淺析商業(yè)銀行員工“飛單”行為的防范

楊柳+葉祖亮

【摘要】近年來，媒體曝光了多起商業(yè)銀行員工私售“飛單”、非法吸存、參與詐騙等案件及風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管部門采取了多項(xiàng)措施規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。“飛單”行為不但透支了銀行信譽(yù)，給客戶造成了損失，同時(shí)也潛在巨大的案件風(fēng)險(xiǎn)。本文對商業(yè)銀行員工“飛單”行為的成因、危害及防范進(jìn)行了梳理及分析。

【關(guān)鍵詞】飛單 成因 風(fēng)險(xiǎn) 防范

一、商業(yè)銀行員工“飛單”行為概述

（一）“飛單”行為的表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行員工的“飛單”行為，一般是指商業(yè)銀行員工私自銷售非所屬商業(yè)銀行發(fā)行或代銷的第三方理財(cái)產(chǎn)品的行為；廣義的“飛單”還包括銀行員工私自銷售偽造、虛假理財(cái)產(chǎn)品等行為。“飛單”行為多發(fā)生在商業(yè)銀行經(jīng)營場所，“飛單”產(chǎn)品收益率通常高于本行代銷的同類產(chǎn)品，且由銀行內(nèi)部人員向客戶推薦或銷售，極易使客戶輕信為銀行正規(guī)代銷的高收益理財(cái)產(chǎn)品而購買。

（二）“飛單”行為的成因分析

1.民間資本活躍，高收益理財(cái)產(chǎn)品供不應(yīng)求。近年來，大量民間資本的投資需求與日俱增，銀行常規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品在收益率、投放規(guī)模、投放頻率等方面難以滿足高端客戶的投資需求。高回報(bào)率理財(cái)產(chǎn)品的供不應(yīng)求也滋生了大量提供高收益產(chǎn)品信息的第三方中介平臺機(jī)構(gòu)。由于銷售渠道有限，第三方機(jī)構(gòu)往往通過銀行工作人員私下代銷其產(chǎn)品。

2.理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道不公開不透明，滋生“飛單”行為。目前，商業(yè)銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品并未完全實(shí)現(xiàn)銷售渠道的公開和透明化，部分高收益理財(cái)產(chǎn)品（特別是信托產(chǎn)品）投放規(guī)模有限，商業(yè)銀行一般不大范圍公開發(fā)布產(chǎn)品銷售信息，僅由客戶經(jīng)理單線聯(lián)系高端客戶推薦銷售。此種線下銷售模式，極易滋生“飛單”行為的發(fā)生。

3.高收益促使客戶盲目購買，高傭金誘發(fā)銀行員工“飛單”。第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的最大優(yōu)勢在于高收益和高傭金，其收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，其提供給代銷人員的傭金回報(bào)更是銀行員工正常業(yè)務(wù)買單收入的十倍甚至幾十倍。在高回報(bào)的驅(qū)動(dòng)下，客戶往往不仔細(xì)辨別理財(cái)合同就盲目購買產(chǎn)品，銀行工作人員不惜違規(guī)甚至違法以賺取高額傭金。

二、商業(yè)銀行員工“飛單”行為的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條、第62條的規(guī)定，商業(yè)銀行違規(guī)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的，商業(yè)銀行違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)相關(guān)規(guī)定實(shí)施處罰。根據(jù)情節(jié)不同，一旦員工的“飛單”行為被認(rèn)定為商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，銀行將面臨監(jiān)管處罰。

（二）案件風(fēng)險(xiǎn)

對于銀行員工私售偽造、虛假理財(cái)產(chǎn)品的行為，根據(jù)其犯罪性質(zhì)和犯罪情節(jié)的不同，可能構(gòu)成多種犯罪。如果員工存在偽造銀行印章的犯罪情節(jié)，其行為可能構(gòu)成偽造企業(yè)印章罪；如果員工存在吸收客戶資金不入賬的犯罪情節(jié)，其行為可能構(gòu)成吸收客戶資金不入賬罪；如果員工存在以非法占有為目的、使用詐騙方法非法集資的行為，其行為可能構(gòu)成集資詐騙罪。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

由于“飛單”行為多為銀行員工假借銀行名義在銀行經(jīng)營場所實(shí)施，客戶也往往誤認(rèn)為正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品而購買，一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，客戶可能以構(gòu)成“表見代理”或銀行存在管理過錯(cuò)為由向銀行進(jìn)行索賠，進(jìn)而引發(fā)訴訟或法律糾紛。

（四）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

“飛單”行為所售產(chǎn)品出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)后，由于事實(shí)不明或責(zé)任不清等多種原因，在難以得到滿意答復(fù)和及時(shí)賠償?shù)那闆r下，客戶往往會選擇向監(jiān)管部門投訴、尋求媒體幫助、在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聚眾拉橫幅等方式來表達(dá)訴求，這些行為往往會引發(fā)群體性事件，給商業(yè)銀行帶來極大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行員工“飛單”行為的防范

（一）利用技術(shù)手段進(jìn)行針對性篩查

首先，根據(jù)“飛單”行為的特征，利用科技系統(tǒng)或模型，篩選出疑點(diǎn)線索。以下篩查方法可供參考：一是對通過商業(yè)銀行內(nèi)部IP地址購買理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)銀交易進(jìn)行初步篩選，再根據(jù)本行代理銷售的各類理財(cái)產(chǎn)品目錄或銷售臺賬將合規(guī)產(chǎn)品剔除，從而篩選出非本行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品。二是利用稽核系統(tǒng)或模型篩查通過網(wǎng)銀向行外理財(cái)專戶等第三方平臺大額轉(zhuǎn)賬的記錄。三是利用系統(tǒng)篩查同一網(wǎng)點(diǎn)向行外信托公司賬戶匯出匯款的頻率，如匯出頻率超出全省平均值，則列為疑點(diǎn)線索。

其次，利用調(diào)閱憑證和查看錄像等輔助手段對疑點(diǎn)線索進(jìn)行核查。通過調(diào)閱會計(jì)憑證和個(gè)人存款明細(xì)，分析會計(jì)憑證的填寫是由投資人還是由銀行人員填寫，并結(jié)合監(jiān)控錄像，查看憑證要素信息（如收款人、收款人賬號）的核對工作是否由銀行人員完成，據(jù)此可判斷客戶所購理財(cái)產(chǎn)品的信息是否由銀行人員提供。另外，可通過關(guān)注有無行外產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)匯入經(jīng)辦人個(gè)人賬戶的傭金，和查看客戶經(jīng)理銷售理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)控錄像的方法來進(jìn)行疑點(diǎn)問題的核查。

（二）加大員工行為排查力度，及時(shí)遏制“飛單”端倪

一是注重員工行為排查。通過日常細(xì)致觀察、員工訪談、員工參與問查、家訪等方式，加大對基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員等關(guān)鍵崗位人員的行為排查力度。重點(diǎn)關(guān)注此類人員是否存在違規(guī)留存銀行信箋紙、理財(cái)產(chǎn)品說明書及合同，客戶洽談業(yè)務(wù)異常增多，生活水平突然提高，參與大額博彩，與社會閑雜人員接觸密切等異常行為。二是及時(shí)監(jiān)測相關(guān)負(fù)面輿情。實(shí)時(shí)監(jiān)測媒體報(bào)道的私募基金公司破產(chǎn)或高管人員跑路、涉外刑事責(zé)任等信息，及時(shí)核實(shí)本行是否有員工向客戶推薦購買上述企業(yè)發(fā)行的私募基金。

（三）進(jìn)一步研究改進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售工作

一是嚴(yán)格審查向第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)。柜面授權(quán)人員要嚴(yán)格審查向第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)大額轉(zhuǎn)賬、匯款交易，排查是否存在銀行人員參與推銷行為。二是研究建立客戶回訪詢證機(jī)制。建立致電客戶詢證機(jī)制，選擇有向第三方公司轉(zhuǎn)款投資的客戶，主動(dòng)打電話，了解本行客戶經(jīng)理是否存在“飛單”行為。三是研究和改進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的信息公開和披露。進(jìn)一步研究理財(cái)產(chǎn)品信息公開和披露的可行性，探索在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立代銷產(chǎn)品查詢平臺，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置列示本行銷售的產(chǎn)品種類清單等。

參考文獻(xiàn)

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