認使用，當屬于習慣法上的物權。典當是存在于他人所有的動產上的物權，典當行占有當戶提供的動產的目的是為了擔保債權的實現，不是為了使用收益，而是看中當物的交換價值。典當實踐中典當行占有當戶提供的動產擔保物，同時支付給當戶約定數額的借款皆由當事人雙方以典當契約設定，因此典當屬于特殊的動產質權。

但一般在《民法》中，擔保物權的設立目的通常是為了保證主債權的順利履行，因此所擔保財產的價值一般與主債權的價值相當，在實現擔保物權以后貫徹“多退少補”的原則，對主債務進行清算，超過債權額的部分應退還債務人或者相關第三人，不足部分由債務人繼續清償。但是在典當法律關系中，典當行根據當物的性質、典當期限、評估價值按照一定的折當率向當戶發放當金，也就是說，在典當行業中當物的價值往往遠高于典當金額，典當行的目的是為了賺取當金利息，其利率一般高于同期商業銀行的貸款利率水平。出當人到期贖當還款并支付當金利息，若當戶到期不贖當也沒有續當的，則造成當物絕當，當物評估價值在償責任，典當行也無權要求當戶繼續清償。這一點與擔保物權設立的目的以及實現形式完全不同。

綜上所述，在法律中典當與擔保物權之間存在著本質的區別，應屬于一項獨立的特殊物權，因此我們提議在相關的法律中應正增加一些規范的法律法規，促使典當業有法可依、有章可循。

三、典當行業規范發展若干法律問題芻議

現代社會金融業高度發展，典當行業作為金融市場中的一份子也必不可少的參與其中，以物質錢、只貸不存、流質（押）契約規則的適用使其成為典當行業制度的根本特色，也是其與相關借貸資本融通行業相比所具有的獨特優勢。但是典當行業現存的法律效力比較低，還與上位法形成沖突，因此實務操作中出現糾紛，處理起來非常繁瑣和困難。隨著時代的發展變化，典當行業已在多方面發生了變化，當物的經營范圍不斷擴大、典當法律關系的實現方式不斷增加，并且典當行業的糾紛也更復雜化，這對于典當行業來說，不僅是一個轉變自身營業模式的契機，同時也對如何有效地進行轉變提出了更高的要求。以下我們對于現存的典當行業中出現的問題和提出的對策進行簡單的陳述。

（一）典當機構的設立程序、成立條件如何規定的問題

目前各地對典當機構的設立程序規定不一，有的由工商局批準，有的由銀行批準，還有的由公安局批準。這種狀況造成典當機構設立混亂、管理不力。

典當機構雖然在所有制性質、資本規模、經營內容、服務對象以及職能上，和金融機構如銀行有顯著不同，但是由于典當機構的性質、經營內容和一般企業有明顯不同，因此它的設立程序、成立條件的規定也應不同于一般企業。它更多的以信用為基礎的進行資金融通行為。從這一點來講，典當機構更像是民間的金融服務性企業。另外，典當又不同于民間的私人之間的借貸，典當機構在借貸金額、貸款對象上都形成一定規模，對我國金融市場有一定影響。綜上所述，筆者認為在典當機構的設立程序上，應先由當地的中國人民銀行審核批準并頒發《經營金融業務許可證》，然后向當地公安機關領取《特種行業安全許可證》，再向工商行政管理機關領取《營業執照》。endprint

（二）典當物的范圍如何確定的問題

從實際中的情況來看，典當物的范圍規定得比較混亂。從行業實踐來看，大多典當機構對典當物的范圍的要求已超出了動產的范圍而擴大到不動產。但是筆者認為典當作為特殊的動產質權，對典當物的范圍應嚴格限定在動產范圍內。

典當物的范圍擴大到不動產，對典當機構的經營來說，弊大于利。①大多數典當機構的經濟實力不足于經營不動產。現有的典當機構都是些小型企業，固定資產有限，有的典當機構注冊資本只有幾千元就被批準開業，而目前居民的一幢普通私房估價就有數十萬元甚至上百萬元。如果允許不動產作為典當物，出典的不動產價值往往遠遠大于出典人所借的貸款，甚至典當機構的全部資產還抵不上不動產典當物的價值。萬一典當物發生意外滅損，會給雙方帶來巨大經濟損失，從而增加了整個行業的系統性風險。②典當機構的質押貸款應和專業銀行的抵押貸款有所不同。專業銀行等金融機構也有抵押貸款的服務項目，而且越來越成為人們貸款的重要方式。專業銀行資金雄厚，服務對象主要為國有大中型企業，而典當機構的資金有限，它的設立目的不是為解決大中型企業的資金困難，而主要是為了解決小型企業、群眾的短期資本急需，以方便人們生活。讓典當機構經營不動產抵押容易沖擊銀行的抵押貸款服務，可能會引起金融市場混亂。③讓不動產作為典當物會給典當機構實現債權帶來不便。我國對不動產所有權的轉移規定了嚴格的登記制度。因此筆者認為監管機構必須嚴格限定典當行業經營服務范圍，確保典當行業經營服務控制在動產范圍內，以降低整個典當行業的系統性風險。

四、結論

現代意義上的典當同我國古代的典當有著非常的不同意義，古代典當帶有著很強的政治色彩和剝削成分，因此古代當鋪也可以說是經營者對窮人的剝削工具。然而現代社會典當行業也存在傳統意義上的規則體系，但其性質上有著截然不同的意義?，F代社會環境下的典當行業已經擯棄了古代的剝削性質，只是起滿足小額靈活融資和促進金融業發展的作用，本文對現代典當民事法律制度作了分析，并發現了相應的問題，提出了簡單的對策和建議，力圖為我國制定相關典當具體法律提供一些理論依據。

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