“互聯網+”金融時代商業銀行的創新研究

嚴子弈

【摘要】“互聯網+”金融時代，大數據、云計算、第三方支付、P2P網絡信貸等得到了快速發展，銀行的經營管理正發生著翻天覆地的變化。當前各類商業銀行之間競爭更加激烈，商業銀行要實現長效發展機制，必須迎合“互聯網+”金融時代發展需求，進行管理創新。本文分析了當前“互聯網+”金融的發展現狀，研究當前商業銀行管理中存在的主要問題，并就這些問題進行探討，提出幾點針對性的解決對策，為推動商業銀行銀行管理創新提供思路參考和經驗借鑒。

【關鍵詞】“互聯網+” 金融時代 商業銀行 創新研究

“大數據時代”的來臨，引發了眾多行業的大清洗，“互聯網+”這個名詞隨處可見，互聯網金融就是在此基礎之上應運而生，在線理財、第三方支付等眾多的互聯網金融模式已經成為廣大人民生活中必不可少的一部分，當前商業銀行正面臨著由傳統商業銀行向新型商業銀行轉變的關鍵階段，傳統商業銀行想要生存發展下去，必須進行創新。但是，目前很多商業銀行在管理創新方面還存在狠毒不足，影響了銀行的長效發展目標實現，必須引起重視。

一、當前“互聯網+”金融的發展現狀

“互聯網+”是互聯網思維的進一步實踐成果，它代表一種先進的生產力，推動經濟形態不斷的發生演變。從而帶動社會經濟實體的生命力，為改革、創新、發展提供廣闊的網絡平臺。國內近三年的時間，互聯網金融領域能夠快速地發展，實際上目前也是和我國的金融改革息息相關的。互聯網金融已經進入發展的黃金期，隨著互聯網金融對普通民眾生活影響的不斷加大，人們會更加感受到它所帶來的便利，尤其是與傳統金融模式進行比較后，互聯網金融的優勢更加凸顯。

隨著互聯網對消費領域影響的不斷深入，“互聯網+消費”模式也在逐漸成型，消費場景被進一步細分，貸款產品的針對性也變得越來越強。如今消費金融已經成為金融行業不可或缺的組成部分，被看作一個具有數萬億級以上的市場，消費金融發展成為大勢所趨，也成為金融行業的新熱點。

二、當前商業銀行管理中存在的主要問題

（一）業務資本消耗大，資源利用不足

當前很多中小型商業銀行在其業務功能的開展上不注重業務的資本消耗，為了爭取更大的市場，和大型銀行甚至國有銀行進行競爭，導致銀行資本消耗過大，銀行資金周轉苦難，經營不善，還會出現被拖垮的現象。此外，很多中小型商業銀行存在盲目跟風現象，放棄很多傳統業務功能，但是在新的業務功能實現上缺乏經驗，導致企業資源浪費。

（二）產品類型有限，難以滿足多種人群需求

“互聯網+”金融時代，各類信貸業務迅速發展，網絡電子交易平臺為信貸業務開辟了更廣闊的交易空間，人們只需要在網上辦理簡單的手續就能輕松借款，相對于傳統銀行的信貸業務辦理，便捷高效了很多。傳統商業銀行當前的信貸業務種類較少，難以滿足多種消費群體的需求，在信貸業務辦理中，手續繁瑣，對于計算機技術、網絡信息技術等應用不足，辦事效率低下。

（三）市場拓展不暢，客戶挖掘不夠深入

商業銀行最主要的收入來源就是信貸業務所帶來的利息收益，因此，商業銀行十分重視信貸業務的發展情況。當前很多商業銀行雖然重視信貸業務，但是在信貸業務市場拓展上缺乏創新思路和方法，對于客戶的挖掘也只局限于廣告和電話銷售，沒有深入的客戶挖掘方案，缺乏長效的信貸客戶關系機制建立。

（四）缺乏完善的風險管理體制，風險管理水平低下

“互聯網+”金融時代，商業銀行面臨著更多的新型業務風險，商業銀行針對自身業務中風險較大的環節也建立的相應的風險防控機制，但是隨著互聯網金融的進一步發展，新的風險也在不斷出現，銀行對于這些新的風險缺乏相應的應對機制，導致銀行因此遭受損失。

三、“互聯網+”金融時代商業銀行管理創新的手段

（一）爭取資源，推動業務產品創新

新形勢下中小銀行該如何發展？各類中小商業銀行要緊緊抓住服務實體經濟這條主線，不斷推動業務創新、產品創新，來提高自身的運營水平。銀行業務創新的重點是順應中國經濟轉型的方向，從GDP構成來看，有兩個數字很顯眼，一個是消費對GDP增長貢獻率不斷提升，現在已經占到了64.6%，另外一個是第三產業在整個產業中的占比也在不斷上漲，現在已超過50%。這兩個數字給商業銀行指明了未來中國經濟的轉型方向。

隨著高科技類的企業不斷興起，中小商業銀行在公司業務上應該要朝著輕型化、投行化的方向轉變。因為開展輕型化、投行化業務可以使用的工具和產品更多，銀行在這方面進行創新，為企業提供全方位服務。上述業務的發展對資本的消耗較少。現在中小商業銀行的資本壓力普遍非常大，按照傳統方式走，資金的壓力會變得越來越大。

除此之外，商業銀行還應繼續堅持搞好社區銀行、社區金融等傳統模式，以更好地服務客戶，更好地來增強客戶的黏性。要明確中小型商業銀行跟大行爭奪大城市的業務，是力不從心的，要重點經營好三到五線城市。

商業銀行實現業務創新，還可以積極爭取多種資源，比如搞消費金融機構。有了這樣一些機構以后，可以跟傳統的銀行業務形成互動，提高綜合應用服務能力。

（二）創新產品類型，滿足更多需求

當國內大部分銀行仍聚焦傳統形式的貸款業務時，而一些家名不見經傳的股份制地方性金融機構已經研發出了行業領先的移動互聯網貸款產品——眾易貸。在關注整個行業最前沿技術和趨勢的同時，這些金融機構還在在同質化的浪潮中突出自己的特色，還與企業、教育機構等簽約，合作推出“定制”金融產品。

在眾易貸系列產品的研發過程中，這些商業銀行堅持以客戶需求為出發點，對轄內各縣市區的市場和目標客戶群做了大量調查研究，還對轄內各縣市區銀行機構的個人類信貸產品情況進行了詳細的調研，通過搭建產品利潤測算模型確定出執行利率及利率浮動區間，最終設計開發了眾易貸四個系列八款信貸產品。“眾易貸”產品分為經營類、消費類、惠農類、閃電快貸類四個系列共8種微貸產品，面向濟寧轄內農村居民、城鎮居民、個體工商戶、小微企業主等客戶群體，致力于解決小微客戶群體“貸款難”問題，切實解決小微企業客戶發展需求，是商業銀行踐行普惠金融的一項重大舉措。這些金融信貸產品應用大數據挖掘技術，后臺實現ODS交互驗證，對用戶注冊信息、身份信息、銀行卡是否本人進行核查，自動生成審批報告，快捷迅速。客戶僅需提供身份證和手機號即可完成注冊申請。應用OCR識別技術，身份信息拍照自動讀取，無需手動輸入。endprint

“互聯網+”金融時代，商業銀行必須不斷創新業務產品，為更多的客戶群體提供具有指向性和針對性的業務服務，才能不不斷擴大市場，在競爭中立于不敗之地。

（三）創新營銷思路，挖掘潛在客戶

商業銀行在業務開展上要制定嚴格的各項方針政策，樹立員工的憂患意識，讓他們在工作中嚴格要求自己，樹立“行社興衰、我的責任”的主人翁意識，積極投身到銀行業務營銷宣傳氛圍中。

要針對銀行的主營信貸業務，加強貸款營銷，創新營銷思路，明確貸款投放重點，堅決抓好貸款營銷，推進家庭銀行，挖掘存量客戶，注重可持續性發展。對銀行所在轄內有環保合格的優質企業進行精準營銷。對沿街商鋪逐戶進行走訪，對每位客戶要建立全面的客戶檔案，充分了解客戶，狠抓貸款精細化管理，掐尖營銷。深入挖掘存量客戶，對還清不再續貸的存量客戶持續進行營銷。加大力度營銷消費貸款，批量挖掘優質客戶，擇優選擇重點優質客戶，實現精準營銷。依托家庭銀行服務模式，對農戶進行授信。推進家庭銀行，進村召開銀行推介會，通過掐尖營銷方式。另外還采取批量營銷、沿街商鋪的營銷方案。對有意向的客戶，最晚第二天就進行調查，上門服務、簽字等方式，大大縮短辦貸時間，提高辦貸效率，提高服務質量。

（四）完善風險管理機制，做好風險防控

為進一步樹立全面風險管理意識，傳導穩健的風險文化，提升風險管理理念，商業銀行要建立和完善風險管理機制，做好風險防控工作，組織員工進行風險管理專題培訓。培訓可從從損失和監管資本內涵切入，緊緊圍繞資本充足率計量及管理要求，介紹全球金融危機以來銀行風險管控的最新改革動態，明確商業銀行的全面風險和資本管理風險新變化，強調內部評級在信用風險管理中的核心基礎地位，指出銀行業在實施內部評級過程中應該注意的問題。銀監局也應建立銀行之間形成可比較的風險和資本管理標準，推動銀行業交流、加強各國銀行業監管、防范國際金融風險。

商業銀行要從國家安全和經濟社會發展的角度，以翔實的數據、豐富的案例明確風險管理的基本流程及要求，指出風險評估的基本要點和注意事項。

商業銀行要堅守風險底線，對全面風險管理組織架構進行深入改革，建立職責清晰、相互制衡、運行高效、覆蓋全行的“大風控”、“大授信”和“大運營”管理體系。通過風險和資本精細化管理一系列措施的深入推進，增強內部控制和合規管控能力，大力培育“合規創造價值、內控創造效益”的合規文化，實現風險管理與業務拓展同步發展。通過對最新風險管理知識和理念的培訓學習，進一步提升商業銀行的全面風險管理水平，持續增強服務實體經濟的能力。

四、結論

在“互聯網+”金融時代，銀行要在新的競爭叢林中立于不敗之地，就需要駕馭一個金融創新的引擎，商業銀行既面臨發展機遇，也面臨重大挑戰，銀行只有不斷創新管理理念和方法，才能在積累的競爭中占據優勢地位，實現長效發展。

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