商業銀行視角下企業融資現狀與對策研究

張春陽

摘要：融資問題是企業經營發展過程中面臨的重要問題，對商業銀行而言，企業融資也是其主要的業務組成部分。融資工作的順利進行需要商業銀行、企業與第三方機構等的高效合作，文章就商業銀行視覺下企業的融資現狀和問題產生的原因進行了分析，并在此基礎上提出了幾點解決企業融資難問題的對策。

關鍵詞：商業銀行；企業；融資

一、商業銀行視覺下企業融資現狀分析

（一）商業銀行對企業的融資門檻高

當前，商業銀行對企業融資普遍設置了較高門檻，由于企業與銀行之間信息的不對稱性，企業在通過商業銀行進行融資前，銀行方面會花費大量的人力、物力、財力對企業的經營狀況進行詳細的審核，這也使得商業銀行需要承擔更大的風險和更高的成本。而企業方面，可能由于財務報表不規范、管理制度不健全和經營信譽不合格等原因，使商業銀行不能了解到企業的真實情況，而拒絕向企業提供信貸支持。

（二）商業銀行對小微企業的重視程度不夠

小微企業因經營規模較小，經營風險較大。小微企業在商業銀行主要的客戶群之一，但商業銀行用于小微企業的貸款只占商業銀行貸款總額的很少一部分。商業銀行的經營是以盈利為目的，追求利潤最大化，因而一般的小微企業難以得到商業銀行的支持。當前政府雖然出臺了一系列的政策措施保護小微企業，但仍難以引起商業銀行的重視。

（三）企業信貸產品設計與企業的現狀、發展不吻合、不夠完善

當前，我國商業銀行提供的信貸產品主要是針對大型企業和政府單位融資的，信貸產品的設計不夠全面、不夠完善。信貸產品的設計并沒有跟上市場發展的需求，也不能滿足大部分企業的發展。因此，必須要不斷完善信貸產品種類，信貸產品的設計要向多樣化、全面化發展，只有這有，才能加強商業銀行在信貸市場的競爭力，吸引更多的企業融資。

（四）商業銀行的風險防范措施不完善

通過對商業銀行的調查不難發現，很多商業銀行都存在不良貸款行為，這主要受兩個方面的原因影響：一方面，商業銀行貸款前的調查不到位，調查手段和調查渠道等都不夠先進、不夠全面，而不能準確全面的把握企業的經營情況和融資情況；另一方面，貸款企業的結算量少，企業主要資金大部分流轉在銀行體系外，使銀行無法有效監控企業的資金流向。

（五）商業銀行與擔保機構缺乏有效合作

對商業銀行而言，與擔保機構合作能夠建立起銀行與企業的有效信息溝通的橋梁，能在一定程度上緩解商業銀行與企業信息不對稱的情況。但當前，我國擔保機構的市場管理并不完善，部分擔保公司存在管理制度和風險控制力度不夠，經營規模不大且具體運作不規范等問題，降低了其經營信譽，銀行對其信任度低，使大部分銀行不愿意與擔保公司合作，即使合作，也不會給擔保機構較高的授信額度。

（六）社會信用服務體系利用不合理

當前，擔保機構是分擔企業授信風險的主要措施之一，但更多情況下，企業向商業銀行融資貸款仍是以設備、房產作為抵押為主，利用信用擔保或第三方擔保機構擔保的情況并不多。

二、商業銀行視覺下企業融資困難的原因分析

（一）商業銀行與企業之間信息不對稱

在信息不對稱理論中，交易雙方總會因為對對方的信息獲取不完整而缺乏交易信心，當前，商業銀行需要面臨各個層次，不同需求的客戶，客戶需求與數量的與日俱增，難以使銀行對每個企業都全面了解，這就容易導致銀行與企業的信息不對稱現象。這樣的情況下，銀行出于利益和安全性的考慮，就會花費更多的財力、物力和人力去了解企業情況，而加大了銀行的貸款成本，且部分企業可能由于管理制度不健全，經營不規范等問題，會導致財務報表不規范、信息不透明等問題，而加大銀行的調查難度，進一步加大貸款成本。

（二）銀行融資以大中型企業為主，小企業融資產品缺乏針對性

當前，我國企業采用的主要是以銀行融資為主體的間接融資方式，而銀行對企業的融資金額又是有一定限度的，這就導致銀行在當前經濟發展趨勢下，更傾向于對大中型企業提供融資服務，而忽視了對小企業的服務。雖然有股份制銀行和城市商業銀行的金融機構專門為小企業提供融資服務，但隨著經濟的發展和銀行方面出于利益的考慮，也開始轉向于對大中型企業的融資服務。此外，當前商業銀行的大部分融資產品都是針對大中型企業而言的，小企業由于自有資產少、經營規模小、信用額度不高等問題，達不到商業銀行的融資要求，銀行方面的小企業融資產品也缺乏針對性，因而小企業向商業銀行融資尤為困難。

（三）銀行的風險控制措施與企業融資需求相背離

從本質而言，商業銀行是通過承擔風險來獲取收益的，風險控制機制不完善會嚴重影響銀行的經營。當前，商業銀行的風險控制機制不完善主要有兩方面的原因：首先，銀行內部管理不完善，如銀行業務人員素質能力不足，對信貸風險不夠重視，對信貸人員的行為制約機制不健全，內部控制不完善和銀行職員職業道德不高等。其次，商業銀行控制風險的主要途徑是以抵押物進行貸款，但部分企業缺乏有效、可用的抵押物，這樣的情況下，就會造成銀行風險控制措施與企業融資需求相背離。

（四）企業自身資產的匱乏、不合體的信用擔保機制

信用擔保機構是企業在缺乏貸款抵押物的情況下向銀行申請融資的有效途徑。但實際情況是，許多擔保機構由于自身資產的匱乏、具有局限性，實力和信用都不足，而難以與商業銀行達成合作。且當前信用擔保機制的不健全、不合理也限制了擔保機構的發展。此外，由于擔保機構在為企業進行擔保時會收取較高的費用，因而導致企業不愿意與第三方擔保機構合作。

三、商業銀行視覺下企業融資對策分析

（一）建立企業融資共享服務平臺，完善大數據資源共享服務小微企業體系

針對企業融資難問題，可以利用先進的科學信息技術，在商業銀行和企業間建立起融資公共服務平臺，利用先進的網絡技術，增進雙方的信息交流，將企業信息公開、共享，使銀行能夠從平臺真正了解并掌握企業的經營情況和實際需求，從而降低銀行的信貸風險并提高企業的融資效率。此外，商業銀行要建立健全大數據資源共享服務小微企業體系。endprint

（二）商業銀行以大中型為核心，提高對中小企業的重視程度、實現均衡發展

一方面，商業銀行要充分認識到為中小企業提供服務的重要性，在以大中型企業為核心的前提下，提高對中小企業的重視程度、實現均衡發展。另一方面，銀行要增加針對中小企業的融資產品，對于越來越多的中小企業融資需求，銀行要打破傳統思維，建立起專門針對中小企業融資的管理團隊，負責調查和研究中小企業的情況和針對中小企業融資的對策。銀行要根據不同層次，不同需求的企業情況，設置與之相適應的金融產品，并建立起適合中小企業的貸款制度。針對中小企業的經營特點，設置適合中小企業的貸款準入門檻，并建立合理的信用等級評定標準。

（四）銀行需提高風險控制能力來吻合企業實際情況

商業銀行要確保企業融資的順利進行，就需要不斷提高風險控制能力，首先確保銀行的合理經營。商業銀行以承擔風險盈利，就需要以安全性為前提的經營，而增加銀行安全性的前提，便是完善的風險控制機制，銀行要不斷提高風險控制能力以與企業的實際情況相適應。銀行在向企業提供融資服務時，需要做好全面的貸前調查工作，完善相關風險防范措施，并建立風險應急機制。在對企業進行貸款后，也需要對企業的經營動態和資金流向等進行監督，要及時發現潛在的風險并有效控制、解決。

（五）完善融資擔保體系，降低融資成本，提升企業綜合貢獻度

針對不同層次、不同性質和不同經營狀況的企業，銀行需要建立起多維度、多層次的信用擔保體系。一方面，要建立以政府為中心的信用擔保體系，其不以盈利為目的，但可以解決商業銀行對擔保機構缺乏信息的問題。另一方面，建立以盈利為目的的商業性的擔保體系，對其實行獨立經營與核算，以為更多的企業提供服務，同時降低融資成本。

（六）銀行要加強與有實力、政府背景擔保機構合作

基于銀行與擔保機構的合作現狀，需要加強對擔保機構的完善與扶持力度。這一方面需要政府的支持，政府要為擔保機構的發展創造一個有力的條件，并在政策和制度上給予優惠、支持；另一方面，就商業銀行而言，也要加強與有實力、有政府背景的擔保機構的合作。

參考文獻：

[1]董瑩.中小企業融資問題的原因及對策[J].企業導報，2009（12）.

[2]梁峰.銀行視角下的中小企業融資擔保問題探討[D].山東大學，2011.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司威海經發支行業務部）endprint