關于校園網貸泛濫的防治研究

高丹

摘 要：近年來，作為互聯網金融發展的新興產物，網貸在大學校園快速發展，并有泛濫之勢。校園網貸在滿足大學生群體資金需求的同時，也產生了很多負面問題，嚴重影響了社會秩序的和諧穩定。因此，校園網貸泛濫亟待規制。

關鍵詞：校園網貸；泛濫防治

根據《中國高等教育質量報告》數據顯示，2015年中國大學生在校人數達到3700萬[1]，其中，超過三分之二的學生因為資金不足而需要借貸[2]。校園潛在信貸市場規模巨大，一直備受各大金融機構關注，銀行等金融機構曾以大學生信用卡的形式開發校園信貸市場。但由于大學生總體缺乏還款能力原因導致信用卡呆賬、壞賬情況嚴重，銀監會2009年下發通知要求“金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡”，金融機構均紛紛退出校園信貸市場。近年來，隨著互聯網金融業的快速發展，網絡借貸成為校園信貸市場中一種重要的新形式。

一、校園網貸的發展現狀

（一）宣傳推廣力度大

為了搶占潛力和規模巨大的校園網貸市場，各網貸平臺均采取各種推廣方式，加大網貸的宣傳力度。第一，采用網絡推廣方式，即網貸平臺在大學生常用且點擊率高的網站和高校內電子顯示屏上進行大規模的滾動式推銷宣傳；第二，采用現場推廣方式，即網貸平臺雇傭人員在各高校的食堂、教學樓、宿舍樓等大學生必去的地方，現場發放宣傳單頁等形式進行宣傳；第三，采用校園代理方式，即網貸平臺在各高校內雇傭校內學生代理，由學生代理負責進行校園網貸業務的宣傳推廣。

（二）申請程序簡單、授信額度不一

大多數網貸平臺采取線上申請方式，大學生只需將個人基本信息以電子形式上傳至網貸網站即可。校園網貸申請程序非常簡單，僅有京東商城等大型且正規的平臺要求視頻或者線下申請并認證。校園網貸屬于信用貸款，網貸平臺審核周期短，大學生無須提供任何擔保即能快速獲得貸款。網貸平臺對校園網貸的授信額度沒有最高限額和統一標準，額度從幾百元到幾萬元不等。

（三）收取高額的服務費用

在提供校園網貸服務時，網貸平臺除了替資金出借人收取利息外，還會收取其他高額費用。根據貸款期限的不同，校園網貸的服務費一般在貸款金額的4%以上。另外，為了防控貸款風險，網貸平臺還會要求借款人支付逾期還款每天0.5%以上的違約金，甚至提前收取20%的保證金。

二、校園網貸泛濫的表現形式

校園網貸的快速發展，為大學生提供了消費資金的便利，但同時也引發了一系列嚴重問題，使得其呈現出泛濫之勢。

（一）網貸宣傳誤導夸大

有些校園網貸平臺宣傳“零利息”、“零首付”，屬于誤導夸大型的宣傳行為。網貸平臺在宣傳“零利息”和“零首付”的同時，并沒有明確告知借款人還要支付的高額服務費、保證金等，以及逾期后可能要承擔的高額違約金、滯納金。網貸平臺通過收取高額的服務費用，已經抵扣了借款人原本應該支付的相應利息，而在放款時提前收取20% 的保證金即屬于變相收取“首付”。

（二）網貸平臺違法違規

1.網貸平臺沒有相應資質

2015 年7 月18日，中國人民銀行等十部門聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，規定P2P 網貸平臺應當申請由中國銀監會發放經營貸款業務的特別許可。作為經營性的貸款平臺，校園網貸平臺大多無銀監會許可，不具有發放貸款的合法資質。

2.貸款申請和審核不嚴

在多數的校園網貸平臺上，大學生只需要上傳個人基本信息即可申請貸款，無需提供擔保物或者保證人。借款缺乏相應擔保，非常容易引發高額的壞賬風險。另外，央行并未將網絡借款納入其征信系統，也沒有提供個人或企業信用信息的共享渠道，校園網貸平臺無法對大學生的借貸信用信息進行查詢。由于校園網貸平臺對大學生貸款未做到審慎調查，在審核貸款申請資料時往往采取電話核實方式，而不需要通過視頻或者線下當面核實和認證，導致假冒他人信息申請貸款、在多家平臺進行多筆重復貸款等現象頻頻發生。大學生沒有穩定的經濟收入和實際的償債能力，校園網貸存在著較大的違約風險。

（三）大學生合法權益受損

網貸平臺往往以“零利息、無擔保、無服務費”等口號向大學生進行夸大宣傳，以吸引其申請貸款用于生活或者消費。大學生網貸的年利率常常達到20%以上，實際收取的利息數額甚至有高利貸嫌疑。網貸平臺在發放貸款時向大學生收取了高額服務費和保證金，在其逾期不能還款時還收取高額的滯納金。這些變相的收費內容和高額的收費標準，使大學生需要支付的實際金額遠超過同期銀行貸款的利息，極大損害了大學生的合法權益。

（四）行業監管大量缺失

近年來校園網貸等互聯網金融創新模式發展迅速，導致行業監管嚴重滯后。例如在校園網貸的三種主要運行模式中，電商金融平臺由工商部門監管，P2P網貸平臺由銀監會監管，但分期付款平臺融合了前兩者的資金借貸關系和商品買賣關系，導致其處于無人監管的尷尬局面。政府部門之間的監管范圍和職責不明確，將導致網貸平臺無人監管或者交叉監管的空白地帶。

另外大學生沒有穩定的收入來源，父母成為其校園網貸的隱形擔保人。大學生向網貸平臺申請借款時，是否應提交其父母出具的同意借款或者承擔擔保責任的證明資料，網貸平臺是否應該妥善保管大學生借款人的個人和親屬信息資料防止泄露等問題，都影響到借款人的合法利益和社會秩序的和諧穩定。

三、校園網貸泛濫的防治措施

基于上述分析，下文試提出措施以對解決校園網貸泛濫提供思考。

（一）將互聯網金融納入征信系統

誠實信用是市場經濟發展的重要基石，而統一的社會征信系統是經濟金融良好快速發展的基礎和前提。若將互聯網金融正式納入央行征信體系，將對我國互聯網金融發展產生極大的促進作用。第一，統一的社會征信系統可查詢和共享信用信息，避免校園網貸平臺等互聯網金融企業重復授信。第二，統一的社會征信系統能夠增加大學生借款人的失信成本，引導其積極償還貸款，避免因賴賬或者不及時還款影響其誠信記錄。2016年8月銀監會等四部門頒布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中第21條的規定 [3]顯然考慮到實務中存在大量互聯網金融征信信息查詢和共享難問題，已就探索將互聯網金融納入征信系統作出具體規定。endprint

（二）加強校園網貸平臺建設

第一，嚴格遵守校園網貸平臺應取得特別許可的法律規定。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》明確規定，P2P 網貸平臺應當申請中國銀監會發放經營貸款業務的特別許可。第二，提高校園網貸申請條件、嚴格信貸審核程序。校園網貸平臺應建立完善的信貸申請和審批程序，防止冒用他人信息申請貸款，并通過嚴格審核認證資料的真實性、由家長提供貸款擔保等方式，降低收回貸款資金的風險。第三，明確校園網貸收費標準、采取合理貸款利率和費用。校園網貸平臺應在受理貸款申請時，向借款人特別說明收費標準、貸款利率和具體費用，充分提醒其貸款的違約風險和信用風險。

（三）引導大學生樹立正確的消費觀念

校園網貸等新型互聯網金融消費模式在大學校園快速發展，應當增加大學生的金融消費知識、提高金融消費的判斷能力，引導其樹立正確的金融消費觀念。第一，高校應該以金融課程、講座和論壇等方式，加強對大學生普及金融消費知識，提高學生的自主判斷能力。第二，家長應該加強對大學生金融消費情況的了解、注重培養其正確的金融消費觀念。家長需要多關注子女在校期間的生活和消費狀況，與學校和老師及時溝通，共同培養其正確的消費觀念，糾正其盲目攀比和不正當的消費行為[4]。

2016年4月13日，教育部和銀監會辦公廳共同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》[5]，分別從“加大不良網絡借貸監管力度”、“加大學生消費觀教育力度”等方面，對各省教育部門和部屬高校提出了具體要求。這一通知，有利于建立校園不良網絡借貸實時預警和應對處置機制，對有效發揮學校對校園網貸的監督作用和引導大學生樹立正確的消費觀念具有重要的意義。

（四）加強行業聯合監管和行業自律

第一，應采取聯合監管的方式。在電商金融、p2p網貸和分期付款的三種校園網貸運行模式中，借貸關系應由銀監會監管，產品質量應由工商部門監管，非法集資或金融詐騙應由公安部門監管。但是，有效的監管不能單靠某一個政府部門，而是需要通過銀監會等多部門溝通協調、聯合監管來實現，以期達到綜合治理的理想效果，共同維護校園網貸的健康發展。第二，應成立校園網貸行業協會。將阿里、京東等大型平臺的先進經營理念灌輸并推廣到整個行業，增強行業企業的自律意識，提高校園網貸平臺企業的經營管理水平。

參考文獻：

[1]中國網.中國高等教育質量報告：體量大 成果豐 短板多[EB/OL].http：//edu.china.com.cn/2016-04/08/content_38204198.htm，2017-12-08.

[2]人民網.2015 年中國大學生媒體使用習慣調查報告[EB/OL].http：//media.people.com.cn/n/2015/0720/c397572-27329888.html，2017-12-08.

[3]工業與信息化部網站.網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法[EB/OL].http：//www.miit.gov.cn/n1146295/n1146557/n1146624/c5218617/content.html，2017-12-08.

[4]柳慶.大學生互聯網消費金融主要模式及法律監管研究[J].開封教育學院學報，2016（7）.

[5]中國教育網.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[EB/OL].http：//www.edu.cn/edu/zheng_ce_gs_gui/zheng_ce_wen_jian/zong_he/201605/t20160511_1396521.shtml，2017-12-08.endprint