大學生創業網絡信貸風險規制法律問題研究

王麗

摘 要：大學生創業的主要融資模式來自于網絡信貸，網絡信貸能夠提高大學生創業積極性，及時提供創業資金，但與此同時在應用網絡信貸過程中也加大了借貸雙方的應用風險，網絡信貸的風險規制法律的提出和落實，是規范網絡信貸，促進網絡信貸健康發展的必要性手段。

關鍵詞：網絡信貸；大學生；風險

網絡信息科技的迅速發展和應用，從根本上改變了大學生日常學實習生活，部分大學生也開始通過網絡平臺實現各種信貸業務，積極貸款創業。

一、網絡信貸概述

（一）網絡信貸簡介

網絡信貸是一種網上借款程序，是指借款人通過網絡交易平臺，對個人物品進行抵押貸款業務，借款人與放款人不需要面對面交易，只需通過網絡借款平臺就可實現信貸交易工作。網絡信貸其本質是為信貸雙方彼此溝通搭建的有效橋梁，網絡借貸公司是一個單純的網絡平臺，不參與雙方借貸工作，只是提供借貸雙方相應溝通服務，拉近借貸雙方距離。對中小企業而言，網絡信貸的出現，極大地解決了中小企業融資困難問題，能夠促進企業的發展，對社會經濟均衡發展也具有重要作用。

（二）大學生網絡信貸特點

大學生創業，由于其本身具有一定特殊性，所以在網絡信貸中也存在專門針對大學生放款的特點。首先，大學生借款門檻要比普通借款門檻低，并且借款手續相對簡單，大學生只要填寫自身相關信息與其負責人相關信息，便可迅速申請貸款，在1-2天時間內便可獲得幾千到幾萬元不等的貸款金額。其次，部分網絡信貸看準大學生對信貸業務的放松態度，以及創業心切態度，通常會提出相對誘人的信貸服務條件，例如，“零首付”、“無利息”等宣傳標語，讓大學生毫無防備地使用信貸服務。但實際上，在使用信貸服務過程中會產生各種各樣的手續費，以及信貸工作服務費等，這些費用的產生使得大學生實際要償還的信貸金額要遠遠高于普通信貸利息。最后，學生在網絡平臺實現信貸，需要支付高額違約金，網絡商家為保證自身利益不受侵害，常會利用各種手段，讓學生支付高額抵押貸款金額，一旦學生出現逾期還款情況，抵押資金將會直接歸平臺所有。

二、大學生創業網絡信貸風險

（一）網絡借款平臺風險

大學生在創業借款時，通常會首先選擇網絡信貸平臺，但網絡平臺具有角色復雜的特點。例如，平臺擔保者與放款者為同一責任人，這也在某種程度上加大了涉及風險的復雜性。在網絡信貸平臺中主要涉及到的平臺風險包括以下幾方面，其一平臺存在合法性風險，雖然大學生打款平臺層出不窮，但實際上由于相關法律的缺失，信貸平臺并沒有擁有相應合法地位。其二，網絡平臺中的信貸業務資金通常來自于自由資金和第三方資金模式，易產生資金斷鏈，情況嚴重時還會觸犯相關金融法律。其三，對公眾存款的非法吸收，網絡信貸平臺角色復雜，通過對相應資金的收取，來發放貸款，但這種形式的貸款存在潛在的非法吸收公眾存款風險[1]。

（二）放款人風險

放款人風險通常來自于借款大學生和網絡平臺，一方面，大學生自身可能存在一定信用風險，例如，將貸款用來郊游、揮霍，而并非用于創業；部分非大學生的社會人士，利用各種虛假證件等，在網絡平臺進行大學生創業貸款。另一方面，借款大學生創業成功率較低，部分大學生可能由于一時興起，貸款過后創業失敗，或與預期效果不一致，很容易產生違約風險。而且目前有關網絡信貸的平臺機構較多，部分小型信貸平臺并沒有能力有效規避信貸風險，在激烈的行業競爭中逐漸暴露風險，出現突然崩盤的現象，使得放款人權益嚴重受損。

（三）借款創業大學生風險

目前，創業大學生大多看中網絡信貸的“零首付”等相關標語誘惑，以為通過網絡平臺實現的信貸不僅能夠省去中間復雜環節，還能有效節約信貸成本。但實際上，網絡信貸是一種新型金融產品，其本身就存在較高風險。一方面，大學生在網絡借貸過程中很容易出現高成本利息付出風險，因為創業資金能夠及時到賬，所以在服務和其他費用收取時，價格較高，創業大學生也會因此投入比普通貸款更加高額的利息。另一方面，部分不法分子看中網絡信貸帶來的巨額利潤，所以借用虛擬網絡，采用各種違法詐騙行為，騙取大學生錢財。例如，通過“零利率”作為信貸誘餌，向大學生收取高額擔保費和相關手續費用等[2]。

三、完善大學生創業網絡信貸風險規制法律

（一）創建大學生網絡信貸松綁理念

網絡平臺的信貸業務，通常存在規范化與合法化的問題。創建大學生網絡信貸松綁理念，能夠在極大程度上解決創業大學生融資困境，實現大學生創業信貸創新。政府對利率的管制存貸差，導致銀行一般會將存貸業務作為企業核心業務經營，而忽略了對各種中間業務的創新。也正因如此，相關部門應當加強對網絡信貸地位的規范，解決網絡信貸不規則問題。例如，在相關法律法規中確定網絡信貸定義，并予以管理和充分認可，讓創業大學生在應用網絡信貸出現問題時能夠有法可依。

（二）明確網絡信貸監管者職責

網絡信貸平臺若不接觸信貸擔保人或放款人等多重角色，因此對平臺的監管只需要相關信息管理部門管理即可，一旦網絡借貸平臺同時承擔多種角色，那么對其的管理就應當轉變為相關監管機構，并進行嚴格的監督管理。為控制大學生網絡信貸風險，必須對網絡信貸監管者職責進行明確劃分。將網絡平臺業務角色相關責任落實到個人，嚴厲打擊以盲目盈利為主要營銷原則的不規則網絡信貸平臺，促進大學生網絡信貸的健康發展[3]。

（三）完善大學生借貸征信體系

大學生借貸體系的完善，能夠減少來自大學生主體的借款風險。簡而言之，對大學生本身信貸能力的評估以創業資本價值的評估，對信貸平臺的健康發展具有一定決定性作用。就目前的網絡信息系統建設而言，在征信體系中，并未允許網絡平臺使用央行相關信用數據。為實現網絡信貸平臺的低風險經營，在未來的信貸平臺中，應當規定在創業大學生的允許下，可以通過央行信貸系統對其信用體系進行查詢。與此同時，信貸平臺也可積極與相關教育部門合作，對大學生創業風險進行綜合評估，實現低風險網絡信貸交易。

四、結論

網絡信貸，由于其特殊性和虛擬性，在借貸過程中往往存在一系列不可控風險，為減少這種風險和有效控制風險，相關管理部門對風險控制的合理分析和制度建立具有一定必要性。

參考文獻：

[1]施栩.關于大學生電子信貸信用風險的分析研究——以上海市高校大學生為例[J].環渤海經濟瞭望，2017（09）：118-119.

[2]安博，王迪.我國高校大學生創業教育保障體系的完善[J].產業與科技論壇，2017，16（06）：258-259.

[3]段煉，黃僑彬，鄭坤.大學生創業網絡信貸風險規制法律問題研究[J].福州大學學報（哲學社會科學版），2016，30（03）：60-64.endprint