如何解除城鄉(xiāng)居民參保的“湘愁”

■文／焦華芳 王麗莎 羅贛湘

自2009年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險（以下簡稱“城鄉(xiāng)居保”）制度實(shí)施以來,湖南省城鄉(xiāng)居保繳費(fèi)水平一直在最低繳費(fèi)檔次線上徘徊。為了探究繳費(fèi)水平偏低的深層原因，我們組織全省各級經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展了城鄉(xiāng)居保繳費(fèi)調(diào)研活動,對城鄉(xiāng)居保政策制度的知曉程度、繳費(fèi)方式的選擇、繳費(fèi)檔次選擇的原因等方面進(jìn)行了調(diào)查。

“小算盤”心理

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有許多城鄉(xiāng)居民都把參保看作一項(xiàng)投資，更多的考慮“回報(bào)率”“回本周期”等因素，且習(xí)慣與職工養(yǎng)老保險攀比，忽視了城鄉(xiāng)居保對其晚年生活的保障功能。很多受訪者表示，繳納100元補(bǔ)貼30元，“回報(bào)率”是30%，其他檔次的補(bǔ)貼都不足30%，認(rèn)為繳納100元的“性價比”最高。

此外，受訪者還普遍存在“回本周期”心理。受訪者認(rèn)為，按15年繳費(fèi)時間計(jì)算，若每年繳費(fèi)100元，實(shí)際共繳費(fèi)1500元，養(yǎng)老金靜態(tài)測算約為每月94元，年領(lǐng)1128元，是自己年均繳納保費(fèi)的11倍，領(lǐng)取養(yǎng)老金1年零3個月后即可收回成本；而如果每年繳費(fèi)3000元，按政府補(bǔ)貼300元計(jì)算，實(shí)際共繳費(fèi)4.5萬元，養(yǎng)老金靜態(tài)測算約為每月436元，年領(lǐng)5232元，僅為自己年均繳納保費(fèi)的1.7倍，且領(lǐng)取養(yǎng)老金8年零6個月后才能收回成本。雖然“回本”以后，明顯是高檔次繳費(fèi)的高待遇更有后勁，回報(bào)更多，但參保人員覺得時間太長，存在不可知的政策風(fēng)險和個人存活風(fēng)險，相比之下更傾向于選擇低檔次繳費(fèi)。

作為一項(xiàng)“保基本”的托底養(yǎng)老保險制度，城鄉(xiāng)居保的養(yǎng)老待遇水平不可能與職工養(yǎng)老保險比肩，但此次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的縣市區(qū)，不少參保人員對城鄉(xiāng)居保的待遇值期望較高，習(xí)慣將城鄉(xiāng)居保與職工養(yǎng)老保險比較。由于城鄉(xiāng)居保基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法與個人繳費(fèi)金額并無關(guān)聯(lián)，僅與個人繳費(fèi)的時長相關(guān)，即繳納15年以上的，每增加1年繳費(fèi)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增加1元。而職工養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)養(yǎng)老金卻與個人繳費(fèi)金額成正相關(guān)，參保人員雖不清楚復(fù)雜的計(jì)算公式，但身邊參加職工養(yǎng)老保險的親戚朋友的實(shí)例已經(jīng)讓他們產(chǎn)生了直觀的感性認(rèn)識，即職工養(yǎng)老保險繳得多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也領(lǐng)得多，而城鄉(xiāng)居保不管繳多少，基礎(chǔ)養(yǎng)老金都不會變。從回收的調(diào)查問卷結(jié)果看，選擇低檔次繳費(fèi)的原因中，“無論繳費(fèi)檔次高低,待遇相差不大”高居榜首，占45.06%。

此外，城鄉(xiāng)居保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金的“倒掛”現(xiàn)象也值得思考與關(guān)注。作為養(yǎng)老金的主要構(gòu)成部分和替代率的主要貢獻(xiàn)來源，基礎(chǔ)養(yǎng)老金應(yīng)高于個人賬戶養(yǎng)老金。但是，城鄉(xiāng)居保隨著繳費(fèi)檔次的提高，會出現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金“倒掛”的現(xiàn)象。按湖南全省最低補(bǔ)貼靜態(tài)測算，如果城鄉(xiāng)居保參保人員選擇700元及700元以上繳費(fèi)檔次，繳費(fèi)15年后則月個人賬戶養(yǎng)老金高于月基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這樣容易給參保人員一種“選擇高檔次繳費(fèi)最后主要是領(lǐng)取自己繳的錢”的錯覺，從而更加認(rèn)為低檔次繳費(fèi)更“劃算”。

基于城鄉(xiāng)居民的上述心理、判斷和認(rèn)識，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民參保意識成為當(dāng)務(wù)之急。各地應(yīng)豐富內(nèi)容，整合資源，創(chuàng)新模式，建立城鄉(xiāng)居保宣傳工作的長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)宣傳的常態(tài)化、動態(tài)化、制度化。

繳費(fèi)能力弱

從回收的調(diào)查問卷結(jié)果看，參加城鄉(xiāng)居保的受訪者家庭人均年收入在3000元以下的占37.98%，3000—5000元的占26.1%，5000—10000元的占23.07%，1萬元以上的僅12.85%。“沒有經(jīng)濟(jì)能力高檔次繳費(fèi)”的占到36.07%。湖南全省各縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，貧富差距較大，對于收入較低的城鄉(xiāng)居民來說，經(jīng)濟(jì)承受能力弱是選擇偏低繳費(fèi)檔次的因素之一。

受經(jīng)濟(jì)因素影響的同時，制度因素也制約了居民對繳費(fèi)檔次的選擇。據(jù)調(diào)查，湖南省的基礎(chǔ)養(yǎng)老金增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)增長，保障水平仍處于較低水平，無法吸引廣大城鄉(xiāng)居民特別是中青年人參保、持續(xù)繳費(fèi)。

為鼓勵參保人員繳費(fèi)，湖南省建立了繳費(fèi)激勵機(jī)制。一是實(shí)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，“多繳多得”。參保人員選擇年繳納100元、200元檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元；選擇年繳納300元、400元檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年40元；選擇年繳納500元及以上檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元。此外，永興縣、安仁縣、資興市、長沙縣等46個縣市區(qū)對選擇較高檔次繳費(fèi)提高了繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，其中最高標(biāo)準(zhǔn)為300元。繳費(fèi)補(bǔ)貼政策在一定程度上引導(dǎo)了參保人員選擇較高的繳費(fèi)檔次，繳費(fèi)補(bǔ)貼較高的縣市區(qū)，其人均繳費(fèi)也相對較高。但仍未能改變最低檔次繳費(fèi)占大頭的局面，人均繳費(fèi)水平依然較低。

二是實(shí)行繳費(fèi)年限與基礎(chǔ)養(yǎng)老金掛鉤，“長繳多得”。參保人員繳費(fèi)累計(jì)超過15年的，每增加1年繳費(fèi)，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增加1元，補(bǔ)貼資金由市州、縣市區(qū)負(fù)擔(dān)。掛鉤政策對于引導(dǎo)持續(xù)繳費(fèi)發(fā)揮了一定作用，但效果不理想。其中有項(xiàng)重要的原因是繳費(fèi)人員越多，地方財(cái)政需支付的補(bǔ)貼資金就越多，在某種程度上影響了市縣兩級政府加大征繳力度的積極性，特別是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。

三是實(shí)行最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，“適時調(diào)整”。《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》規(guī)定，人社部會同財(cái)政部依據(jù)城鄉(xiāng)居民收入增長等情況適時調(diào)整繳費(fèi)檔次標(biāo)準(zhǔn)。但如何調(diào)整，多長時間調(diào)整一次，卻沒有作出具體規(guī)定。城鄉(xiāng)居民純收入在增長，但最低繳費(fèi)檔次卻一直未變，且選擇最低繳費(fèi)檔次的人數(shù)一直超過九成，勢必會降低城鄉(xiāng)居保養(yǎng)老金的替代率水平。

發(fā)展經(jīng)濟(jì)是增加城鄉(xiāng)居民收入、縮小收入差距的重要途徑，也是提高城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)能力的根本途徑。要加快推進(jìn)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，積極擴(kuò)大就業(yè)，鼓勵創(chuàng)業(yè)，努力增加城鄉(xiāng)居民收入。在大力提高城鎮(zhèn)居民收入的同時，加強(qiáng)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村勞動力的素質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)；落實(shí)惠農(nóng)政策，加快發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)，加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，切實(shí)拓寬農(nóng)民增收渠道。針對湖南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不平衡、貧困地區(qū)發(fā)展滯后的省情，應(yīng)把脫貧攻堅(jiān)作為頭等大事和第一民生工程，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧工程，更加注重對特定人群的精準(zhǔn)幫扶。同時，要建立基礎(chǔ)養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制，基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、個人繳費(fèi)水平成正相關(guān)。完善繳費(fèi)激勵約束機(jī)制，建立科學(xué)合理的繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，研究最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

經(jīng)辦質(zhì)量低

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一方面有部分參保人員喜歡算賬攀比，另一方面有很多參保人員對城鄉(xiāng)居保政策缺乏全面了解。大部分城鄉(xiāng)居民知曉繳費(fèi)檔次，卻不太清楚各檔次的補(bǔ)貼金額；知曉養(yǎng)老金領(lǐng)取條件及領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，卻不太了解待遇計(jì)算辦法。這說明城鄉(xiāng)居保政策宣傳的廣度與深度都有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

此外，雖然目前湖南省的金融網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)代理點(diǎn)較制度實(shí)施之初增加了很多，但仍然沒有實(shí)現(xiàn)全省繳費(fèi)不出村。經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，招標(biāo)完成后，合作的金融機(jī)構(gòu)是按照人流量、地理位置等有利于金融業(yè)務(wù)開展的因素進(jìn)行創(chuàng)建，導(dǎo)致有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)扎堆，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個網(wǎng)點(diǎn)也沒有；在村（社區(qū)）設(shè)置的金融服務(wù)代理點(diǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足參保人員繳費(fèi)的需求。目前湖南省共有41478個行政村，但能夠正常提供服務(wù)的金融服務(wù)代理點(diǎn)僅為14649個，僅占35.32%。簽訂“三方協(xié)議”由銀行代扣代繳雖然能解決繳費(fèi)不便的問題，但由于每次更改繳費(fèi)檔次均需要本人親自到銀行重簽協(xié)議，較為麻煩，并且需要參保人員銀行卡內(nèi)有存款或去銀行存款，所以在湖南省尚未被參保人員廣泛接受。

在沒有金融服務(wù)代理點(diǎn)、又離鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的村組，城鄉(xiāng)居保保費(fèi)征繳仍然采取村協(xié)辦員代收保費(fèi)的傳統(tǒng)模式，只是由原來的收現(xiàn)金進(jìn)行批量繳費(fèi)，改成了收卡收現(xiàn)金由村協(xié)辦員統(tǒng)一到銀行代刷代繳。雖然這種方式比以前的批量代繳有所進(jìn)步，減少了資金在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沉淀的時間和風(fēng)險，但仍然存在一些偏向低檔次繳費(fèi)的問題：一是部分參保人員對村協(xié)辦員不太信任，想多繳但是又擔(dān)心他們“收多繳少”；二是很多村協(xié)辦員反映干這個工作費(fèi)力不討好，生怕記錯賬弄丟錢，還得自己貼路費(fèi)。為了“好記數(shù)、不出錯”，有些協(xié)辦員均按每人100元的最低檔次統(tǒng)一代收。三是在外省務(wù)工人員繳費(fèi)渠道不暢通，只能請家人或者村干部代繳，家中老人出于經(jīng)濟(jì)原因通常不會多繳，村干部也不愿意多墊保費(fèi)。

因此，提升城鄉(xiāng)居保經(jīng)辦質(zhì)量十分重要。一是要積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+城鄉(xiāng)居保”，開發(fā)網(wǎng)上自助繳費(fèi)系統(tǒng)，啟動城鄉(xiāng)居保手機(jī)APP繳費(fèi)，拓寬繳費(fèi)渠道，方便參保人員自主繳納保費(fèi)。二是協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)盡快加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和村組POS機(jī)的覆蓋率，切實(shí)解決農(nóng)村居民就近繳費(fèi)與領(lǐng)取待遇的需求，實(shí)現(xiàn)參保、查詢、繳費(fèi)、領(lǐng)取待遇不出村。加快出臺全省統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從保費(fèi)收繳、待遇支付、個人賬戶權(quán)益查詢等方面規(guī)范全省城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)，解決待遇跨行領(lǐng)取、保費(fèi)跨行收繳等問題，實(shí)現(xiàn)參保人員可以自主選擇銀行領(lǐng)取待遇和繳納保費(fèi)，推行城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)競爭機(jī)制，整體提升城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)水平。三是加大信息化建設(shè)投入，完善城鄉(xiāng)居保信息系統(tǒng)功能。四是加強(qiáng)經(jīng)辦能力建設(shè)，明確城鄉(xiāng)居保經(jīng)辦能力建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，加大對貧困縣市區(qū)經(jīng)辦能力建設(shè)的支持力度，進(jìn)一步落實(shí)完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村工作經(jīng)費(fèi)與服務(wù)人群、工作質(zhì)量掛鉤的“以獎代補(bǔ)”機(jī)制，探索完善政府購買服務(wù)解決基層平臺經(jīng)費(fèi)不足的問題。■