我國中小企業信用擔保的法律屬性研究

秦桂香

摘 要：目前，我國大多數的中小型企業在運營的過程中，或多或少的都會出現融資的問題，通常選擇的方法是向銀行貸款，由于需要的金額比較大，面對這一情況，需要向銀行采用財產抵押的方法辦理貸款，當中小型企業沒有可押的情況下出現時，信用擔保機制就應運而生了。因此信用擔保是解決中小企業融資問題的重要途徑，是一種特殊的保證。銀行與中小企業間信息不對稱導致的市場失靈需要政府干預經濟，因此建立中小企業信用擔保體系就是市場化的政府經濟行為，中小企業信用擔保機構就成為了彌補市場缺陷和政府缺陷的社會中間層主體，所以要建立和完善中小企業信用擔保法律制度，保證信用擔保機制的順利進行。我們應該從中小企業信用擔保活動具有的本質屬性出發，從現行中小企業信用擔保機制的相關制度當中，理清中小企業信用擔保制度中的法律關系，并分析中小企業信用擔保所體現出的風險轉嫁和信息不對稱的經濟學原理，進而確定我國中小企業信用擔保的法律屬性，從而進一步確定和完善信用擔保制度的宗旨、基本原則和發展模式等問題。

關鍵詞：中小企業；信用擔保；法律關系；法律制度；法律屬性

一、中小企業信用擔保的法律關系

中小企業通過信用擔保機構向銀行等金融機構進行借款，需要簽署具有法律效力的合同，主要是擔保合同、主合同和再擔保這三個合同。在正式簽署之后就正式具有法律效力，同時，中小企業的信用擔保就相應的產生法律關系。

首先，中小企業與金融機構簽定借款合同，雙方之間的債權債務關系就正式確立。其次，當中小企業通過信用擔保機構以第三人的引用為擔保，從金融機構獲得借款，中小企業與信用擔保機構之間簽訂委托擔保協議，從而產生委托關系。當然中小企業還要向引用擔保機構繳納一定的保費，而信用擔保機構為中小企業向銀行等金融機構提供保證服務，為中小企業的貸款提供保證，這也就產生了保證關系，如果中小企業無法按時償還借款，信用擔保機構就會承擔還款責任。最后，在中小企業通過信用擔保獲得借款時，貸款風險的一部分部分或者全部轉嫁給了信用擔保機構，而為了提高信用擔保機構的生存和發展能力，信用擔保機構可以將自己承擔的擔保風險按照一定的比例分散、轉移給再擔保公司，這就是再擔保關系的產生，也有利于保證金融機構貸款債權的實現。

二、我國中小企業信用擔保制度屬性的法理分析

（一）中小企業信用擔保制度的法律具有經濟法屬性

從法律的角度來看，以及上述擔保制度運行產生的四種法律關系來看，除了信用擔保機構運行的規則外，保證信用擔保機構正常，科學的運行還需要法律的保護，而這整體都是圍繞著中小企業與金融機構的借款為中心開展的，所以中小企業信用擔保制度的運行來看，在法律的研究上是具有經濟法屬性的。所以我們要對信用擔保的法律屬性做深入分析。

（二）經濟法的屬性分析

首先，從西方完全的以市場經濟為主的經濟管理手段來講，是存在巨大的缺陷的，經常出現市場失靈的現象，造成社會資源配置不平衡，其次，當市場經濟出現問題時，政府的宏觀調控是非常有必要的，可以有效地提高經濟運行的效率。但是過度的政府干預是不可取的，雖然能夠解決市場經濟的缺陷。但如果政府干預出現問題，會加劇經濟的不穩定性。比如說會計尋租現象的產生，信息不完善、官僚機構膨脹和政策效率遞減等。最后，想促進經濟的健康發展，必須在市場經濟的正常運行之下，再加上政府的調控，用兩種方式來調節經濟，從而促進經濟的有效運行。

（三）中小企業信用擔保制度是政府干預經濟的市場化政府經濟行為

對于中小企業的借貸，大多數的銀行等金融機構，是不愿意的，主要原因是因為中小企業的經營活動不透明，經常出現由于信息不對稱所產生的逆向選擇和道德風險。所以這就是我國中小企業融資難的根本原因。因此，中小企業信用擔保機構的建立就是政府彌補市場經濟體制的缺陷、進行宏觀調控的具體措施之一。面對信息不對稱產生的后果，擔保就是消除信息不對稱的一種有效途徑。對于中小企業信用擔保機構來講，由于對中小企業的現實狀況比較了解，再加上機構當中一些專業人士對需擔保的中小企業進行有效的調查甄別，在很大的程度上規避了風險。對于廣大的中小企業來講，因為缺乏比較有價值的抵押物品，然而有良好的信用記錄的話，通過中小企業引用擔保機構完成對款項的借貸，不僅解決了中小企業借貸融資的問題，還增加了金融機構的信貸規模和收益。

三、結語

總之為了更好的完善對于中小企業信用擔保制度的建設，必須要對信用擔保體系的運行進行深入的了解，加強信用擔保法律的建立和完善。因此對我國中小企業信用擔保的法律屬性相對的要加強研究，對于經濟法律屬性要做到更加深入的探討，結合我國信用擔保行業的實際情況對《擔保法》進行相應的補充，加強對信用擔保機構的擔保業務和信用保證合同規范。從而降低銀行等金融機構的貸款風險，促進中小企業的發展，實現政府以市場化的方式對經濟實現宏觀調控。

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